ワシントン相互本部-シアトル2006
2008年の九月に、何かが私たちの国の歴史の中で他のセクターでそのサイズの他の民間企業に起こっていなかったアメリカの民間銀行会社に起こった。
ワシントン相互銀行は、June30、2008の時点で、総資産307億ドル、2,239の小売支店、43,198人の従業員を持っていました。 彼らの資産は、わずか三ヶ月後に九月の初めにほぼ変わらなかった。 しかし、木曜日に,九月25,2008,倹約監督の米国事務所は、ワシントン相互銀行を押収しました,株式会社. そしてFDICとの管財人にそれを置いた。 ソース
ワシントン相互銀行が死亡しました。 そして、それは月にちょうど九日間のコースでそうしました。
どのようにそのようなことが可能ですか？ どのように設立された会社はこんなに早く下に行くことができますか？
この記事では、この質問に答えようとし、なぜこの同じタイプの死が今日の多くの確立された銀行に起こるのかについていくつかの光を当てます。
1889年にワシントン国立建築融資投資協会が設立されました。 1908年にワシントン貯蓄貸付協会に名称を変更し、1917年にワシントン相互貯蓄銀行となった。
ワシントン相互貯蓄銀行は、1917年から1983年まで相互所有の民間銀行であり、相互所有の会社として65年以上の成功を収めました。
補足として、相互保険会社と協力することが大好きであることを指摘したいと思います。
1983年、ワシントン-ミューチュアルは資本ストック貯蓄銀行に転換し、1994年にワシントン-ミューチュアル銀行に改称し、わずか14年後の2008年にようやく運営を停止した。
ワシントン相互銀行は、2008年9月に破綻した当時、アメリカ最大の貯蓄・ローン協会でした。
ワムはどのように死んだのですか？
ご存知のように、金融危機は2008年に頭に来ていました。 企業は2008年の秋の間に毎週崩壊していたし、ワシントン相互銀行は失敗する最大のものの一つでした。 2008年の財政のメルトダウンの間に多くの人々は恐怖及び心配の毎日の見出しを見ていた。 彼らが見ていると、彼らは神経質に彼らの銀行や会社の名前が表示されることを期待していました。 ワシントン-ミューチュアル株主にとって、その日は15日に来た2008年S&P格付機関は、ワシントン-ミューチュアル-バンクの格付けを否定的な見通しでジャンクステータスに引き下げた。
次の9日間で預金者（つまり、ワシントン-ミューチュアルと銀行をしていた私たちのものを意味します）は、銀行から167億ドルを撤回しました。 その金額は、その年のわずか9ヶ月前の総預金の約3％でした！ 9％は大きな割合のようには見えないかもしれませんが、分数準備金の要件は10％であることに注意してください。 だから、彼らは完全に支払不能であることの1％以内でした！
フラクショナル-リザーブ-バンキングに慣れていない人にとっては、銀行が常に預金金額の100％を維持する必要はないことを意味します。 現在、彼らは唯一の彼らが預金に持っているすべての$10のために$1を維持するために必要とされます。 これが意味することは、彼らがdeposit100,000の預金を取得した場合、彼らは唯一の手に$10,000を維持する必要があるということです。 彼らは他の$90,000と何をしますか？ 彼らはそれを融資し、それに関心を得る！
なぜワムは死んだのですか？
なぜ答えるのが難しいのかという問題は、実際にはおそらくこの問題に関するいくつかの議論を保証するものである。 しかし、私はほとんどが顧客が銀行への信頼を失っていたので、ワムが部分的に死亡したことに同意するだろうと思います。 そして、私は人々が信頼を失った理由は、WaMuによって使用される銀行のシステムが本質的に不安定であるためであると信じています。
端数準備銀行を不安定にするのは何ですか？
Pace大学の教授、Quarterly Journal of Austrian Economicsの編集者、Mises Instituteの学術副学長であるJoseph T.Salerno博士によると、資産と預金が大幅に異なるレートで成熟するため、分数準備銀行は不安定 預金は、資産（通常はローン）が長期満期を持っているのに対し、彼らはいつでも呼び出すことができるという点で瞬時です。 住宅ローンの場合、満期は30年の支払いです。 だから、システムはバランスが取れていないので、少し不安定です。
ワシントン相互銀行の不安定な性質は、その事業が消費者信頼を前提としていることを意味していた。 信頼がなくなったら、ビジネスもそうです。
私の銀行はワムのように失敗しますか？
堅実な基礎に基づいて構築されたアメリカの企業に悪いことが起こると、彼らは嵐を乗り切る傾向があります。 彼らは、人々が他の場所で彼らのビジネスを行うことを決定した時間の期間が発生する可能性があります。 しかし、ほとんどのものと同様に、時間はすべての傷を癒します。
これの一例は、1982年のシカゴでのタイレノールの改ざん殺人事件である。 ジョンソン&ジョンソン、タイレノールのメーカーは、改ざんニュースが全国放送されたときに35％の市場シェアから8％に低下しました。 しかし、ボトルの安全性を向上させるための例外的な対応と作業のために、市場シェアは一年以内に戻ってきました。 そして、彼らはすぐに市場の主要な鎮痛剤になりました。
堅実なファンダメンタルズ
健全なファンダメンタルズに基づいて堅実なビジネスを持っている企業は、アメリカの殺人告発から立ち直ること では、なぜワムはこんなに早く失敗したのですか？ そして、私の現在の銀行も同様に失敗する可能性はありますか？
フラクショナルリザーブシステムはまだ生きており、蹴っています。 世界のすべての主要な銀行は、米国でここに存在するものと同様のシステムをオフに取り組んでいます。 あなたは典型的な銀行、あなたの預金を受け入れ、順番に利益のためにお金を融資するもので銀行の場合は、おそらく2008年にワシントン相互で銀行FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation）があなたの預金の一部（最大2 250,000）を保証するのは事実です。 しかし、それはあなたがプロセスでいくつかの口論に耐える必要がないことを意味するものではありません–あなたの資金の一部が一定期間凍結さ
ワシントン相互銀行の失敗は、典型的な銀行業務が何よりも信頼に基づいて構築されていることを証明しました。 あなたの現在の銀行が将来顧客の信頼を失った場合、それはワシントン-ミューチュアルのように死ぬかもしれません。
フラクショナルリザーブバンキングは唯一の種類の銀行ですか？
いいえ！ そして、はい！ 奇妙なことに、何世紀にもわたって広く使用されてきた銀行の他の主流の方法があります。 1700年代には、準備金の預金の100％を保持していた完全な準備銀行がありました。 しかし、これらの銀行はもはや西洋社会には存在しません。 今日、すべての主要な西洋の銀行は、分数準備銀行です。 あなたが現代の銀行で働くなら、あなたは本当にそれを避けることはできません。
お金を借りたい人にとって、伝統的な銀行を使ってローンを取得することは唯一の方法ではありません。 あなたは常にあなたの購入に資金を供給するために永久的な生命保険を利用することを選択することができます。 この種のことを行うプロセスは、一般的に無限銀行または自分自身の銀行と呼ばれています。
戦略的な自己銀行
相互に所有されている終身保険会社を通じてあなたの永久的な生命保険の現金価値を利用することにより、あなたは本質的にフラクショナル-リザーブ-バンキング-システムを完全にバイパスしています。 あなたは、分数準備銀行を通じて融資を得ることに関連する口論のいずれかなしにあなたの生命保険の株式に対して借りることができます。 ローンは、あなたの選択のタイムテーブルとあなたの選択の金利で返済することができます。
多くの企業は0％の金利を提供しています（ウォッシュローンとも呼ばれます）。 しかし、あなたの現金価値の成長は、あなたがローンを返済する速度に結びついているという事実のために、多くは通常よりも高い金利でローンを返済す 政策ローンの迅速な回収は、加速普通預金口座のようなものとして機能します。 潜在的に700倍大きい収益率を持っているもの（現在の平均普通預金口座はあります。01%)平均より。
ワイルドウェストか規制か？
生命保険業界は非常に規制されており、非常に確立されています。 利益と損失は非常に一貫性があり、予測可能であり、あらゆるビジネスのための強固な基盤になります。 最終的には、人々の生活を保証するビジネスは、堅実なファンダメンタルズに基づいており、市場の修正や経済不況の浮き沈みに耐えることができます。 だから、あなたは相互に所有されている保険会社がワシントン相互銀行のそれと同じくらい悲惨に、そしてすぐに失敗するのを見ることは非常に
無限の銀行に加えて、クラウドファンディングソースや他の種類の民間ローンを使用してお金を借りることもできます。 しかし、もちろん、資金調達のこれらのソースは、通常、より高い金利とコストを必要とし、承認を得ることがより困難である、時間がかかります。
公平を期すために、現金価値政策は次の日か2日で作成できるものではありません。 無限銀行のための恒久的な生活政策は、適切に設定するためにまともな時間がかかります–少なくとも2-5年。 しかし、所定の位置にポリシーを使用すると、効果的にあなたの資金調達のニーズのほとんどのうち、伝統的な銀行をカットすることができます。
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