Lorsque vous choisissez où garer votre argent, vous avez beaucoup d’options. Grandes banques, petites banques, trous dans l’arrière-cour… et coopératives de crédit.
Bien que vous ayez probablement déjà entendu le terme, vous pourriez avoir des questions – des questions comme « qu’est-ce qu’une caisse populaire? » et « quelle est la différence entre les coopératives de crédit et les banques? »
Eh bien, ne vous inquiétez pas, car nous avons les réponses. Voici comment déterminer si une caisse populaire vous convient.
Qu’est-ce qu’une Caisse Populaire?
Les coopératives de crédit offrent bon nombre des mêmes caractéristiques que les banques: comptes chèques et d’épargne, CDS, prêts personnels, comptes du marché monétaire, prêts aux petites entreprises, prêts automobiles, etc.
La grande différence est que les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif qui offrent des services bancaires à leurs membres seulement.
En fait, les coopératives de crédit sont des coopératives — ce qui signifie que, lorsque vous en adhérez, vous deviendrez en fait un propriétaire partiel. Vous pourrez voter sur les changements de politique et de direction, et recevrez vos dividendes sous la forme de frais plus bas et de meilleurs taux d’intérêt.
La première coopérative de crédit aux États-Unis était la St. Mary’s Cooperative Credit Association dans le New Hampshire, fondée en 1909 pour servir les travailleurs à faible revenu des usines. Et c’est là que réside l’autre principale différence entre les coopératives de crédit et les banques: les membres des coopératives de crédit doivent avoir un lien commun d’association.
Les coopératives de crédit, en d’autres termes, servent une population spécifique — qu’il s’agisse d’une région, d’une profession ou d’un groupe religieux donné. Pour devenir membre, vous devez généralement faire partie de cette population ou avoir un membre de la famille qui a déjà rejoint. Certaines coopératives de crédit permettent également à quiconque de devenir membre s’il paie une somme modique ou fait un don à une organisation à but non lucratif en particulier.
Conseil d’initié
Vous vous interrogez sur la sécurité de votre argent dans les coopératives de crédit par rapport aux banques? Les deux types d’institutions financières ont une assurance qui couvre jusqu’à 250 000 $ par titulaire de compte en cas de défaillance. Dans les banques, vos dépôts sont soutenus par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC); dans les coopératives de crédit, ils sont soutenus par la National Credit Union Administration (NCUA). Partout où vous décidez de stocker votre argent, assurez-vous qu’il est assuré par l’une des organisations ci-dessus.
Coopératives de crédit contre banques: Avantages et inconvénients
Bien qu’elles offrent des services financiers similaires, vous découvrirez plusieurs différences clés entre les coopératives de crédit et les banques. Le premier excelle dans certaines catégories, le second dans d’autres. Voici ce qu’il faut surveiller.
Taux & Frais
Alors que les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif, l’objectif numéro 1 d’une banque est de gagner de l’argent. Ils doivent répondre à leurs actionnaires, après tout. Mais lorsque vous adhérez à une caisse, vous devenez l’un des actionnaires.
Et pas seulement cela, mais les coopératives de crédit ne paient pas d’impôts fédéraux — ce qui signifie qu’elles peuvent vous faire des économies. Ils le font souvent par le biais de comptes chèques gratuits, de taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne et les CDS, et de taux plus bas sur les prêts et les cartes de crédit.
Selon un rapport de 2020 de la Credit Union National Association (CUNA), la caisse moyenne offrait des taux d’intérêt inférieurs dans la plupart des catégories, y compris sur les prêts automobiles usagés (3,51% vs 5,03%) et les cartes de crédit (9,65% vs 13,42%). Les coopératives de crédit offraient également des taux d’épargne supérieurs sur les CDS (.98% contre.43%) et des comptes d’épargne (.17% contre.09%).
En raison de ces meilleurs taux et frais, CUNA a récemment estimé que les coopératives de crédit fournissaient une prestation moyenne équivalente à 115 $ par membre ou 241 $ par ménage au cours de la dernière année.
Comme pour chaque règle, cependant, il existe des exceptions. Certaines coopératives de crédit facturent des taux plus élevés ou des frais plus élevés que les grandes banques. Assurez-vous donc de faire le calcul avant de supposer que votre caisse offre une meilleure offre.
Gagnant: Caisses populaires
Conseil d’initié
Étant donné que les coopératives de crédit n’ont généralement pas beaucoup de guichets automatiques, certaines renoncent aux frais de guichet automatique hors réseau et d’autres offrent un accès à des réseaux de guichets automatiques nationaux avec des milliers de machines sans supplément.
Options & Flexibilité
Étant donné que les banques nationales sont beaucoup plus grandes que leurs homologues des caisses de crédit, leur gamme de produits financiers l’est également.
Prenez Chase, par exemple: Il propose des dizaines de types de cartes de crédit, de prêts et de services bancaires différents. Donc, si vous voulez loger toute votre vie financière au même endroit, il est facile de le faire avec une grande banque.
Par contre, les coopératives de crédit offrent généralement moins d’options. Summit Credit Union, une option importante dans ma ville, a un total de cinq cartes de crédit.
Les succursales de coopératives de crédit sont également beaucoup plus limitées. Si vous déménagez dans un autre quartier, vous pourriez vous retrouver loin de la succursale la plus proche; si vous déménagez dans une autre ville, vous risquez de ne pas avoir de chance. Et, si vous voyagez fréquemment à l’étranger, vous pourriez avoir plus de défis avec votre carte de débit de caisse que vous ne le feriez avec une carte d’une grande banque internationale.
Gagnant: Banques
Une fois que vous êtes membre d’une caisse, vous pouvez en rester une à vie, même si votre admissibilité change (parce que vous avez, par exemple, changé d’employeur ou déménagé dans un autre État).
Technologie & Récompenses
La caisse populaire moyenne a 286 millions de dollars d’actifs; la banque moyenne a 3,5 milliards de dollars. Comme vous pouvez le voir, les banques ont beaucoup plus de ressources avec lesquelles travailler. Ce qui signifie qu’ils ont souvent une bien meilleure technologie que votre caisse populaire moyenne.
Dans la plupart des grandes banques, en particulier celles qui offrent uniquement des services bancaires en ligne, vous trouverez des sites Web élégants, des applications mobiles pratiques et des lignes téléphoniques 24h/24, 7j /7. Dans les coopératives de crédit, vous pouvez trouver des sites Web maladroits, des applications mobiles inexistantes et un service qui s’arrête le week-end.
Avec toutes ces ressources, les grandes banques peuvent également offrir des programmes de récompenses de qualité supérieure. C’est certainement vrai en ce qui concerne leurs cartes de crédit; presque toutes nos cartes récompenses préférées proviennent de banques traditionnelles. Certaines banques offrent même des récompenses sur leurs comptes courants.
Gagnant: Banques
Service client
De même, une grande banque comme Chase compte des millions et des millions de clients; plus de 25 millions accèdent à son application mobile au cours d’un mois donné. La caisse populaire de ma ville, qui est la deuxième plus grande de l’État, compte 204 000 membres.
Traduction ? Vous serez généralement beaucoup moins nombreux dans une caisse populaire. (Bien qu’il faille noter que, pour la première fois l’année dernière, les banques ont battu les coopératives de crédit dans un sondage national sur la satisfaction de la clientèle.)
Les coopératives de crédit excellent également dans l’éducation de leurs membres, en offrant des ressources et des événements sur des sujets importants comme l’épargne et l’utilisation du crédit.
En fait, si vous avez de mauvais scores de crédit, nous vous recommandons souvent d’utiliser une caisse locale pour vos besoins de prêt et de carte de crédit. Puisque leurs banquiers peuvent avoir une vision plus globale de vos finances, les coopératives de crédit peuvent être plus disposées à travailler avec vous.
Gagnant: Coopératives de crédit
Comme vous pouvez le voir, les coopératives de crédit et les banques ont leurs avantages et leurs inconvénients. Considérez ce qui est important pour vous — qu’il s’agisse de meilleurs tarifs et de services personnalisés ou de services bancaires mobiles et de flexibilité — avant de prendre votre décision.
Comment Trouvez-Vous une Caisse?
Prêt à essayer les coopératives de crédit? Pour en trouver un près de chez vous, utilisez le localisateur de caisses de crédit de la NCUA ou visitez aSmarterChoice.org — les deux afficheront les coopératives de crédit locales et les conditions d’admissibilité. Avant de vous inscrire, assurez-vous de lire les avis et de comparer les frais.
Et ne manquez pas nos choix de cartes de crédit préférées de credit union:
- Idéal pour les taux d’intérêt bas: Carte Visa® PenFed Gold (Avis)
- Meilleure pour les transferts de solde: Mastercard Aspire Platinum Rewards
- Meilleure pour éviter les frais: Carte Platinum de la Navy Federal Credit Union
- Meilleure pour les récompenses de voyage: Récompenses phares Visa Signature® NFCU
- Meilleure pour les remises en argent: Carte de crédit Allie Cashback Visa® Signature