Spłata

Co To Jest Spłata?

spłata jest aktem zwrotu pieniędzy wcześniej pożyczonych od pożyczkodawcy. Zazwyczaj zwrot środków następuje poprzez okresowe płatności, które obejmują zarówno kapitał, jak i odsetki. Kwota główna odnosi się do pierwotnej sumy pieniędzy pożyczonych w pożyczce. Odsetki to opłata za przywilej pożyczania pieniędzy; kredytobiorca musi zapłacić odsetki za możliwość wykorzystania środków udostępnionych mu za pośrednictwem pożyczki. Pożyczki zazwyczaj mogą być również w pełni spłacane w formie ryczałtu w dowolnym momencie, chociaż niektóre umowy mogą zawierać opłatę za wcześniejszą spłatę.

typowe rodzaje pożyczek, które Wiele osób musi spłacić, obejmują kredyty samochodowe, Kredyty hipoteczne, kredyty edukacyjne i opłaty za Karty kredytowe. Firmy zawierają również umowy dłużne, które mogą również obejmować kredyty samochodowe, Kredyty hipoteczne i linie kredytowe, a także emisje obligacji i inne rodzaje strukturyzowanego długu korporacyjnego. Brak nadążania za wszelkimi spłatami długu może prowadzić do problemów kredytowych, w tym przymusowej upadłości, zwiększonych opłat z tytułu opóźnień w płatnościach i negatywnych zmian w ratingu kredytowym.

jak działa spłata

kiedy konsumenci zaciągają pożyczki, pożyczkodawca oczekuje, że ostatecznie będą w stanie je spłacić. Stopy procentowe są naliczane na podstawie zakontraktowanej stawki i harmonogramu za czas, który mija od momentu udzielenia pożyczki do momentu zwrotu pieniędzy przez pożyczkobiorcę w całości. Odsetki są zwykle wyrażane jako roczna stopa procentowa (APR).

niektórzy kredytobiorcy, którzy nie mogą spłacić kredytów, mogą zwrócić się do ochrony upadłościowej. Jednak kredytobiorcy powinni zbadać każdą alternatywę przed ogłoszeniem upadłości. (Upadłość może mieć wpływ na zdolność kredytobiorcy do uzyskania finansowania w przyszłości.) Alternatywą dla upadłości są dodatkowe dochody, refinansowanie, uzyskanie wsparcia poprzez programy pomocowe i negocjacje z wierzycielami.

struktura niektórych harmonogramów spłaty może zależeć od rodzaju zaciągniętego kredytu i instytucji pożyczającej. Drobnym drukiem na większości wniosków kredytowych będzie określić, co kredytobiorca powinien zrobić, jeśli nie są w stanie dokonać zaplanowanej płatności. Najlepiej jest być proaktywnym i dotrzeć do pożyczkodawcy, aby wyjaśnić wszelkie istniejące okoliczności. Poinformuj pożyczkodawcę o wszelkich niepowodzeniach, takich jak zdarzenia zdrowotne lub problemy z zatrudnieniem, które mogą mieć wpływ na zdolność do płacenia. W takich przypadkach niektórzy kredytodawcy mogą oferować specjalne warunki dla trudności.

rodzaje spłat

federalne pożyczki studenckie

federalne pożyczki studenckie zazwyczaj pozwalają na niższą kwotę płatności, odroczone płatności i, w niektórych przypadkach, wybaczenie pożyczki. Tego rodzaju pożyczki zapewniają elastyczność spłaty i dostęp do różnych opcji refinansowania kredytów studenckich w miarę zmian w życiu odbiorcy. Ta elastyczność może być szczególnie przydatna, gdy odbiorca boryka się z kryzysem zdrowotnym lub finansowym.

standardowe płatności są najlepszą opcją. Standard oznacza regularne płatności-w tej samej miesięcznej wysokości-do czasu spłaty kredytu wraz z odsetkami. Przy regularnych płatnościach zaspokajanie długu odbywa się w najkrótszym czasie. Ponadto, jako dodatkowa korzyść, metoda ta gromadzi najmniejszą kwotę odsetek. W przypadku większości federalnych kredytów studenckich oznacza to 10-letni okres spłaty.

inne opcje obejmują rozszerzone i stopniowane plany płatności. Oba wiążą się ze spłatą kredytu w dłuższym okresie niż w przypadku opcji standardowej. Niestety wydłużone ramy czasowe idą w parze z naliczaniem dodatkowych miesięcy odsetek, które ostatecznie będą wymagały spłaty.

przedłużone plany spłaty są takie same jak standardowe plany spłaty, z tym, że kredytobiorca ma do 25 lat na zwrot pieniędzy. Ponieważ mają więcej czasu na spłatę pieniędzy, miesięczne rachunki są niższe. Jednak, ponieważ trwają dłużej, aby spłacić pieniądze, te uciążliwe opłaty odsetkowe składają się na dług.

stopniowane plany płatności, podobnie jak w przypadku stopniowanego kredytu hipotecznego (GPM), mają płatności, które zwiększają się z niskiej stopy początkowej do wyższej stopy w czasie. W przypadku kredytów studenckich ma to odzwierciedlać ideę, zgodnie z którą oczekuje się, że długoterminowi kredytobiorcy przejdą do bardziej opłacalnych miejsc pracy. Ta metoda może być realną korzyścią dla tych, którzy mają mało pieniędzy prosto z college ’ u, ponieważ plany oparte na dochodach mogą zaczynać się od 0 USD miesięcznie. Jednak po raz kolejny kredytobiorca płaci więcej w dłuższej perspektywie, ponieważ więcej odsetek narasta w czasie. Im dłużej wypłacane są raty, tym większe odsetki są doliczane do pożyczki (całkowita wartość pożyczki również wzrasta).

ponadto student może badać swój dostęp do określonych scenariuszy, takich jak nauczanie w obszarze o niskich dochodach lub praca dla organizacji non-profit, która może sprawić, że będą kwalifikować się do kredytu studenckiego.

Home Mortgages

właściciele domów mają wiele opcji, aby uniknąć wykluczenia z powodu zaległości spłaty kredytu hipotecznego.

kredytobiorca z hipoteką o regulowanej stopie procentowej (ARM) może próbować refinansować kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej z niższą stopą procentową. Jeśli problem z płatnościami jest tymczasowy, pożyczkobiorca może zapłacić obsługującemu pożyczkę przeterminowaną kwotę plus zaległe opłaty i kary przed ustalonym terminem przywrócenia.

w przypadku kredytu hipotecznego spłata zostaje zmniejszona lub zawieszona na określony czas. Regularne płatności wznawiane są wraz z ryczałtem lub dodatkowymi płatnościami częściowymi przez określony czas, aż kredyt będzie aktualny.

po zmianie pożyczki, jeden lub więcej warunków umowy kredytu hipotecznego zostaje zmieniony, aby stać się łatwiejszym w zarządzaniu. Może dojść do zmiany stopy procentowej, przedłużenia okresu kredytowania lub dodania nieodebranych płatności do salda kredytu. Modyfikacja może również zmniejszyć kwotę należnych pieniędzy poprzez umorzenie części hipoteki.

w niektórych sytuacjach sprzedaż domu może być najlepszą opcją na spłatę kredytu hipotecznego i może pomóc uniknąć bankructwa.

uwagi specjalne

wyrozumiałość i konsolidacja

niektóre długi mogą otrzymać wyrozumiałość, co umożliwia odbiorcom pożyczek, którzy nie zapłacili, odzyskanie i ponowne rozpoczęcie spłaty. Ponadto, różne opcje odroczenia są dostępne dla odbiorców, którzy są bezrobotni lub którzy nie zarabiają wystarczająco dużo, aby spełnić swoje zobowiązania spłaty. Po raz kolejny, najlepiej jest być proaktywne z pożyczkodawcą i poinformować ich o wydarzeniach życiowych, które mają wpływ na zdolność do zaspokojenia kredytu.

dla odbiorców z wieloma federalnymi kredytami studenckimi lub osób z kilkoma kartami kredytowymi lub innymi kredytami, konsolidacja może być inną opcją. Konsolidacja kredytów łączy poszczególne długi w jeden kredyt ze stałą stopą procentową i jedną miesięczną spłatą. Kredytobiorcy mogą otrzymać bardziej wydłużony okres spłaty przy zmniejszonej liczbie miesięcznych płatności. Ostateczną alternatywą dla konsolidacji jest umorzenie długów, możliwość wynegocjowania przez firmę niższej kwoty spłaty w Twoim imieniu.

przykład spłaty

w lutym 2019 r.Public News Service opublikował artykuł o rosnącej liczbie osób w Kolorado ubiegających się o kredyt studencki. Jednocześnie państwo doświadcza niedoboru dostawców zdrowia psychicznego, aby zaspokoić potrzeby swoich mieszkańców.

niedobór dostawców zdrowia psychicznego w Kolorado oznacza, że około 70% mieszkańców poszukujących psychicznej lub behawioralnej opieki zdrowotnej nie otrzymuje tych usług. Minimalne standardy federalne wymagają, aby na 30 000 mieszkańców był co najmniej jeden psychiatra. W czasie, gdy artykuł został opublikowany, Colorado starał się dodać więcej niż 90 specjalistów zdrowia psychicznego, aby osiągnąć ten próg.

jednym ze sposobów, w jaki ośrodki zdrowia radzą sobie z niedoborem, jest stukanie w nowe federalne i stanowe programy udzielania pożyczek studenckich, aby współpracować z wykwalifikowanymi dostawcami, którzy chcą zmniejszyć zadłużenie kredytów studenckich. Tamtejsi administratorzy oczekują, że perspektywa zmniejszenia zadłużenia szkół medycznych w wysokości tysięcy dolarów powinna pomóc przyciągnąć i utrzymać wysokiej jakości dostawców, szczególnie w tych częściach państwa, które są najbardziej niedoceniane.