Les Scores De Karma De Crédit Sont-Ils Exacts?

Credit Karma s’engage à vous fournir gratuitement votre pointage de crédit et votre rapport de crédit. Mais, à quel point ces informations sont-elles exactes et fiables? Credit Karma vous donne-t-il exactement les mêmes informations auxquelles un prêteur peut accéder si vous demandez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile? Et, d’ailleurs, cela vous donne-t-il quelque chose que vous ne pouvez pas obtenir ailleurs?

Tout d’abord, vous devez savoir ce qu’est le Karma de crédit et ce qu’il fait, et en quoi son VantageScore diffère du score FICO plus familier.

Qu’Est-Ce Que Le Karma De Crédit?

Credit Karma est surtout connu pour ses notes de crédit gratuites et ses rapports de crédit. Cependant, il se positionne plus largement comme un site Web qui offre à ses utilisateurs « la chance de construire un meilleur avenir financier. »

Pour utiliser Credit Karma, vous devez lui donner des informations personnelles de base, généralement uniquement votre nom et les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale. Avec votre permission, Credit Karma accède ensuite à vos rapports de crédit, compile un VantageScore et le met à votre disposition.

VantageScore ou FICO: Est-Ce important?

VantageScore n’est pas FICO, pour Fair Isaac Corp. Ce sont les deux plus grands concurrents dans le domaine de la création de modèles de notation utilisés pour évaluer la solvabilité des consommateurs. Pour compliquer les choses, les deux mettent à jour leurs modèles de temps en temps, et les prêteurs utilisent des versions différentes avec des résultats légèrement différents.

Votre score devrait être à peu près le même sur l’un ou l’autre modèle. Un modèle peut donner un peu plus de poids à la dette médicale impayée. On peut prendre plus de temps pour enregistrer une demande de prêt. Mais si votre crédit est « bon » ou « très bon » selon un système, il devrait en être de même dans l’autre.

Quoi d’autre offre Credit Karma

Credit Karma aura accès à vos informations de crédit auprès de TransUnion et d’Equifax, deux des trois principales agences de crédit à la consommation. (Le troisième est Experian.) Il proposera sa propre note indépendante basée sur VantageScore. Vous recevrez ensuite votre notation VantageScore actuelle et les rapports de crédit plus détaillés derrière elle.

Plus de services Credit Karma

Mais, outre ce service gratuit, Credit Karma propose d’autres services connexes, notamment un service de surveillance de la sécurité et des alertes pour de nouvelles vérifications de crédit sur vous. En dehors de Credit Karma, bon nombre des meilleurs services de surveillance du crédit fournissent des alertes et des services similaires.

Et, une fois qu’il a vos informations personnelles, vous pouvez rechercher des offres personnalisées pour une carte de crédit, un prêt auto ou un prêt immobilier, et votre recherche n’apparaîtra pas dans votre rapport de crédit sur Credit Karma ou ailleurs. Une section standard des rapports de crédit est « demandes de renseignements », qui répertorie les demandes de rapport des prêteurs auxquels vous avez demandé un prêt.

Credit Karma propose également des recommandations personnalisées sur la gestion de l’argent. (Exemple: « Votre prêt auto est de 16%. Vous pourriez payer trop cher! »)

Qui Gère Le Crédit Karma?

Credit Karma est une société multinationale fondée en 2007 par Kenneth Lin, Ryan Marciano et Nichole Mustard. Aujourd’hui, Lin est directeur général, Marciano est directeur de la technologie et Mustard est directeur des recettes.

En décembre 2020, Intuit, la société derrière ImpôtRapide, a conclu l’acquisition de Credit Karma dans le cadre d’une transaction évaluée à 8,1 milliards de dollars, en comptant et en actions.

Comment Credit Karma Gagne de l’argent

Le modèle commercial de Credit Karma n’est pas entièrement altruiste. C’est une entreprise à but lucratif qui gagne de l’argent en vous donnant un pointage de crédit gratuit en échange d’en savoir plus sur vos habitudes de dépenses et de facturer aux entreprises pour vous servir des publicités ciblées.

Credit Karma place des publicités devant ses utilisateurs, en espérant qu’ils y répondront en cliquant dessus. Beaucoup de ces annonceurs sont des prêteurs, et Credit Karma peut percevoir des frais si vous postulez via l’un de ses liens.

Vos données personnelles sont précieuses pour les annonceurs, et ils paient plus cher pour les cibler. Avec plus de 100 millions d’utilisateurs, il s’agit d’un modèle de revenus sain pour Credit Karma.

Votre Score De Karma De Crédit Est-Il Exact?

Investopedia a contacté Credit Karma pour lui demander pourquoi les consommateurs devraient faire confiance à Credit Karma pour leur fournir un score qui représente fidèlement leur solvabilité.

Bethy Hardeman, avocate en chef des consommateurs chez Credit Karma, a répondu: « Les scores et les informations sur les rapports de crédit sur Credit Karma proviennent de TransUnion et d’Equifax, deux des trois principales agences de crédit. Nous fournissons des scores de crédit VantageScore indépendamment des deux bureaux de crédit. Credit Karma a choisi VantageScore parce qu’il s’agit d’une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit et d’un modèle de notation transparent, qui peut aider les consommateurs à mieux comprendre les changements apportés à leur pointage de crédit. »

Credit Karma n’est pas un bureau de crédit, ce qui signifie qu’ils ne recueillent pas d’informations auprès des créanciers. Les notes de crédit et les rapports que vous voyez sur Credit Karma reflètent vos informations de crédit telles que rapportées par TransUnion et Equifax, deux des principaux bureaux de crédit à la consommation. Ces scores ne sont pas des estimations de votre cote de crédit, ce qui les rend précis et fiables.

Qu’Est-Ce Que VantageScore ?

Bien que le score FICO soit sans doute le score de crédit le plus connu (et celui que presque tous les gourous des finances personnelles vous conseilleront de suivre), beaucoup de gens ne savent pas que FICO ne collecte pas réellement d’informations. FICO est un modèle utilisé pour créer un score en examinant vos fichiers des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit.

VantageScore suit à peu près le même processus, sauf que son modèle de notation a été créé par les bureaux de crédit. Bien que VantageScore soit moins connu du public, il prétend marquer 30 millions de personnes de plus que tout autre modèle. Un avantage est qu’il note les personnes ayant peu d’antécédents de crédit, autrement connu comme ayant un dossier de crédit « mince ». Si tu es jeune, ça pourrait être important.

FICO vs VantageScore: Quel Est Le Meilleur?

VantageScore et FICO sont tous deux des logiciels utilisés pour calculer les notations de crédit en fonction des dépenses et de l’historique des paiements des consommateurs. FICO, pour Fair Isaac Corp., est le modèle le plus ancien et le plus connu, ayant été introduit en 1989. VantageScore, publié en 2006, a été développé par les trois principales agences de crédit à la consommation, Experian, Equifax et TransUnion.

Parce que ce sont des modèles différents, votre VantageScore sera inévitablement un peu différent de votre score FICO. D’ailleurs, vous pouvez obtenir un score FICO différent de différentes sources à un moment donné, selon que la source utilise une variété spécialisée de FICO ou le modèle de base le plus souvent utilisé, et laquelle de ses nombreuses versions est utilisée.

Le point clé est que votre score doit être dans la même plage sur l’un ou l’autre de ces modèles. Vous ne devriez pas avoir un « bon » VantageScore et seulement un score FICO « juste ».

Les différences

Les différences sont relativement mineures:

• VantageScore est conçu pour suivre les nouveaux utilisateurs de crédit ou les utilisateurs peu fréquents. Cela peut être un avantage pour les jeunes adultes ou pour toute personne qui, pour une raison quelconque, a quitté le radar des consommateurs pendant un certain temps.
• Lorsque vous demandez un nouveau prêt, votre cote de crédit s’affaisse. La loi sur la protection des consommateurs exige que plusieurs applications soient traitées comme une seule requête afin que vous ne soyez pas épinglé plusieurs fois pour des achats de comparaison. Étant donné que les deux rivaux gèrent ces requêtes un peu différemment, VantageScore peut vous en donner un peu plus que FICO.
• Les deux compilent un pointage de crédit au moment où il est demandé. Le système FICO s’appuie sur les informations actuelles telles qu’elles sont rapportées aux bureaux de crédit. Le système VantageScore intègre des informations sur votre comportement de dépense au cours des deux dernières années.

La principale Similitude

FICO et VantageScore ont le même objectif simple: prédire la probabilité qu’un consommateur fasse défaut sur une dette au cours des 24 prochains mois.

Et c’est pourquoi vous ne devriez pas trop vous soucier des différences. Chacun de vos scores de crédit devrait être dans la même fourchette générale, mais ils ne seront jamais identiques.

Différents prêteurs utilisent des scores différents. Parce que vous ne pouvez pas prédire quel score ils choisiront, peu importe le score sur lequel vous comptez – FICO ou VantageScore. Il existe de nombreux autres modèles de notation et aucun moyen pratique pour vous de les suivre ou d’y accéder tous.

Lequel Devriez-Vous Vérifier Régulièrement?

Crédit Hardeman de Karma recommande d’en choisir un et de s’en tenir à lui. « Il peut être surprenant de savoir qu’il existe potentiellement des centaines de cotes de crédit », dit-elle. « Cependant, les scores de crédit sont très corrélatifs. Cela signifie que si vous avez noté « bon » dans un modèle de notation, vous avez très probablement une « bonne » cote de crédit dans tous les autres modèles. Que vous construisiez votre crédit à partir de zéro, que vous travailliez à rebondir après une difficulté ou simplement en mode maintenance, je vous recommande de suivre un score pour les changements au fil du temps. »

Limites de crédit Karma

La première question est de savoir si vous avez besoin des services de Crédit Karma, gratuits ou non. Et cela peut dépendre de l’urgence avec laquelle vous avez besoin d’informations détaillées sur votre statut de crédit. Rappelez-vous:

• Vous avez le droit légal d’obtenir une copie de votre pointage de crédit et de votre rapport de crédit auprès de chacune des trois agences de crédit une fois tous les 12 mois.
• De nombreuses banques et prêteurs offrent aux titulaires de compte un accès à la demande à leurs notes de crédit. Par exemple, si vous avez une carte American Express, cliquez sur Services de compte pour afficher votre score FICO et votre historique FICO.

C’est assez pour la plupart d’entre nous la plupart du temps. Si vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire, ou si vous travaillez à améliorer votre cote de crédit, ou si vous voulez les services connexes que Credit Karma offre, vous voudrez peut-être avoir accès à votre rapport de crédit et aux services connexes offerts par l’entreprise.

Votre score FICO peut différer

Credit Karma utilise deux des trois principaux bureaux de crédit et note votre solvabilité en fonction du système VantageScore largement utilisé (mais pas aussi largement utilisé que FICO). Votre score devrait se situer dans la même fourchette que partout ailleurs, y compris les principaux bureaux de crédit et ses nombreux concurrents.

Sur le site d’avis client ConsumerAffairs.com , certaines personnes ont signalé que leur score de karma de crédit est un peu plus élevé que leurs scores FICO. On ignore si ces messages sont fiables, mais il convient de le noter.

Si votre score de karma de crédit n’est pas exact, le problème est probablement ailleurs. C’est-à-dire que l’un des bureaux a commis une erreur ou omis des informations. Ou, l’information pourrait avoir été signalée à un bureau, mais pas à d’autres.

Votre Score de Karma de Crédit Peut Être Insuffisant

Credit Karma met à jour ses scores une fois par semaine. Pour la plupart des gens, c’est beaucoup, mais si vous envisagez de demander un crédit dans un proche avenir, vous aurez peut-être besoin d’une mise à jour plus opportune.

Bien que le système de VantageScore soit précis, ce n’est pas la norme de l’industrie. Credit Karma fonctionne bien pour le consommateur moyen, mais les entreprises qui approuveront ou refuseront votre demande sont plus susceptibles de regarder votre score FICO.

Credit Karma Peut encourager l’emprunt

Le modèle commercial de Credit Karma consiste à générer des revenus publicitaires et des commissions grâce aux prêts que vous obtenez via le site. Bien que le site se positionne comme un conseiller de confiance, il est motivé pour vous inscrire à de nouveaux prêts.

Utilisez Credit Karma pour surveiller votre score – et non pour obtenir des conseils sur la nécessité de contracter une nouvelle dette.

Faq sur le Crédit Karma

Le Crédit Karma Est-Il Vraiment gratuit?

Oui. Credit Karma ne vous facturera aucun frais. Vous pouvez demander des prêts via le site, et l’entreprise percevra des frais si vous le faites.

Est-il sûr d’utiliser Credit Karma?

Oui. Credit Karma utilise un cryptage 128 bits, considéré comme presque impossible à déchiffrer, pour protéger sa transmission de données. Il s’engage également à ne pas vendre vos informations à des tiers.

Le Crédit Karma Nuit-Il À Votre Crédit?

Non, l’utilisation de Credit Karma ne nuit pas à votre crédit. Lorsque vous accédez à vos informations sur Credit Karma, cela compte comme une enquête « douce » qui n’est pas signalée aux bureaux de crédit. Une enquête « difficile », comme la vérification de crédit d’un prêteur lorsque vous demandez un prêt, est signalée.

Combien De Points Est Le Karma De Crédit?

La seule réponse possible est, peu ou pas. Votre pointage de crédit peut varier à chaque fois qu’il est calculé selon que le modèle VantageScore ou FICO est utilisé, ou un autre modèle de pointage, et même sur quelle version d’un modèle est utilisé. L’important est que le nombre doit se trouver dans la même tranche du graphique circulaire qui classe un consommateur comme « mauvais », « passable », « bon », « très bon » ou « exceptionnel ». »(Même les mots sur le graphique circulaire peuvent varier légèrement.)

Pourquoi Mon Score De Karma De Crédit Est-Il Différent De Mon Score FICO?

VantageScore et FICO sont les deux grands rivaux dans le secteur de la notation de crédit. Crédit Karma utilise VantageScore. Leurs modèles diffèrent légèrement par le poids qu’ils accordent à divers facteurs de vos dépenses et de votre historique d’emprunt.

La ligne de fond

Des millions de personnes utilisent Credit Karma pour suivre leur pointage de crédit. L’entreprise est très transparente et fournit ses services via VantageScore. Ainsi, il offre un instantané fiable de votre état de crédit actuel.

Les scores de crédit ne sont mis à jour qu’une fois par semaine, mais c’est suffisant pour la plupart des gens la plupart du temps.

En fait, ce contrôle hebdomadaire peut être particulièrement utile pour les consommateurs qui travaillent à la réparation de leur cote de crédit, pour les jeunes consommateurs qui construisent une cote de crédit pour la première fois et pour les acheteurs de prêts soucieux de leur propre solvabilité.

Vous pouvez également utiliser Credit Karma pour repérer les inexactitudes dans votre rapport de crédit. Comme le conseille Hardeman, « Restez proactif et surveillez régulièrement votre crédit afin de détecter les inexactitudes ou les informations frauduleuses. Assurez-vous de contester ces inexactitudes avant de demander un crédit. »

Gardez à l’esprit que vous avez d’autres options gratuites à utiliser au lieu de Credit Karma ou en plus. L’émetteur de votre carte de crédit ou votre banque peut proposer une mise à jour en ligne. De plus, vous avez le droit légal d’obtenir une copie intégrale de votre rapport de crédit une fois par an, disponible à l’adresse suivante : annualcreditreport.com.

Credit Karma peut également vous aider à rechercher des produits de prêt. Si vous êtes sur le marché pour un prêt, avoir une cote de crédit récente et des offres de crédit actuelles en un seul endroit peut être un service précieux.

N’oubliez pas que ces offres sont le pain et le beurre du Crédit Karma. Ses annonceurs sont désireux de vous prêter de l’argent, et ce n’est peut-être pas la meilleure chose pour votre pointage de crédit.