Che cos’è il rimborso?
Il rimborso è l’atto di rimborsare denaro precedentemente preso in prestito da un creditore. In genere, il ritorno dei fondi avviene attraverso pagamenti periodici, che includono sia il capitale che gli interessi. Il principale si riferisce alla somma originale di denaro preso in prestito in un prestito. L’interesse è la carica per il privilegio di prendere in prestito denaro; un mutuatario deve pagare gli interessi per la possibilità di utilizzare i fondi rilasciati a loro attraverso il prestito. I prestiti di solito possono anche essere interamente pagati in una somma forfettaria in qualsiasi momento, anche se alcuni contratti possono includere una tassa di rimborso anticipato.
Tipi comuni di prestiti che molte persone hanno bisogno di rimborsare includono prestiti auto, mutui, prestiti di istruzione, e le spese di carta di credito. Le imprese stipulano anche accordi di debito che possono includere anche prestiti auto, mutui e linee di credito, insieme a emissioni di obbligazioni e altri tipi di debito societario strutturato. La mancata tenere il passo con eventuali rimborsi del debito può portare a una scia di problemi di credito tra cui il fallimento forzato, aumento delle spese da ritardi di pagamento, e variazioni negative di un rating del credito.
Take Away chiave
- Il rimborso è l’atto di rimborsare denaro preso in prestito da un creditore.
- Le condizioni di rimborso di un prestito sono dettagliate nel contratto di prestito che include anche il tasso di interesse contratto.
- Prestiti agli studenti federali e mutui sono tra i tipi più comuni di prestiti individui finiscono per rimborsare.
- Tutti i tipi di mutuatari in difficoltà possono avere diverse opzioni se non sono in grado di effettuare pagamenti regolari.
Come funziona il rimborso
Quando i consumatori stipulano prestiti, l’aspettativa da parte del creditore è che alla fine saranno in grado di rimborsarli. I tassi di interesse vengono addebitati sulla base di un tasso contratto e programma per il tempo che passa tra quando un prestito è stato dato fuori e quando il mutuatario restituisce il denaro in pieno. L’interesse è solitamente espresso come tasso annuo effettivo globale (TAEG).
Alcuni mutuatari che non possono rimborsare i prestiti possono rivolgersi alla protezione di fallimento. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero esplorare ogni alternativa prima di dichiarare fallimento. (Fallimento può influenzare la capacità di un mutuatario di ottenere finanziamenti in futuro.) Alternative al fallimento sono guadagnare reddito supplementare, rifinanziamento, ottenere supporto attraverso programmi di assistenza, e negoziare con i creditori.
La strutturazione di alcuni programmi di rimborso può dipendere dal tipo di prestito stipulato e dall’istituto di credito. La piccola stampa sulla maggior parte delle domande di prestito specificherà che cosa il mutuatario dovrebbe fare se non sono in grado di effettuare un pagamento programmato. È meglio essere proattivi e raggiungere il creditore per spiegare eventuali circostanze esistenti. Lasciate che il creditore sapere di eventuali battute d’arresto come eventi di salute o problemi di occupazione che possono influenzare la capacità di pagare. In questi casi, alcuni istituti di credito possono offrire condizioni speciali per le difficoltà.
Tipi di rimborso
Prestiti agli studenti federali
I prestiti agli studenti federali generalmente consentono un importo di pagamento inferiore, pagamenti posticipati e, in alcuni casi, il perdono del prestito. Questi tipi di prestiti forniscono flessibilità di rimborso e l’accesso a varie opzioni di rifinanziamento prestito studente come cambia la vita del destinatario. Questa flessibilità può essere particolarmente utile se un destinatario deve affrontare una crisi sanitaria o finanziaria.
I pagamenti standard sono l’opzione migliore. Standard significa pagamenti regolari-allo stesso importo mensile—fino a quando il prestito più gli interessi non viene pagato. Con pagamenti regolari, soddisfare il debito avviene nel minor tempo possibile. Inoltre, come ulteriore vantaggio, questo metodo accumula il minor importo di interesse. Per la maggior parte dei prestiti agli studenti federali, questo significa un periodo di 10 anni di rimborso.
Altre opzioni includono piani di pagamento estesi e graduati. Entrambi comportano il rimborso del prestito per un periodo più lungo rispetto all’opzione standard. Purtroppo, tempi estesi vanno di pari passo con la maturazione di ulteriori mesi di oneri di interesse che alla fine bisogno di un rimborso.
Piani di rimborso estesi sono proprio come piani di rimborso standard, tranne che il mutuatario ha fino a 25 anni per rimborsare il denaro. Perché hanno più tempo per ripagare i soldi, le bollette mensili sono più bassi. Tuttavia, perché stanno prendendo più tempo per rimborsare i soldi, quelle tasse di interesse fastidiosi sono aggravando il debito.
I piani di pagamento graduati, proprio come con un mutuo a pagamento graduato (GPM), hanno pagamenti che aumentano da un basso tasso iniziale a un tasso più alto nel tempo. Nel caso di prestiti agli studenti, questo è destinato a riflettere l’idea che a lungo termine, i mutuatari sono tenuti a muoversi in posti di lavoro più remunerativi. Questo metodo può essere un vero vantaggio per coloro che hanno pochi soldi direttamente dal college, come piani di reddito-driven possono iniziare a 0 0 al mese. Tuttavia, ancora una volta, il mutuatario finisce per pagare di più a lungo termine perché più interessi maturano nel tempo. Più a lungo i pagamenti sono estratti, più interesse viene aggiunto al prestito (il valore totale del prestito aumenta pure).
Inoltre, lo studente può ricercare il proprio accesso a scenari particolari come l’insegnamento in un’area a basso reddito o lavorare per un’organizzazione no-profit che può renderli idonei per il perdono dei prestiti agli studenti.
Mutui casa
I proprietari di abitazione hanno più opzioni per evitare la preclusione a causa di rimborso ipotecario delinquente.
Un mutuatario con un mutuo a tasso variabile (ARM) può tentare di rifinanziare un mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse inferiore. Se il problema con i pagamenti è temporaneo, il mutuatario può pagare il servicer prestito l’importo passato dovuto più tasse in ritardo e sanzioni da un insieme di una data per il reintegro.
Se un mutuo va in tolleranza, i pagamenti sono ridotti o sospesi per un tempo prestabilito. Pagamenti regolari poi riprendere con un pagamento forfettario o pagamenti parziali aggiuntivi per un tempo impostato fino a quando il prestito è in corso.
Con una modifica del prestito, uno o più dei termini del contratto di mutuo viene modificato per diventare più gestibile. Può verificarsi la modifica del tasso di interesse, l’estensione della durata del prestito o l’aggiunta di mancati pagamenti al saldo del prestito. Modifica può anche ridurre la quantità di denaro dovuto perdonando una parte del mutuo.
In alcune situazioni, vendere la casa può essere l’opzione migliore per pagare un mutuo, e può aiutare ad evitare il fallimento.
Considerazioni speciali
Tolleranza e consolidamento
Alcuni debiti possono ricevere tolleranza, che consente ai beneficiari di prestiti che hanno mancato i pagamenti di recuperare e riavviare i rimborsi. Inoltre, varie opzioni di differimento sono disponibili per i destinatari che sono disoccupati o che non guadagnano abbastanza reddito per soddisfare i loro obblighi di rimborso. Ancora una volta, è meglio essere proattivi con il creditore e informarli degli eventi della vita che hanno un impatto sulla vostra capacità di soddisfare il prestito.
Per i destinatari con più prestiti agli studenti federali o quelle persone con diverse carte di credito o altri prestiti, consolidamento può essere un’altra opzione. Il consolidamento del prestito combina i debiti separati in un unico prestito con un tasso di interesse fisso e un singolo pagamento mensile. I mutuatari possono essere dato un periodo di rimborso più esteso con un numero ridotto di pagamenti mensili. Un’alternativa finale al consolidamento è la riduzione del debito, l’opportunità di avere una società negoziare un importo di rimborso inferiore a vostro nome.
Esempio di rimborso
A febbraio 2019, Public News Service ha pubblicato un articolo sul crescente numero di persone in Colorado in cerca di perdono per prestiti agli studenti. Allo stesso tempo, lo stato sta vivendo una carenza di fornitori di salute mentale per soddisfare le esigenze dei suoi residenti.
La carenza di fornitori di salute mentale in Colorado significa che circa il 70% dei residenti che cercano assistenza sanitaria mentale o comportamentale non ricevono tali servizi. Gli standard federali minimi richiedono che ci sia almeno uno psichiatra per ogni 30.000 residenti. Al momento in cui l’articolo è stato pubblicato, Colorado stava cercando di aggiungere più di 90 professionisti della salute mentale al fine di raggiungere tale soglia.
Uno dei modi in cui i centri sanitari hanno affrontato la carenza è toccando nuovi programmi di perdono per prestiti agli studenti federali e statali per collaborare con fornitori qualificati che stanno cercando di ridurre il loro debito di prestiti agli studenti. Gli amministratori si aspettano che la prospettiva di essere in grado di tagliare migliaia di dollari in debito medico-scuola dovrebbe aiutare a disegnare e mantenere fornitori di alta qualità, in particolare per le parti dello stato che sono i più sottoserviti.