Come investire nel piano di risparmio dell’usato (TSP)

Sia che tu stia solo ora iscrivendoti al Piano di risparmio dell’usato (TSP) o che tu stia cercando consigli su come investire nei fondi TSP, imparare come funziona il piano e come beneficia i partecipanti è un punto di partenza saggio.

Il mondo dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro si sta allontanando dai piani a benefici definiti, o da quelli che la maggior parte delle persone chiama pensioni, e verso piani a contribuzione definita, come il 401(k).

Persino il governo federale si è allontanato dalle pensioni tradizionali per trasferire la responsabilità dei risparmi pensionistici ai dipendenti. Per questo motivo, è più importante che mai per i dipendenti federali capire come investire in un TSP.

TSP Investire Basics

Se si ha familiarità con 401(k) piani, si conoscono le basi del TSP: Si tratta di un veicolo di risparmio previdenziale fiscale avvantaggiato offerto attraverso un datore di lavoro, in questo caso, il governo federale. Pertanto, i dipendenti federali, come agenti dell’FBI, membri del Congresso e membri del servizio degli Stati Uniti. Esercito, Marina, Aeronautica, Corpo dei Marines e Guardia Costiera, possono usufruire del TSP.

I contributi sono basati su una percentuale di retribuzione e sono effettuati attraverso il libro paga e possono essere su base ante imposte o al netto delle imposte (Roth). Se hai iniziato o ripreso il servizio federale o dopo ottobre. 1, 2020, sei stato iscritto al TSP ad un tasso di contribuzione del 5% del tuo stipendio base. Se hai iniziato il servizio federale tra agosto. 1, 2010 e settembre. 30, 2020, sei stato automaticamente iscritto al 3%.

Tuttavia, esiste un importo massimo in dollari di contributo TSP richiesto dall’Internal Revenue Code. Questo limite per i contributi TSP è $19.500 in 2021, invariato da 2020. È possibile mettere da parte un ulteriore contributions 6.500 in contributi catch-up se sei 50 o più anziani. Un’eccezione a questo contributo massimo sono i membri del servizio militare nelle zone di combattimento. In questo caso, il contributo massimo è di $58.000 (da up 57.000 nel 2020).

Tradizionale vs. Roth TSP Investire

In generale, al lordo delle imposte (tradizionali) contributi sono i migliori per le persone che si aspettano di essere in una fascia di imposta sul reddito federale inferiore in pensione. Differire (rimandare a più tardi) le tasse è una buona idea perché puoi evitare di pagare tasse più alte ora ma pagare più tardi, ad un’aliquota fiscale più bassa.

I contributi tradizionali potrebbero essere la soluzione migliore per i membri del servizio di metà carriera perché potrebbero trovarsi in una fascia di imposta che è più alta ora di quanto lo sarà durante il pensionamento, quando presumibilmente inizieranno a fare prelievi.

I contributi Roth hanno senso per le persone che si aspettano di essere in una fascia fiscale più elevata nei loro anni di pensionamento. In questo caso, è meglio includere il reddito nelle imposte ora ad un tasso più basso ed evitare di pagare le tasse in seguito ad un tasso più alto.

I contributi Roth sono generalmente migliori per i membri del servizio più giovani perché potrebbero trovarsi in una fascia fiscale più bassa ora di quanto lo saranno più avanti nella loro carriera.

Non importa come i contributi sono fatti, al lordo delle imposte o al netto delle imposte, gli investimenti all’interno del TSP crescere fiscale differita, il che significa che i partecipanti al TSP non pagano l’imposta sul reddito sui vostri contributi, eventuali contributi agenzia federale, o guadagni mentre il denaro rimane nel conto. I contributi al lordo delle imposte sono tassati al momento del ritiro e i contributi al netto delle imposte non vengono tassati nuovamente al momento del ritiro, se sono soddisfatte determinate condizioni.

Come iscriversi al TSP

L’iscrizione al TSP è automatica se ti sei iscritto al servizio federale o dopo ottobre. 1, 2020. Può anche essere fatto online tramite il sistema elettronico del libro paga della tua agenzia federale (mypay.dfas.mil/mypay per i membri del servizio in uniforme, per esempio). Infine, è possibile iscriversi tramite modulo cartaceo.

Se sei un nuovo dipendente, ottieni informazioni sul TSP online all’indirizzo tsp.gov.Questo è anche il luogo in cui i partecipanti possono stabilire un account per monitorare le prestazioni del loro TSP e dei fondi associati, nonché apportare modifiche agli investimenti.

TSP Matching Funds

Come la maggior parte dei piani 401(k), i partecipanti TSP possono ricevere contributi corrispondenti dalla tua agenzia o servizio in aggiunta al proprio. Una partita datore di lavoro è proprio come sembra: quando si contribuisce dollari, il datore di lavoro fa, pure. La formula di corrispondenza è un po ‘ complessa, ma è generosa. I dipendenti pubblici ricevono un contributo automatico dell ‘ 1% della retribuzione. Da lì, i fondi corrispondenti possono essere ricevuti su contributi fino al 5% della retribuzione. Ecco come funziona la formula TSP match:

• Contributo automatico dell’agenzia dell ‘ 1%
• Partita dollaro per dollaro sul primo 3% dei contributi dei dipendenti
• $0,50 per ogni dollaro sul successivo 2% dei contributi dei dipendenti

Per semplificare la formula della partita TSP, un dipendente governativo o un membro del servizio militare può massimizzare la partita TSP contribuendo almeno al 5% della retribuzione base. Ciò garantirà la corrispondenza massima del 5% da parte del governo.

Naturalmente, fintanto che i partecipanti TSP non superano il limite di contribuzione annuale all’anno, possono contribuire molto più del 5% della loro retribuzione. Ad esempio, se contribuisci al 10% della tua paga, la partita governativa del 5% porterà il tuo contributo annuale totale al 15%, che è un buon obiettivo da raggiungere per garantire sani obiettivi di risparmio pensionistico.

Scegliere i migliori fondi TSP per investire in

Ci sono essenzialmente due decisioni da prendere al momento dell’iscrizione al TSP e piani pensionistici simili: quanto contribuire e come investire i tuoi risparmi.

Il TSP offre diversi fondi tra cui scegliere:

• G Fund: Questo fondo investe in titoli del Tesoro statunitensi a breve termine appositamente emessi per il TSP ed è la scelta di investimento più sicura nel piano. Non vi è alcun rischio di perdere capitale; tuttavia, il fondo offre un mezzo di guadagnare interessi che può tenere il passo con l’inflazione. Non vi è alcun rischio di perdere capitale; tuttavia, questo fondo offre un mezzo per guadagnare interessi che possono aiutare un investitore a tenere il passo con l’inflazione, ma non molto di più nell’attuale contesto di mercato di bassi tassi di interesse. Pertanto, un’assegnazione del 100% al Fondo G potrebbe essere troppo conservativa per la maggior parte degli investitori.
• F Fondo: Questo fondo investe in obbligazioni e cerca di monitorare passivamente il Barclays Capital U. S. Aggregate Bond Index, che copre il mercato obbligazionario totale negli Stati Uniti Anche se le obbligazioni sono investimenti relativamente sicuri, sono ancora dotati di rischio di mercato, rischio di default di credito, e il rischio di inflazione. Detto questo, gli investitori possono utilizzare il fondo F in combinazione con fondi azionari come i fondi C, S e I per ridurre la volatilità complessiva del portafoglio.
• Fondo C: Questo fondo investe in azioni ed è un fondo indice S&P 500, il che significa che segue passivamente lo Standard & Poor’s 500 Index, un ampio indice di mercato che copre circa 500 società statunitensi di medie e grandi dimensioni per capitalizzazione di mercato. Il Fondo C è appropriato per gli investitori a lungo termine che vogliono guadagnare rendimenti in modo significativo prima dell’inflazione e sono disposti a sopportare fluttuazioni nel loro valore del conto.
• Fondo S: Questo fondo investe in azioni a piccola e media capitalizzazione tracciando passivamente l’indice Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market, che consiste in U. S. titoli non compresi nell’indice S&P 500. Il Fondo S comporta il rischio di mercato a causa della sua forte esposizione alle azioni nazionali, ma è appropriato per gli investitori a lungo termine che possono permettersi di avere una maggiore tolleranza al rischio.
• I Fund: Questo fondo investe in azioni non statunitensi e tiene traccia dell’indice Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE). L’investimento internazionale comporta il rischio di valuta e inflazione oltre al rischio di mercato che deriva dall’investimento azionario. Tuttavia, l’aggiunta di titoli internazionali a un portafoglio aiuta con la diversificazione, che può ridurre il rischio complessivo di portafoglio.
• L Fondi: Questi fondi sono fondi del ciclo di vita, noti anche come fondi pensionistici target. Il TSP offre 10 diversi fondi L, tra cui L reddito e altri nove fondi progettati per le date di pensionamento mirati. Come suggeriscono il nome e gli anni, i fondi L sono progettati per investire in modo appropriato per le persone che investono vicino alla data di pensionamento target. I Fondi L sono gestiti professionalmente e consistono in un’assegnazione dei fondi TSP G, F, C, S e I. Con l’avvicinarsi della data obiettivo, i gestori del fondo sposteranno lentamente le rispettive attività del fondo a un’allocazione più conservativa, che è appropriata come investitori vicini al pensionamento. A volte i fondi del ciclo di vita sono chiamati fondi” set-it-and-forget-it ” perché un investitore può scegliere un fondo e non gestire mai i propri investimenti fino al pensionamento.

In generale, a meno che gli investitori non utilizzino i Fondi L, è saggio costruire un portafoglio di più fondi. Infatti, ai fini della diversificazione, alcuni investitori possono scegliere di investire una certa percentuale delle loro attività TSP nei fondi G, F, C, S e I.

Il saldo non fornisce tasse, investimenti o servizi finanziari e consulenza. Le informazioni vengono presentate senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o le circostanze finanziarie di qualsiasi investitore specifico e potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori. I risultati passati non sono indicativi di risultati futuri. Investire comporta rischio compresa la possibile perdita del capitale.