Co Je Splácení?
splácení je akt splácení peněz dříve vypůjčených od věřitele. K návratu prostředků obvykle dochází prostřednictvím pravidelných plateb, které zahrnují jak jistinu, tak úroky. Jistina odkazuje na původní částku peněz vypůjčených v půjčce. Úrok je poplatek za výsadu půjčování peněz, dlužník musí zaplatit úroky za schopnost používat prostředky uvolněné k nim prostřednictvím úvěru. Půjčky mohou být obvykle také plně splaceny paušálně kdykoli, i když některé smlouvy mohou zahrnovat poplatek za předčasné splacení.
běžné typy půjček, které mnoho lidí potřebuje splácet, zahrnují půjčky na auto, hypotéky, půjčky na vzdělání a poplatky za kreditní karty. Podniky také uzavírají dluhové dohody, které mohou zahrnovat také půjčky na auto, hypotéky, a úvěrové linky, spolu s emisemi dluhopisů a jinými typy strukturovaného podnikového dluhu. Neschopnost držet krok se splácením dluhu může vést ke stopě úvěrových otázek, včetně nuceného bankrotu, zvýšené poplatky z prodlení, a negativní změny úvěrového ratingu.
Klíčové Takeaways
- splácení je akt splácení peněz vypůjčených od věřitele.
- podmínky splácení úvěru jsou podrobně uvedeny ve Smlouvě o půjčce, která zahrnuje také sjednanou úrokovou sazbu.
- federální studentské půjčky a hypotéky patří mezi nejběžnější typy půjček, které jednotlivci nakonec splácejí.
- všechny typy zoufalých dlužníků mohou mít několik možností, pokud nejsou schopni provádět pravidelné platby.
jak funguje splácení
když si spotřebitelé berou půjčky, věřitel očekává, že je nakonec budou moci splatit. Úrokové sazby jsou účtovány na základě smluvní sazby a harmonogramu pro dobu, která uplyne mezi tím, kdy byla půjčka poskytnuta, a kdy dlužník vrátí peníze v plné výši. Úrok je obvykle vyjádřen jako roční procentní sazba (RPSN).
někteří dlužníci, kteří nemohou splácet půjčky, se mohou obrátit na ochranu před bankrotem. Dlužníci by však měli před vyhlášením bankrotu prozkoumat každou alternativu. (Bankrot může ovlivnit schopnost dlužníka získat financování v budoucnu.) Alternativy k bankrotu jsou získání dodatečných příjmů, refinancování, získání podpory prostřednictvím programů pomoci a vyjednávání s věřiteli.
strukturování některých splátkových kalendářů může záviset na typu půjčky a úvěrové instituci. Malý tisk na většině žádostí o úvěr určí, co by měl dlužník udělat, pokud není schopen provést plánovanou platbu. Nejlepší je být proaktivní a oslovit věřitele, aby vysvětlil všechny existující okolnosti. Dejte věřiteli vědět o jakýchkoli překážkách, jako jsou zdravotní události nebo problémy se zaměstnáním, které mohou ovlivnit schopnost platit. V těchto případech mohou někteří věřitelé nabídnout zvláštní podmínky pro těžkosti.
Typy Splácení
Federální Studentské Půjčky
Federální studentské půjčky obecně umožňují za nižší částku platby, odložené platby a, v některých případech, úvěr odpuštění. Tyto typy půjček poskytují flexibilitu splácení a přístup k různým možnostem refinancování studentských půjček, jak se mění život příjemce. Tato flexibilita může být zvláště užitečná, pokud příjemce čelí zdravotní nebo finanční krizi.
standardní platby jsou nejlepší volbou. Standardem se rozumí pravidelné platby-ve stejné měsíční výši-až do splacení úvěru plus úroku. Při pravidelných platbách dochází k uspokojení dluhu v nejmenším čase. Jako další výhodu také tato metoda získává nejmenší úrok. Pro většinu federálních studentských půjček to znamená 10leté období splácení.
Mezi další možnosti patří rozšířené a odstupňované platební plány. Oba zahrnují splácení úvěru po delší dobu než u standardní možnosti. Bohužel, prodloužené časové rámce jdou ruku v ruce s přírůstkem dalších měsíců úrokových poplatků, které budou nakonec potřebovat splacení.
Rozšířené splácení plány jsou stejně jako standardní splácení plány, kromě toho, že dlužník má až 25 let splácet peníze. Protože musí peníze splácet déle, měsíční účty jsou nižší. Protože jim však trvá déle, než peníze splatí, tyto nepříjemné úrokové poplatky dluh ještě zvyšují.
odstupňované platební plány, stejně jako u hypotéky s odstupňovanou platbou (GPM), mají platby, které se časem zvyšují z nízké počáteční sazby na vyšší sazbu. V případě studentských půjček, to má odrážet myšlenku, že dlouhodobě, očekává se, že se dlužníci přestěhují do lépe placených pracovních míst. Tato metoda může být skutečným přínosem pro ty, kteří mají málo peněz rovnou ze školy, jako příjem-řízený plány začínají na $0 za měsíc. Dlužník však opět platí dlouhodobě více, protože v průběhu času narůstá více úroků. Čím déle jsou platby čerpány, tím více úroků se přidává k úvěru (zvyšuje se i celková hodnota úvěru).
student může také zkoumat svůj přístup ke konkrétním scénářům, jako je výuka v oblasti s nízkými příjmy nebo práce pro neziskovou organizaci, díky níž mohou mít nárok na odpuštění studentské půjčky.
Hypotéky
Majitelé domů mají více možností, aby se zabránilo uzavření trhu v důsledku delikventní hypoteční splátky.
dlužník s hypotékou s nastavitelnou sazbou (ARM) se může pokusit o Refinancování hypotéky s pevnou sazbou s nižší úrokovou sazbou. V případě, že problém s platbami je dočasný, dlužník může zaplatit úvěr servicer po splatnosti částku plus pozdní poplatky a penále stanoveným datem pro obnovení.
pokud jde hypotéka do snášenlivosti, platby jsou sníženy nebo pozastaveny na stanovenou dobu. Pravidelné platby pak pokračují spolu s paušální částkou nebo dalšími částečnými platbami po stanovenou dobu, dokud není úvěr aktuální.
s úpravou úvěru se změní jedna nebo více podmínek v hypoteční smlouvě, aby se stala lépe zvládnutelnou. Může dojít ke změně úrokové sazby, prodloužení doby půjčky nebo přidání zmeškaných plateb do zůstatku úvěru. Změna může také snížit částku dlužných peněz odpuštěním části hypotéky.
v některých situacích může být prodej domu nejlepší volbou pro splacení hypotéky a může pomoci vyhnout se bankrotu.
zvláštní úvahy
snášenlivost a konsolidace
některé dluhy mohou obdržet snášenlivost, což umožňuje příjemcům půjček, kteří zmeškali platby, obnovit a restartovat splátky. Také jsou k dispozici různé možnosti odkladu pro příjemce, kteří jsou nezaměstnaní nebo kteří nevydělávají dostatečný příjem, aby splnili své povinnosti splácení. Ještě jednou je nejlepší být proaktivní s věřitelem a informovat je o životních událostech, které ovlivňují vaši schopnost uspokojit půjčku.
pro příjemce s více federálními studentskými půjčkami nebo jednotlivci s několika kreditními kartami nebo jinými půjčkami může být konsolidace další možností. Konsolidace půjček kombinuje samostatné dluhy do jedné půjčky s pevnou úrokovou sazbou a jednou měsíční splátkou. Dlužníkům může být poskytnuta delší doba splácení se sníženým počtem měsíčních plateb. Poslední alternativou ke konsolidaci je oddlužení, příležitost nechat společnost vyjednat nižší částku splácení vaším jménem.
příklad splácení
v únoru 2019 zveřejnila veřejná zpravodajská služba článek o rostoucím počtu lidí v Coloradu, kteří hledají odpuštění studentské půjčky. Stát zároveň zažívá nedostatek poskytovatelů duševního zdraví, aby uspokojil potřeby svých obyvatel.
Colorado nedostatek poskytovatelů duševního zdraví znamená, že přibližně 70% obyvatel, kteří hledají duševní nebo behaviorální zdravotní péči, nedostává tyto služby. Minimální federální normy vyžadují, aby na každých 30 000 obyvatel byl alespoň jeden psychiatr. V době, kdy byl článek publikován, Colorado se snažilo přidat více než 90 odborníci na duševní zdraví, aby dosáhli tohoto prahu.
Jeden ze způsobů, zdravotní střediska byly řeší nedostatek je poklepáním na novou federální a státní studentské půjčky odpuštění programy k týmu kvalifikovaných poskytovatelů, kteří se snaží snížit své studentské půjčky dluh. Správci tam očekávají, že vyhlídky, že budou moci snížit tisíce dolarů v lékařské škole dluhu by měly pomoci čerpat a udržovat vysokou kvalitu služeb, zejména pro části státu, které jsou nejvíce trpěla.