5 způsobů, jak konsolidaci dluhu
po spuštění čísel, budete chtít vybrat způsob, jak konsolidovat své dluhy. Každá možnost má své výhody a nevýhody a jako vždy budete chtít nakupovat finanční produkty, abyste zajistili nejlepší sazbu a podmínky.
Zvažte osobní půjčka
osobní půjčka je nezajištěný úvěr, který, na rozdíl od kreditní karty, funkce stejné měsíční splátky. Výše úvěru se liší podle úvěrového skóre a historie,ale obecně na vrcholu 50 000 dolarů. Zatímco banky a družstevní záložny nabízejí osobní půjčky, subprime věřitelé jsou také velmi aktivní na tomto trhu, a proto je důležité nakupovat pečlivě, a pochopit, sazby, podmínky a poplatky.
protože osobní půjčka je nezajištěná, nejsou ohrožena žádná aktiva, což z ní činí dobrou volbu pro konsolidační úvěr. Mějte však na paměti, že velká, prvotřídní půjčka vyžaduje dobrý úvěr, a sazby jsou obvykle vyšší u osobních půjček než u půjček na bydlení. Podívejte se na tok Bankrate před kvalifikací, abyste získali nejlepší osobní půjčku.
klepněte na svůj vlastní kapitál
pokud jste majitel domu se silnou úvěrovou a finanční disciplínou, klepnutím na svůj vlastní kapitál by pro vás mohla být dobrá možnost konsolidace dluhu. Úvěry na bydlení obvykle nabízejí nižší úrokové sazby a větší částky půjček než osobní půjčky nebo kreditní karty. Úvěry na bydlení mají delší dobu splácení, což může znamenat nižší měsíční splátky, ale také větší úrok po celou dobu trvání úvěru. Existují dva typy úvěrů na bydlení: pevná sazba, paušální možnost a úvěrová linie home equity nebo HELOC, která funguje jako kreditní karta. Zjistěte více o každé možnosti a které mohou být pro vaši situaci nejlepší.
domácí kapitálové půjčky mohou být riskantní jako způsob konsolidace dluhu, pokud nemáte disciplínu použít peníze pro svůj zamýšlený účel a splatit úvěr včas. Pro začátek můžete přijít o svůj domov, pokud se vám nepodaří splácet úvěr, protože používáte jako zajištění ke konsolidaci dluhu, který je nyní nezajištěný. HELOC přichází s variabilními úrokovými sazbami – a to se může sčítat, pokud sazby v průběhu času kolísají.
Další nevýhodou zvážit podle nového daňového zákona je, že nebudete moci odečíst hypoteční úroky na domácí kapitálové půjčky, pokud budete používat pro hlavní domácí zlepšení, které přidávají hodnotu vašeho majetku.
Použijte kreditní karty, převod zůstatku
Přenos dluhu na jednu kreditní kartu, známý jako kreditní karty, převod zůstatku, by mohly pomoci ušetřit peníze na úrok, a budete muset sledovat pouze jednu měsíční platbu. Budete potřebovat kartu s limitem dostatečně vysoká, aby ubytovat své zůstatky a roční procentní sazba nákladů (RPSN) dost nízká a po dostatečně dlouhou dobu, aby se konsolidace vyplatí.
získání nezajištěné karty zajišťuje, že nebudete riskovat žádná aktiva, a často je rychlejší a snazší získat kreditní kartu pro převod zůstatku než bankovní úvěr. Před podáním žádosti se zeptejte na limity převodu zůstatku a poplatky. Také se obecně nebudete učit APR nebo úvěrový limit až po a pokud nebudete schváleni. Použití jedné kreditní karty jako úložiště pro všechny vaše dluhy z karet bojuje s ohněm, takže je chytré být opatrný, pokud je to váš plán konsolidace dluhu. Jakmile převedete dluhy na jednu kartu, zaměřte se na co nejrychlejší zaplacení této karty.
podívejte se na spořicí nebo důchodové účty
moudrost použití spořicích nebo důchodových účtů jako možnosti konsolidace dluhu závisí na zatížení dluhu a osobní situaci. Jako možnosti dluhu můžete použít následující typy účtů:
spořicí účet
půjčujte si z úspor a není to ztracený zájem, o který se obáváte. Jde o konkurenční potřeby těch peněz. Jinými slovy, je riskantní nechat se bez nouzových prostředků jen na konsolidaci dluhu, protože si možná budete muset půjčit za neočekávané výdaje ve spěchu za jakoukoli sazbu, kterou můžete získat.
401 (k)
mnoho 401(k) plány vám umožní půjčit proti své penzijní spoření na relativně nízké úroky, a budete platit, že zájem na sebe. Ale pokud opustíte svou práci nebo dostanete padáka, celá půjčka 401 (k) se splatí okamžitě a pokud se vám nepodaří splácet a jste mladší 59.5, přidá se 10% Sankce. Je to také stojí za zvážení, že ztratíte na cokoliv vaše investice by vydělal, pokud jste je nechal v 401 (k).
Roth Individuálního Důchodového Účtu
Neexistuje žádný trest za půjčky, co jste uložené na Roth IRA, ale budete chtít být jisti, že konsolidace dluhu převáží ztratil jistiny a úroku.
Prozkoumat plán řízení dluhu
Pokud chcete, konsolidaci dluhu možnosti, které nevyžadují sjednání půjčky, žádost o novou kartu nebo klepnutím do spoření nebo penzijních účtů, řízení dluhu plán by mohl být pro vás to pravé. S plánem řízení dluhu budete spolupracovat s neziskovou úvěrovou poradenskou agenturou při vyjednávání s věřiteli a návrhu plánu splácení.
zavřete všechny účty kreditních karet a proveďte jednu měsíční platbu agentuře, která platí věřitelům. Ale stále obdržíte všechny fakturační výpisy od vašich věřitelů, takže je snadné sledovat, jak rychle se váš dluh splácí. S plánem řízení dluhu, dostanete některé z nejlepších dluhu konsolidace úvěrových sazeb (ale ne nižší zůstatky) a konec nad limit a pozdní poplatky, pokud budete platit podle dohody.
některé agentury mohou pracovat za nízké nebo žádné náklady, pokud bojujete. Držet se neziskové agentury spojen s Národní Nadace pro Úvěrové Poradenství nebo Finanční Poradenství Association of America, a ujistěte se, že váš dluh poradce je certifikován prostřednictvím Rady pro Akreditaci.
Když jste na plánu řízení dluhu, nebudete moci dosáhnout na kreditní karty v nouzi, protože budete muset zavřít všechny své účty. Tím se sníží vaše kreditní skóre. Pokud však budete držet krok s platbami a nedostanete se hlouběji do dluhů, plán správy dluhu by mohl pomoci zlepšit vaše kreditní skóre dlouhodobě.