La pensione differita è una buona scelta?

Esperto federale di pensionamento, Chris Kowalik, porta un po ‘ di chiarezza su un tipo speciale spesso confuso di pensionamento federale — pensionamento differito — e alcuni potenziali svantaggi significativi ad esso.

Cosa imparerai:

• i requisiti per il pensionamento differito
• come un differita federale pensione di anzianità è calcolata
• quando un pensionato federale inizia a ricevere una pensione differita
• considerazioni degli svantaggi di pensionamento differito — tra cui come influisce sulla salute e assicurazione sulla vita, e la FERS Speciale di Pensione Supplemento

Ascolta l’episodio o leggere la trascrizione di seguito.

Collegamenti e risorse:

• Esempio di tabelle (vedere di seguito la trascrizione)
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Trascrizione di questo episodio

Scott: Ciao e benvenuto a questo episodio di FedImpact, intuizioni candide sul tuo pensionamento federale. Sono Scott Thompson con myfederalretirement.com e sono qui oggi con Chris Kowalik di ProFeds, che è la sede del Federal Retirement Impact Workshop. Nell’episodio di oggi, parleremo di un tipo speciale di pensionamento dal servizio federale chiamato pensionamento differito.

Bentornato, Chris.

Chris: Grazie. Come sempre, l’amore a parlare di questi argomenti che non ottengono un sacco di attenzione negli articoli mainstream. Sentiamo tutti i tipi di informazioni sbagliate sui pensionamenti differiti, quindi siamo qui per portare un po ‘ di chiarezza su questo argomento importante per tutti i nostri ascoltatori di oggi.

Scott: Ok. Beh, qual e ‘ il modo migliore per buttarci dentro, Chris?

Chris: Sì, quindi è più facile definire un pensionamento differito definendo prima cosa significa essere pienamente idonei per andare in pensione. Quindi lo metteremo come base di partenza. Quindi, arriveremo al pensionamento differito e cosa significa qui in un attimo, ma prima determiniamo i requisiti di ammissibilità di base per un dipendente federale per essere pienamente idoneo a lasciare il servizio federale e andare in pensione.

Scott: Ok.

Chris: Quindi, per essere pienamente ammissibili, i dipendenti devono soddisfare determinati anni di servizio e requisiti di età, e i requisiti sono diversi tra CSR e FER. Quindi, per tutti voi che ascoltate, abbiamo incluso un paio di grafici nella trascrizione sotto il pulsante play, quindi se stai guardando il sito My Federal Retirement dove hai premuto play per ascoltare il podcast, se scorri verso il basso vedrai un paio di grafici a cui faremo riferimento.

Quindi, per essere pienamente ammissibili nell’ambito del programma CSRS, un dipendente avrebbe bisogno di soddisfare almeno 62 anni, con almeno cinque anni di servizio. Almeno 60 anni, con almeno 20 anni di servizio, o almeno 55 anni, con almeno 30 anni di servizio. A quel punto, questa persona non ha bisogno di una pensione differita, stanno andando a ottenere un pensionamento immediato e iniziare a disegnare la loro pensione subito. Ora per FERS, è quasi identico, ma c’è una differenza importante. Sono ancora 62 con cinque anni e 60 con 20, ma quando arriviamo al gradino successivo di questa scala, è MRA, che è l’età minima di pensionamento, e questo è da qualche parte tra 55 e 57, a seconda dell’anno in cui sei nato, con almeno 30 anni di servizio.

Quindi, nel grafico che abbiamo, di nuovo incorporato proprio in questa trascrizione, l’età minima di pensionamento si basa sull’anno in cui sei nato, quindi trovi il tuo anno di nascita sul lato sinistro. Si sposta a destra e che è la prima età che si può andare in pensione con almeno 30 anni di servizio sotto la cintura. Quindi ricorda, i requisiti che abbiamo appena esaminato, sono ciò che è richiesto ai dipendenti di lasciare volontariamente il governo, riscuotere una pensione immediata, senza sanzioni.

Ma cosa succede se abbiamo un dipendente che ha soddisfatto uno degli anni di requisiti di servizio, ma non ha soddisfatto il requisito di età? La domanda è, sono ancora ammissibili per andare in pensione? E la risposta è, sì, un po’.

Dipende. Se un dipendente ha almeno cinque anni di servizio meritevole, sono ammissibili per andare in pensione alla fine. In altre parole, cinque anni di servizio credibile rende un dipendente investito nel sistema pensionistico. Alla fine, un giorno, riceveranno una pensione.

Scott: Ok. C’è un certo punto nel tempo in cui la pensione differita inizia sempre?

Chris: Sì, quindi è course Ovviamente, sarà diverso tra CSR e FER, perché dobbiamo rendere queste cose complicate. Per i CSR, in realtà lo hanno reso piuttosto semplice. Se un dipendente ha incontrato il giusto numero di anni, ma non ha ancora incontrato l’età, allora può in un secondo momento, in questo caso, 62 anni, tornare e richiedere la loro pensione per iniziare in quel momento.

Quindi, per i CSR, è sempre in attesa fino a 62 per disegnare la pensione, nell’ambito di questo programma.

Per FERS, è molto più complicato di così. Il pagamento può iniziare non appena il dipendente raggiunge un’età che altrimenti li avrebbe qualificati per disegnare la loro pensione completa. Nell’esempio che abbiamo usato prima in cui stavamo definendo la piena ammissibilità, ricorda che era 62 con 5 anni, 60 con 20 o da qualche parte tra 55 e 57 con 30 anni di servizio. Quindi, una volta che incontrano uno di quelli, allora la loro pensione può iniziare sotto la pensione differita.

Incontriamo un paio di esempi.

Scott: Ok, sarebbe fantastico.

Chris: Certo. Diciamo che abbiamo un dipendente che ha 50 anni e hanno cinque anni di servizio. Decide di averne abbastanza e vuole tornare nel settore privato. Ha finito con il suo servizio governativo e pronto a tornare indietro. Dal momento che aveva almeno cinque anni di servizio meritevole, poteva lasciare il servizio federale a 50 e all’età di 62 anni, poteva chiedere di iniziare a disegnare la sua pensione CSRS e FERS. Quindi, in questo esempio, i dipendenti CSRS e FERS avrebbero entrambi prelevato la pensione all’età di 62 anni e questo perché avevano solo 5 anni di servizio.

Vediamo dove variano CSR e FER. Diciamo che il dipendente aveva qualche altro anno di servizio sotto la sua cintura all’età di 50 anni. Se avesse 20 anni di servizio in quel momento, se fosse un dipendente CSRS, avrebbe comunque dovuto aspettare fino all’età di 62 anni per iniziare a riscuotere la pensione. Sotto un pensionamento differito, i CSR devono sempre aspettare fino a 62. Ma se fosse un dipendente FERS, potrebbe iniziare a riscuotere la pensione all’età di 60 anni, perché avrebbe almeno 20 anni di servizio al momento in cui attinge la pensione. In questo caso, ha soddisfatto l’età e i requisiti dell’anno di servizio prima di 62. A 60 anni, ha avuto i suoi 20 anni ed è bravo.

Ora facciamo un altro esempio. Il dipendente esempio finta è ancora età 50, ma ha 30 anni di servizio in quel momento. Non puo ‘ piu ‘ restare qui, deve andarsene. Sappiamo che non è idoneo a ritirarsi in base alle regole di ammissibilità complete, perché avrebbe bisogno di essere da qualche parte tra 55 e 57 con 30 anni di servizio, a seconda del sistema di pensionamento in cui si trova. Ma ancora una volta, ti daremo l’esempio di questa persona che è sotto CSRS e poi sotto FERS. Quindi, se è sotto CSR, devono aspettare per attingere la loro pensione, la loro pensione differita fino all’età di 62 anni. Proprio come negli altri esempi che abbiamo recensito. Ma se è sotto FERS, potrebbe iniziare a riscuotere la sua pensione alla sua età minima di pensionamento, che è da qualche parte tra 55 e 57, perché avrà 30 anni di servizio a quel tempo.

Scott: Ok, ora come funziona il calcolo sulla pensione se non lo ottengono per diversi anni?

Chris: Sì, quindi fa parte del problema con il pensionamento differito. Il calcolo della pensione viene effettuato quando un dipendente lascia il servizio federale. Quindi l’agenzia determinerà il totale degli anni di servizio credibili. Faranno calcolare l’alto stipendio medio tre e tally l’importo della pensione in quel momento nel tempo. Ricorda, questo viene fatto nel momento in cui il dipendente lascia l’agenzia. Quindi, diciamo per il bene di questa conversazione che la pensione arriva fino a $10.000 all’anno. E sto solo buttando fuori un numero qui. Se usiamo il primo esempio che abbiamo avuto solo pochi minuti fa, questa persona stava lasciando il servizio federale all’età di 50 anni e non era in grado di attingere la pensione fino a 62. Ciò significa che per 12 anni, quella persona ha perso l’adeguamento del costo della vita che sarebbe stato altrimenti applicato alla loro pensione. Quindi all’età di 62 anni, quando questa persona inizia a disegnare quella pensione di 10.000 dollari all’anno, non avrà davvero la stessa sensazione di 10.000 dollari che si sarebbe sentita se l’avessero disegnata subito. Abbiamo avuto 12 anni di potere d’acquisto diminuito di quei $10.000.

Quando quel potere d’acquisto dei $10.000, diminuisce davvero perché non ci sono stati aggiustamenti per quei 12 anni.

Scott: Giusto. Bene e questo probabilmente non sembra uno scenario ideale per la maggior parte delle persone, c’è un modo per ottenere la pensione subito, anche se significa prendere una penalità?

Chris: Grande domanda e la risposta è no. Per definizione, una pensione differita è disponibile per qualcuno che è investito nel loro particolare sistema di pensionamento, in modo che è CSRS o FERS, ma che non soddisfano l’età corretta al momento in cui lasciano il servizio federale. Non c’è modo per un dipendente in questa situazione di trarre immediatamente una pensione. Ora, voglio attirare una particolare attenzione su due tipi speciali di pensionamenti con cui i pensionamenti differiti spesso si confondono. E questi sono i primi Out e MRA + 10.

Ora abbiamo già rilasciato un podcast che copre i dettagli specifici del tipo di pensionamento MRA + 10. Se sei un dipendente FERS che ha già incontrato l’età minima di pensionamento e si dispone di almeno 10 anni di servizio credibile, ma meno del 30 che è necessario essere pienamente ammissibili, ma si vuole ancora andare in pensione, vi incoraggio ad andare ad ascoltare il podcast MRA + 10. Copriamo tutte le regole e le conseguenze per la selezione di questo tipo di pensionamento in quell’episodio.

L’altro tipo di pensionamento che ho menzionato è un pensionamento anticipato. Ora non tutti hanno diritto a un’offerta anticipata, ma è essenzialmente quando OPM autorizza un’agenzia a rilassare i suoi requisiti di ammissibilità e consentire ai dipendenti di andare in pensione prima di quanto naturalmente sarebbero altrimenti idonei a fare.

Quindi Scott, so che abbiamo un po ‘ … Abbiamo il podcast per i primi Out in scaletta per il rilascio di questo, quindi incoraggio i nostri ascoltatori a rimanere sintonizzati se stanno pensando di accettare l’offerta anticipata di un’agenzia e rimanete sintonizzati per quel podcast.

Quindi torniamo ai pensionamenti differiti. Ricapitolazione rapida. Se un dipendente che ha almeno cinque anni di servizio credibile decide di lasciare il loro lavoro federale prima di incontrare gli anni di età e di servizio richiesti sotto CSRS e FERS, c’è una pensione in attesa per loro lungo la strada. E quella pensione può essere prelevata da qualche parte tra i 55 ei 62 anni, a seconda del sistema pensionistico specifico come ho detto sopra. Non ci sarà alcun costo della vita aggiustamenti tra il tempo un dipendente lascia il servizio federale e il tempo che iniziano a disegnare la loro pensione.

Scott: Beh, sembra che sarebbe un grosso inconveniente per qualcuno che decide di farlo.

Chris: Sì, sai che potrebbe essere. Ma ecco la realtà. Qualcuno che è 50 anni che ha semplicemente avuto abbastanza del servizio federale e sono pronti a lasciare, non hanno intenzione di rimanere in giro abbastanza a lungo per essere pienamente ammissibili per andare in pensione, non importa quello che dico loro o non importa quello che dici loro. Se sono pronti ad andare, sono pronti ad andare. Preferirei che quando se ne fossero andati, capissero l’impatto finanziario delle decisioni che stanno prendendo. Non ho intenzione di fingere che dicendo loro queste informazioni cambierà la loro mente, ma piuttosto assicurarsi che essi cogliere appieno tutti gli aspetti della pensione federale e l’impatto che avrà sulla loro capacità di avere il reddito di cui hanno bisogno in pensione.

Scott: Sì, beh, ha perfettamente senso, Chris. Altro che un calcolo e la mancanza di aggiustamenti del costo della vita che hai appena condiviso, ci sono altri grandi whammies con la pensione differita?

Chris: Sì, ci sono tre grandi whammies. E anche un paio di bonus whammies che butterò lì quando qualcuno vuole prendere una pensione differita. Il primo smacco è quando qualcuno prende una pensione differita, perdono l’accesso al programma federale Employees Health Benefits (FEHB). E questo è per sempre. Quindi, anche quando tornano più tardi a 62 o qualunque sia l’età e traggono la loro pensione, non ottengono la loro assicurazione sanitaria indietro.

Secondo whammy è che perdono il loro accesso alla Federal Employees Group Life Insurance (FEGLI). Quindi FEGLI se ne va completamente per sempre, proprio come l’assicurazione sanitaria.

Il terzo smacco è che perdono il supplemento speciale di pensionamento. Ora, per dare una breve sinossi di ciò che questo programma è per i nostri ascoltatori di oggi, il supplemento speciale pensionamento è un programma che è pagabile prima dell’età di 62 per i dipendenti FERS che non sono ancora del tutto ammissibili per la sicurezza sociale, ma questo colma il divario. Ma per i pensionati differiti, non sono ammissibili per il supplemento speciale di pensionamento.

Quindi ecco alcuni bonus whammies. Sono una specie di sottoprodotti di una decisione di prendere un pensionamento differito. Ha davvero a che fare con il nostro progresso in avanti di ciò che stiamo facendo per noi stessi. Più a lungo lavoriamo per il governo e come farlo funzionare.

Il primo è la pensione. Per qualcuno che va in pensione a 50 sotto una pensione differita, quella pensione stessa non assomiglierà alla pensione che avrebbero avuto se avessero aspettato fino a 57 o 60 o 62. Ci sono un sacco di cose che vanno in pensione, uno di loro, naturalmente, il numero di anni di servizio e l’altro è l’alto tre stipendio medio. Quindi assumeremmo il dipendente, se avessero aspettato da 50 a 57, 60, 62, la loro paga continuerà ad aumentare in quel periodo di tempo, che viene utilizzato nel calcolo di come tutti i loro anni di servizio sono calcolati nella pensione. Quindi, di nuovo, questo è un sottoprodotto di prendere un pensionamento differito, qualcosa a cui molte persone non pensano.

L’altro bonus che abbiamo qui è che i valori dell’account TSP non saranno così alti come sarebbero stati naturalmente se avessero aspettato di essere pienamente idonei per andare in pensione. Ci saranno diversi anni, almeno cinque, forse più vicini a 12 che avrebbero potuto continuare a contribuire al piano di risparmio dell’usato. Certo, speriamo che stia crescendo, questa è la speranza di un piano del genere. E se fossero dipendenti della FERS, avrebbero ricevuto la partita. Quindi, fino a quando il dipendente stava mettendo in 5% della loro paga ogni anno, l’agenzia stava facendo così pure e che, naturalmente, rende che TSP account blossom per essere il più alto possibile.

Mi sembra sempre di consegnare un sacco di whammies ai dipendenti in tutto questo podcast. Non sto cercando di essere un downner, ma solo un realista su come funziona tutta questa roba.

Scott: Beh, sai che so che i nostri ascoltatori che stanno pensando di prendere una pensione differita apprezzano sentire la tua prospettiva. E anche se potrebbe non essere esattamente quello che volevano sentire. Ora, supponendo che tu non abbia più smammies, hai qualche parola d’addio per i nostri ascoltatori oggi?

Chris: Sì, quindi non più whammies per tutti oggi. Per chiunque pensi di prendere una pensione differita, ti incoraggio a considerare attentamente ciò che potresti rinunciare a lasciare il servizio federale e non farlo per la piena ammissibilità. Sono fermamente convinto che se sei armato delle giuste informazioni, prenderai decisioni migliori.

Scott: Beh, è sempre bello avere Chris Kowalik di ProFeds con noi sul podcast. Vorremmo chiederti di rimanere sintonizzato sul podcast di Fed Impact per ottenere risposte dirette e intuizioni sincere sul tuo pensionamento federale.