Rückzahlung

Was ist Rückzahlung?

Rückzahlung ist der Akt der Rückzahlung von Geld, das zuvor von einem Kreditgeber geliehen wurde. In der Regel erfolgt die Rückgabe von Geldern durch regelmäßige Zahlungen, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfassen. Der Auftraggeber bezieht sich auf die ursprüngliche Summe des geliehenen Geldes in einem Darlehen. Zinsen sind die Gebühr für das Privileg, Geld zu leihen; Ein Kreditnehmer muss Zinsen zahlen, um die durch das Darlehen freigegebenen Mittel verwenden zu können. Darlehen können in der Regel auch jederzeit in einem Pauschalbetrag vollständig bezahlt werden, obwohl einige Verträge eine vorzeitige Rückzahlungsgebühr enthalten können.

Häufige Arten von Darlehen, die viele Menschen zurückzahlen müssen, sind Autokredite, Hypotheken, Bildungskredite und Kreditkartengebühren. Unternehmen schließen auch Schuldenvereinbarungen ab, die auch Autokredite, Hypotheken und Kreditlinien sowie Anleiheemissionen und andere Arten strukturierter Unternehmensanleihen umfassen können. Das Versäumnis, mit Schuldenrückzahlungen Schritt zu halten, kann zu einer Reihe von Kreditproblemen führen, einschließlich erzwungener Insolvenz, erhöhter Belastungen durch verspätete Zahlungen und negativer Änderungen einer Bonität.

So funktioniert die Rückzahlung

Wenn Verbraucher Kredite aufnehmen, erwartet der Kreditgeber, dass sie diese letztendlich zurückzahlen können. Zinssätze werden basierend auf einem vertraglich vereinbarten Zinssatz und Zeitplan für die Zeit zwischen der Vergabe eines Darlehens und der vollständigen Rückgabe des Geldes durch den Kreditnehmer berechnet. Zinsen werden normalerweise als jährlicher Prozentsatz (APR) ausgedrückt.

Einige Kreditnehmer, die Kredite nicht zurückzahlen können, wenden sich möglicherweise an den Insolvenzschutz. Kreditnehmer sollten jedoch jede Alternative prüfen, bevor sie Insolvenz anmelden. (Konkurs kann die Fähigkeit eines Kreditnehmers beeinträchtigen, in Zukunft eine Finanzierung zu erhalten.) Alternativen zum Konkurs sind zusätzliches Einkommen, Refinanzierung, Unterstützung durch Hilfsprogramme und Verhandlungen mit Gläubigern.

Die Strukturierung einiger Tilgungspläne kann von der Art des aufgenommenen Darlehens und dem Kreditinstitut abhängen. Das Kleingedruckte auf den meisten Kreditanträgen gibt an, was der Kreditnehmer tun soll, wenn er keine geplante Zahlung leisten kann. Es ist am besten, proaktiv zu sein und sich an den Kreditgeber zu wenden, um die bestehenden Umstände zu erklären. Informieren Sie den Kreditgeber über Rückschläge wie gesundheitliche Ereignisse oder Beschäftigungsprobleme, die die Zahlungsfähigkeit beeinträchtigen können. In diesen Fällen können einige Kreditgeber Sonderkonditionen für Härtefälle anbieten.

Arten der Rückzahlung

Studentendarlehen des Bundes

Studentendarlehen des Bundes ermöglichen im Allgemeinen einen niedrigeren Zahlungsbetrag, aufgeschobene Zahlungen und in einigen Fällen Kreditvergabe. Diese Arten von Darlehen bieten Rückzahlungsflexibilität und Zugang zu verschiedenen Refinanzierungsoptionen für Studentendarlehen, wenn sich das Leben des Empfängers ändert. Diese Flexibilität kann besonders hilfreich sein, wenn sich ein Empfänger in einer Gesundheits- oder Finanzkrise befindet.

Standardzahlungen sind die beste Option. Standard bedeutet regelmäßige Zahlungen — in gleicher monatlicher Höhe – bis das Darlehen zuzüglich Zinsen ausgezahlt ist. Bei regelmäßigen Zahlungen erfolgt die Befriedigung der Schulden in kürzester Zeit. Als zusätzlichen Vorteil erhält diese Methode die geringsten Zinsen. Für die meisten Studentendarlehen des Bundes bedeutet dies eine Rückzahlungsfrist von 10 Jahren.

Weitere Optionen sind erweiterte und abgestufte Zahlungspläne. Beide beinhalten die Rückzahlung des Darlehens über einen längeren Zeitraum als bei der Standardoption. Leider gehen längere Zeiträume Hand in Hand mit der Anrechnung zusätzlicher Zinsmonate, die schließlich zurückgezahlt werden müssen.

Erweiterte Tilgungspläne sind wie Standard-Tilgungspläne, außer dass der Kreditnehmer bis zu 25 Jahre Zeit hat, um das Geld zurückzuzahlen. Da sie das Geld länger zurückzahlen müssen, sind die monatlichen Rechnungen niedriger. Da sie jedoch länger brauchen, um das Geld zurückzuzahlen, verstärken diese lästigen Zinsgebühren die Schulden.

Abgestufte Zahlungspläne haben, genau wie bei einer abgestuften Zahlungshypothek (GPM), Zahlungen, die im Laufe der Zeit von einem niedrigen Anfangszinssatz zu einem höheren Zinssatz ansteigen. Im Falle von Studentendarlehen soll dies die Idee widerspiegeln, dass von Kreditnehmern langfristig erwartet wird, dass sie in höher bezahlte Arbeitsplätze wechseln. Diese Methode kann ein echter Vorteil für diejenigen sein, die direkt nach dem College wenig Geld haben, da einkommensorientierte Pläne bei $ 0 pro Monat beginnen können. Aber auch hier zahlt der Kreditnehmer langfristig mehr, weil im Laufe der Zeit mehr Zinsen anfallen. Je länger die Zahlungen in Anspruch genommen werden, desto mehr Zinsen werden dem Darlehen hinzugefügt (der Gesamtwert des Darlehens steigt ebenfalls).

Außerdem kann der Student seinen Zugang zu bestimmten Szenarien untersuchen, z. B. in einem einkommensschwachen Gebiet unterrichten oder für eine gemeinnützige Organisation arbeiten, die ihn für die Vergebung von Studentendarlehen in Frage kommt.

Hypotheken

Hausbesitzer haben mehrere Möglichkeiten, eine Zwangsvollstreckung aufgrund einer überfälligen Hypothekenrückzahlung zu vermeiden.

Ein Kreditnehmer mit einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) kann versuchen, eine Festhypothek mit einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Wenn das Problem mit Zahlungen ist vorübergehend, der Kreditnehmer kann das Darlehen servicer den überfälligen Betrag zuzüglich verspäteter Gebühren und Strafen von einem Satz ein Datum für die Wiedereinsetzung zahlen.

Wenn eine Hypothek in Nachsicht geht, werden die Zahlungen für eine bestimmte Zeit reduziert oder ausgesetzt. Regelmäßige Zahlungen werden dann zusammen mit einer Pauschalzahlung oder zusätzlichen Teilzahlungen für eine bestimmte Zeit fortgesetzt, bis das Darlehen aktuell ist.

Mit einer Darlehensänderung werden eine oder mehrere Bedingungen im Hypothekenvertrag geändert, um überschaubarer zu werden. Es kann vorkommen, dass Sie den Zinssatz ändern, die Kreditlaufzeit verlängern oder dem Kreditsaldo verpasste Zahlungen hinzufügen. Sie können auch den geschuldeten Geldbetrag reduzieren, indem Sie einen Teil der Hypothek vergeben.

In einigen Situationen kann der Verkauf des Hauses die beste Option sein, um eine Hypothek abzuzahlen, und kann helfen, Konkurs zu vermeiden.

Besondere Überlegungen

Nachsicht und Konsolidierung

Einige Schulden können Nachsicht erhalten, wodurch Darlehensempfänger, die Zahlungen versäumt haben, die Rückzahlungen wiederherstellen und wieder aufnehmen können. Darüber hinaus stehen Empfängern, die arbeitslos sind oder nicht genügend Einkommen erzielen, um ihren Rückzahlungsverpflichtungen nachzukommen, verschiedene Stundungsoptionen zur Verfügung. Noch einmal, Es ist am besten, mit dem Kreditgeber proaktiv zu sein und sie über Lebensereignisse zu informieren, die sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, das Darlehen zu befriedigen.

Für Empfänger mit mehreren Bundes-Studentendarlehen oder Personen mit mehreren Kreditkarten oder anderen Darlehen kann die Konsolidierung eine weitere Option sein. Die Darlehenskonsolidierung kombiniert die separaten Schulden zu einem Darlehen mit einem festen Zinssatz und einer einzigen monatlichen Zahlung. Kreditnehmer können eine längere Rückzahlungsfrist mit einer reduzierten Anzahl von monatlichen Zahlungen erhalten. Eine letzte Alternative zur Konsolidierung ist der Schuldenerlass, eine Gelegenheit, ein Unternehmen in Ihrem Namen einen niedrigeren Rückzahlungsbetrag aushandeln zu lassen.

Beispiel für die Rückzahlung

Im Februar 2019 veröffentlichte der Public News Service einen Artikel über die wachsende Zahl von Menschen in Colorado, die nach Vergebung von Studentendarlehen suchen. Gleichzeitig, Der Staat hat einen Mangel an Anbietern für psychische Gesundheit, um die Bedürfnisse seiner Bewohner zu befriedigen.

Colorados Mangel an psychiatrischen Anbietern bedeutet, dass etwa 70% der Bewohner, die eine psychische oder verhaltensbezogene Gesundheitsversorgung suchen, diese Dienste nicht erhalten. Mindeststandards des Bundes verlangen, dass es mindestens einen Psychiater pro 30.000 Einwohner gibt. Zum Zeitpunkt der Veröffentlichung des Artikels wollte Colorado mehr als 90 Fachkräfte für psychische Gesundheit hinzufügen, um diese Schwelle zu erreichen.

Eine der Möglichkeiten, wie Gesundheitszentren dem Mangel entgegenwirken, besteht darin, neue Programme zur Vergebung von Studentendarlehen auf Bundes- und Landesebene zu erschließen, um sich mit qualifizierten Anbietern zusammenzuschließen, die ihre Studentendarlehensschulden reduzieren möchten. Die dortigen Verwalter erwarten, dass die Aussicht, Tausende von Dollar an Schulden für medizinische Schulen abbauen zu können, dazu beitragen sollte, qualitativ hochwertige Anbieter zu gewinnen und aufrechtzuerhalten, insbesondere für die am stärksten unterversorgten Teile des Staates.