Verificación de la Realidad sobre El Valor Acumulado De La Vivienda: Todo Lo Que Necesita Saber Antes De Solicitar Un Préstamo Sobre El Valor Acumulado de la Vivienda

Ser propietario de una vivienda tiene muchas ventajas. Puedes elegir cuándo arreglarlo, cómo pintarlo y decorarlo, y no estás a merced de un propietario. Pero hay un beneficio adicional al ser propietario de su propia casa: puede usar el valor líquido de su casa para solicitar un préstamo.

Es posible que haya oído hablar de los préstamos HELOC o de las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. En pocas palabras, esto es solo un préstamo garantizado por su casa. Hemos escrito sobre ellos antes, pero hay mucho que saber sobre la plusvalía de la vivienda y cómo puede usarla para asegurar diferentes préstamos.

¿Qué es la plusvalía de la vivienda?

El valor acumulado de la vivienda es el valor actual de su vivienda menos los préstamos pendientes (es decir, su hipoteca).

Dicho de otra manera, es cuánto realmente posee de su hogar. El resto es cuánto posee el banco (es decir, cuánto sacó para una hipoteca). Por lo tanto, la plusvalía de su vivienda aumenta a medida que paga su hipoteca.

Préstamo con garantía hipotecaria vs. línea de crédito con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son dos opciones de préstamo diferentes para los propietarios de viviendas.

Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda (a veces llamado préstamo a plazo) es una suma global única que se paga durante un período de tiempo determinado, con una tasa de interés fija y los mismos pagos cada mes.

Este préstamo, que se puede considerar como una segunda hipoteca, le permite al prestatario espaciar los pagos durante un largo período de tiempo. Dependiendo de la cantidad de plusvalía que tenga, puede calificar para un préstamo grande con una tasa de interés baja, usando su casa como garantía.

Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) funciona más como una tarjeta de crédito. Se le permite pedir prestado hasta una cierta cantidad durante la vida del préstamo, un límite de tiempo establecido por el prestamista. Durante ese tiempo, puede retirar dinero según lo necesite.

Entonces, ¿por qué querría esta línea de crédito en lugar de una tarjeta de crédito normal? Bueno, es posible que pueda obtener una línea de crédito mucho más grande con la plusvalía de su casa. Sí, las tarjetas de crédito pueden ofrecer líneas de crédito de hasta $15,000, pero Propiedad puede ofrecer hasta $150,000. Obviamente, su historial de crédito, patrimonio e ingresos son factores de cuánto recibirá.

Sin embargo, a diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC tradicionales tienen tasas de interés variables. Por lo tanto, si bien su tasa inicial puede ser baja, podría fluctuar fácilmente de una manera u otra debido a factores macroeconómicos fuera de su control.

¿Qué debería obtener?

Si está buscando financiar un proyecto grande, tiene una cantidad fija en mente y no planea obtener otro préstamo en el corto plazo, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser adecuado para usted. Por ejemplo, si está pidiendo dinero prestado para hacer más trabajo en su casa, simplemente tiene sentido obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen períodos de préstamo más largos, con tasas de interés fijas, lo que significa que tiene un plan de pago más estructurado.

Como mencioné anteriormente, una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es la mejor para aquellos que necesitan una línea de crédito renovable en el transcurso de unos pocos años. Hay una variedad de razones por las que podría obtener un HELOC sobre una línea de crédito tradicional. Algunos incluyen:

Hacer mejoras en su casa

Como un préstamo con garantía hipotecaria, pedir dinero prestado contra su casa e invertirlo de nuevo para arreglarlo tiene mucho sentido. Pero un HELOC podría tener mucho sentido para las personas que necesitan un montón de pequeñas mejoras, de esa manera podría continuar pidiendo dinero prestado cuando lo necesite.

Consolidar tarjetas de crédito de alto interés

Las HELOC tradicionalmente tienen tasas de interés bajas para el crédito digno, por lo que usar una HELOC para pagar tarjetas de crédito con tasas de interés como el 15 o el 20% puede ayudarlo a pagar la deuda más rápido que, por ejemplo, una transferencia de saldo.

Un fondo de emergencia de respaldo

Lo bueno de los HELOCs es que son como tarjetas de crédito. El dinero está disponible cuando lo necesita, por lo que tenerlo además de un fondo de emergencia en caso de que se vea afectado por un gasto grande e inesperado podría salvarle la vida.

¿Qué tipo de crédito necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Las personas con mal crédito pueden obtener préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda (pero deben evitar los HELOC), pero es muy importante saber que su casa está como garantía si no puede devolverle el dinero al prestamista. Así que, obviamente, cualquier persona que no pueda verse a sí misma siendo capaz de pagar un préstamo de manera oportuna nunca debe tomar uno.

Además, si tiene un crédito pobre, o realmente algo menos que un crédito perfecto, no obtendrá la tasa de interés más alta de su préstamo, lo cual es algo a considerar si no puede pagar ese interés rápidamente.

Si posee más de su casa de la que debe por ella, definitivamente será visto como un candidato de menor riesgo. Esto significa que el monto del préstamo o la línea de crédito que recibirá será mayor. Esa es otra razón importante para considerar poner un pago inicial del 20% (o más) en su casa cuando compre.

¿Cuándo NO debe usar la plusvalía de su vivienda para solicitar un préstamo?

Si bien los HELOC y los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda son una gran oportunidad para los propietarios de viviendas, hay algunas ocasiones en las que se deben evitar.

Si planea vender su casa pronto

Si planea mudarse y es posible que no pueda pagar su préstamo o línea de crédito rápidamente, es posible que no desee solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Antes de mudarse, todas sus deudas de la casa tendrán que ser saldadas.

¿Recuerda la ecuación anterior?- el valor de su casa menos sus deudas pendientes de la casa. Si tiene un préstamo sobre su casa, está reduciendo el valor acumulado de la casa, lo que no se ve bien cuando está tratando de vender.

Si necesita un préstamo de último recurso

, es importante reiterar que está poniendo en riesgo su casa al tomar cualquiera de estos préstamos. Si no puede devolverle el dinero al prestamista, le podrían quitar su casa.

Esta es la razón por la que debe mantenerse alejado de los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda si se ve afectado por una carga financiera grave, ya que existe la posibilidad de que no pueda devolverlo de inmediato.

Si tienes malos hábitos de gasto

Mencioné anteriormente que usar un HELOC para pagar deudas de tarjetas de crédito puede ser una buena idea. Podría, pero no si no aborda las razones por las que se endeudó en primer lugar. Para salir realmente de la deuda, debe lidiar con sus hábitos de gasto negativos y encontrar una manera de evitar endeudarse en el futuro.

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Dónde obtener préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria

El mejor lugar para comenzar a buscar préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria es LendingTree. Puede comparar fácilmente un puñado de tarifas en un solo lugar y ver cuál es la mejor para usted. Al momento de escribir este artículo, LendingTree tiene una APR tan baja como 3.24% para préstamos con garantía hipotecaria.

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Para un cambio rápido en un HELOC, otra opción a considerar es la Figura. Obtendrá la aprobación en solo unos minutos, con fondos en tan solo cinco días hábiles. Las tarifas comienzan en 3.49% APR1, incluyendo a .descuento del 75% para optar por una membresía de Quorum e inscribirse en pago automático, y las líneas están disponibles hasta 2 250,000. Esta tarifa también incluye el pago de una tarifa de originación del 4.99%, para aquellos que califican.

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1Los APR de la figura comienzan en 3.49% para los solicitantes más calificados y son más altos para otros solicitantes. Por ejemplo, para un prestatario con un CLTV del 45% y un puntaje de crédito de 800, una Línea de Plusvalía de la Vivienda con una cantidad inicial de draw 50,000 tendría una tasa de porcentaje anual fija (APR) del 3.49% y una tarifa de originación del 4.99%. El monto total de su préstamo sería de 5 52,495. Usted será responsable de una tarifa de originación de hasta el 4.99% de su sorteo inicial, dependiendo del estado en el que se encuentre su propiedad y su perfil de crédito. Su tasa real dependerá de muchos factores, como su crédito, la relación préstamo / valor combinada, el plazo del préstamo y el estado de ocupación. La tarifa anunciada de 3.El 49% incluye un descuento combinado del 0,75% para optar por una membresía de Quórum (0,50%) e inscribirse en pago automático (0,25%). Los APR comienzan en el 4.24% para los clientes que no optan por pagar automáticamente o solicitan convertirse en miembros de Quorum. Se requiere un seguro de propiedad como condición del préstamo y es posible que se requiera un seguro contra inundaciones si su propiedad se encuentra en una zona de inundación.

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