Les prestations de retraite de sécurité sociale sont souvent un élément essentiel d’une retraite sécurisée. La plupart des experts en planification financière prendront en compte les prestations de sécurité sociale comme source de revenus lorsqu’ils aideront les clients à déterminer combien ils doivent épargner pour leurs dépenses de retraite.
Le montant d’une future prestation de sécurité sociale est par nature une estimation, cependant. En effet, une personne éligible à la sécurité sociale reçoit une prestation mensuelle basée sur deux facteurs:
- Combien d’argent ils ont gagné au cours de leur carrière
- L’âge qu’ils choisissent pour commencer à recevoir des prestations
Regardons comment chacun de ces impacts sur le montant de la sécurité sociale que vous obtiendrez à la retraite.
Vos antécédents professionnels
Tout d’abord, pour être éligible aux prestations de retraite de la Sécurité sociale, vous ou votre conjoint (ou votre ex-conjoint ou conjoint décédé) devez avoir cumulé un minimum de 40 crédits au cours de votre carrière professionnelle. La façon dont ces crédits sont calculés est assez complexe, mais la plupart des experts financiers disent simplement que vous serez probablement admissible tant que vous avez travaillé pendant au moins 10 ans.
Les antécédents professionnels de votre conjoint (ou de votre ex-conjoint ou de votre conjoint décédé) peuvent vous rendre éligible à une prestation de conjoint qui pourrait influencer votre prestation totale de sécurité sociale. L’Administration de la sécurité sociale fournit plus d’informations sur cette option.
Mais votre historique de travail n’est pas seulement utilisé dans le cadre des critères de qualification; il est également utilisé pour déterminer le montant de votre pension de retraite complète. Dans le calcul de votre pension de retraite mensuelle complète, l’Administration de la sécurité sociale (SSA) prend en compte vos 35 années de travail les plus rémunératrices. Si vous avez travaillé pendant moins de 35 ans, cependant, vous aurez des années où l’ASS utilise simplement zéro pour vos gains.
Il n’est pas surprenant que plus vos gains au cours de ces 35 années soient élevés, plus vos prestations de retraite seront élevées — car plus vous contribuerez au programme par le biais des impôts de la FICA. Notez cependant que le même montant qui sert à déterminer le montant de votre revenu soumis à l’impôt sur la sécurité sociale est également utilisé comme limite supérieure de revenu pour le calcul de vos prestations. Ce montant est de 137 700 $ en 2020 et de 142 800 $ en 2021.
Lorsque Vous percevez
Le montant des prestations calculé en fonction de vos antécédents professionnels suppose que vous prenez votre retraite à l’âge de la retraite complète ou normale, qui dépend de l’année de votre naissance. L’âge de la retraite complète (FRA) par année de naissance est le suivant:
- 1937 ou plus tôt: âge 65
- 1938-1942 : âge 65 plus quelques mois, selon l’année
- 1943-1954 : âge 66
- 1955-1959 : âge 66 plus quelques mois, selon l’année
- 1960 et plus tard: âge 67
La prestation mensuelle que vous êtes admissible à recevoir à votre FRA est ce qu’elle est considérée comme votre prestation complète, mais ce n’est pas la prestation minimale ou maximale que vous pouvez recevoir.
Les retraités ont la possibilité de demander une retraite anticipée dès l’âge de 62 ans, mais peuvent également choisir de retarder la prise de leurs prestations jusqu’à l’âge de 70 ans. Bien qu’il existe de nombreuses raisons stratégiques pour lesquelles vous pourriez choisir de prendre une retraite anticipée ou de retarder, ce choix a une incidence directe sur le montant de votre prestation mensuelle. En optant pour une retraite anticipée (à tout moment entre l’âge de 62 ans et votre FRA), vous optez pour une prestation mensuelle inférieure pour le reste de votre vie. En choisissant de reporter votre prestation à n’importe quel âge entre votre FRA et l’âge de 70 ans, vous garantissez effectivement une augmentation permanente du montant de votre prestation mensuelle.
Bien que vos prestations augmentent chaque année à la retraite en raison des allocations annuelles de coût de la vie, ces augmentations sont toujours basées sur vos prestations de l’année précédente. Par conséquent, une fois que vous aurez touché une prestation de retraite anticipée réduite, toutes vos prestations futures seront inférieures à ce qu’elles auraient été si vous aviez retardé votre retraite jusqu’à l’âge normal de la retraite ou plus tard.
Comment calculer votre Prestation de Sécurité Sociale
Calculer votre prestation de retraite estimée de Sécurité Sociale n’est pas une tâche facile, c’est pourquoi la SSA a permis aux travailleurs d’aller en ligne ou d’appeler et de demander une estimation des prestations de Sécurité Sociale (formulaire SSA-7004) directement auprès de l’administration. Cette estimation contiendra une estimation de vos prestations à l’âge de 62 ans, de votre FRA et à l’âge de 70 ans en fonction de vos antécédents professionnels actuels.
En plus de ces estimations, la SSA dispose également d’une série de calculateurs de prestations de sécurité sociale, y compris un « calculateur rapide » qui peut vous aider à planifier votre retraite avec la Sécurité sociale. Vous pouvez également utiliser le calculateur fourni par l’AARP pour estimer le meilleur âge pour commencer à réclamer vos prestations.