¿Es La Jubilación Diferida Una Buena Opción?

Chris Kowalik, experto en jubilación federal, aporta algo de claridad sobre un tipo especial de jubilación federal a menudo confuso, la jubilación diferida, y algunos inconvenientes potenciales importantes.

Lo que aprenderás:

• los requisitos de elegibilidad para la jubilación diferida
• cómo se calcula una pensión federal de jubilación diferida
• cuando un jubilado federal comienza a recibir una pensión diferida
• consideraciones sobre los inconvenientes de la jubilación diferida, incluida la forma en que afecta la cobertura de seguro de salud y de vida, y el Suplemento Especial de Jubilación de FERS

o lea la transcripción a continuación.

Enlaces y Recursos:

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Transcripción de Este Episodio

Scott: Hola y bienvenidos a este episodio de FedImpact, ideas sinceras sobre su Jubilación Federal. Soy Scott Thompson con myfederalretirement.com y hoy estoy aquí con Chris Kowalik de ProFeds, que es el hogar del Taller de Impacto de Jubilación Federal. En el episodio de hoy, vamos a hablar de un tipo especial de jubilación del Servicio Federal llamada jubilación diferida.

Bienvenido de nuevo, Chris.

Chris: Gracias. Como siempre, me encanta hablar de estos temas que no reciben mucha atención en los artículos principales. Escuchamos todo tipo de información incorrecta sobre las jubilaciones diferidas, por lo que estamos aquí para aportar algo de claridad a este importante tema para todos nuestros oyentes de hoy.

Scott: Bien. Bueno, ¿cuál es la mejor manera de meterse en esto, Chris?

Chris: Sí, así que es más fácil definir una jubilación diferida definiendo primero lo que significa ser totalmente elegible para jubilarse. Así que lo estableceremos como nuestra línea de base. Por lo tanto, llegaremos a la jubilación diferida y lo que eso significa aquí en un momento, pero primero determinemos los requisitos básicos de elegibilidad para que un empleado federal sea totalmente elegible para dejar el servicio federal y jubilarse.

Scott: Bien.

Chris: Por lo tanto, para ser totalmente elegible, los empleados deben cumplir con ciertos años de servicio y requisitos de edad, y los requisitos son diferentes entre CSRS y FERS. Por lo tanto, para todos los que escuchan, hemos incluido un par de gráficos en la transcripción debajo del botón de reproducción, así que si están mirando el sitio de My Federal Retirement donde presionaron play para escuchar el podcast, si se desplazan hacia abajo verán un par de gráficos a los que nos referiremos.

Por lo tanto, para ser totalmente elegible bajo el programa CSRS, un empleado tendría que cumplir al menos 62 años de edad, con al menos cinco años de servicio. Al menos 60 años, con al menos 20 años de servicio, o al menos 55 años, con al menos 30 años de servicio. En ese momento, esta persona no necesita una jubilación diferida, obtendrá una jubilación inmediata y comenzará a cobrar su pensión de inmediato. Ahora, para FERS, es casi idéntico, pero hay una diferencia importante. Todavía son 62 con cinco años y 60 con 20, pero cuando llegamos al siguiente peldaño de esta escalera, es MRA, que es la edad mínima de jubilación, y eso es entre 55 y 57, dependiendo del año en que naciste, con al menos 30 años de servicio.

Por lo tanto, en el gráfico que tenemos, nuevamente incrustado en esta transcripción, la edad mínima de jubilación se basa en el año en que nació, por lo que encuentra su año de nacimiento en el lado izquierdo. Te mueves a la derecha y esa es la edad más temprana en la que puedes jubilarte con al menos 30 años de servicio en tu haber. Así que recuerden, los requisitos que acabamos de revisar, son los que se requieren para que los empleados abandonen voluntariamente el gobierno, obtengan una pensión inmediata, sin multas.

Pero, ¿qué sucede si tenemos un empleado que ha cumplido con uno de los requisitos de años de servicio, pero no ha cumplido con el requisito de edad? La pregunta es, ¿todavía son elegibles para jubilarse? Y la respuesta es, sí, algo así.

depende. Si un empleado tiene al menos cinco años de servicio acreditable, es elegible para jubilarse eventualmente. En otras palabras, cinco años de servicio acreditable hacen que un empleado esté investido en el sistema de jubilación. Eventualmente, algún día, recibirán una pensión.

Scott: Bien. ¿Hay un cierto punto en el tiempo en el que la pensión diferida siempre comienza?

Chris: Sí, así que’s por supuesto, va a ser diferente entre CSR y FERS, porque tenemos que complicar estas cosas. Para los CSR, en realidad lo hicieron bastante simple. Si un empleado ha cumplido el número correcto de años, pero aún no ha cumplido la edad, entonces puede volver más tarde, en este caso, 62 años, y solicitar que su pensión comience en ese momento.

Por lo tanto, para CSRS, siempre está esperando hasta los 62 años para cobrar la pensión, bajo este programa.

Para FERS, es mucho más complicado que eso. El pago puede comenzar tan pronto como el empleado alcanza una edad que de otro modo lo habría calificado para cobrar su pensión completa. En el ejemplo que usamos antes, donde establecíamos la elegibilidad completa, recuerde que era 62 con 5 años, 60 con 20 o en algún lugar entre 55 y 57 con 30 años de servicio. Así que una vez que cumplen con uno de esos, entonces su pensión puede comenzar bajo la jubilación diferida.

veamos un par de ejemplos.

Scott: De acuerdo, eso sería genial.

Chris: Claro. Digamos que tenemos un empleado que tiene 50 años y tiene cinco años de servicio. Decide que ha tenido suficiente y desea volver al sector privado. Ha terminado con su servicio al gobierno y está listo para regresar. Como tenía al menos cinco años de servicio acreditable, podía dejar el servicio federal a los 50 años y a la edad de 62 años, podía solicitar comenzar a cobrar su pensión CSRS y FERS. En este ejemplo, los empleados de CSRS y FERS cobrarían la pensión a los 62 años y eso es porque solo tenían 5 años de servicio.

Veamos dónde varían los CSR y los FER. Digamos que el empleado tenía unos años más de servicio a la edad de 50 años. Si tuviera 20 años de servicio en ese momento, si fuera un empleado de CSRS, aún tendría que esperar hasta los 62 años para comenzar a cobrar la pensión. Bajo una jubilación diferida, los CSR siempre tienen que esperar hasta los 62 años. Pero si fuera un empleado de FERS, podría comenzar a cobrar la pensión a los 60 años, porque tendría al menos 20 años de servicio al momento de cobrar la pensión. En este caso, cumplió los requisitos de edad y año de servicio antes de los 62 años. A los 60, tenía 20 años y es bueno.

Ahora hagamos un ejemplo más. El empleado de ejemplo ficticio todavía tiene 50 años, pero tiene 30 años de servicio en ese momento. No puede quedarse más, tiene que irse. Sabemos que no es elegible para jubilarse bajo las reglas de elegibilidad completas, porque tendría que tener entre 55 y 57 años con 30 años de servicio, dependiendo del sistema de jubilación en el que esté. Pero de nuevo, les daremos el ejemplo de que esta persona está bajo CSR y luego bajo FERS. Así que si está bajo CSR, tienen que esperar para cobrar su pensión, su pensión diferida hasta los 62 años. Al igual que en los otros ejemplos que revisamos. Pero si está por debajo de FERS, podría comenzar a cobrar su pensión a su edad mínima de jubilación, que es entre 55 y 57 años, porque para entonces tendrá 30 años de servicio.

Scott: Bien, ahora, ¿cómo funciona el cálculo de la pensión si no la reciben durante varios años?

Chris: Sí, así que eso es parte del problema con la jubilación diferida. El cálculo de la pensión se realiza cuando un empleado deja el servicio federal. Así que la agencia determinará el total de años acreditables de servicio. Calcularán el salario promedio de tres altos y calcularán el monto de la pensión en ese momento. Recuerde, esto se hace en el momento en que el empleado deja la agencia. Por lo tanto, digamos por el bien de esta conversación que la pensión asciende a 1 10,000 por año. Y estoy tirando un número aquí. Si usamos el primer ejemplo que tuvimos hace unos minutos, esta persona estaba dejando el servicio federal a los 50 años y no podía cobrar su pensión hasta los 62. Eso significa que durante 12 años, esa persona ha perdido el ajuste del costo de vida que de otro modo se habría aplicado a su pensión. Así que a los 62 años, cuando esta persona comience a cobrar esa pensión de pension 10,000 al año, realmente, no se sentirá como los mismos 1 10,000 que se habrían sentido si la hubieran sacado de inmediato. Hemos tenido 12 años de poder adquisitivo disminuido de esos 10.000 dólares.

Cuando ese poder adquisitivo de los 1 10,000, realmente disminuye porque no hubo ajustes para esos 12 años.

Scott: Correcto. Bueno, y esto probablemente no parece un escenario ideal para la mayoría de la gente, ¿hay alguna manera de obtener la pensión de inmediato, incluso si significa tomar una penalización?

Chris: Gran pregunta y la respuesta es no. Por definición, una jubilación diferida está disponible para alguien que está investido en su sistema de jubilación particular, es decir, CSRS o FERS, pero que no cumple con la edad correcta en el momento en que deja el servicio federal. No hay manera de que un empleado en esta situación obtenga una pensión de inmediato. Ahora, quiero llamar la atención sobre dos tipos especiales de jubilaciones con las que a menudo se confunden las jubilaciones diferidas. Y estas son Salidas tempranas y ARM + 10.

Ahora ya hemos lanzado un podcast que cubre los detalles específicos del tipo de retiro MRA + 10. Si usted es un empleado de FERS que ya ha cumplido su edad mínima de jubilación y tiene al menos 10 años de servicio acreditable, pero menos de los 30 que necesita para ser totalmente elegible, pero aún desea jubilarse, le animo a que vaya a escuchar el podcast MRA + 10. Cubrimos todas las reglas y las consecuencias de seleccionar este tipo de jubilación en ese episodio.

El otro tipo de jubilación que mencioné es una jubilación anticipada. Ahora, no todos son elegibles para una oferta de Salida anticipada, pero es esencialmente cuando OPM autoriza a una agencia a relajar sus requisitos de elegibilidad y permitir que los empleados se jubilen antes de lo que naturalmente serían elegibles de otra manera.

Así que Scott, sé que tenemos algunos pod Tenemos el podcast para los Primeros Outs en la alineación para el lanzamiento de esto, así que animo a nuestros oyentes a que estén atentos si están considerando aceptar la oferta de Salida Temprana de una agencia y estén atentos para ese podcast.

Así que volvamos a las jubilaciones diferidas. Resumen rápido. Si un empleado que tiene al menos cinco años de servicio acreditable decide dejar su trabajo federal antes de cumplir con la edad y los años de servicio requeridos por CSRS y FERS, hay una pensión esperándole en el camino. Y esa pensión se puede cobrar entre los 55 y los 62 años de edad, dependiendo del sistema de jubilación específico que mencioné anteriormente. No habrá ajustes de costo de vida entre el momento en que un empleado deja el servicio federal y el momento en que comienza a cobrar su pensión.

Scott: Bueno, eso suena como que sería un gran inconveniente para alguien que decide hacer esto.

Chris: Sí, sabes que podría serlo. Pero esta es la realidad. Alguien de 50 años de edad que simplemente ha tenido suficiente del servicio federal y está listo para irse, no se va a quedar el tiempo suficiente para ser totalmente elegible para jubilarse, no importa lo que yo le diga o no importa lo que usted le diga. Si están listos para ir, están listos para ir. Preferiría que cuando se fueran, entendieran el impacto financiero de las decisiones que están tomando. No voy a fingir que decirles esta información les hará cambiar de opinión, sino que me aseguraré de que comprendan completamente todos los aspectos de la pensión federal y el impacto que tendrá en su capacidad de tener los ingresos que necesitan en la jubilación.

Scott: Sí, bueno, eso tiene mucho sentido, Chris. Aparte de un cálculo y la falta de ajustes del costo de vida que acabas de compartir, ¿hay algún otro gran golpe con la jubilación diferida?

Chris: Sí, hay tres grandes golpes. E incluso un par de golpes extra que lanzaré cuando alguien quiera tomar una jubilación diferida. El primer golpe es cuando alguien toma una pensión diferida, pierde el acceso al Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB, por sus siglas en inglés). Y eso es para siempre. Por lo tanto, incluso cuando regresan más tarde a los 62 años o cualquiera que sea la edad y cobran su pensión, no recuperan su seguro de salud.

El segundo golpe es que pierden su acceso al Seguro de Vida del Grupo de Empleados Federales (FEGLI). Así que FEGLI desaparece por completo para siempre, al igual que el seguro de salud.

El tercer golpe es que pierden el Suplemento Especial de Jubilación. Ahora, para dar una sinopsis rápida de lo que este programa es para nuestros oyentes de hoy, el suplemento especial de jubilación es un programa que se paga antes de la edad de 62 años para los empleados de FERS que aún no son elegibles para el Seguro Social, pero esto cierra la brecha. Pero para los jubilados diferidos, no son elegibles para el Suplemento Especial de Jubilación.

Así que aquí hay algunos golpes de bonificación. Son una especie de subproductos de una decisión a tomar una jubilación diferida. Realmente tiene que ver con nuestro progreso hacia adelante de lo que estamos haciendo por nosotros mismos. Cuanto más tiempo trabajemos para el gobierno y cómo hacer que funcione.

La primera es la pensión. Para alguien que se jubila a los 50 años con una pensión diferida, esa pensión en sí no se parecerá a la pensión que habría tenido si hubiera esperado hasta los 57, 60 o 62 años. Hay muchas cosas que van en la pensión, una de ellas, por supuesto, el número de años de servicio y la otra es el salario promedio de tres altos. Así que asumiríamos que el empleado, si hubiera esperado de 50 a 57, 60, 62, su salario continuará aumentando durante ese período de tiempo, que se utiliza en el cálculo de cómo se calculan todos sus años de servicio en la pensión. De nuevo, esto es un subproducto de tomar una jubilación diferida, algo en lo que mucha gente no piensa.

El otro golpe de bonificación que tenemos aquí es que los valores de la cuenta TSP no serán tan altos como lo habrían sido naturalmente si hubieran esperado a ser totalmente elegibles para retirarse. Van a haber varios años, al menos cinco, tal vez más cerca de 12, en los que podrían haber continuado contribuyendo al Plan de Ahorro de Segunda Mano. Por supuesto, esperamos que esté creciendo, esa es la esperanza de un plan como ese. Y si son empleados de FERS, habrían recibido la coincidencia. Así que mientras el empleado estaba poniendo en el 5% de su salario cada año, la agencia lo estaba haciendo también y eso, por supuesto, hace que la cuenta de TSP florezca para ser lo más alta posible.

Siempre parece que entrego un montón de golpes a los empleados a lo largo de este podcast. No intento ser deprimente, sino realista sobre cómo funciona todo esto.

Scott: Bueno, usted sabe que conozco a nuestros oyentes que están considerando tomar una jubilación diferida, que aprecian escuchar su perspectiva. Y aunque no sea exactamente lo que querían oír. Ahora, suponiendo que no tenga más golpes, ¿tiene palabras de despedida para nuestros oyentes de hoy?

Chris: Sí, así que no más golpes para todos hoy. Para cualquiera que esté pensando en tomar una jubilación diferida, le animo a considerar cuidadosamente lo que podría estar renunciando a dejar el servicio federal y no llegar a la elegibilidad completa. Creo firmemente que si estás armado con la información correcta, tomarás mejores decisiones.

Scott: Bueno, siempre es genial tener a Chris Kowalik de ProFeds con nosotros en el podcast. Nos gustaría pedirle que esté atento al podcast de Impacto de la Reserva Federal para obtener respuestas directas e ideas sinceras sobre su jubilación federal.