Qu’Est-Ce Que Le Remboursement?
Le remboursement est l’acte de rembourser de l’argent précédemment emprunté à un prêteur. En règle générale, le retour des fonds se fait par le biais de paiements périodiques, qui comprennent à la fois le capital et les intérêts. Le principal fait référence à la somme d’argent initiale empruntée dans un prêt. L’intérêt est la charge pour le privilège d’emprunter de l’argent; un emprunteur doit payer des intérêts pour pouvoir utiliser les fonds qui lui sont libérés par le biais du prêt. Les prêts peuvent généralement également être entièrement payés en une somme forfaitaire à tout moment, bien que certains contrats puissent inclure des frais de remboursement anticipé.
Les types courants de prêts que de nombreuses personnes doivent rembourser comprennent les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts à l’éducation et les frais de carte de crédit. Les entreprises concluent également des accords de dette qui peuvent également inclure des prêts automobiles, des prêts hypothécaires et des marges de crédit, ainsi que des émissions d’obligations et d’autres types de dette d’entreprise structurée. Le fait de ne pas suivre les remboursements de la dette peut entraîner une traînée de problèmes de crédit, notamment une faillite forcée, une augmentation des frais liés aux retards de paiement et des modifications négatives de la cote de crédit.
Points à retenir
- Le remboursement est l’acte de rembourser l’argent emprunté à un prêteur.
- Les conditions de remboursement d’un prêt sont détaillées dans le contrat de prêt qui comprend également le taux d’intérêt contracté.
- Les prêts étudiants et les prêts hypothécaires fédéraux sont parmi les types de prêts les plus courants que les particuliers finissent par rembourser.
- Tous les types d’emprunteurs en difficulté peuvent avoir plusieurs options s’ils ne sont pas en mesure d’effectuer des paiements réguliers.
Comment fonctionne le remboursement
Lorsque les consommateurs contractent des prêts, le prêteur s’attend à ce qu’ils soient finalement en mesure de les rembourser. Les taux d’intérêt sont facturés en fonction d’un taux contractuel et d’un calendrier pour le temps qui s’écoule entre le moment où un prêt a été accordé et le moment où l’emprunteur retourne l’argent en totalité. Les intérêts sont généralement exprimés en pourcentage annuel (TAEG).
Certains emprunteurs qui ne peuvent rembourser leurs prêts peuvent se tourner vers la protection contre la faillite. Cependant, les emprunteurs doivent explorer toutes les alternatives avant de déclarer faillite. (La faillite peut affecter la capacité d’un emprunteur à obtenir du financement à l’avenir.) Les alternatives à la faillite consistent à gagner un revenu supplémentaire, à se refinancer, à obtenir un soutien par le biais de programmes d’aide et à négocier avec les créanciers.
La structuration de certains calendriers de remboursement peut dépendre du type de prêt contracté et de l’établissement prêteur. Les petits caractères sur la plupart des demandes de prêt spécifieront ce que l’emprunteur doit faire s’il n’est pas en mesure d’effectuer un paiement programmé. Il est préférable d’être proactif et de contacter le prêteur pour expliquer les circonstances existantes. Informez le prêteur de tout revers, comme des problèmes de santé ou des problèmes d’emploi, qui pourraient affecter la capacité de payer. Dans ces cas, certains prêteurs peuvent offrir des conditions spéciales pour les difficultés.
Types de remboursement
Prêts étudiants fédéraux
Les prêts étudiants fédéraux permettent généralement un montant de paiement inférieur, des paiements différés et, dans certains cas, une remise de prêt. Ces types de prêts offrent une flexibilité de remboursement et un accès à diverses options de refinancement de prêts étudiants à mesure que la vie du bénéficiaire change. Cette flexibilité peut être particulièrement utile si un bénéficiaire fait face à une crise de santé ou financière.
Les paiements standard sont la meilleure option. Standard signifie des paiements réguliers — au même montant mensuel – jusqu’au remboursement du prêt plus les intérêts. Avec des paiements réguliers, la satisfaction de la dette se fait en un minimum de temps. En outre, comme avantage supplémentaire, cette méthode génère le moins d’intérêts. Pour la plupart des prêts étudiants fédéraux, cela signifie une période de remboursement de 10 ans.
D’autres options incluent des plans de paiement étendus et gradués. Les deux impliquent le remboursement du prêt sur une période plus longue qu’avec l’option standard. Malheureusement, les délais prolongés vont de pair avec l’accumulation de mois supplémentaires de frais d’intérêts qui devront éventuellement être remboursés.
Les plans de remboursement prolongés sont tout comme les plans de remboursement standard, sauf que l’emprunteur a jusqu’à 25 ans pour rembourser l’argent. Parce qu’ils ont plus de temps pour rembourser l’argent, les factures mensuelles sont plus basses. Cependant, parce qu’ils prennent plus de temps à rembourser l’argent, ces frais d’intérêt gênants aggravent la dette.
Les plans de paiement échelonnés, tout comme avec une hypothèque à paiement progressif (GPM), ont des paiements qui augmentent d’un taux initial faible à un taux plus élevé au fil du temps. Dans le cas des prêts étudiants, cela est censé refléter l’idée que les emprunteurs à long terme sont censés occuper des emplois mieux rémunérés. Cette méthode peut être un réel avantage pour ceux qui ont peu d’argent tout droit sortis de l’université, car les plans axés sur le revenu peuvent commencer à 0 per par mois. Cependant, une fois de plus, l’emprunteur finit par payer plus à long terme car plus d’intérêts s’accumulent au fil du temps. Plus les paiements sont longs, plus les intérêts sont ajoutés au prêt (la valeur totale du prêt augmente également).
En outre, l’étudiant peut rechercher son accès à des scénarios particuliers tels que l’enseignement dans une région à faible revenu ou le travail pour une organisation à but non lucratif, ce qui peut le rendre éligible à une remise de prêt étudiant.
Hypothèques résidentielles
Les propriétaires ont plusieurs options pour éviter la forclusion en raison d’un remboursement hypothécaire en souffrance.
Un emprunteur ayant une hypothèque à taux variable (ARM) peut tenter de se refinancer vers une hypothèque à taux fixe avec un taux d’intérêt inférieur. Si le problème avec les paiements est temporaire, l’emprunteur peut payer au service de prêt le montant en souffrance plus les frais de retard et les pénalités d’ici une date fixée pour la réintégration.
Si une hypothèque fait l’objet d’une abstention, les paiements sont réduits ou suspendus pendant une période déterminée. Les paiements réguliers reprennent ensuite avec un paiement forfaitaire ou des paiements partiels supplémentaires pour une durée déterminée jusqu’à ce que le prêt soit à jour.
Avec une modification du prêt, une ou plusieurs des conditions du contrat hypothécaire sont modifiées pour devenir plus gérables. Changer le taux d’intérêt, prolonger la durée du prêt ou ajouter des paiements manqués au solde du prêt peut se produire. La modification peut également réduire le montant d’argent dû en pardonnant une partie de l’hypothèque.
Dans certaines situations, la vente de la maison peut être la meilleure option pour rembourser une hypothèque et peut aider à éviter la faillite.
Considérations spéciales
Abstention et consolidation
Certaines dettes peuvent bénéficier d’une abstention, ce qui permet aux bénéficiaires de prêts qui n’ont pas effectué de paiements de recouvrer et de reprendre les remboursements. De plus, diverses options de report sont offertes aux bénéficiaires qui sont au chômage ou qui ne gagnent pas un revenu suffisant pour s’acquitter de leurs obligations de remboursement. Encore une fois, il est préférable d’être proactif avec le prêteur et de l’informer des événements de la vie qui ont une incidence sur votre capacité à satisfaire le prêt.
Pour les bénéficiaires ayant plusieurs prêts étudiants fédéraux ou les personnes ayant plusieurs cartes de crédit ou d’autres prêts, la consolidation peut être une autre option. La consolidation de prêts combine les dettes distinctes en un seul prêt avec un taux d’intérêt fixe et un paiement mensuel unique. Les emprunteurs peuvent bénéficier d’une période de remboursement plus longue avec un nombre réduit de paiements mensuels. Une dernière alternative à la consolidation est l’allégement de la dette, une opportunité pour une entreprise de négocier un montant de remboursement inférieur en votre nom.
Exemple de remboursement
En février 2019, Public News Service a publié un article sur le nombre croissant de personnes dans le Colorado demandant une remise de prêt étudiant. Dans le même temps, l’État connaît une pénurie de prestataires de santé mentale pour répondre aux besoins de ses résidents.
La pénurie de prestataires de soins de santé mentale au Colorado signifie qu’environ 70% des résidents qui recherchent des soins de santé mentale ou comportementale ne reçoivent pas ces services. Les normes fédérales minimales exigent qu’il y ait au moins un psychiatre pour 30 000 résidents. Au moment de la publication de l’article, le Colorado cherchait à ajouter plus de 90 professionnels de la santé mentale afin d’atteindre ce seuil.
L’une des façons dont les centres de santé ont remédié à la pénurie consiste à exploiter de nouveaux programmes de remise de prêts étudiants fédéraux et étatiques pour faire équipe avec des fournisseurs qualifiés qui cherchent à réduire leur dette de prêt étudiant. Les administrateurs s’attendent à ce que la perspective de pouvoir réduire la dette des écoles de médecine de plusieurs milliers de dollars contribue à attirer et à maintenir des fournisseurs de haute qualité, en particulier pour les parties de l’État les plus mal desservies.