Se você está apenas agora a inscrição no Thrift Savings Plan (TSP) ou você está olhando para obter dicas sobre como investir no TSP fundos, a aprendizagem como o plano funciona e como ele beneficia os participantes sábio é o lugar para começar.
o mundo dos planos de reforma patrocinados pelo empregador está a afastar-se dos planos de benefícios definidos, ou aquilo a que a maioria das pessoas se refere como pensões, e para planos de contribuições definidas, como o 401(k).
mesmo o governo federal afastou-se das pensões tradicionais para transferir a responsabilidade pela poupança de reforma para os empregados. Por esta razão, é mais importante do que nunca que os funcionários federais entendam como investir em um TSP.
TSP Investing Basics
se estiver familiarizado com os planos 401(k), conhece os princípios básicos do TSP: é um veículo de poupança de reforma com vantagens fiscais oferecido através de um empregador, neste caso, o governo federal. Portanto, funcionários federais, como agentes do FBI, membros do Congresso, e membros de serviço dos EUA O exército, a Marinha, A Força Aérea, o corpo de Fuzileiros Navais e a Guarda Costeira podem aproveitar-se do TSP.
as contribuições baseiam-se numa percentagem do salário e são feitas através dos salários e podem ser feitas antes de impostos ou depois de impostos (Roth). Se você começou ou retomou o Serviço federal em ou após outubro. 1, 2020, você foi matriculado no TSP a uma taxa de Contribuição de 5% do seu salário de base. Se você começou o Serviço federal entre ago. 1, 2010 and Sept. 30, 2020, você foi automaticamente matriculado em 3%.
no entanto, existe um valor máximo em Dólares de contribuição TSP exigido pelo Internal Revenue Code. Este limite para as contribuições do TSP é de US $19.500 em 2021, inalterado a partir de 2020. Você pode reservar um adicional de $ 6.500 em contribuições de catch-up se você tiver 50 ou mais. Uma exceção a esta contribuição máxima é o serviço militar em zonas de combate. Neste caso, a contribuição máxima é de US $58.000 (mais de US $57.000 em 2020).
tradicional vs. Roth tsp Investing
Generally, pre-tax (traditional) contributions are best for people who expect to be in a lower federal income tax bracket in retirement. Adiar (adiar até mais tarde) impostos é uma boa ideia, porque você pode evitar pagar impostos mais elevados agora, mas pagar mais tarde, a uma taxa de imposto mais baixa.
as contribuições tradicionais podem ser as mais adequadas para os membros do serviço a meio da carreira porque podem estar em uma classe de imposto que é mais elevada agora do que será durante a aposentadoria, quando presumivelmente vão começar a fazer retiradas.
as contribuições de Roth fazem sentido para as pessoas que esperam estar em uma classe fiscal mais elevada em seus anos de aposentadoria. Neste caso, é melhor incluir a renda em impostos agora a uma taxa mais baixa e evitar pagar impostos mais tarde a uma taxa mais elevada.
as contribuições de Roth são geralmente melhores para os membros mais jovens do serviço porque eles podem estar em uma classe de imposto mais baixa Agora do que eles serão mais tarde em sua carreira.
Não importa o quanto as contribuições são feitas antes de impostos, ou depois de impostos, os investimentos no âmbito do TSP crescer com imposto diferido, o que significa que os participantes no TSP não pagar imposto de renda sobre suas contribuições, nenhuma agência federal contribuições, ou ganhos, enquanto o dinheiro permanece na conta. As contribuições antes de impostos são tributadas quando retiradas e as contribuições depois de impostos não são tributadas novamente quando retiradas, se estiverem reunidas determinadas condições.
How to Enroll in the TSP
Enrolling in the TSP is automatic if you joined federal service on or after Oct. 1, 2020. Também pode ser feito online através do sistema electrónico de folha de pagamento da sua agência federal (mypay.dfas.mil/mypay para membros de serviço uniformizados, por exemplo). Finalmente, você pode se inscrever pelo formulário de papel.
se for um novo empregado, obtenha informações sobre o TSP online em: tsp.gov. é também aqui que os participantes podem estabelecer uma conta para acompanhar o desempenho dos seus TSP e fundos associados, bem como fazer alterações no investimento.
TSP Matching Funds
Like most 401 (k) plans, TSP participants can receive matching contributions from your agency or service in addition to their own. Um jogo empregador é exatamente o que parece: quando você contribui com dólares, o empregador também o faz. A fórmula correspondente é um pouco complexa, mas é generosa. Os empregados do governo recebem uma contribuição automática de 1% do salário. A partir daí, podem ser recebidos fundos complementares sobre contribuições até 5% do salário. Eis como funciona a fórmula de correspondência TSP:
- Automático 1% agência de contribuição
- dólar por Dólar correspondência no primeiro de 3% das contribuições dos empregados
- $0,50 para cada dólar nos próximos 2% das contribuições dos empregados
Para simplificar o TSP correspondência fórmula, um funcionário do governo ou militar de serviço-membro pode maximizar o TSP corresponder ao contribuir, pelo menos, 5% do salário base. Isto irá garantir a correspondência máxima de 5% por parte do governo.
contribuir com pelo menos 5% do seu salário para obter outros 5% em contribuições correspondentes do governo.
é claro que, desde que os participantes do TSP não ultrapassem o limite anual de Contribuição por ano, eles podem contribuir com muito mais de 5% de seu salário. Por exemplo, se você contribuir com 10% do seu salário, o jogo do governo de 5% vai trazer a sua contribuição anual total para 15%, o que é um bom objetivo para alcançar para garantir metas saudáveis de poupança de aposentadoria.
escolhendo os melhores fundos de TSP para investir em
existem essencialmente duas decisões a tomar quando se inscrever no TSP e planos de aposentadoria semelhantes: quanto contribuir e como investir suas economias.
o TSP oferece vários fundos para escolher:
- fundo G: Este fundo investe em títulos do Tesouro dos EUA de curto prazo que são especialmente emitidos para o TSP e é a escolha de investimento mais segura no plano. Não há risco de perder capital; no entanto, o fundo oferece um meio de ganhar juros que pode acompanhar a inflação. Não há risco de perder capital; no entanto, este fundo oferece um meio de ganhar juros que pode ajudar um investidor a acompanhar a inflação, mas não muito mais no atual ambiente de mercado de baixas taxas de juro. Assim, uma afectação de 100% ao fundo G pode ser demasiado conservadora para a maioria dos investidores.Fundo: este fundo investe em obrigações e procura passivamente seguir o Barclays Capital U. S. Aggregate Bond Index, que cobre o mercado obrigacionista total nos EUA, embora as obrigações sejam investimentos relativamente seguros, ainda vêm com risco de mercado, risco de incumprimento de crédito e risco de inflação. Dito isto, os investidores podem usar o fundo F em combinação com fundos de ações como os fundos C, S e i para reduzir a volatilidade global da carteira.Fundo De Coesão: Este fundo investe em ações e é um S &P 500 Index fund, O que significa que ele acompanha passivamente O padrão & Poor’s 500 Index, um índice de mercado amplo que cobre cerca de 500 médias e grandes empresas dos EUA por capitalização de mercado. O fundo C é apropriado para investidores de longo prazo que querem ganhar retornos significativamente à frente da inflação e estão dispostos a suportar flutuações em seu valor de conta.Fundo: este fundo investe em ações de pequeno e médio porte, acompanhando passivamente O índice de conclusão Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market Index, que consiste de EUA. existências não incluídas no Índice S &P 500. O fundo S acarreta riscos de mercado devido à sua elevada exposição a acções nacionais, mas é adequado para investidores de longo prazo que podem dar-se ao luxo de ter uma maior tolerância ao risco.
- I Fund: This fund invests in non-U. S. stocks and tracks the Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE) Index. O investimento internacional acarreta riscos de moeda e inflação, além do risco de mercado que vem com o investimento de ações. No entanto, a adição de ações internacionais a uma carteira ajuda na diversificação, o que pode diminuir o risco global de carteira.Fundos de pensões: estes fundos são fundos do ciclo de vida, também conhecidos como fundos de pensões-alvo. O TSP oferece 10 fundos L diferentes, incluindo renda L e nove outros fundos projetados para datas de aposentadoria específicas. Como o nome e os anos sugerem, os Fundos De L são projetados para investir adequadamente para as pessoas que investem perto da data de aposentadoria alvo. Os fundos L são geridos profissionalmente e consistem numa afectação dos fundos TSP G, F, C, S e I. À medida que a data-alvo se aproxima, os gestores de fundos transferirão lentamente os respectivos activos do fundo para uma afectação mais conservadora, o que é adequado à medida que os investidores se aproximam da reforma. Às vezes, os fundos do ciclo de vida são chamados fundos “set-it-and-forget-it” porque um investidor pode escolher um fundo e nunca gerenciar seus próprios investimentos até a aposentadoria.
em geral, a menos que os investidores estejam a utilizar os fundos L, é sensato construir uma carteira de mais do que um fundo. De facto, para fins de diversificação, alguns investidores podem optar por investir alguma percentagem dos seus activos em TSP nos fundos G, F, C, S e I.
the default fund for newly matriculed unformed services members who joined the uniformed services on or after Jan. 1, 2018 mudou do fundo G para um fundo L adequado à idade. Os participantes do TSP podem visitar TSP.gov para mudar os seus investimentos.
o saldo não fornece impostos, investimentos ou serviços financeiros e consultoria. A informação é apresentada sem ter em conta os objectivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de um investidor específico e pode não ser adequada para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. O investimento envolve o risco, incluindo a possível perda de capital.