워싱턴 뮤추얼 본부-시애틀 2006
2008 의 9 월안에,무언가는 우리의 국가의 역사안에 어떤 다른 분야안에 저 크기의 어떤 다른 개인 회사에게 일어나지 않았었던 미국 개인 은행업자에게 일어났다.
워싱턴 뮤추얼 은행 2008 년 6 월 30 일 현재 총 자산은 3,070 억 달러,소매 지점은 2,239 개,직원은 43,198 명입니다. 그들의 자산은 약 3 개월 후 9 월 초에 거의 변하지 않았습니다. 그러나 2008 년 9 월 25 일 목요일에,중고품 감독의 미국 사무소는 워싱턴 뮤추얼,주식 회사에서 워싱턴 뮤추얼 은행을 압수 그 후,그는 유엔과 함께 유엔과 함께 유엔과 함께 유엔과 함께 유엔과 함께 유엔을 보냈다. 출처
워싱턴 뮤추얼 은행이 사망했습니다. 그리고 그것은 9 월에 단 9 일 동안 그렇게했습니다.4238>
어떻게 그런 일이 가능합니까? 그렇게 설립 된 회사는 어떻게 그렇게 빨리 들어갈 수 있습니까?
이 글에서 나는 질문에 대답하려고 시도 할 것이고,오늘날 많은 잘 설립 된 은행들에게이 같은 유형의 죽음이 왜 일어날 수 있는지에 대해 밝힐 것이다.
1889 년 워싱턴 국립 건물 대출 및 투자 협회가 탄생했습니다. 그들은 1908 년에 이름을 워싱턴 저축 및 대출 협회로 변경했으며 1917 년에는 워싱턴 뮤추얼 저축 은행이되었습니다.
워싱턴 뮤추얼 저축 은행은 1917 년부터 1983 년까지 상호 소유 개인 은행으로 65 년 동안 상호 소유 기업으로 성공했습니다.
참고로,나는 우리가 상호 보험 회사와 일하는 것을 좋아한다는 것을 지적 할 것입니다.
1983 년 워싱턴 뮤추얼은 자본금 저축은행으로 탈가입하고 1994 년 워싱턴 뮤추얼은행으로 명칭을 변경한 뒤 2008 년 14 년 만에 운영을 중단했다.
워싱턴 뮤추얼 은행은 2008 년 9 월에 붕괴 된 미국 최대의 저축 및 대출 협회였습니다.
와무는 어떻게 죽었습니까?
아시다시피 금융위기는 2008 년 한창이었습니다. 회사는 2008 년 가을 동안 매주 붕괴하고 워싱턴 뮤추얼 은행은 실패 할 가장 큰 중 하나였다. 2008 년의 재정적인 붕괴 도중 많은 사람들은 공포와 불안을 가진 매일 표제를 보고 있었다. 그들이 지켜 보았을 때 그들은 긴장하게 은행이나 회사의 이름이 나타날 것으로 예상했습니다. 워싱턴 뮤추얼 주주에 대 한 그 날 2008 년 9 월 15 일에 왔을 때’의&피 평가 기관 부정적인 전망으로 정크 상태에 워싱턴 뮤추얼 은행에 대 한 그들의 등급을 하향 조정.
다음 9 일 예금자(즉,워싱턴 뮤추얼과 은행을했다 우리의 사람들을 의미)은행에서$16.7 억 철회. 그 금액은 연초에 불과 3 개월 전의 총 예금의 약 9%였습니다! 9%는 큰 비율같이 보이지 않을지도 모르고지 않,그러나 분수 예비 필요조건이 10%이는 것을 명심하십시요. 그래서 그들은 완전히 파산의 1%이내였습니다!
부분 예비 은행에 익숙하지 않은 사람들을 위해 그것은 단지 은행이 항상 은행에 예금에 금액의 100%를 유지할 필요가 없습니다 것을 의미한다. 현재 그들은 단지 그들이 예금에있는 모든$10$1 을 유지하는 데 필요합니다. 이것이 의미하는 것은 그들이$100,000 의 보증금을받을 경우,그들은 단지 손에$10,000 을 유지해야한다는 것입니다. 나머지 90,000 달러는 어떻게 하나요? 그들은 그것을 밖으로 대출 하 고 그것에 관심을 적립!
와무는 왜 죽었습니까?
왜에 대한 질문은 대답하기가 훨씬 더 어렵고,사실 아마도이 문제에 대한 논쟁을 보증 할 것입니다. 그러나,나는 대부분의 고객이 은행에 대한 신뢰를 잃었다 때문에 와무 부분적으로 사망 동의 할 것이라고 생각합니다. 그리고 사람들이 신뢰를 잃은 이유는 와무가 사용하는 은행 시스템이 본질적으로 불안정하기 때문입니다.
부분 예비 은행을 불안정하게 만드는 것은 무엇입니까?
박사에 따르면 조셉 티 살레르노 페이스대학교 교수,오스트리아 경제학 분기저널 편집인,미제스 연구소 학술부 부사장-부분준비금융은 자산과 예금이 크게 다른 비율로 성숙하기 때문에 불안정하다. 예금은 자산(일반적으로 대출)장기 만기 반면,그들은 언제든지 호출 할 수 있다는 점에서 순간이다. 모기지의 경우 만기 지불 30 년입니다. 그래서 시스템은 균형 따라서 약간 위태로운입니다.
워싱턴 뮤추얼 은행의 불안정한 성격은 사업이 소비자 신뢰에 입각했다는 것을 의미했습니다. 일단 신망이 가면,이렇게 사업 이다.
내 은행은 와무처럼 실패 할 것인가?
탄탄한 기초 위에 세워진 미국 기업들에게 나쁜 일이 일어날 때,그들은 폭풍을 극복하는 경향이 있다. 그들은 사람들이 그들의 사업을 다른 곳에 하는 것을 결정하는 기간을 조우할지도 모른다. 그러나 대부분의 것들과 마찬가지로 시간은 모든 상처를 치유합니다.
예를 들면 1982 년 시카고에서 타이레놀 변조 살인 사건이 있다. 존슨&타이레놀 제조업체 존슨은 변조 뉴스가 전국적으로 방송되었을 때 시장 점유율 35%에서 8%로 하락했다. 그러나,병 안전을 개량하는 그들의 특별하은 응답 및 일 때문에,그들의 시장 점유율은 년 안에 돌아왔습니다. 그리고 그들은 신속하게 시장에서 선도적 인 진통제가되었습니다.
탄탄한 펀더멘털
건전한 펀더멘털 기반의 탄탄한 사업을 하는 기업들은 심지어 미국의 살인 혐의에서 벗어날 수 있다. 왜 와무가 그렇게 빨리 실패 했습니까? 그리고 현재의 은행도 실패 할 수 있습니까?
부분 예비 시스템은 여전히 살아 있고 발로 차 있습니다. 세계의 모든 주요 은행은 미국에서 여기에 존재하는 것과 유사한 시스템을 작동. 그래서 만약 여러분이 일반적인 은행,예금금을 받고,수익을 위해 돈을 대출한다면,여러분은 2008 년 워싱턴 뮤추얼과 은행 업무를 하던 사람들과 크게 다르지 않을 것입니다.
이제 연방 예금(연방 예금 보험 공사)이 귀하의 예금 중 일부(최대$250,000)를 보장한다는 것은 사실입니다. 일정 기간 동안 동결되는 자금의 일부를 포함하여-하지만 그 과정에서 몇 가지 번거 로움을 견딜 필요가 없습니다 것을 의미하지 않는다.
워싱턴 뮤추얼 은행의 실패는 전형적인 은행 사업이 다른 어떤 것보다 신뢰에 기반한다는 것을 증명했습니다. 현재 은행이 미래에 고객의 신뢰를 잃으면 워싱턴 뮤추얼처럼 죽을 수도 있습니다.
부분 예비 은행이 유일한 종류의 은행입니까?
아니요! 그리고 네! 이상하게도 수세기 동안 광범위하게 사용 된 은행 업무의 다른 주류 방법이 있습니다. 1700 년대안에 예비안에 너의 예금의 100%년을 보전된 충분한 준비 은행 있었다. 그러나 이러한 은행은 더 이상 서구 사회에 존재하지 않습니다. 오늘날 모든 주요 서부 은행은 부분 준비 은행입니다. 당신이 현대 은행과 함께 작업하는 경우 당신은 정말 그것을 피할 수 없다.
돈을 빌리려는 사람들에게 전통적인 은행을 사용하여 대출을 얻는 유일한 방법은 아닙니다. 당신은 항상 당신의 구입 자금을 영구 생명 보험을 활용하도록 선택할 수 있습니다. 이런 종류의 일을하는 과정은 일반적으로 무한 은행 또는 자신에 은행이라고합니다.
전략적 셀프 뱅킹
상호 소유의 전체 생명 보험 회사를 통해 영구 생명 보험 정책의 현금 가치를 활용함으로써,당신은 본질적으로 부분 예비 은행 시스템을 완전히 우회하고 있습니다. 너는 분수 준비 은행을 통해서 대부를 얻기에 회합되는 혼전의 무엇이든 없이 너의 생명 보험 증서안에 공평향하여 빌릴 수 있는다. 대부는 너의 선택의 발착시간표와 너의 선택의 금리에 후에 지불될 수 있는다.
많은 기업들이 0%의 요금(세척 대출이라고도 함)을 제공합니다. 하지만 사실 현금 가치 성장 다시 대출을 지불 하는 속도에 연결 되어,많은 정상 보다 더 높은 금리에 대출을 갚을 선택 합니다. 정책 대출의 빠른 복수 일종의 가속된 저축 계좌로 작동 합니다. 잠재적으로 700 배 큰 수익률을 가지고 하나(현재 평균 저축 계정입니다.01%)평균보다.
와일드 웨스트 또는 규제?
생명 보험 산업은 고도로 규제되고 매우 확립되어 있습니다. 이익 및 손실은 아주 일관되고 예상할 수 있다,어떤 사업든지를 위한 튼튼한 기반을 위해 만드는 무언가. 궁극적으로 사람들의 생활을 확실히 하기의 사업은 단단한 기본에 기초를 두고 시장 개정과 경제 불경기의 기복을 저항할 수 있는 것 이다. 따라서 상호 소유의 보험 회사가 워싱턴 뮤추얼 은행의 보험 회사만큼 비참하고 빠르게 실패하는 것을 볼 가능성은 거의 없습니다.
무한 은행뿐만 아니라,당신은 또한 돈을 빌려 군중 자금 조달 소스 또는 개인 대출의 다른 종류를 사용하도록 선택할 수 있습니다. 그러나 물론 이러한 자금 조달 원은 더 오래 걸리고 일반적으로 더 높은 이자율과 비용이 필요하며 승인을 받기가 더 어렵습니다.
공정하게 말하면,현금 가치 정책은 다음 날 또는 이틀에 만들 수있는 것이 아닙니다. 무한 은행에 대한 영구적 인 생활 정책은 제대로 설정하는 데 상당한 시간이 걸립니다-적어도 2-5 년. 그러나 그 자리에 방침에,너는 효과적으로 너의 회계 필요의 최대량에서 전통적인 은행을 자를 수 있는다.
생명보험에 대해 궁금한 점이 있으시다면,저희에게 연락 주시기 바랍니다.