Comment Fonctionnent les Prêts garantis en espèces

Construire un crédit peut être difficile lorsque vous commencez à peine ou que vous vous remettez de difficultés financières. Mais un prêt garanti en espèces peut vous aider à vous qualifier pour un prêt qui vous aide à améliorer votre crédit. Dans le même temps, vous conservez de l’argent dans un compte que vous pourrez utiliser plus tard. Le concept peut sembler inhabituel parce que vous empruntez contre votre épargne à la banque, mais ces prêts peuvent être gagnants pour tout le monde.

Qu’est-ce qu’un Prêt Garanti en Espèces?

Un prêt garanti en espèces est un prêt de construction de crédit auquel vous êtes admissible avec les fonds que vous conservez auprès de votre prêteur. Parce que le prêteur a déjà assez d’argent pour rembourser votre prêt, les prêteurs peuvent être prêts à vous approuver pour le prêt. Si vous arrêtez d’effectuer des paiements sur le prêt, le prêteur conserve votre dépôt (ou une partie de celui-ci) pour rembourser votre dette.

Pour utiliser ce type de prêt, vous empruntez auprès de la même banque ou caisse où vous conservez votre argent dans un compte d’épargne, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD). Vous pouvez vous renseigner sur les prêts garantis en espèces auprès de votre banque actuelle ou ouvrir un compte dans une nouvelle institution.

Puisque vous avez déjà l’argent disponible dans votre compte d’épargne, le prêteur assume un risque minimal en approuvant votre prêt. Votre limite de dépenses ne doit pas dépasser le montant en espèces de votre compte. Le prêteur vous oblige à mettre en gage vos économies en espèces en garantie, ce qui signifie que le prêteur peut prendre vos économies si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu.

Si vous ne pouvez pas être admissible à d’autres types de prêts, tels que les prêts non garantis ou les cartes de crédit, les prêts garantis en espèces pourraient constituer une alternative pour améliorer votre crédit. Ils sont également utiles pour les jeunes qui tentent de construire leur crédit à partir de zéro.

Comment Fonctionne ce financement

Utiliser pour n’importe quoi

Vous pouvez utiliser les fonds des prêts garantis en espèces à n’importe quelle fin légale. Vous pourriez mettre l’argent vers quelque chose dont vous avez vraiment besoin, ou quelque chose qui rapportera un retour sur investissement, comme des améliorations domiciliaires. Le prêt peut prendre la forme d’un dépôt forfaitaire sur votre compte courant, ou vous pourriez recevoir une marge de crédit avec une carte de crédit sécurisée en espèces.

Taux concurrentiels

Vous payez toujours des intérêts même si votre prêteur possède déjà des actifs pour garantir le prêt. Cependant, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt plus bas sur un prêt garanti en espèces que ce que vous paieriez pour la plupart des autres prêts.

Si vos cotes de crédit sont faibles, vous devriez vous attendre à un meilleur taux avec ces prêts qu’avec les cartes de crédit ou les prêts personnels non garantis. Parce que vous avez garanti le prêt avec vos propres économies, le prêteur prend un risque moindre. Cela se traduit par une réduction des coûts pour vous.

Taux fixes

Les prêts garantis en espèces que vous contractez sous forme de somme forfaitaire ont souvent des taux d’intérêt fixes, de sorte que votre paiement reste le même au fil du temps. Vous ne faites pas face aux mêmes risques associés à un taux variable, tels que des augmentations de paiement surprises. Si vous pouvez obtenir un taux bas, le maintien de ce taux fixe pendant plusieurs années peut jouer en votre faveur si vos économies commencent à gagner plus ou si les taux d’intérêt augmentent sur d’autres alternatives de prêt. Si vous utilisez une carte de crédit sécurisée en espèces, le taux sera probablement variable.

Montant du prêt

Certaines banques vous permettent d’emprunter la totalité du montant que vous déposez et de mettre en gage en garantie. D’autres limitent le ratio prêt-valeur à environ 90 % ou moins. Par exemple, pour chaque tranche de 100 $ de votre compte, le prêteur peut vous permettre d’emprunter 90 $.

À court terme

La plupart des prêts garantis en espèces sont assortis de délais de remboursement relativement courts, comme dix ans ou moins. Ces prêts peuvent mieux vous aider à traverser des moments difficiles tout en améliorant vos scores de crédit.

Versements échelonnés

Pour rembourser des prêts forfaitaires, vous effectuez généralement des paiements mensuels égaux pendant toute la durée de votre prêt. Une partie de chaque paiement réduit le solde de votre prêt, et le reste couvre votre coût d’intérêt.

Pour voir comment ce processus fonctionne, renseignez-vous sur l’amortissement. Exécutez les chiffres pour vous-même et planifiez votre prêt.

Certains prêteurs offrent des options supplémentaires comme des cartes de crédit sécurisées ou d’autres marges de crédit.

Relativement petit

Vous n’avez pas besoin d’aller grand pour profiter de ces prêts. Si vous commencez tout juste à construire ou à reconstruire un crédit, demandez-vous d’emprunter quelques centaines de dollars. Un prêt plus petit est moins lourd pour vos finances. Vous enfermez seulement autant d’argent que nécessaire et vous pouvez maintenir les coûts d’intérêt bas avec un petit prêt.

Pourquoi Ne Pas Utiliser Votre Propre Argent?

Vous vous demandez peut-être pourquoi vous vous embêteriez un jour avec un prêt alors que vous avez déjà de l’argent disponible. Dans certains cas, le simple fait de dépenser de l’argent est logique, car vous éviterez de payer des intérêts, de maintenir votre niveau de dette à un niveau bas et d’éviter d’endommager votre crédit si vous arrêtez d’effectuer des paiements.

Pourtant, vous pouvez bénéficier de ces prêts de plusieurs façons:

Crédit de construction

Si vous avez un mauvais crédit ou que vous n’avez jamais emprunté dans le passé (connu sous le nom de crédit « mince »), ces prêts peuvent être un tremplin vers des scores de crédit plus élevés. Chaque fois que vous remboursez avec succès un prêt, votre crédit s’améliore, à condition que votre prêteur déclare le prêt aux principales agences d’évaluation du crédit.

Frais d’intérêts compensatoires

Si vous choisissez de payer des intérêts pour reconstruire votre crédit par le biais d’un prêt, il est avantageux de compenser certains de ces coûts en gagnant des intérêts sur votre épargne. Cependant, il est logique d’emprunter et de payer des intérêts uniquement si vous recevez d’autres avantages.

Lorsque vous utilisez votre argent en garantie, l’argent est bloqué jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt et que vous fermiez votre compte de crédit. Vous pourrez peut-être accéder à une partie de votre argent après avoir remboursé partiellement le prêt, mais entre-temps, votre argent continue de rapporter des intérêts, bien que probablement moins d’intérêts que ce que vous payez sur le prêt.

Gardez les économies intactes

Il y a aussi un avantage comportemental. Si vous avez de la difficulté à économiser de l’argent, ce n’est peut-être pas une bonne idée d’utiliser vos économies d’urgence car vous aurez besoin de la discipline nécessaire pour reconstruire ce fonds et vous devrez partir de zéro.

Emprunter sur votre épargne constitue une structure qui vous encourage à effectuer les paiements requis et vous décourage d’utiliser des cartes de crédit pour payer en cas d’urgence. Une fois que vous avez remboursé le prêt, vous avez toujours une somme d’argent disponible pour vos besoins futurs.

De meilleurs prêts à l’avenir

En fin de compte, la différence entre ce que vous gagnez sur l’épargne et ce que vous payez sur le prêt devrait vous procurer un meilleur crédit et des avantages psychologiques potentiels. Vous pourriez être admissible à des taux d’intérêt plus bas sur des prêts importants à l’avenir — pour acheter une maison ou une voiture, par exemple.

Avec une amélioration du crédit et des liquidités disponibles pour une mise de fonds importante (parce que vous avez conservé votre épargne intacte en garantie), vous pourriez être admissible à de meilleures conditions pour les prêts plus importants. Des taux bas et de meilleures options peuvent entraîner une réduction significative des coûts d’emprunt à vie.

Utiliser des prêts pour construire du crédit

Si votre objectif principal est de reconstruire votre crédit, assurez-vous que le prêt fonctionne en votre faveur:

• Sélectionnez un prêteur qui déclare les paiements aux bureaux de crédit. Sinon, vos scores de crédit ne changeront pas.
• Vérifiez que les paiements sont effectivement déclarés en vérifiant votre crédit périodiquement (c’est gratuit pour les consommateurs américains).
• Payez toujours rapidement, car les paiements en retard endommageront votre crédit, vous laissant plus de travaux de « réparation » à faire plus tard.