Takaisinmaksu

Mikä On Takaisinmaksu?

takaisinmaksu on lainanantajalta aiemmin lainatun rahan takaisin maksamista. Tyypillisesti varojen palautus tapahtuu jaksottaisilla maksuilla, jotka sisältävät sekä pääoman että koron. Lainapääoma tarkoittaa lainaksi otettua alkuperäistä rahasummaa. Korko on maksu etuoikeudesta lainata rahaa; lainanottajan on maksettava korkoa kyvystä käyttää lainan kautta vapautuneita varoja. Lainat voidaan yleensä myös maksaa kokonaan kertakorvauksena milloin tahansa, joskin joihinkin sopimuksiin voi sisältyä ennenaikainen takaisinmaksu.

yleisiä lainatyyppejä, joita monien on maksettava takaisin, ovat autolainat, asuntolainat, koulutuslainat ja luottokorttimaksut. Yritykset tekevät myös velkasopimuksia, jotka voivat sisältää myös autolainoja, asuntolainoja ja luottolimiittejä sekä joukkovelkakirjojen liikkeeseenlaskuja ja muita strukturoituja yritysvelkoja. Jos velkojen takaisinmaksua ei pysy ajan tasalla, seurauksena voi olla luottokierrettä, kuten pakko konkurssia, viivästyneistä maksuista johtuvia lisämaksuja ja luottoluokituksen negatiivisia muutoksia.

miten takaisinmaksu toimii

kun kuluttajat ottavat lainaa, luotonantaja odottaa, että he pystyvät lopulta maksamaan ne takaisin. Korot peritään sopimuspohjaisen koron ja aikataulun perusteella siltä ajalta, kun laina on annettu ja kun lainanottaja palauttaa rahat kokonaisuudessaan. Korko ilmaistaan yleensä VUOSIKORKONA (todellinen vuosikorko).

jotkut lainanottajat, jotka eivät pysty maksamaan lainoja takaisin, voivat turvautua konkurssisuojaan. Lainanottajien kannattaa kuitenkin tutkia kaikki vaihtoehdot ennen konkurssiin asettamista. (Konkurssi voi vaikuttaa lainanottajan mahdollisuuksiin saada rahoitusta tulevaisuudessa.) Vaihtoehtoja konkurssille ovat lisätulojen hankkiminen, Jälleenrahoitus, tuen saaminen avustusohjelmien kautta ja velkojien kanssa neuvotteleminen.

joidenkin takaisinmaksuaikataulujen jäsentely voi riippua otetun lainan tyypistä ja luotonantajalaitoksesta. Pienellä painettu useimmissa lainahakemuksissa määrittää, mitä lainanottajan pitäisi tehdä, jos hän ei pysty suorittamaan aikataulutettua maksua. On parasta olla ennakoiva ja tavoittaa lainanantaja selittää mahdolliset olosuhteet. Ilmoita lainanantajalle mahdollisista takaiskuista, kuten terveystapahtumista tai työllistymisongelmista, jotka voivat vaikuttaa maksukykyyn. Näissä tapauksissa jotkut lainanantajat voivat tarjota erityisiä ehtoja vastoinkäymisille.

Takaisinmaksutyypit

liittovaltion opintolainat

liittovaltion opintolainat mahdollistavat yleensä pienemmän maksumäärän, lykkääntyneet maksut ja joissakin tapauksissa lainojen anteeksiannon. Tämäntyyppiset lainat tarjoavat takaisinmaksujoustoa ja mahdollisuutta käyttää erilaisia opintolainan jälleenrahoitusvaihtoehtoja saajan elämän muuttuessa. Tämä joustavuus voi olla erityisen hyödyllistä, jos vastaanottajalla on terveys-tai rahoituskriisi.

vakiokorvaukset ovat paras vaihtoehto. Vakio tarkoittaa säännöllisiä maksuja-samalla kuukausittaisella summalla-kunnes laina korkoineen on maksettu pois. Säännöllisillä maksuilla velan maksaminen tapahtuu mahdollisimman lyhyessä ajassa. Lisäetuna tästä menetelmästä kertyy myös vähiten korkoa. Useimmille liittovaltion opintolainoille tämä tarkoittaa 10 vuoden takaisinmaksuaikaa.

muita vaihtoehtoja ovat laajennetut ja porrastetut maksusuunnitelmat. Molempiin liittyy lainan takaisinmaksu pidemmällä aikavälillä kuin Vakio-optiolla. Valitettavasti pidennetyt määräajat kulkevat käsi kädessä lisäkuukausien korkokulujen kanssa, jotka on lopulta maksettava takaisin.

pidennetyt takaisinmaksusuunnitelmat ovat aivan kuin tavanomaiset takaisinmaksusuunnitelmat, paitsi että lainanottajalla on jopa 25 vuotta aikaa maksaa rahat takaisin. Koska heillä on pidempään aikaa maksaa rahat takaisin, kuukausilaskut ovat pienempiä. Mutta koska rahan takaisin maksaminen kestää kauemmin, nuo kiusalliset korkopalkkiot lisäävät velkaa.

Graduated payment plans, aivan kuten graduated payment mortgage (GPM), has payments that increased from the low initial rate to a higher rate over time. Opintolainojen kohdalla tämän on tarkoitus heijastella ajatusta, että pitkällä aikavälillä lainanottajien odotetaan siirtyvän korkeapalkkaisempiin töihin. Tämä menetelmä voi olla todellinen hyöty niille, joilla on vähän rahaa suoraan Collegesta, koska tuloihin perustuva suunnitelmat voivat alkaa $0 kuukaudessa. Jälleen kerran lainanottaja päätyy kuitenkin maksamaan pitkällä aikavälillä enemmän, koska korkoja kertyy ajan myötä enemmän. Mitä kauemmin maksu on nostettu, sitä enemmän korkoa lainaan lisätään (myös kokonaislainan arvo nousee).

myös opiskelija voi tutkia mahdollisuuksiaan tiettyihin skenaarioihin, kuten opettamiseen vähätuloisella alueella tai työskentelyyn voittoa tavoittelemattomassa järjestössä, jolloin hän voi saada opintolainaa anteeksi.

asuntolainat

asunnonomistajilla on useita vaihtoehtoja välttää ulosmittaus maksamattomien asuntolainojen lyhennysten vuoksi.

lainanottaja, jolla on vaihtuvakorkoinen asuntolaina, voi yrittää jälleenrahoittaa kiinteäkorkoista asuntolainaa, jonka korko on alhaisempi. Jos Maksuongelma on tilapäinen, lainanottaja voi maksaa lainanhoitajalle erääntyneen summan sekä viivästysmaksut ja seuraamusmaksut takaisinottopäivään mennessä.

jos asuntolainaa aletaan veloittaa, lyhennetään tai keskeytetään määräajaksi. Säännölliset maksut jatkuvat sitten yhdessä kertasuorituksen tai ylimääräisten osamaksujen kanssa tietyksi ajaksi, kunnes laina on voimassa.

lainamuutoksen myötä yksi tai useampi asuntolainasopimuksen ehdoista muuttuu helpommin hallittavaksi. Koron muuttaminen, laina-ajan pidentäminen tai laiminlyötyjen maksujen lisääminen lainasaldoon voi tapahtua. Muutos voi myös vähentää velkamäärää antamalla osan asuntolainasta anteeksi.

joissakin tilanteissa asunnon myyminen voi olla paras vaihtoehto asuntolainan maksamiseen, ja se voi auttaa välttämään konkurssin.

erityisnäkökohdat

jaksottaminen ja konsolidointi

osa veloista voi saada pitkäjänteisyyttä, jolloin maksamatta jääneet lainansaajat voivat periä takaisin ja aloittaa lyhennykset uudelleen. Erilaisia lykkäysvaihtoehtoja on tarjolla myös niille saajille, jotka ovat työttömiä tai joiden tulot eivät riitä takaisinmaksuvelvoitteiden täyttämiseen. Jälleen kerran, se on parasta olla ennakoiva lainanantajan ja kertoa heille elämän tapahtumia, jotka vaikuttavat kykyysi tyydyttää lainan.

vastaanottajille, joilla on useita liittovaltion opintolainoja tai henkilöille, joilla on useita luottokortteja tai muita lainoja, konsolidointi voi olla toinen vaihtoehto. Lainojen konsolidointi yhdistää erilliset velat yhdeksi lainaksi, jossa on kiinteä korko ja yksi kuukausimaksu. Lainanottajille voidaan antaa pidempi takaisinmaksuaika, kun kuukausimaksujen määrä vähenee. Viimeinen vaihtoehto konsolidoinnille on velkahelpotus, mahdollisuus saada yritys neuvottelemaan pienempi takaisinmaksusumma puolestasi.

esimerkki takaisinmaksusta

helmikuussa 2019 Julkinen uutispalvelu julkaisi artikkelin Coloradossa kasvavasta määrästä ihmisiä, jotka hakevat opintolainan anteeksiantoa. Samaan aikaan valtiolla on pulaa mielenterveyspalvelujen tarjoajista, jotka vastaavat sen asukkaiden tarpeita.

Coloradon Pula mielenterveyspalveluista tarkoittaa sitä, että noin 70 prosenttia mielenterveys-tai käyttäytymishoitoon hakeutuvista asukkaista ei saa kyseisiä palveluja. Liittovaltion vähimmäisvaatimukset edellyttävät, että 30 000 asukasta kohti on oltava vähintään yksi psykiatri. Artikkelin julkaisuhetkellä Colorado tavoitteli yli 90 mielenterveysalan ammattilaisen lisäämistä, jotta tuo raja ylittyisi.

terveyskeskukset ovat puuttuneet pulaan muun muassa hyödyntämällä uusia liittovaltion ja osavaltion opintolainojen anteeksiantoohjelmia lyöttäytyäkseen yhteen ammattitaitoisten tarjoajien kanssa, jotka haluavat vähentää opintolainavelkaansa. Sikäläiset hallintovirkamiehet odottavat, että Mahdollisuus leikata tuhansia dollareita lääkärikoulujen velkoja auttaa saamaan ja ylläpitämään laadukkaita tarjoajia, erityisesti niissä osissa valtiota, jotka ovat kaikkein alipelatuimpia.