Al elegir dónde estacionar su dinero, tiene muchas opciones. Bancos grandes, bancos pequeños, agujeros en el patio trasero unions y cooperativas de crédito.
Aunque probablemente haya escuchado el término antes, es posible que tenga preguntas, como » ¿qué es una cooperativa de crédito?»y» ¿cuál es la diferencia entre las cooperativas de crédito y los bancos?»
Bueno, no te preocupes, porque tenemos las respuestas. He aquí cómo determinar si una cooperativa de ahorro y crédito es adecuada para usted.
¿Qué es una Cooperativa de Crédito?
Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen muchas de las mismas características que los bancos: cuentas corrientes y de ahorro, CD, préstamos personales, cuentas de mercado monetario, préstamos para pequeñas empresas, préstamos para automóviles y más.
La gran diferencia es que las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro que ofrecen servicios bancarios solo a sus miembros.
De hecho, las cooperativas de crédito son cooperativas, lo que significa que, cuando se une a una, se convertirá en propietario parcial. Podrá votar sobre cambios de política y liderazgo, y recibirá sus dividendos en forma de tarifas más bajas y mejores tasas de interés.
La primera cooperativa de crédito en los Estados Unidos fue St. Mary’s Cooperative Credit Association en New Hampshire, que fue fundada en 1909 para servir a trabajadores de fábricas de bajos ingresos. Y ahí radica la otra diferencia principal entre las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos: los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito deben tener un vínculo de asociación común.
Las cooperativas de ahorro y crédito, en otras palabras, sirven a una población específica, ya sea una región, profesión o grupo religioso determinado. Para convertirse en miembro, generalmente debe ser parte de esa población o tener un miembro de la familia que ya se haya unido. Algunas cooperativas de ahorro y crédito también permiten que cualquier persona se convierta en miembro si paga una pequeña cuota o dona a una organización sin fines de lucro en particular.
Insider tip
Preguntan sobre la seguridad de su dinero en las cooperativas de crédito frente a los bancos? Ambos tipos de instituciones financieras tienen un seguro que cubre hasta 2 250,000 por titular de cuenta en caso de falla. En los bancos, sus depósitos están respaldados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC); en las cooperativas de ahorro y crédito, están respaldados por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA). Dondequiera que decida almacenar su dinero, asegúrese de que esté asegurado por una de las organizaciones anteriores.
Cooperativas de ahorro y crédito frente a Bancos: Pros y Contras
Si bien ofrecen servicios financieros similares, descubrirá varias diferencias clave entre las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos. El primero sobresale en algunas categorías, el segundo en otras. Esto es lo que hay que tener en cuenta.
Tarifas & Tarifas
Mientras que las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro, el objetivo número 1 de un banco es ganar dinero. Después de todo, tienen que responder ante sus accionistas corporativos. Pero cuando se une a una cooperativa de crédito, se convierte en uno de los accionistas.
Y no solo eso, sino que las cooperativas de ahorro y crédito no pagan impuestos federales — lo que significa que pueden pasarle algunos ahorros. A menudo lo hacen a través de cuentas de cheques gratuitas, tasas de interés más altas en cuentas de ahorro y CD, y tasas más bajas en préstamos y tarjetas de crédito.
De acuerdo con un informe de 2020 de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA), la cooperativa de crédito promedio ofreció tasas de interés más bajas en la mayoría de las categorías, incluidos los préstamos para automóviles usados (3.51% vs.5.03%) y las tarjetas de crédito (9.65% vs. 13.42%). Las cooperativas de ahorro y crédito también ofrecieron tasas de ahorro superiores en los CD (.98% vs .43% ) y cuentas de ahorro (.17% vs .09%).
Debido a estas mejores tarifas y cargos, CUNA calculó recientemente que las cooperativas de ahorro y crédito proporcionaron un beneficio promedio equivalente a 1 115 por miembro o 2 241 por hogar en el último año.
Sin embargo, como con todas las reglas, hay excepciones. Algunas cooperativas de ahorro y crédito cobran tasas más altas o comisiones más altas que los grandes bancos. Así que asegúrese de hacer los cálculos antes de asumir que su cooperativa de ahorro y crédito ofrece un mejor trato.
Ganador: Cooperativas de ahorro y crédito
Tip de información privilegiada
Dado que las cooperativas de ahorro y crédito generalmente no tienen muchos cajeros automáticos, algunas no cobran cargos por cajeros automáticos fuera de la red y otras ofrecen acceso a redes de cajeros automáticos nacionales con miles de máquinas sin recargo.
Opciones & Flexibilidad
Dado que los bancos nacionales son mucho más grandes que sus contrapartes de cooperativas de crédito, su gama de productos financieros también lo es.
Tome Chase, por ejemplo: Tiene docenas de tipos diferentes de tarjetas de crédito, préstamos y servicios bancarios. Por lo tanto, si desea albergar toda su vida financiera en un solo lugar, es fácil hacerlo con un banco importante.
Las cooperativas de ahorro y crédito, por otro lado, generalmente ofrecen menos opciones. Summit Credit Union, una opción importante en mi ciudad, tiene un total de cinco tarjetas de crédito.
Las ubicaciones de las cooperativas de crédito también son mucho más limitadas. Si te mudas a un vecindario diferente, podrías terminar lejos de la sucursal más cercana; si te mudas a otra ciudad, es posible que no tengas suerte por completo. Y, si viaja al extranjero con frecuencia, es posible que tenga más desafíos con su tarjeta de débito de cooperativa de crédito que con una de un gran banco internacional.
Ganador: Bancos
Una vez que sea miembro de una cooperativa de crédito, puede seguir siéndolo de por vida, incluso si cambia su elegibilidad (por ejemplo, porque cambió de empleador o se mudó a otro estado).
Tecnología & Recompensas
La cooperativa de crédito promedio tiene assets 286 millones en activos; el banco promedio tiene 3 3.5 mil millones. Como puede ver, los bancos tienen muchos más recursos con los que trabajar. Lo que significa que a menudo tienen una tecnología mucho mejor que la de su cooperativa de crédito promedio.
En la mayoría de los bancos principales, especialmente aquellos que solo ofrecen banca en línea, encontrará sitios web elegantes, aplicaciones móviles convenientes y líneas telefónicas 24/7. En las cooperativas de ahorro y crédito, puede encontrar sitios web torpes, aplicaciones móviles inexistentes y servicios que se cierran los fines de semana.
Con todos esos recursos, los grandes bancos también pueden ofrecer programas de recompensas superiores. Eso es ciertamente cierto cuando se trata de sus tarjetas de crédito; casi todas nuestras tarjetas de recompensas favoritas provienen de bancos tradicionales. Algunos bancos también ofrecen recompensas en sus cuentas corrientes.
Ganador: Banks
Servicio al cliente
De la misma manera, un gran banco como Chase tiene millones y millones de clientes; más de 25 millones acceden a su aplicación móvil en un mes determinado. La cooperativa de crédito de mi ciudad, la segunda más grande del estado, tiene 204,000 miembros.
Traducción? Por lo general, tendrá un número mucho menor en una cooperativa de crédito. (Aunque debemos tener en cuenta que, por primera vez el año pasado, los bancos vencieron a las cooperativas de crédito en una encuesta nacional de satisfacción del cliente.)
Las cooperativas de ahorro y crédito también se destacan por educar a sus miembros, ofreciendo recursos y eventos sobre temas importantes como ahorrar y usar crédito.
De hecho, si tiene malos puntajes de crédito, a menudo recomendamos usar una cooperativa de crédito local para sus necesidades de préstamo y tarjeta de crédito. Dado que sus banqueros pueden tener una visión más holística de sus finanzas, las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar más dispuestas a trabajar con usted.
Ganador: Cooperativas de crédito
Como puede ver, tanto las cooperativas de crédito como los bancos tienen sus ventajas y desventajas. Considere lo que es importante para usted, ya sea mejores tarifas y servicio personalizado o banca móvil y flexibilidad, antes de tomar su decisión.
¿Cómo Encontrar una Cooperativa de Crédito?
¿Listo para probar a las cooperativas de crédito? Para encontrar una cerca de usted, use el localizador de cooperativas de crédito de la NCUA o visite aSmarterChoice.org – ambos mostrarán las cooperativas de ahorro y crédito locales y los requisitos de elegibilidad. Antes de registrarte, asegúrate de leer los comentarios y comparar las tarifas.
Y no se pierda nuestras selecciones de tarjetas de crédito favoritas de la cooperativa de crédito:
- Lo mejor para tasas de interés bajas: Tarjeta PenFed Gold Visa® (Revisión)
- Lo mejor para transferencias de saldo: Aspire Platinum Rewards Mastercard
- Lo mejor para evitar cargos: Navy Federal Credit Union Platinum Card
- Lo mejor para recompensas de viaje: NFCU Visa Signature® Flagship Rewards
- Lo mejor para reembolso en efectivo: Alliant Cashback Tarjeta de Crédito Visa® Signature