Jak inwestować w Plan oszczędnościowy Thrift (TSP)

niezależnie od tego, czy dopiero teraz zapisujesz się do planu oszczędnościowego Thrift (TSP), czy szukasz wskazówek na temat inwestowania w fundusze TSP, nauka, jak działa plan i jak przynosi korzyści uczestnikom, jest mądrym miejscem na początek.

świat sponsorowanych przez pracodawców planów emerytalnych odchodzi od planów określonych świadczeń lub tego, co większość ludzi nazywa emeryturami, w kierunku planów określonych składek, takich jak 401(k).

nawet rząd federalny odszedł od tradycyjnych emerytur, aby przenieść odpowiedzialność za oszczędności emerytalne na pracowników. Z tego powodu dla pracowników federalnych ważniejsze niż kiedykolwiek jest zrozumienie, jak inwestować w TSP.

TSP Podstawy inwestowania

jeśli znasz plany 401(k), znasz podstawy TSP: jest to uprzywilejowany podatkowo pojazd oszczędności emerytalnych oferowany przez pracodawcę, w tym przypadku rząd federalny. Dlatego pracownicy federalni, tacy jak agenci FBI, członkowie Kongresu i członkowie służb USA. Armia, Marynarka Wojenna, Siły Powietrzne, Korpus Piechoty Morskiej i Straż Przybrzeżna mogą skorzystać z TSP.

składki są oparte na procentach wynagrodzenia i są dokonywane za pośrednictwem listy płac i mogą być na podstawie przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu (Roth). Jeśli rozpocząłeś lub wznowiłeś służbę federalną w dniu lub po październiku. 1, 2020, byłeś zapisany do TSP ze stawką składki w wysokości 5% wynagrodzenia zasadniczego. Jeśli zacząłeś służbę federalną między sierpniem. 1.09.2010 r. 30.02.2020 r. automatycznie zapisałeś się na 3%.

istnieje jednak maksymalna kwota wkładu TSP określona przez Internal Revenue Code. Ten limit dla składek TSP wynosi 19 500 USD w 2021 r., bez zmian w stosunku do 2020 r. Możesz odłożyć dodatkowe $ 6,500 w nadrabianiu zaległości, jeśli masz 50 lub więcej lat. Jednym z wyjątków od tego maksymalnego wkładu są członkowie służby wojskowej w strefach walki. W tym przypadku maksymalny wkład wynosi $58,000 (w górę z $57,000 w 2020).

tradycyjny vs. Roth TSP inwestowanie

ogólnie rzecz biorąc, składki przed opodatkowaniem (tradycyjne) są najlepsze dla osób, które spodziewają się być w niższym Federalnym przedziale podatku dochodowego na emeryturze. Odroczenie (odkładanie na później) podatków jest dobrym pomysłem, ponieważ możesz uniknąć płacenia wyższych podatków teraz, ale zapłacić później, po niższej stawce podatkowej.

tradycyjne składki mogą być najlepiej dopasowane do pracowników średniego szczebla, ponieważ mogą być w przedziale podatkowym, który jest teraz wyższy niż podczas emerytury, kiedy prawdopodobnie zaczną dokonywać wypłat.

składki Roth mają sens dla osób, które oczekują wyższego przedziału podatkowego w okresie emerytalnym. W takim przypadku najlepiej jest uwzględnić dochody w podatkach teraz po niższej stawce i uniknąć płacenia podatków później po wyższej stawce.

składki Roth są na ogół najlepsze dla młodszych członków służby, ponieważ mogą być teraz w niższym przedziale podatkowym niż w dalszej karierze.

bez względu na to, w jaki sposób wnoszone są składki, przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu, inwestycje w ramach TSP rosną z odroczeniem podatku, co oznacza, że uczestnicy TSP nie płacą podatku dochodowego od twoich składek, żadnych składek agencji federalnej ani zysków, podczas gdy pieniądze pozostają na koncie. Składki przed opodatkowaniem są opodatkowane po wycofaniu, a składki po opodatkowaniu nie są ponownie opodatkowane po wycofaniu, jeśli spełnione są określone warunki.

Jak zapisać się do TSP

zapisanie się do TSP jest automatyczne, jeśli dołączyłeś do usługi Federalnej w dniu lub po październiku. 1, 2020. Można to również zrobić online za pośrednictwem elektronicznego systemu płac agencji federalnej (mypay.dfas.mil/mypay np. dla członków służb mundurowych). Na koniec możesz zapisać się w formie papierowej.

jeśli jesteś nowym pracownikiem, uzyskaj informacje o TSP online pod adresem tsp.gov. to również miejsce, w którym uczestnicy mogą założyć konto, aby śledzić wyniki swoich TSP i powiązanych środków, a także wprowadzać zmiany inwestycyjne.

TSP Matching Funds

podobnie jak większość planów 401(k), uczestnicy TSP mogą otrzymywać dopasowane składki od Twojej agencji lub usługi oprócz własnych. Pracodawca jest taki, jak się wydaje: kiedy wpłacasz dolary, pracodawca również to robi. Wzór dopasowania jest nieco złożony, ale jest hojny. Pracownicy rządowi otrzymują automatycznie składkę w wysokości 1% wynagrodzenia. Stamtąd można otrzymać odpowiednie środki na składki do 5% wynagrodzenia. Oto jak działa formuła TSP match:

• Automatyczny 1% składki agencji
• dopasowanie dolara do dolara za pierwsze 3% składek pracowniczych
• 0,50 USD za każdego dolara za kolejne 2% składek pracowniczych

aby uprościć formułę dopasowania TSP, pracownik rządowy lub członek służby wojskowej może zmaksymalizować dopasowanie TSP, wnosząc co najmniej 5% wynagrodzenia podstawowego. Zapewni to maksymalne dopasowanie 5% od rządu.

oczywiście, dopóki uczestnicy TSP nie przekroczą rocznego limitu składek, mogą wnieść znacznie więcej niż 5% swojego wynagrodzenia. Na przykład, jeśli wpłacisz 10% swojego wynagrodzenia, dopasowanie rządowe w wysokości 5% spowoduje, że całkowita roczna składka wyniesie 15%, co jest dobrym celem do osiągnięcia w celu zapewnienia zdrowych celów oszczędności emerytalnych.

wybór najlepszych funduszy TSP do zainwestowania

przy zapisie do TSP i podobnych planach emerytalnych należy zasadniczo podjąć dwie decyzje: ile wnieść i jak zainwestować swoje oszczędności.

TSP oferuje kilka funduszy do wyboru:

• G Fund: fundusz ten inwestuje w krótkoterminowe papiery wartościowe Skarbu USA, które są specjalnie emitowane do TSP i jest najbezpieczniejszym wyborem inwestycyjnym w planie. Nie ma ryzyka utraty kapitału, jednak fundusz oferuje sposób zarabiania odsetek, który może nadążyć za inflacją. Nie ma ryzyka utraty kapitału, jednak fundusz ten oferuje sposób zarabiania odsetek, który może pomóc inwestorowi nadążyć za inflacją, ale niewiele więcej w obecnym otoczeniu rynkowym niskich stóp procentowych. Tak więc przydział 100% do Funduszu G może być zbyt konserwatywny dla większości inwestorów.
• F Fund: fundusz ten inwestuje w obligacje i stara się pasywnie śledzić Barclays Capital U. S. Aggregate Bond Index, który obejmuje całkowity rynek obligacji w USA.chociaż obligacje są stosunkowo bezpiecznymi inwestycjami, nadal wiążą się z ryzykiem rynkowym, ryzykiem niewykonania zobowiązań kredytowych i ryzykiem inflacji. To powiedziawszy, inwestorzy mogą korzystać z funduszu F w połączeniu z funduszami akcyjnymi, takimi jak fundusze C, S I i, aby zmniejszyć ogólną zmienność portfela.
• Fundusz C: Fundusz ten inwestuje w akcje i jest funduszem indeksowym s&P 500, co oznacza, że pasywnie śledzi Standard & Poor ’ s 500 Index, Indeks szerokiego rynku, który obejmuje około 500 średnich i dużych amerykańskich spółek pod względem kapitalizacji rynkowej. Fundusz C jest odpowiedni dla inwestorów długoterminowych, którzy chcą uzyskać zyski znacznie wyprzedzające inflację i są gotowi znieść wahania wartości swojego konta.
• s Fund: fundusz ten inwestuje w akcje o małej i średniej kapitalizacji, pasywnie śledząc indeks Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market Index, który składa się z USA. akcje nie ujęte w indeksie S&P 500. Fundusz s niesie ryzyko rynkowe ze względu na dużą ekspozycję na akcje krajowe, ale jest odpowiedni dla inwestorów długoterminowych, którzy mogą sobie pozwolić na większą tolerancję na ryzyko.
• i Fund: fundusz ten inwestuje w akcje spoza USA i śledzi indeks Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE). Inwestowanie międzynarodowe niesie ze sobą ryzyko walutowe i inflacyjne, a także ryzyko rynkowe związane z inwestowaniem w akcje. Jednak dodanie międzynarodowych akcji do portfela pomaga w dywersyfikacji, co może zmniejszyć ogólne ryzyko portfela.
• L Fundusze: fundusze te są funduszami cyklu życia, znanymi również jako docelowe fundusze emerytalne. TSP oferuje 10 różnych funduszy L, w tym L Income i dziewięć innych funduszy przeznaczonych na ukierunkowane daty przejścia na emeryturę. Jak sugeruje nazwa i lata, fundusze L są przeznaczone do inwestowania odpowiednio dla osób inwestujących w pobliżu docelowej daty przejścia na emeryturę. Fundusze L są profesjonalnie zarządzane i składają się z alokacji funduszy TSP G, F, C, S I I. W miarę zbliżania się daty docelowej zarządzający funduszami będą powoli przenosić odpowiednie aktywa funduszu do bardziej konserwatywnej alokacji, co jest właściwe, ponieważ inwestorzy zbliżają się do przejścia na emeryturę. Czasami fundusze cyklu życia nazywane są funduszami „ustaw to i zapomnij”, ponieważ inwestor może wybrać jeden fundusz i nigdy nie zarządzać własnymi inwestycjami aż do emerytury.

ogólnie rzecz biorąc, O ile inwestorzy nie korzystają z funduszy L, rozsądnie jest skonstruować portfel więcej niż jednego funduszu. W rzeczywistości, do celów dywersyfikacji, niektórzy inwestorzy mogą zdecydować się zainwestować pewien procent swoich aktywów TSP w fundusze G, F, C, S I I.

saldo nie zapewnia usług podatkowych, inwestycyjnych ani finansowych ani doradztwa. Informacje są przedstawiane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki z przeszłości nie wskazują na przyszłe wyniki. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem, w tym ewentualną utratą kapitału.