5 façons de consolider la dette
Une fois que vous avez exécuté les numéros, vous voudrez choisir une méthode pour consolider votre dette. Il y a des avantages et des inconvénients à chaque option et, comme toujours, vous voudrez magasiner des produits financiers pour vous assurer d’obtenir les meilleurs taux et conditions.
Considérez un prêt personnel
Un prêt personnel est un prêt non garanti qui, contrairement à une carte de crédit, comporte des paiements mensuels égaux. Les montants des prêts varient en fonction du pointage de crédit et de l’historique, mais atteignent généralement 50 000 $. Alors que les banques et les coopératives de crédit offrent des prêts personnels, les prêteurs de subprimes sont également très actifs sur ce marché, il est donc important de magasiner attentivement et de comprendre les taux, les conditions et les frais.
Comme un prêt personnel n’est pas garanti, il n’y a pas d’actifs à risque, ce qui en fait une bonne option pour un prêt de consolidation. Cependant, sachez qu’un prêt important à taux préférentiel nécessite un bon crédit et que les taux sont généralement plus élevés pour les prêts personnels que pour les prêts immobiliers. Consultez le flux de pré-qualification de Bankrate pour obtenir le meilleur taux de prêt personnel pour vous.
Appuyez sur la valeur nette de votre maison
Si vous êtes propriétaire d’une maison avec une solide discipline financière et de crédit, l’utilisation de la valeur nette de votre maison pourrait être une bonne option de consolidation de dette pour vous. Les prêts immobiliers offrent généralement des taux d’intérêt plus bas et des montants de prêt plus élevés que les prêts personnels ou les cartes de crédit. Les prêts sur capitaux propres ont des périodes de remboursement plus longues, ce qui peut signifier des paiements mensuels plus bas, mais aussi plus d’intérêts sur la durée du prêt. Il existe deux types de prêts immobiliers: une option forfaitaire à taux fixe et une marge de crédit sur la valeur nette de la maison, ou HELOC, qui agit comme une carte de crédit. En savoir plus sur chaque option et celle qui peut convenir le mieux à votre situation.
Les prêts immobiliers peuvent être risqués comme méthode de consolidation de la dette si vous n’avez pas la discipline d’utiliser l’argent aux fins prévues et de rembourser le prêt à temps. Pour commencer, vous pourriez perdre votre maison si vous ne remboursez pas le prêt parce que vous l’utilisez comme garantie pour consolider une dette qui n’est maintenant pas garantie. Un HELOC est livré avec des taux d’intérêt variables and et cela peut s’additionner si les taux fluctuent au fil du temps.
Un autre inconvénient à considérer en vertu de la nouvelle loi fiscale est que vous ne pourrez pas déduire l’intérêt hypothécaire sur un prêt immobilier à moins de l’utiliser pour des améliorations domiciliaires majeures qui ajoutent de la valeur à votre propriété.
Utilisez un transfert de solde par carte de crédit
Le transfert de votre dette sur une seule carte de crédit, connu sous le nom de transfert de solde par carte de crédit, pourrait vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts, et vous n’aurez à suivre qu’un seul paiement mensuel. Vous aurez besoin d’une carte avec une limite suffisamment élevée pour tenir compte de vos soldes et un taux de pourcentage annuel (TAEG) suffisamment bas et pour une période de temps suffisante pour que la consolidation en vaille la peine.
Obtenir une carte non garantie vous garantit de ne risquer aucun actif, et il est souvent plus rapide et plus facile d’obtenir une carte de crédit par transfert de solde qu’un prêt bancaire. Avant de postuler, renseignez-vous sur les limites et les frais de transfert de solde. De plus, vous n’apprendrez généralement le TAEG ou la limite de crédit qu’après et à moins que vous ne soyez approuvé. L’utilisation d’une seule carte de crédit comme dépôt de toutes les dettes de votre carte combat le feu par le feu, il est donc judicieux d’être prudent s’il s’agit de votre plan de consolidation de la dette. Une fois que vous avez transféré des dettes sur une carte, concentrez-vous sur le paiement de cette carte aussi rapidement que possible.
Consultez les comptes d’épargne ou de retraite
La sagesse d’utiliser les comptes d’épargne ou de retraite comme options de consolidation de la dette dépend de votre charge de dette et de votre situation personnelle. Vous pourrez peut-être utiliser les types de comptes suivants comme options de dette:
Compte d’épargne
Empruntez de l’épargne et ce n’est pas une perte d’intérêt qui vous préoccupe. Il s’agit de besoins concurrents pour cet argent. En d’autres termes, il est risqué de se laisser sans fonds d’urgence juste pour consolider la dette, car vous devrez peut-être emprunter pour une dépense imprévue à la hâte, quel que soit le taux que vous pouvez obtenir.
401(k)
De nombreux régimes 401(k) vous permettent d’emprunter sur votre épargne-retraite à un taux d’intérêt relativement faible, et vous vous payez cet intérêt. Mais si vous quittez votre emploi ou êtes licencié, l’intégralité du prêt 401 (k) devient due immédiatement, et une pénalité de 10% est ajoutée si vous ne remboursez pas et que vous avez moins de 59,5 ans. Il est également intéressant de considérer que vous perdrez tout ce que vos investissements auraient pu gagner si vous les aviez laissés dans le 401 (k).
Compte de retraite individuel Roth
Il n’y a pas de pénalité pour emprunter ce que vous avez déposé dans votre IRA Roth, mais vous voudrez vous assurer que la consolidation de la dette l’emporte sur le capital perdu et les intérêts composés.
Explorez un plan de gestion de la dette
Si vous souhaitez des options de consolidation de dette qui ne nécessitent pas de contracter un prêt, de demander une nouvelle carte ou de puiser dans des comptes d’épargne ou de retraite, un plan de gestion de la dette pourrait vous convenir. Avec un plan de gestion de la dette, vous travaillerez avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour négocier avec les créanciers et rédiger un plan de remboursement.
Vous fermez tous les comptes de carte de crédit et effectuez un paiement mensuel à l’agence, qui paie les créanciers. Mais vous recevez toujours tous les relevés de facturation de vos créanciers, il est donc facile de suivre à quelle vitesse votre dette est remboursée. Avec un plan de gestion de la dette, vous obtiendrez certains des meilleurs taux de prêt de consolidation de la dette (mais pas des soldes inférieurs) et la fin des frais de dépassement de limite et de retard si vous payez comme convenu.
Certaines agences peuvent travailler à faible coût ou sans frais, si vous avez des difficultés. Restez avec des agences à but non lucratif affiliées à la National Foundation for Credit Counseling ou à la Financial Counseling Association of America, et assurez-vous que votre conseiller en dette est certifié via le Council on Accreditation.
Pendant que vous suivez un plan de gestion de la dette, vous ne pourrez pas obtenir de cartes de crédit en un clin d’œil car vous devrez fermer tous vos comptes. Cela réduira votre pointage de crédit. Cependant, si vous suivez vos paiements et que vous ne vous endettez pas davantage, un plan de gestion de la dette pourrait vous aider à améliorer votre pointage de crédit à long terme.