jak działają kredyty gotówkowe

kredyt budowlany może być trudny, gdy dopiero zaczynasz lub odzyskujesz się z trudności finansowych. Ale gotówka zabezpieczone pożyczki może pomóc zakwalifikować się do kredytu, który pomaga poprawić swój kredyt. Jednocześnie zachowujesz gotówkę na koncie, z którego możesz później skorzystać. Koncepcja może brzmieć Nietypowo, ponieważ pożyczasz na swoje oszczędności w banku, ale te kredyty mogą być korzystne dla wszystkich.

Co To jest kredyt gotówkowy?

kredyt gotówkowy to kredyt budowlany, do którego kwalifikujesz się ze środków, które trzymasz u pożyczkodawcy. Ponieważ pożyczkodawca ma już wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić kredyt, kredytodawcy mogą być skłonni zatwierdzić Cię do pożyczki. Jeśli przestaniesz płacić za pożyczkę, pożyczkodawca zatrzyma Twój depozyt (lub jego część), aby spłacić dług.

aby skorzystać z tego rodzaju pożyczki, pożyczasz z tego samego banku lub Unii Kredytowej, w której przechowujesz pieniądze na rachunku oszczędnościowym, rachunku rynku pieniężnego lub certyfikacie depozytu (CD). Możesz zapytać o pożyczki zabezpieczone gotówką w obecnym banku lub otworzyć konto w nowej instytucji.

ponieważ masz już pieniądze dostępne na koncie oszczędnościowym, pożyczkodawca przejmuje minimalne ryzyko, zatwierdzając pożyczkę. Twój limit wydatków nie powinien być wyższy niż kwota gotówki na koncie. Pożyczkodawca wymaga zastawienia oszczędności gotówkowych jako zabezpieczenia, co oznacza, że pożyczkodawca może podjąć oszczędności, jeśli nie spłacisz pożyczki zgodnie z ustaleniami.

jeśli nie możesz kwalifikować się do innych rodzajów pożyczek, takich jak niezabezpieczone pożyczki lub karty kredytowe, kredyty gotówkowe mogą stanowić alternatywę dla poprawy Twojego kredytu. Są również przydatne dla młodych ludzi, którzy próbują budować swój kredyt od podstaw.

jak działa to finansowanie

Użyj na wszystko

możesz użyć środków z pożyczek zabezpieczonych gotówką do dowolnego celu prawnego. Możesz umieścić pieniądze na coś, czego naprawdę potrzebujesz, lub coś, co przyniesie zwrot z inwestycji, takich jak ulepszenia domu. Pożyczka może mieć formę ryczałtowego depozytu na konto czekowe lub możesz otrzymać linię kredytową za pomocą karty kredytowej zabezpieczonej gotówką.

konkurencyjne stawki

nadal płacisz odsetki, mimo że Twój pożyczkodawca ma już aktywa gwarantujące pożyczkę. Jednak korzystasz z niższej stopy procentowej kredytu gotówkowego niż to, co płacisz za większość innych pożyczek.

jeśli Twoje wyniki kredytowe są niskie, powinieneś spodziewać się lepszej stopy z tych pożyczek niż z kart kredytowych lub niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Ponieważ zabezpieczyłeś kredyt własnymi oszczędnościami, pożyczkodawca podejmuje mniejsze ryzyko. Znajduje to odzwierciedlenie w niższych kosztach dla Ciebie.

stałe stawki

kredyty gotówkowe, które przyjmujesz w formie ryczałtu, często mają stałe stopy procentowe, więc twoja płatność pozostaje taka sama w czasie. Nie masz do czynienia z tym samym ryzykiem, które wiąże się ze zmienną stawką, takim jak niespodziewane podwyżki płatności. Jeśli możesz uzyskać niską stopę procentową, utrzymanie tej stałej stopy przez kilka lat może działać na Twoją korzyść, jeśli Twoje oszczędności zaczną zarabiać więcej lub stopy procentowe wzrosną na innych alternatywach kredytowych. Jeśli korzystasz z karty kredytowej zabezpieczonej gotówką, stawka prawdopodobnie będzie zmienna.

kwota kredytu

niektóre banki pozwalają pożyczyć pełną kwotę, którą wpłacasz i zastawiasz jako zabezpieczenie. Inne ograniczają stosunek pożyczki do wartości do około 90% lub mniej. Na przykład za każde 100 USD na koncie pożyczkodawca może pozwolić ci pożyczyć 90 USD.

krótkie terminy

większość kredytów gotówkowych ma stosunkowo krótkie terminy spłaty, takie jak dziesięć lat lub mniej. Pożyczki te mogą najlepiej pomóc w trudnych czasach, poprawiając swoje wyniki kredytowe.

płatności ratalne

aby spłacić kredyty ryczałtowe, zazwyczaj dokonujesz równych miesięcznych płatności przez cały okres kredytowania. Część każdej płatności zmniejsza saldo kredytu, a pozostała część pokrywa koszty odsetek.

aby zobaczyć jak ten proces działa, zapoznaj się z amortyzacją. Sprawdź liczby dla siebie i zaplanuj swoją pożyczkę.

Niektórzy kredytodawcy oferują dodatkowe opcje, takie jak zabezpieczone karty kredytowe lub inne linie kredytowe.

relatywnie Mały

nie musisz być duży, aby skorzystać z tych pożyczek. Jeśli dopiero zaczynasz budować lub odbudowywać kredyt, zapytaj o pożyczenie kilkuset dolarów. Mniejszy kredyt jest mniej uciążliwy dla Twoich finansów. Zamykasz tylko tyle pieniędzy, ile musisz, i możesz utrzymać niskie koszty odsetek dzięki małemu kredytowi.

Dlaczego Nie Wykorzystać Własnych Pieniędzy?

możesz się zastanawiać po co w ogóle zawracać sobie głowę kredytem, skoro masz już gotówkę. W niektórych przypadkach po prostu wydawanie pieniędzy ma sens, ponieważ unikniesz płacenia odsetek, utrzymasz niski poziom zadłużenia i unikniesz uszkodzenia kredytu, jeśli przestaniesz dokonywać płatności.

mimo to możesz korzystać z tych pożyczek na kilka sposobów:

Zbuduj kredyt

jeśli masz zły kredyt lub nigdy nie pożyczyłeś w przeszłości (znany jako „cienki” kredyt), pożyczki te mogą być krokiem w kierunku wyższych wyników kredytowych. Za każdym razem, gdy skutecznie spłacasz pożyczkę, twój kredyt poprawia się – tak długo, jak pożyczkodawca zgłasza pożyczkę głównym agencjom raportującym kredyty.

Wyrównaj koszty odsetek

jeśli zdecydujesz się zapłacić odsetki za odbudowę kredytu poprzez pożyczkę, korzystne jest zrekompensowanie niektórych z tych kosztów, zarabiając odsetki od oszczędności. Warto jednak pożyczać i płacić odsetki tylko wtedy, gdy otrzymujesz inne świadczenia.

kiedy używasz gotówki jako zabezpieczenia, pieniądze zostają zablokowane, dopóki nie spłacisz pożyczki i nie zamkniesz konta kredytowego. Możesz być w stanie uzyskać dostęp do niektórych pieniędzy po części spłacić kredyt, ale w międzyczasie, Twoje pieniądze nadal zarabiać odsetki, choć prawdopodobnie mniej odsetek niż płacisz od kredytu.

Zachowaj oszczędności w Nienaruszonym Stanie

istnieje również korzyść behawioralna. Jeśli masz trudności z oszczędzaniem pieniędzy, może nie być dobrym pomysłem, aby wykorzystać swoje oszczędności awaryjne, ponieważ będziesz potrzebował dyscypliny, aby odbudować ten fundusz, i będziesz musiał zacząć od zera.

pożyczanie na poczet oszczędności zapewnia strukturę, która zachęca do dokonywania wymaganych płatności i zniechęca do korzystania z kart kredytowych do płacenia w nagłych przypadkach. Po spłaceniu pożyczki nadal masz dostępną sumę gotówki na przyszłe potrzeby.

lepsze kredyty w przyszłości

ostatecznie różnica między tym, co zarabiasz na oszczędnościach, a tym, co płacisz za kredyt, powinna kupić ci lepszy kredyt i potencjalne korzyści psychologiczne. Możesz kwalifikować się do niższych stóp procentowych od znaczących pożyczek w przyszłości – na przykład na zakup domu lub samochodu.

z ulepszonym kredytem i gotówką dostępną dla dużej zaliczki (ponieważ zachowałeś swoje oszczędności jako zabezpieczenie), możesz kwalifikować się do lepszych warunków większych pożyczek. Niskie stawki i lepsze opcje mogą skutkować znacznie niższymi kosztami finansowania zewnętrznego w całym okresie użytkowania.

korzystaj z kredytów na budowę kredytu

jeśli twoim głównym celem jest odbudowa kredytu, upewnij się, że pożyczka działa na Twoją korzyść:

• Wybierz pożyczkodawcę, który zgłasza płatności do biur kredytowych. W przeciwnym razie Twoje wyniki kredytowe nie ulegną zmianie.
• sprawdź, czy płatności są rzeczywiście zgłaszane, okresowo sprawdzając swój kredyt (jest bezpłatny dla konsumentów w USA).
• zawsze płać natychmiast, ponieważ opóźnienia w płatnościach uszkodzą twój kredyt, pozostawiając Ci więcej „napraw” do zrobienia później.