¿Son Precisas las Puntuaciones de Credit Karma?

Credit Karma se compromete a proporcionarle su puntaje de crédito y su informe de crédito de forma gratuita. Pero, ¿qué tan precisa y confiable es esta información? ¿Credit Karma le está dando precisamente la misma información a la que un prestamista puede acceder si está solicitando una hipoteca o un préstamo para automóvil? Y, para el caso, ¿te está dando algo que no puedes conseguir en otro lugar?

Primero, necesitas saber qué es Credit Karma y qué hace, y en qué se diferencia su VantageScore de la puntuación FICO más familiar.

¿Qué Es Credit Karma?

Credit Karma es mejor conocido por sus puntajes de crédito e informes de crédito gratuitos. Sin embargo, se posiciona más ampliamente como un sitio web que ofrece a sus usuarios «la oportunidad de construir un mejor futuro financiero.»

Para usar Credit Karma, debes darle información personal básica, generalmente solo tu nombre y los últimos cuatro dígitos de tu número de Seguro Social. Con su permiso, Credit Karma accede a sus informes de crédito, compila un VantageScore y lo pone a su disposición.

VantageScore o FICO: ¿Importa?

VantageScore no es FICO, para Fair Isaac Corp.Son los dos mayores competidores en el negocio de crear modelos de puntuación que se utilizan para calificar la solvencia de los consumidores. Para complicar las cosas, ambos actualizan sus modelos ocasionalmente, y los prestamistas usan versiones diferentes con resultados ligeramente diferentes.

Su puntuación debe ser aproximadamente la misma en cualquiera de los modelos. Un modelo puede poner un poco más de peso en la deuda médica no pagada. Uno puede tardar más en registrar una solicitud de préstamo. Pero si su crédito es «bueno» o «muy bueno» de acuerdo con un sistema, debe ser el mismo en el otro.

Qué Más Ofrece Credit Karma

Credit Karma accederá a su información de crédito de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de crédito al consumidor. (El tercero es Experian.) Creará su propia calificación independiente basada en VantageScore. A continuación, recibirá su calificación actual de VantageScore y los informes de crédito más detallados detrás de ella.

Más Servicios de Credit Karma

Pero, además de este servicio gratuito, Credit Karma tiene otros servicios relacionados, incluido un servicio de monitoreo de seguridad y alertas para nuevas verificaciones de crédito sobre usted. Fuera de Credit Karma, muchos de los mejores servicios de monitoreo de crédito brindan alertas y servicios similares.

Y, una vez que tenga su información personal, puede buscar ofertas personalizadas para una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil o un préstamo para vivienda, y su búsqueda no aparecerá en su informe de crédito en Credit Karma ni en ningún otro lugar. Una sección estándar de los informes de crédito es «consultas», que enumera las solicitudes de su informe de los prestamistas a los que solicitó un préstamo.

Credit Karma también ofrece recomendaciones personalizadas sobre la administración del dinero. (Ejemplo :» Su préstamo de auto es del 16%. ¡Podrías estar Pagando de más!»)

¿Quién Dirige Credit Karma?

Credit Karma es una empresa multinacional fundada en 2007 por Kenneth Lin, Ryan Marciano y Nichole Mustard. Hoy en día, Lin es director ejecutivo, Marciano es director de tecnología y Mustard es director de ingresos.

En diciembre de 2020, Intuit, la compañía detrás de TurboTax, cerró la adquisición de Credit Karma en un acuerdo valorado en 8 8.1 mil millones, incluyendo efectivo y acciones.

Cómo Credit Karma Gana Dinero

El modelo de negocio de Credit Karma no es del todo altruista. Es un negocio con fines de lucro que gana dinero al darle un puntaje de crédito gratuito a cambio de aprender más sobre sus hábitos de gasto y cobrar a las empresas para que le sirvan anuncios dirigidos.

Credit Karma coloca anuncios delante de sus usuarios, con la esperanza de que respondan haciendo clic en ellos. Muchos de estos anunciantes son prestamistas, y Credit Karma puede ganar una tarifa si solicita a través de uno de sus enlaces.

Tus datos personales son cosas valiosas para los anunciantes, y pagan más por segmentarlos. Con más de 100 millones de usuarios, este es un modelo de ingresos saludable para Credit Karma.

¿Su Puntaje De Credit Karma Es Correcto?

Investopedia se puso en contacto con Credit Karma para preguntar por qué los consumidores deberían confiar en que Credit Karma les proporcionará una puntuación que representa con precisión su solvencia.

Bethy Hardeman, defensora principal del consumidor en Credit Karma, respondió: «Las puntuaciones y la información del informe de crédito sobre Credit Karma provienen de TransUnion y Equifax, dos de las tres agencias de crédito principales. Proporcionamos puntajes de crédito de VantageScore independientemente de ambas agencias de crédito. Credit Karma eligió VantageScore porque es una colaboración entre las tres principales agencias de crédito y es un modelo de puntuación transparente, que puede ayudar a los consumidores a comprender mejor los cambios en su puntuación de crédito.»

Credit Karma no es una agencia de crédito, lo que significa que no recopilan información de los acreedores. Los puntajes e informes de crédito que ve en Credit Karma reflejan su información de crédito según lo informado por TransUnion y Equifax, dos de las principales agencias de crédito al consumidor. Estos puntajes no son estimaciones de su calificación crediticia, lo que los hace precisos y confiables.

¿Qué Es VantageScore?

Si bien el puntaje FICO es posiblemente el puntaje de crédito más conocido (y el que casi todos los gurús de las finanzas personales le aconsejarán que rastree), muchas personas no saben que FICO en realidad no recopila información. FICO es un modelo que se utiliza para crear una puntuación mirando sus archivos de las tres principales agencias de informes de crédito.

VantageScore sigue el mismo proceso, excepto que su modelo de puntuación fue creado por las agencias de crédito. Aunque VantageScore es menos conocido por el público, afirma tener 30 millones de personas más que cualquier otro modelo. Una ventaja es que califica a las personas con poco historial de crédito, también conocido como tener un archivo de crédito «delgado». Si eres joven, eso podría ser importante.

FICO vs VantageScore: ¿cuál Es Mejor?

VantageScore y FICO son programas de software que se utilizan para calcular las calificaciones crediticias basadas en el historial de gastos y pagos de los consumidores. FICO, para Fair Isaac Corp., es el modelo más antiguo y más conocido, que se introdujo en 1989. VantageScore, lanzado en 2006, fue desarrollado por las tres principales agencias de crédito al consumidor, Experian, Equifax y TransUnion.

Debido a que son modelos diferentes, su VantageScore inevitablemente será un poco diferente de su puntuación FICO. Para el caso, puede obtener una puntuación FICO diferente de varias fuentes en un momento dado, dependiendo de si la fuente utiliza una variedad especializada de FICO o el modelo base más utilizado, y cuál de sus muchas versiones se utiliza.

El punto clave es que su puntuación debe estar en el mismo rango en cualquiera de esos modelos o en todos ellos. Usted no debe tener un «buen» VantageScore y solo una puntuación FICO «justa».

Las Diferencias

Las diferencias son relativamente menores:

• VantageScore está diseñado para realizar un seguimiento de los usuarios de crédito nuevos o poco frecuentes. Esto puede ser una ventaja para los adultos jóvenes o para cualquier persona que, por cualquier motivo, haya desaparecido del radar del consumidor durante un tiempo.
• Cuando solicita un nuevo préstamo, su calificación crediticia se modifica. La ley de protección al consumidor requiere que las múltiples aplicaciones se traten como una sola consulta para que no se le abollen varias veces para realizar compras comparativas. Dado que los dos rivales manejan estas consultas de manera un poco diferente, VantageScore puede golpearte un poco más que FICO.
• Ambos compilan un puntaje de crédito en el momento en que se solicita. El sistema FICO se basa en la información actual que se informa a las agencias de crédito. El sistema VantageScore incorpora información sobre su comportamiento de gasto en los últimos dos años.

La principal Similitud

Tanto FICO como VantageScore tienen el mismo objetivo directo: predecir la probabilidad de que un consumidor incumpla una deuda en algún momento en los próximos 24 meses.

Y es por eso que no debes preocuparte demasiado por las diferencias. Cada uno de sus puntajes de crédito debe estar en el mismo rango general, pero nunca serán idénticos.

Diferentes prestamistas usan diferentes puntuaciones. Debido a que no puede predecir qué puntuación elegirán, puede que no importe en qué puntuación confíe: FICO o VantageScore. Hay muchos otros modelos de puntuación y no hay una forma práctica de hacer un seguimiento o acceder a todos ellos.

¿Qué Debe Comprobar Regularmente?

Hardeman de Credit Karma recomienda elegir uno y seguir con él. «Puede ser sorprendente saber que hay potencialmente cientos de puntajes de crédito», dice. «Sin embargo, los puntajes de crédito son altamente correlativos. Eso significa que si calificaste como «bueno» en un modelo de puntuación, lo más probable es que tengas una calificación crediticia «buena» en todos los demás modelos. Ya sea que esté construyendo su crédito desde cero, trabajando para recuperarse después de una dificultad o simplemente en modo de mantenimiento, le recomiendo que realice un seguimiento de una puntuación para los cambios a lo largo del tiempo.»

Limitaciones de Credit Karma

La primera pregunta es si necesita los servicios de Credit Karma, gratuitos o no. Y eso puede depender de la urgencia con la que necesite información detallada sobre su estado de crédito. Recuerda:

• Usted tiene el derecho legal de recibir una copia de su puntaje de crédito y de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito una vez cada 12 meses.
• Muchos bancos y prestamistas ofrecen a los titulares de cuentas acceso bajo demanda a sus calificaciones crediticias. Por ejemplo, si tiene una tarjeta American Express, haga clic en Servicios de cuenta para ver su puntaje FICO y su historial FICO.

Eso es suficiente para la mayoría de nosotros la mayor parte del tiempo. Si está a punto de solicitar una hipoteca, o está trabajando para mejorar su calificación crediticia, o desea los servicios relacionados que Credit Karma ofrece, es posible que desee este acceso a su informe de crédito y a los servicios relacionados que ofrece la compañía.

Su puntaje FICO Puede Diferir

Credit Karma utiliza dos de las tres agencias de crédito principales y califica su solvencia de acuerdo con el sistema VantageScore ampliamente utilizado (pero no tan ampliamente utilizado como FICO). Su puntaje debe estar dentro del mismo rango que en cualquier otro lugar, incluidas las principales agencias de crédito y sus muchos competidores.

En el sitio de reseñas de clientes ConsumerAffairs.com, algunas personas han informado que su puntaje de Credit Karma es bastante más alto que su puntaje FICO. Se desconoce si estos mensajes son confiables, pero vale la pena señalar.

Si su puntaje de Credit Karma no es exacto, el problema probablemente esté en otro lugar. Es decir, una de las oficinas cometió un error u omitió información. O bien, la información podría haber sido reportada a una oficina pero no a otras.

Tu Puntaje de Credit Karma Puede Ser Insuficiente

Credit Karma actualiza su puntaje una vez por semana. Para la mayoría de las personas, eso es suficiente, pero si planea solicitar crédito en un futuro cercano, es posible que necesite una actualización más oportuna.

Aunque el sistema de VantageScore es preciso, no es el estándar de la industria. Credit Karma funciona bien para el consumidor promedio, pero es más probable que las compañías que aprueben o rechacen su solicitud miren su puntaje FICO.

Credit Karma Puede animar a pedir prestado

El modelo de negocio de Credit Karma es obtener ingresos por publicidad y comisiones de los préstamos que obtienes a través del sitio. Aunque el sitio se posiciona como un asesor de confianza, está motivado para inscribirlo en nuevos préstamos.

Use Credit Karma para monitorear su puntaje, no para obtener consejos sobre si debe asumir una nueva deuda.

Preguntas frecuentes sobre Credit Karma

¿Credit Karma Es Realmente Gratis?

Sí. Credit Karma no le cobrará ninguna tarifa. Puede solicitar préstamos a través del sitio, y la compañía cobrará una tarifa si lo hace.

¿Es Seguro usar Credit Karma?

Sí. Credit Karma utiliza cifrado de 128 bits, que se considera casi imposible de descifrar, para proteger su transmisión de datos. También se compromete a no vender su información a terceros.

¿El Karma de Crédito Daña Su Crédito?

No, usar Credit Karma no perjudica tu crédito. Cuando accede a su información en Credit Karma, cuenta como una consulta» suave » que no se informa a las agencias de crédito. Se informa de una consulta «dura», como la verificación de crédito de un prestamista cuando solicita un préstamo.

¿Cuántos Puntos De Descuento Tiene Credit Karma?

La única respuesta posible es, algunas si alguna. Su puntaje de crédito puede variar cada vez que se calcula dependiendo de si se utiliza el modelo VantageScore o FICO, u otro modelo de puntaje, e incluso en qué versión de un modelo se utiliza. Lo importante es que el número debe estar en la misma porción del gráfico circular que clasifica a un consumidor como «malo», «justo», «bueno», «muy bueno» o «excepcional».»(Incluso las palabras en el gráfico circular pueden variar ligeramente.)

¿Por Qué Mi Puntaje De Credit Karma Es Diferente De Mi Puntaje FICO?

VantageScore y FICO son los dos grandes rivales en el negocio de la calificación crediticia. Credit Karma usa VantageScore. Sus modelos difieren ligeramente en el peso que asignan a varios factores en su historial de gastos y préstamos.

La línea de fondo

Millones de personas usan Credit Karma para rastrear su puntaje de crédito. La empresa es altamente transparente y ofrece sus servicios a través de VantageScore. Por lo tanto, ofrece una instantánea confiable de su estado de crédito actual.

Los puntajes de crédito se actualizan solo semanalmente, pero eso es suficiente para la mayoría de las personas la mayor parte del tiempo.

De hecho, ese cheque semanal puede ser particularmente valioso para los consumidores que están trabajando en la reparación de su calificación crediticia, para los consumidores jóvenes que construyen una calificación crediticia por primera vez y para los compradores de préstamos ansiosos por su propia solvencia.

También puede usar Credit Karma para detectar inexactitudes en su informe de crédito. Como aconseja Hardeman, » Manténgase proactivo y controle su crédito regularmente para que pueda detectar inexactitudes o información fraudulenta. Asegúrese de disputar estas inexactitudes antes de solicitar crédito.»

Tenga en cuenta que tiene otras opciones gratuitas para usar en lugar de Credit Karma o además de él. El emisor de su tarjeta de crédito o el banco pueden ofrecer una actualización en línea. Además, tiene derecho legal a una copia completa de su informe de crédito una vez al año, disponible en annualcreditreport.com.

Credit Karma también puede ayudarlo a investigar productos de préstamos. Si está buscando un préstamo, tener un puntaje de crédito reciente y ofertas de crédito actuales en un solo lugar puede ser un servicio valioso.

No olvides que estas ofertas son el pan de cada día de Credit Karma. Sus anunciantes están ansiosos por prestarle dinero, y eso puede no ser lo mejor para su puntaje de crédito.