5 sposoby konsolidacji długu
po uruchomieniu numerów, będziesz chciał wybrać metodę konsolidacji długu. Istnieją plusy i minusy każdej opcji i, jak zawsze, będziesz chciał rozejrzeć się za produktami finansowymi, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą stawkę i warunki.
rozważmy pożyczkę osobistą
pożyczka osobista to niezabezpieczona pożyczka, która w przeciwieństwie do karty kredytowej oferuje równe miesięczne płatności. Kwoty pożyczek różnią się w zależności od oceny kredytowej i historii, ale na ogół top out w $50,000. Podczas gdy banki i skok-y oferują pożyczki osobiste, kredytodawcy subprime są również bardzo aktywni na tym rynku, dlatego ważne jest, aby uważnie kupować i rozumieć stawki, warunki i opłaty.
ponieważ kredyt osobisty jest niezabezpieczony, nie ma żadnych aktywów zagrożonych, co czyni go dobrym rozwiązaniem dla kredytu konsolidacyjnego. Należy jednak pamiętać, że duży, prime-rate pożyczki wymaga dobrego kredytu, a stawki są zazwyczaj wyższe dla pożyczek osobistych niż dla kredytów kapitału własnego domu. Sprawdź przepływ wstępnej kwalifikacji Bankrate, aby uzyskać najlepszą indywidualną stopę kredytu dla ciebie.
stuknij swój kapitał domowy
jeśli jesteś właścicielem domu z silnym kredytem i dyscypliną finansową, stukanie kapitału domowego może być dobrą opcją konsolidacji zadłużenia dla ciebie. Home equity pożyczki zwykle oferują niższe stopy procentowe i większe kwoty pożyczki niż pożyczki osobiste lub karty kredytowe. Kredyty mieszkaniowe mają dłuższe okresy spłaty, co może oznaczać niższe miesięczne raty, ale także większe odsetki przez cały okres kredytowania. Istnieją dwa rodzaje kredytów mieszkaniowych: o stałej stopie procentowej, opcji ryczałtowej i Krajowej linii kredytowej, lub HELOC, która działa jak karta kredytowa. Dowiedz się więcej o każdej opcji i która może być najlepsza dla twojej sytuacji.
kredyty mieszkaniowe mogą być ryzykowne jako metoda konsolidacji zadłużenia, jeśli nie masz dyscypliny, aby wykorzystać pieniądze zgodnie z ich przeznaczeniem i spłacić kredyt na czas. Na początek, możesz stracić swój dom, jeśli nie spłacisz kredytu, ponieważ używasz go jako zabezpieczenia do konsolidacji długu, który jest teraz niezabezpieczony. HELOC ma zmienne stopy procentowe, które mogą się sumować, jeśli stopy wahają się w czasie.
kolejną wadą do rozważenia w ramach nowego prawa podatkowego jest to, że nie będzie w stanie odliczyć odsetek hipotecznych na kredyt kapitału własnego domu, chyba że użyć go do głównych ulepszeń domu, które dodają wartość do nieruchomości.
użyj przelewu salda karty kredytowej
przeniesienie długu na jedną kartę kredytową, znane jako przelew salda karty kredytowej, może pomóc zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, a będziesz musiał śledzić tylko jedną miesięczną płatność. Będziesz potrzebować karty z limitem wystarczająco wysokim, aby pomieścić twoje salda, a roczna stopa procentowa (APR) wystarczająco niska i na wystarczający okres czasu, aby Konsolidacja była opłacalna.
uzyskanie Niezabezpieczonej karty zapewnia, że nie będziesz ryzykować żadnych aktywów, a często uzyskanie karty kredytowej przelewu salda jest szybsze i łatwiejsze niż kredyt bankowy. Przed złożeniem wniosku zapytaj o limity transferu salda i opłaty. Ponadto, na ogół nie nauczysz się APR lub limitu kredytowego, dopóki nie zostaniesz zatwierdzony. Korzystanie z jednej karty kredytowej jako repozytorium dla całego zadłużenia karty walczy z ogniem, więc mądrze jest zachować ostrożność, jeśli jest to twój plan konsolidacji zadłużenia. Po przeniesieniu długów na jedną kartę, skup się na spłacie karty tak szybko, jak to możliwe.
spójrz na konta oszczędnościowe lub emerytalne
mądrość korzystania z kont oszczędnościowych lub emerytalnych jako opcji konsolidacji zadłużenia zależy od obciążenia długiem i sytuacji osobistej. Możesz być w stanie użyć następujących typów kont jako opcji zadłużenia:
Konto Oszczędnościowe
Pożycz od oszczędności i nie stracisz zainteresowania. Chodzi o konkurencyjne potrzeby dla tych pieniędzy. Innymi słowy, ryzykowne jest pozostawienie siebie bez funduszy awaryjnych tylko po to, aby skonsolidować dług, ponieważ być może będziesz musiał pożyczyć na nieoczekiwany wydatek w pośpiechu w dowolnym tempie, które możesz uzyskać.
401 (k)
wiele planów 401(k) pozwoli Ci zaciągnąć pożyczkę na poczet oszczędności emerytalnych przy stosunkowo niskich odsetkach, a Ty spłacasz te odsetki sobie. Ale jeśli rzucisz pracę lub zostaniesz zwolniony, Cała pożyczka 401 (k) staje się natychmiast wymagalna, a jeśli nie spłacisz i nie ukończysz 59,5 roku życia, zostanie naliczona kara 10%. Warto również wziąć pod uwagę, że stracisz wszystko, co Twoje inwestycje mogłyby zarobić, jeśli zostawisz je w 401(k).
Indywidualne Konto Emerytalne Roth
nie ma kary za pożyczenie tego, co zdeponowałeś w swoim Roth IRA, ale będziesz chciał mieć pewność, że dług konsolidacyjny przewyższa utracony kapitał i odsetki złożone.
poznaj plan zarządzania długiem
jeśli chcesz opcji konsolidacji zadłużenia, które nie wymagają zaciągania kredytu, ubiegania się o nową kartę lub korzystania z kont oszczędnościowych lub emerytalnych, plan zarządzania długiem może być właśnie dla ciebie. Dzięki planowi zarządzania długiem będziesz współpracować z agencją doradztwa kredytowego non-profit, aby negocjować z wierzycielami i opracować plan spłaty.
zamykasz wszystkie konta kart kredytowych i dokonujesz jednej miesięcznej płatności na rzecz agencji, która płaci wierzycielom. Ale nadal otrzymujesz wszystkie wyciągi od wierzycieli, więc łatwo jest śledzić, jak szybko spłacany jest twój dług. Dzięki planowi zarządzania długiem otrzymasz jedne z najlepszych stóp kredytów konsolidacyjnych (ale nie niższe salda) i koniec z przekroczeniem limitu i opóźnieniami, jeśli płacisz zgodnie z ustaleniami.
niektóre agencje mogą pracować za niskie lub bez kosztów, jeśli masz problemy. Trzymaj się Agencji non-profit powiązanych z National Foundation for Credit Counseling lub Financial Counseling Association of America i upewnij się, że doradca dług jest certyfikowany przez Radę akredytacji.
gdy jesteś na planie zarządzania długiem, nie będziesz w stanie sięgnąć po Karty kredytowe w mgnieniu oka, ponieważ będziesz musiał zamknąć wszystkie konta. To obniży Twój wynik kredytowy. Jednak, jeśli nadążyć z płatności i nie dostać głębiej do długu, plan zarządzania długiem może pomóc poprawić ocenę kredytową długoterminową.