Washington Mutual Ústředí – Seattle 2006
V září roku 2008, se něco stalo Americké soukromé bankovní společnosti, že nedošlo k žádné jiné soukromé společnosti, která velikost v jakékoli jiné odvětví v historii našeho Národa.
Washington Vzájemné Banky k 30. červnu 2008, měla celková aktiva ve výši $307$, 2,239 maloobchodní pobočky, a 43,198 zaměstnanců. Jejich majetek se zhruba nezměnil jen o tři měsíce později na začátku září. Ve čtvrtek 25. září 2008 však úřad Spojených států pro dohled nad šetrností zabavil Washington Mutual Bank od Washington Mutual, Inc. a umístil ji do konkurzu s FDIC. Zdroj
Washington Mutual Bank zemřel. A to během pouhých devíti dnů v září.
jak je něco takového možné? Jak by mohla tak založená společnost tak rychle podstoupit?
V tomto článku se pokusím odpovědět na otázku a vrhnout nějaké světlo na to, proč by se tento stejný typ smrti mohl stát mnoha dobře zavedeným bankám dnes.
V 1889 Washington National Building Loan and Investment Association vznikla. V roce 1908 změnili jména na Washington Savings and Loan Association a v roce 1917 se stali Washington Mutual Savings Bank.
Washington Mutual Savings Bank byla vzájemně vlastněná soukromá banka od roku 1917 do roku 1983, více než 65 let úspěchu jako vzájemně vlastněná společnost.
jako vedlejší poznámku bych poukázal na to, že rádi spolupracujeme se vzájemnými pojišťovnami, protože mimo jiné mají vzájemné společnosti velké úspěchy.
V roce 1983, Washington Mutual de-mutualized a převeden do základního kapitálu spořitelny, později mění svůj název na Washington Mutual Bankou v roce 1994, a konečně ukončí provoz v roce 2008, jen o 14 let později.
Washington Mutual Bank byla největší americká spořitelní a úvěrová asociace, když se zhroutila v září 2008.
Jak WaMu Zemřel?
Jak všichni víte, finanční krize se v roce 2008 dostala do čela. Společnosti byly hroutí týdně během podzimu 2008 a Washington Vzájemné Banky byl jedním z největších selhání. Během finančního zhroucení 2008 mnoho lidí sledovalo denní titulky s hrůzou a úzkostí. Když sledovali, nervózně očekávali, že se objeví jméno jejich banky nebo společnosti. Pro akcionáře Washington Mutual ten den přišel 15. září 2008, kdy ratingová agentura S&P snížila svůj rating pro Washington Mutual Bank do stavu s negativním výhledem.
v následujících devíti dnech vkladatelé (to znamená Ti z nás, kteří byli bankovnictví s Washington Mutual) stáhli z banky 16,7 miliardy dolarů. Tato částka byla zhruba 9% z jejich celkových vkladů pouhých 3 měsíců dříve v roce! 9% se nemusí zdát jako velké procento, ale mějte na paměti, že požadavek na frakční rezervy je 10%. Takže byli v rámci 1% z toho, že jsou zcela insolventní!
pro ty, kteří neznají frakční rezervní bankovnictví, to znamená, že banka není povinna vždy držet 100% částky na vkladu v bance. V současné době jsou povinni držet pouze $1 za každých $10, které mají na vklad. To znamená, že pokud dostanou zálohu ve výši $ 100,000, musí mít po ruce pouze $ 10,000. Co udělají s těmi dalšími 90 000 dolary? Půjčují si ho a vydělávají na něm úroky!
Proč WaMu Zemřel?
otázka, proč je mnohem těžší odpovědět, a ve skutečnosti pravděpodobně vyžaduje určitou debatu o této otázce. Myslím si však, že většina by souhlasila s tím, že WaMu částečně zemřel, protože zákazníci ztratili důvěru v banku. A věřím, že důvod, proč lidé ztratili důvěru, je ten, že bankovní systém používaný WaMu je ze své podstaty nestabilní.
co je to, co dělá frakční rezervní bankovnictví nestabilní?
Podle Dr. Joseph T. Salerno profesor na Univerzitě Pace, editor Quarterly Journal of Austrian Economics, a Akademický Viceprezident Mises Institute – frakční rezervní bankovnictví je nestabilní, protože aktiva a vklady zralý na výrazně rozdílné ceny. Vklady jsou okamžité v tom, že je lze kdykoli vyzvat, zatímco aktiva (obvykle půjčky) mají dlouhodobou splatnost. V případě hypotéky je splatnost 30 let splátek. Systém je tedy nevyvážený, a proto trochu nejistý.
nestabilní povaha Washington Mutual Bank znamenala, že její podnikání bylo založeno na důvěře spotřebitelů. Jakmile důvěra zmizí, tak i podnikání.
selže moje banka stejně jako WaMu?
když se společnosti v Americe stanou špatnými věcmi postavenými na pevných základech, mají tendenci překonat bouři. Mohou se setkat s obdobím, ve kterém se lidé rozhodnou podnikat jinde. Ale jako u většiny věcí, čas léčí všechny rány.
příkladem toho by byly tylenolové vraždy v Chicagu během roku 1982. Johnson & Johnson, výrobci Tylenolu, klesl z 35% podílu na trhu na 8%, Když byly zprávy o manipulaci vysílány na celostátní úrovni. Vzhledem k jejich výjimečné reakci a práci na zlepšení bezpečnosti lahví se však jejich podíl na trhu vrátil do jednoho roku. A rychle se stali vedoucím analgetikem na trhu.
pevné základy
společnosti, které mají solidní podnikání založené na zdravých základech, se mohou dokonce odrazit od obvinění z vraždy v Americe. Tak proč WaMu selhal tak rychle? A je možné, aby i moje současná banka zkrachovala?
systém frakčních rezerv je stále naživu a kope. Každá velká banka na světě pracuje na systému podobném tomu, který existuje zde ve státech. Takže pokud vás banka s typickým banka, která přijímá vklady, a na oplátku půjčky peníze, pro zisk, jste pravděpodobně není příliš odlišná, než těch lidí, kteří byli bankovnictví s Washington Mutual v roce 2008.
nyní je pravda, že FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) pojistí některé z vašich vkladů (až do výše $ 250,000). To však neznamená, že v tomto procesu nebudete muset snášet nějaké potíže – včetně zmrazení některých vašich prostředků na určitou dobu.
selhání Washington Mutual Bank ukázalo, že typické bankovní podnikání je postaveno na důvěře více než cokoli jiného. Pokud vaše současná banka v budoucnu ztratí důvěru svých zákazníků, může zemřít stejně jako Washington Mutual.
je frakční rezervní bankovnictví jediným druhem bankovnictví?
ne! A Ano! Kupodivu existují i jiné tradiční způsoby bankovnictví, které byly široce používány v průběhu staletí. V 1700 byly plné rezervní banky, které držely 100% vašeho vkladu v rezervě. Tyto banky však již v západní společnosti neexistují. Dnes jsou všechny hlavní západní banky frakční rezervní banky. Opravdu se tomu nemůžete vyhnout, pokud pracujete s moderními bankami.
pro ty, kteří si chtějí půjčit peníze, není použití tradiční banky k získání půjčky jediným způsobem. Vždy se můžete rozhodnout využít trvalé životní pojištění k financování Vašich nákupů. Proces dělat takové věci se běžně nazývá nekonečné bankovnictví nebo bankovnictví na sebe.
Strategické Self Bankovnictví
využitím peněžní hodnotu ve své trvalé životní pojištění prostřednictvím vzájemně vlastnictví celý život pojišťovací společnosti, jsou v podstatě obcházet frakční rezervní bankovní systém úplně. Můžete si půjčit proti kapitálu v životní pojištění bez potíží spojených s získání úvěru prostřednictvím frakční rezervní banky. Úvěr lze splatit s harmonogramem dle vašeho výběru a s úrokovou sazbou dle vašeho výběru.
mnoho společností nabízí 0% sazby (také známé jako půjčky na praní). Ale vzhledem k tomu, že růst peněžní hodnoty je vázán na míru, za kterou splácíte půjčku, mnozí se rozhodnou splácet půjčku vyšší úrokovou sazbou, než je obvyklé. Rychlá návratnost pojistného úvěru funguje jako jakýsi zrychlený spořicí účet. Ten, který má míru návratnosti, která je potenciálně 700x větší (současný průměrný spořicí účet je .01%) než průměr.
Divoký západ nebo regulovaný?
odvětví životního pojištění je vysoce regulované a velmi zavedené. Zisky a ztráty jsou velmi konzistentní a předvídatelné, což vytváří pevný základ pro jakékoli podnikání. Nakonec podnikání pojištění životy lidí je ten, který je založen na pevných základech a vydrží vzestupy a pády korekcí trhu a hospodářské deprese. Je tedy velmi nepravděpodobné, že uvidíte, že vzájemně vlastněná pojišťovna selže stejně bídně, a tak rychle, jako u Washington Mutual Bank.
kromě nekonečného bankovnictví se můžete také rozhodnout použít zdroje financování davu nebo jiné druhy soukromých půjček k půjčování peněz. Tyto zdroje financování však samozřejmě trvají déle, obvykle vyžadují vyšší úrokové sazby a náklady a je obtížnější je schválit.
abychom byli spravedliví, politika peněžní hodnoty není něco, co můžete vytvořit následující den nebo dva. Trvalá životní politika pro nekonečné bankovnictví vyžaduje slušné množství času na správné nastavení-nejméně 2 -5 let. Ale s politikou na místě, můžete účinně snížit tradiční banky z většiny vašich finančních potřeb.
Máte-li jakékoli dotazy týkající se životního pojištění a jak může pomoci financovat vaše budoucí potřeby, kontaktujte nás.