Where Ohio Debt Sicks
Ohio ’ s economy continued a steady recovery in 2016 as the state added new jobs to replace some of those lost during the dramatic decline of the Its once dominant manufacturing sector.
palvelu-, vähittäiskauppa -, ravintola-ja kuljetusalan työpaikat korvaavat vähitellen 1980-luvulta lähtien menetetyt tuhannet auto-ja terästeollisuuden työpaikat. 7 prosenttia oli elokuussa 2016 alhaisin vuosiin, ja kun useammalla Ohiolaisella on rahaa tuhlattavana, asuntomarkkinat ovat alkaneet elpyä.
talousennusteiden mukaan kotimyynti jatkaa kasvuaan lähiaikoina, kun kiristyvä työmarkkinatilanne kiihdyttää tulojen kasvua. Kuten muillakin alueilla, matalat asuntolainojen korot ja vakuutusvaatimusten asteittainen höllentyminen auttavat yhä useampaa ostamaan asuntoja. Asuminen on edelleen hyvin edullista verrattuna muuhun maahan.
paranevista oloista huolimatta Ohio on edelleen ruostevyöhykkeen talous, jossa osavaltiosta muuttaa pois enemmän ihmisiä kuin sinne muuttaa. Se sijoittuu 12. joukossa valtioiden asukasta kohti konkurssi viilauksia, mikä viittaa siihen, että suuri määrä Buckeyes voisi hyötyä luotto neuvonta ja velanhoito neuvoja. Ohio, kansakunnan seitsemänneksi väkirikkain osavaltio, jatkaa kamppailuaan talouden kanssa, joka on vähitellen sopeutumassa dramaattiseen, usean vuosikymmenen ajan tapahtuneeseen teollisuustyöpaikkojen menetykseen ja työntekijöiden muuttoon pois osavaltiosta.
talousvaikeuksista kärsivillä Ohiolaisilla on etu, muilla ei: Valtiolla on vahva kuluttajansuojalaki. Ne menevät paljon liittovaltion lakeja pidemmälle ja pyrkivät laajentamaan ja valvomaan kuluttajien oikeuksia.
luottokorttivelka Ohiossa
Ohion keskimääräinen luottokorttisaldo oli vuoden 2016 puolivälissä suunnilleen sama kuin muualla maassa. Transunion, yksi maan kolmesta suuresta henkilökohtaisesta luottoluokituslaitoksesta, kertoi, että toisen neljänneksen lopussa keskimääräinen kulutuskorttien saldo osavaltiossa oli 4 933 dollaria, kun valtakunnallinen keskiarvo oli 5 247 dollaria. Keskiarvot kuvaavat kaikkia korttitilejä, eivät vain niitä, joilla on saldoja.
asuntolainat
Ohion asuntovelat olivat vuoden 2016 ensimmäisen puoliskon lopussa keskimäärin 125 359 dollaria, kun maan keskiarvo oli 192 749 dollaria. Ohion asuntolainasaldo kasvoi 0,8 prosenttia vuoden 2015 vastaavasta ajankohdasta, noin kolmanneksen maan keskimääräisestä kasvusta.
sekä Ohiossa että koko maassa asuntolainojen maksuvelvollisuusasteet laskivat vuonna 2016, mikä merkitsi asuntolainojen haltijoiden taloudellisen terveydentilan paranemista. Vuoden 2016 toisen neljänneksen lopussa 2,2 prosenttia Ohiolaisista asuntolainoista oli 60 päivää tai enemmän myöhässä. Tämä on pudonnut 13: sta.6 prosenttia vuotta aiemmin.
valtakunnallisesti 2,3 prosenttia asuntolainoista oli kesäkuussa 2016 yli 60 päivää maksamattomia, laskua oli 18 prosenttia vuoden 2015 vastaavasta ajankohdasta.
Ohio sijoittuu osavaltioiden joukossa yhdeksänneksi opintolainavelassa, sillä 67 prosentilla osavaltion yliopistotutkinnon suorittaneista on velkaa kouluajoiltaan.
Keskimääräinen Ohio student loan velka oli 29 353 dollaria vuonna 2014, mukaan Institute for College Access & Success’ Project on Student Debt report. Opiskelija-velka kuormitus kasvoi 53% aikana vuosikymmenen alussa 2004, nousee keskimäärin $19,182.
korotus tuli aikana, jolloin korkeakoulukustannukset nousivat jyrkästi. Kun opintolainavelallisten määrä on kasvanut, opintovelasta on tullut politiikan kärkikysymys. Jopa valtioita, joilla on vahva julkinen yliopistojärjestelmä, on arvosteltu siitä, etteivät ne tee tarpeeksi kompensoidakseen nopeaa inflaatiota korkeakoulujen kustannuksissa. 2014 Project on Student Debt report totesi, että valtion rahoitus julkisten yliopistojen ja korkeakoulujen kansallisesti laski 12% yli 2004-2014 aikana, kun akateeminen institutionaalinen per-opiskelija tulot tulevat opetusta kasvoi 43%.
vaikka opintolainavelkoja ei yleensä voida hoitaa konkurssin kautta, luottoneuvonta ja velanhallintaohjelmat voivat auttaa niitä, joilla on suuria velkoja, luomaan suunnitelmia käsitellä sitä, mikä on tullut taakaksi monille kotitalouksille.
konkurssi
henkilökohtaiset konkurssihakemukset piikittivät Ohiossa juuri ennen suurta taantumaa. Vaikka viilauksia oli koko maassa, ne nousivat vielä jyrkemmin Ohiossa. Valtio kärsi jo tehdasteollisuuden jyrkästä laskusta ja siitä seuranneesta työpaikkojen menetyksestä.
viime vuosina konkurssiaalto on laantunut. Vuoden 2016 kahdeksan ensimmäisen kuukauden aikana lähes 25 000 Ohiolaista hakeutui henkilökohtaiseen konkurssiin, mikä on 2% vähemmän kuin vuotta aiemmin. Valtio sijoittuu 12. kansakunnan asukasta kohden viilauksia.
luottopisteet Ohiolaisilla
Ohiolaisilla on vuoden 2015 lopussa keskimäärin 631 luottopistettä. Pisteet perustuvat Ficon malliin, joka vaihtelee 300: sta (huonoin) 850: een (paras). Osavaltion keskiarvo on vain hieman alle maanlaajuisen keskiarvon, 634. Laskusuhdanne on silti merkittävä; vuonna 2009 osavaltion keskiarvo oli 680-690.
lasku johtuu todennäköisesti vastuuttomasta laskujen maksamisesta. Maksamatta jättäminen tai maksuviivästykset voivat merkittävästi muuttaa kuluttajan luottotilannetta.
Kuluttajapetokset ja identiteettivarkaudet
Ohiossa on keskimäärin valitettu muuhun maahan verrattuna, kun on kyse identiteettivarkaudesta sekä kuluttajapetoksesta, joka on kattotermi, joka sisältää harhaanjohtavaa toimintaa ja sopimattomia käytäntöjä, kuten valheellista mainontaa ja pyramidihuijauksia.
vuonna 2014 kuluttajapetoksista tehtiin 506,3 valitusta 100 000 Ohiolaista kohti ja yhteensä 58 700 valitusta, mikä on liittovaltion kauppakomission mukaan Ohion 27.sijalla koko maassa. Osavaltio oli myös sijalla 20 identiteettivarkaudesta, joka on eräänlainen petos, jossa varastetaan henkilökohtaisia kuluttajatietoja. 100 000 ihmistä kohden tuli 79 tunnistusvarkausilmoitusta yhteensä 9 161: stä.
kaksi osavaltion metropolialuetta sijoittui maan 50 parhaan joukkoon petosten ja muun tyyppisten kuluttajavalitusten vuoksi. Weirton-Steubenvillen metroalue, joka sijaitsee Ohiossa ja Länsi-Virginiassa, oli sijalla 4 maassa, perustuen kuluttajien petosvalitusten määrään 100 000 ihmistä kohti, 796 valituksella eli 652,5 100 000 asukasta kohti. Cleveland-Elyria-metroalue oli sijalla 36, ja sillä oli 9 712 valitusta eli 470,4 100 000 asukasta kohti.
identiteettivarkauksista valitetaan Ohion kaupungeissa suhteellisen vähän. Vain yksi suurkaupunkialue, Cleveland-Elyria, pääsi top 50-listalle, ja se sijoittui 50.sijalle 2 155 valituksella eli 104,4 100 000 asukasta kohti.
Ohion osavaltion Kulutuslakeja
Ohiossa on runsaasti kuluttajansuojalakeja, jotka edistävät asukkaiden yleistä taloudellista hyvinvointia. Jotkut Ohion lait vahvistavat ja toistavat liittovaltion lakeja. Toiset menevät paljon pidemmälle kuin valtakunnalliset suojelut, mikä lisää kuluttajien oikeuksia valtion sisällä.
Vanhentumislaki
Ohion vanhentumislaki on kuusi vuotta velkalajista riippumatta. Aikaraja lasketaan siitä, kun velka on erääntynyt tai kun lainanottaja on viimeksi suorittanut maksun, sen mukaan, kumpi on tapahtunut myöhemmin. Jos siitä on yli kuusi vuotta, velkoja ei voi haastaa velallista oikeuteen perintätarkoituksessa.
Consumer Sales Practices Act
Consumer Sales Practices Act of 1972, aivan kuten Federal Trade Commission Act, suojelee kuluttajia liiketoimiin liittyviltä kohtuuttomilta toimilta. Lain mukaan myyjä ei voi tehdä kaupanteon yhteydessä mitään petollista tai epäreilua. Myyjä ei voi esimerkiksi antaa ymmärtää, että myytävä tuote on laadukkaampi kuin se on, eikä hän voi virheellisesti ilmoittaa, että asiakkaan jo omistama tuote on korjauksen tai vaihdon tarpeessa.
laissa kielletään myyjiä osallistumasta törkeämpiin ja hyväksikäytettäviin tekoihin.
tekoja, joita pidettäisiin sopimattomina, ovat muun muassa seuraavat:
- ostajan lukutaidottomuutta, vammaisuutta tai kielimuuria käytetään tietoisesti hyväksi.
- tuotteen myyminen huomattavasti korkeampaan hintaan kuin hinta, jonka vastaavat asiakkaat saivat.
- se, että asiakas voi ottaa lainan, jota hän ei voi kohtuudella maksaa kokonaan takaisin.
myös osavaltion yleislaki hahmottelee säädöksiä tietyntyyppisille liiketoimille, kuten asuntolainoille ja talletuksille, ja siinä luetellaan oikeuskanslerin vakiotehtävät ja kyvyt. Nämä näkökohdat ovat yleensä linjassa muiden osavaltioiden lakien ja liittovaltion säädösten kanssa.
Luottokorttilait
Ohiossa on kaksi lakia, jotka määrittelevät kuluttajien oikeuden yksityisyyteen henkilökohtaisten luottokorttiensa osalta. Nämä lait ovat liittovaltion lakien mukaisia.
vuoden 1993 luottokortin Katkaisulaki tekee laittomaksi sen, että myyjät julkistavat kuluttajien luottokorttitilinumeroita, sosiaaliturvatunnuksia, vanhenemispäiviä tai muita keskeisiä taloudellisia tietoja.
vuoden 2004 Luottokorttitallennuslain tarkoitus on sama. Sen mukaan myyjät eivät voi tulostaa luottokorttien vanhenemispäiviä tai yli viittä numeroa luottokortin numerosta kuitteihin.
Credit Services Laws
Ohiossa on kaksi lakia, jotka säätelevät yritysten ja voittoa tavoittelemattomien järjestöjen oikeudenmukaisuutta, jotka tarjoavat velkaneuvontaa, luotonkorjausta ja niihin liittyviä palveluja.
vuoden 2004 luottopalvelujen järjestämislaki velvoittaa tällaiset yritykset rekisteröitymään valtiolle ja antaa kuluttajille kolme päivää aikaa purkaa niihin liittyvät sopimukset.
vuoden 2004 Velkajärjestelylaki on samankaltainen. Se edellyttää, että nämä organisaatiot arkistoivat vuositilinpäätökset ja ylläpitävät erillisiä pankkitilejä asiakkailleen. Se myös rajoittaa näiden yritysten maksuja. Ensimmäiset neuvottelut voivat maksaa enintään 75 dollaria, ja yritykset eivät voi veloittaa yli 100 dollaria vuosittain konsultointimaksuista. Käynnissä olevat palvelut, kuten velanhallintaohjelmat, eivät voi maksaa yli 30 dollaria kuukaudessa tai yli 8,5 prosenttia asiakkaan kuukausimaksuista ohjelmaan, kumpi on suurempi.
muut lait
Ohiossa on useita muita kuluttajansuojalakeja, jotka auttavat asukkaita pitämään kiinni rahoistaan ja saamaan oikeudenmukaista kohtelua, mm.:
- Credit Freeze Act of 2008 on osavaltion versio maanlaajuisesta laista, jonka mukaan kuluttaja voi jäädyttää luottotietonsa kuluttajan suojelemiseksi sen jälkeen, kun hänen henkilötietonsa on varastettu tai vaarantunut.
- vuoden 2006 Lahjakorttilain mukaan useimpien lahjakorttien on oltava voimassa vähintään kaksi vuotta niiden myöntämispäivästä.
- asunnonostajan Suojalaki vuodelta 2007, jota kutsutaan myös Saalistuslainaksi, toteaa, että muut kuin pankkilainaajat, asuntolainanvälittäjät ja lainavirkailijat eivät voi osallistua väärinkäytöksiin.
- vuoden 1973 Home Solicitation Sales Act-laki antaa asiakkaille kolme päivää aikaa peruuttaa myyjän toimipaikan ulkopuolella, kuten asiakkaan kotona tehdyt kaupat.
- vuoden 1976 Prepaid Entertainment Contracts Act antaa asiakkaille kolme päivää aikaa purkaa sopimukset tanssistudioiden, deittitoimistojen, laihdutuskeskusten, terveyskylpylöiden ja taistelulajien koulujen kanssa.
- vuoden 1992 Vähittäismaksukauppalaki sallii asiakkaiden irtisanoa lomautussopimuksia. Se edellyttää myös, että myyjät ilmoittavat asiakkaille ennen kuin he laiminlyövät lomautussopimuksia.
- vuonna 2006 säädetty Tietoturvaloukkausilmoituslaki velvoittaa myyjiä ilmoittamaan asiakkailleen, jos on tapahtunut tietoturvaloukkaus, joka vaarantaa asiakkaat identiteettivarkaudella.
- vuoden 2008 lyhytaikaisten lainanantajien laki eli Palkkapäivälainaoikeus rajoittaa palkkapäivälainojen koron 28 prosenttiin.