O velho ditado que é preciso dinheiro para fazer dinheiro é verdade. Para aqueles que vivem do salário, muitas vezes não há dinheiro suficiente para investir. Quando você precisa do dinheiro agora, pensar em aposentadoria IRAs e a bolsa de Valores pode muito para baixo em sua lista de prioridades. No entanto, ao ler este artigo e ganhar conhecimento, você está tomando um dos primeiros passos necessários na construção de um ninho de aposentadoria.
você precisa de dinheiro
o fato é que você deve guardar dinheiro para anos posteriores, ou enfrentar uma possível situação catastrófica. Um dia, você não será capaz de trabalhar e a segurança social não será suficiente para viver—assumindo que o fundo está por perto em 20 ou 30 anos. Você pode começar a Investir Agora com menos dinheiro que você acha que vai levar.
em primeiro lugar, temos de resolver este problema dos fundos limitados e o conselho não é novo nem revolucionário. Alguma coisa na tua vida tem de desaparecer, mas não tem de ser uma grande mudança na vida. Mudanças simples que salvam $1 aqui e $ 5 lá podem se somar para fazer um grande impacto.
reunimos algumas ideias para aquelas pessoas que não vêem fundos disponíveis para investir.
DRIPS
planos de reinvestimento de dividendos (DRIPS) permitem que você invista pequenas quantidades de dinheiro em uma ação de pagamento de dividendos, comprando diretamente da empresa. Empresas como GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot e Johnson & Johnson são apenas algumas das empresas que lhe permitem fazer compras regulares de quantidades muito pequenas de ações, e reinvestir os dividendos. Isso pode adicionar-se a um grande investimento ao longo do tempo e, à medida que você ganha um maior equilíbrio, você pode considerar desviar alguns desses fundos para outros investimentos.
você vai precisar configurar uma conta com um corretor e a lista Investopedia dos melhores corretores de desconto um grande ponto de partida.
os ETF
os ETF, ou fundos transaccionados em bolsa, são produtos financeiros que acompanham o desempenho de um determinado sector do mercado de investimento. Você pode comprar apenas uma parte de uma ETF através de um corretor, e alguns desses ETFs monitoram o desempenho do mercado de ações total, o mercado de obrigações, e muitos outros. Muitos ETFs também pagam um dividendo, fazendo uma compra em um fundo como o Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) uma carteira instantaneamente diversificada que também paga um dividendo.
fundos de data-alvo
fundos de data-alvo, como o nome indica, target sua data de aposentadoria, alterando a percentagem de ações e obrigações para garantir que o seu dinheiro permanece seguro à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria. Alguns desses fundos requerem um mínimo de US $1.000, mas eles podem servir como grandes produtos para investidores que não querem gerenciar seu portfólio por conta própria. Tenha cuidado ao escolher um fundo de data-alvo devido às altas taxas que alguns fundos cobram.
o 401 (k)
se tiver um 401(k) que corresponda às suas contribuições, invista aí primeiro. Uma vez que sua empresa está lhe dando dinheiro livre para investir, você deve sempre financiar o seu 401(k) antes de investimentos externos.
Investir Enquanto em Dívida
Se você tem algum dinheiro guardado, ou investido, você quer vê-lo crescer ao longo do tempo. Há muitos factores que podem impedir que isso aconteça, mas para algumas pessoas, um dos maiores obstáculos é a dívida. Se você tem uma quantidade considerável de dívida para lidar – seja uma hipoteca, linha de crédito, empréstimo estudantil ou cartão de crédito – você ainda pode aprender a equilibrar a sua dívida com poupança e investimento.
de um modo geral, ter dívida pode tornar muito difícil para os investidores ganhar dinheiro. Em alguns casos, investir em dívida é como tentar salvar um navio afundando com uma xícara de café. Em outras palavras, se você tem uma dívida em sua linha de crédito a sete por cento de juros, o dinheiro que você está investindo terá que fazer mais de sete por cento — depois de factoring em impostos e taxas — para torná-lo mais rentável do que simplesmente pagar a dívida. Há investimentos que proporcionam retornos tão altos, mas você tem que ser capaz de encontrá-los, sabendo que você está sob o fardo da dívida.
é importante distinguir brevemente entre os diferentes tipos de dívida que podem ser incorridos.
dívida de juros elevados
este é o seu cartão de crédito. O alto interesse é relativo, mas qualquer coisa acima de 10% é um bom candidato para esta categoria. Transportar qualquer tipo de saldo no seu cartão de crédito ou similar veículo de juros elevados torna o pagamento para baixo uma prioridade antes de começar a investir.
dívida de baixo juro
este tipo de dívida de baixo juro pode muitas vezes ser um empréstimo automóvel, uma linha de crédito ou um empréstimo pessoal de um banco. As taxas de juro são geralmente descritas como um prime mais ou menos uma determinada percentagem, de modo que ainda há alguma pressão de desempenho de investir com este tipo de dívida. É, no entanto, muito menos assustador fazer um portfólio que retorna 12 por cento do que um que tem que retornar 25 por cento.
dívida fiscal dedutível
se existe uma coisa como uma boa dívida, é esta. Dívidas dedutíveis de impostos incluem hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos empresariais, empréstimos de investimento e todos os outros empréstimos em que os juros pagos são devolvidos a você na forma de deduções fiscais. Uma vez que esta dívida é geralmente juros baixos, bem, você pode facilmente construir um portfólio ao pagá-lo.
os tipos de dívida que vamos focar aqui são de longo prazo de baixa taxa de juro e dedutível de impostos (como empréstimos pessoais ou pagamentos de hipotecas). Se você tem uma dívida de juros elevados, você provavelmente vai querer se concentrar em pagá-lo antes de começar a sua aventura de investimento.
somando-se ao crescimento do dinheiro
a eliminação da dívida, particularmente de algo como um empréstimo que vai tomar capital de longo prazo, rouba-lhe tempo e dinheiro. A longo prazo, o tempo (em termos do tempo de composição do seu investimento) que você perde vale mais para você do que o dinheiro que você realmente paga (em termos de dinheiro e juros que você está pagando ao seu mutuante).
você quer dar o seu dinheiro o máximo de tempo possível para se juntar. Esta é uma das razões para iniciar uma carteira apesar de carregar dívidas, mas não a única. Seus investimentos podem ser pequenos, mas eles vão pagar mais do que os investimentos que você faria mais tarde na vida, porque esses pequenos investimentos terão mais tempo para amadurecer.
Criando um plano para investir
em vez de fazer uma carteira tradicional com investimentos de alto e baixo risco que são ajustados de acordo com a sua tolerância e idade, a idéia é fazer os seus pagamentos de empréstimo no lugar de investimentos de baixo risco e/ou de renda fixa. Isto significa que você vai estar vendo “retornos” da redução de sua carga de dívida e pagamentos de juros, em vez de dois a oito por cento de retorno sobre uma obrigação ou investimento semelhante.
o resto do seu portfólio deve se concentrar em investimentos de alto risco e alto retorno, como ações. Se sua tolerância ao risco é muito baixa, a maior parte do seu dinheiro de investimento ainda estará indo para pagamentos de empréstimo, mas haverá uma porcentagem que faz com que no mercado para produzir retornos para você.
mesmo que você tenha uma tolerância de alto risco, você pode não ser capaz de colocar tanto quanto você gostaria em sua carteira de investimentos porque, ao contrário de obrigações, os empréstimos exigem uma certa quantia em pagamentos mensais. Sua carga de dívida pode forçá-lo a criar um portfólio conservador com a maior parte do seu dinheiro sendo “investido” em seus empréstimos e apenas um pouco indo para seus investimentos de alto risco e retorno. Como a dívida fica menor, você pode ajustar suas distribuições em conformidade.
a linha inferior
você pode investir apesar da dívida. A questão importante é se você deve ou não. A resposta a esta pergunta é personalizada à sua situação financeira e tolerância ao risco. Há certamente benefícios de obter o seu dinheiro no mercado o mais rápido possível, mas também não há garantia de que o seu portfólio irá funcionar como esperado. Estas coisas dependem da sua estratégia de investimento e do calendário do mercado.
o maior benefício de investir enquanto em dívida é psicológico—assim como grande parte do financiamento é. Pagar dívidas a longo prazo pode ser entediante e desanimador se você não é o tipo de pessoa que coloca seu ombro em uma tarefa e continua empurrando até que seja feito. Para muitas pessoas que estão a servir a dívida, parece que estão a lutar para chegar ao ponto em que a sua vida financeira regular – a de salvar e investir – pode começar.
a dívida torna-se como um estado limbo onde as coisas parecem estar a acontecer em câmara lenta. Ao ter até um portfólio modesto para acompanhar, você pode manter seu entusiasmo sobre o crescimento de suas finanças pessoais de ebbing. Para algumas pessoas, construir um portfólio enquanto em dívida fornece um muito necessário raio de luz.