Washington Mutual Headquarters-Seattle 2006
syyskuussa 2008 amerikkalaiselle yksityispankkiyhtiölle tapahtui jotain, mitä ei ollut tapahtunut yhdellekään sen kokoiselle yksityiselle yhtiölle millään muulla sektorilla maamme historiassa.
Washington Mutual Bankilla oli kesäkuun 30.päivänä 2008 yhteensä 307 miljardin dollarin omaisuus, 2 239 vähittäispankkikonttoria ja 43 198 työntekijää. Niiden varallisuus oli suurin piirtein ennallaan vain kolme kuukautta myöhemmin syyskuun alussa. Mutta torstaina 25. syyskuuta 2008 Yhdysvaltain Säästäväisvalvontavirasto takavarikoi Washington Mutual Bankin Washington Mutual, Inc: ltä. ja asetti sen selvitystilaan FDIC: n kanssa. Lähde
Washington Mutual Bank kuoli. Ja se teki niin vain yhdeksän päivän aikana syyskuussa.
miten sellainen on mahdollista? Miten näin perustettu yritys voi mennä nurin niin nopeasti?
tässä artikkelissa yritän vastata kysymykseen ja valottaa hieman sitä, miksi tämä samantyyppinen kuolema voi tapahtua monille vakiintuneille pankeille nykyään.
vuonna 1889 perustettiin Washington National Building Loan and Investment Association. He muuttivat nimensä vuonna 1908 Washington Savings and Loan Associationiksi, ja vuonna 1917 niistä tuli Washington Mutual Savings Bank.
Washington Mutual Savings Bank oli molemminpuolisesti omistama yksityinen pankki vuosina 1917-1983, yli 65 vuotta menestyksellisesti molemminpuolisesti omistettuna yhtiönä.
Sivuhuomautuksena haluan huomauttaa, että rakastamme yhteistyötä keskinäisten vakuutusyhtiöiden kanssa muun muassa siksi, että keskinäiset yhtiöt ovat menestyneet hyvin.
vuonna 1983 Washington Mutual de-mutual muuttui capital stock savings Bankiksi, muutti nimensä Washington Mutual Bankiksi vuonna 1994 ja lopetti toimintansa lopulta vuonna 2008, vain 14 vuotta myöhemmin.
Washington Mutual Bank oli Yhdysvaltain suurin säästö-ja Lainajärjestö, kun se kaatui syyskuussa 2008.
Miten WaMu Kuoli?
kuten tiedätte, finanssikriisi oli kärjistymässä vuonna 2008. Yritykset kaatuivat viikoittain syksyllä 2008 ja Washington Mutual Bank oli yksi suurimmista kaatua. Vuoden 2008 taloudellisen romahduksen aikana monet ihmiset katselivat päivittäisiä otsikoita kauhuissaan ja ahdistuneina. Kun he katselivat, he odottivat hermostuneina pankkinsa tai yrityksensä nimen ilmestyvän. The Washington Mutual Stock holders that day came on September 15th 2008 when the S&P rating agency alensi their rating for Washington Mutual Bank to Junk status with a negative outlook.
seuraavien yhdeksän päivän aikana tallettajat (eli ne meistä, jotka olivat pankissa Washington Mutualilla) nostivat pankista 16,7 miljardia dollaria. Tämä määrä oli noin 9% niiden kaikista talletuksista vain 3 kuukautta aiemmin vuonna! 9% ei ehkä tunnu suurelta prosentilta, mutta muista, että fractional reserve-vaatimus on 10%. He olivat siis yhden prosentin sisällä täysin maksukyvyttömistä!
niille, jotka eivät tunne fractional reserve bankingia, se tarkoittaa vain sitä, että pankin ei tarvitse pitää koko ajan 100% talletussummasta pankissa. Tällä hetkellä ne ovat vain tarvitse pitää $1 jokaista $10 että heillä on talletus. Tämä tarkoittaa sitä, että jos he saavat 100 000 dollarin talletuksen, heidän tarvitsee vain pitää 10 000 dollaria käsillä. Mitä he tekevät muille 90 000 dollarille? He lainaavat sen ja ansaitsevat siitä korkoa!
Miksi WaMu Kuoli?
kysymykseen, Miksi on paljon vaikeampi vastata, ja itse asiassa lienee aihetta keskusteluun aiheesta. Uskon kuitenkin useimpien olevan samaa mieltä siitä, että WaMu kuoli osittain siksi, että asiakkaat olivat menettäneet luottamuksensa pankkiin. Uskon ihmisten menettäneen luottamuksensa, koska WaMun pankkijärjestelmä on luonnostaan epävakaa.
mikä tekee Fractional Reserve Bankingista epävakaan?
Tri Joseph T. Salernon mukaan Pace-yliopiston professori, neljännesvuosittain ilmestyvän itävaltalaisen taloustieteen lehden toimittaja ja Mises – instituutin akateeminen varatoimitusjohtaja-fractional reserve banking on epävakaa, koska varat ja talletukset erääntyvät jyrkästi eri koroilla. Talletukset ovat välittömiä, koska niitä voidaan vaatia milloin tahansa, kun taas omaisuuserät (tyypillisesti lainat) ovat pitkäaikaisia. Asuntolainan laina-aika on 30 vuotta. Järjestelmä on siis epätasapainossa ja siksi hieman epävarma.
Washington Mutual Bankin epävakaan luonteen vuoksi sen liiketoiminta perustui kuluttajien luottamukseen. Kun luottamus on mennyt, niin on bisneksetkin.
kaatuuko pankkini aivan kuten WaMu?
kun amerikkalaisille yrityksille tapahtuu pahoja asioita, jotka perustuvat vankkoihin perusteisiin, ne yleensä selviävät myrskystä. He saattavat kohdata ajanjakson, jolloin ihmiset päättävät hoitaa asiansa muualla. Mutta kuten useimmissa asioissa, aika parantaa kaikki haavat.
esimerkki tästä olisivat Tylenolin peukalointimurhat Chicagossa vuonna 1982. Tylenolia valmistavan Johnson & Johnsonin markkinaosuus putosi 35 prosentista 8 prosenttiin, kun peukalointiuutiset lähetettiin maanlaajuisesti. Niiden poikkeuksellisen reagoinnin ja pulloturvallisuuden parantamiseen tähtäävän työn vuoksi niiden markkinaosuus kuitenkin palautui vuoden kuluessa. Niistä tuli nopeasti markkinoiden johtava kipulääke.
vankat perusteet
yritykset, joiden liiketoiminta perustuu vankkoihin perusteisiin, voivat jopa toipua murhasyytöksistä Amerikassa. Miksi WaMu epäonnistui niin nopeasti? Voiko nykyinen Pankkikin kaatua?
fractional reserve-järjestelmä on yhä voimissaan. Kaikki maailman suuret pankit käyttävät samanlaista järjestelmää kuin USA: ssa. Joten jos pankki tyypillinen pankki, joka hyväksyy talletukset, ja puolestaan lainaa rahaa voittoa, olet todennäköisesti ole paljon erilainen kuin ne ihmiset, jotka olivat pankki Washington Mutual 2008.
nyt on totta, että FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) vakuuttaa osan talletuksistasi (jopa 250 000 dollaria). Mutta se ei tarkoita, että sinun ei tarvitse kestää joitakin hässäkkää prosessissa-myös joitakin varoja jäädytetään jonkin aikaa.
Washington Mutual Bankin epäonnistuminen todisti, että tyypillinen pankkibisnes rakentuu ennen kaikkea luottamukselle. Jos nykyinen pankki menettää jatkossa asiakkaidensa luottamuksen, se voi kuolla aivan kuten Washington Mutual.
onko Fractional Reserve Banking ainoa Pankkilaji?
Ei! Ja Kyllä! Kumma kyllä on olemassa muita valtavirran tapoja pankki, joka on laajalti käytetty vuosisatojen. 1700-luvulla oli varapankkeja, jotka pitivät 100% talletuksestasi varalla. Näitä pankkeja ei kuitenkaan enää ole länsimaisessa yhteiskunnassa. Nykyään kaikki suuret länsimaiset pankit ovat fractional reserve-pankkeja. Siltä ei todellakaan voi välttyä, jos työskentelee nykyaikaisten pankkien kanssa.
niille, jotka haluavat lainata rahaa, perinteisen pankin käyttäminen lainan hankkimiseen ei ole ainoa keino. Voit aina valita käyttää pysyvää henkivakuutus rahoittaa ostoksia. Tällaista prosessia kutsutaan yleisesti Infinite Bankingiksi tai Banking on Yourself.
Strategic Self Banking
hyödyntämällä pysyvän henkivakuutuksesi käteisarvoa keskinäisesti omistetun koko henkivakuutusyhtiön kautta ohitat olennaisesti fractional reserve banking-järjestelmän kokonaan. Voit lainata vastaan Oman henkivakuutuksen ilman mitään hässäkkää liittyvät saada lainan kautta fractional reserve bank. Lainan voi maksaa takaisin valitsemallaan aikataululla ja valitsemallaan korolla.
monet yritykset tarjoavat 0% korkoa (tunnetaan myös nimellä wash-lainat). Mutta koska rahan arvon kasvu on sidottu korkoon, jolla maksat lainan takaisin, monet haluavat maksaa lainan takaisin normaalia korkeammalla korolla. Politiikkalainan nopea takaisinmaksu toimii eräänlaisena nopeutettuna säästötilinä. Sellainen, jonka tuottoprosentti on mahdollisesti 700x suurempi (nykyinen keskimääräinen säästötili on .01%) keskimääräistä.
Villi Länsi vai säännelty?
henkivakuutustoiminta on erittäin säänneltyä ja hyvin vakiintunutta. Voitot ja tappiot ovat hyvin johdonmukaisia ja ennustettavia, mikä luo vankan perustan mille tahansa liiketoiminnalle. Viime kädessä ihmisten elämän vakuuttaminen on sellainen, joka perustuu vankkoihin perusteisiin ja kestää markkinoiden korjausten ja talouden taantumien ylä-ja alamäet. Joten on erittäin epätodennäköistä, että näette yhteisesti omistetun vakuutusyhtiön epäonnistuvan yhtä surkeasti ja yhtä nopeasti kuin Washington Mutual Bankin.
äärettömän pankkitoiminnan lisäksi rahan lainaamiseen voi käyttää myös joukkorahoituslähteitä tai muunlaisia yksityisiä lainoja. Mutta tietenkin nämä rahoituslähteet kestävät kauemmin, vaativat yleensä korkeampia korkoja ja kustannuksia, ja niitä on vaikeampi saada hyväksyttyä.
rehellisyyden nimissä rahanarvokäytäntö ei ole sellainen, jonka voi luoda vain seuraavana päivänä tai kahtena päivänä. Äärettömän pankkitoiminnan pysyvä elämänpolitiikka vie kunnollisen määrän aikaa perustaa kunnolla – vähintään 2 -5 vuotta. Mutta kun politiikka on käytössä, voit tehokkaasti leikata perinteisiä pankkeja pois useimmista rahoitustarpeistasi.
Jos sinulla on kysyttävää henkivakuutuksesta ja siitä, miten se voi auttaa rahoittamaan tulevat tarpeesi, ota meihin yhteyttä.