Dette à la consommation dans l’Ohio

Où la dette de l’Ohio se classe

L’économie de l’Ohio a poursuivi une reprise régulière en 2016, l’État ayant ajouté de nouveaux emplois pour remplacer certains de ceux perdus lors du déclin spectaculaire de son secteur manufacturier autrefois dominant.

Les emplois dans les secteurs des services, de la vente au détail, de l’hôtellerie et des transports remplacent progressivement les milliers d’emplois dans l’industrie automobile et sidérurgique perdus depuis les années 1980. Le taux de chômage de l’État est de 4.Le taux de 7% en août 2016 était le plus bas depuis des années, et comme un plus grand nombre de résidents de l’Ohio ont de l’argent à dépenser, le marché du logement a commencé à se redresser.

Les prévisions économiques suggèrent que les ventes de maisons continueront d’augmenter à court terme, car le resserrement du marché du travail entraîne une croissance des revenus. Comme dans d’autres régions, les faibles taux d’intérêt hypothécaires et l’assouplissement progressif des exigences de souscription aident un plus grand nombre de personnes à acheter une maison. Le logement reste très abordable par rapport à d’autres régions du pays.

Malgré l’amélioration des conditions, l’Ohio est toujours une économie de la Rust Belt, avec plus de personnes qui quittent l’État que d’y emménagent. Il se classe au 12e rang des États pour les dépôts de faillite par habitant, ce qui suggère qu’un grand nombre de Buckeyes pourraient bénéficier de conseils en matière de crédit et de conseils en matière de gestion de la dette. L’Ohio, septième État le plus peuplé du pays, continue de lutter contre une économie qui s’adapte progressivement à une perte dramatique d’emplois manufacturiers sur plusieurs décennies et à une migration de travailleurs hors de l’État.

Les Ohioans ayant des problèmes financiers ont un avantage que les autres n’ont pas: L’État dispose d’un ensemble solide de lois sur la protection des consommateurs. Celles-ci vont bien au-delà des lois fédérales et visent à étendre et à faire respecter les droits des consommateurs.

Dette par carte de crédit dans l’Ohio

Le solde moyen des cartes de crédit de l’Ohio était à peu près le même que dans le reste du pays à la mi-2016. Transunion, l’une des trois grandes agences de notation de crédit personnelles du pays, a indiqué qu’à la fin du deuxième trimestre, le solde moyen des cartes de consommation dans l’État était de 4 933 $, contre une moyenne nationale de 5 247 $. Les moyennes reflètent tous les comptes de carte, pas seulement ceux avec des soldes.

Dette hypothécaire

Les propriétaires de l’Ohio avaient une dette hypothécaire moyenne de 125 359 mortgage à la fin du premier semestre de 2016, par rapport à la moyenne nationale de 192 749 $. Le solde des prêts hypothécaires de l’Ohio a augmenté de 0,8% par rapport à la même période en 2015, soit environ un tiers de l’augmentation nationale moyenne.

Dans l’Ohio et dans l’ensemble du pays, les taux de délinquance hypothécaire ont diminué en 2016, ce qui signifie une amélioration de la santé financière des détenteurs de prêts hypothécaires. À la fin du deuxième trimestre de 2016, 2,2% des prêts hypothécaires de l’Ohio étaient en retard de 60 jours ou plus. C’est en baisse de 13.6% un an plus tôt.

À l’échelle nationale, 2,3 % des prêts hypothécaires étaient en souffrance de plus de 60 jours en juin 2016, soit une baisse de 18 % par rapport à la même période en 2015.

Dette de prêt étudiant

L’Ohio se classe au 9e rang des États pour la dette de prêt étudiant, avec 67% des diplômés des collèges de l’État détenant une dette de leurs jours à l’école.

La dette moyenne des prêts aux étudiants de l’Ohio s’élevait à 29 353 $ en 2014, selon le rapport du projet sur la dette étudiante de l’Institute for College Access & Success. La charge de la dette étudiante a augmenté de 53 % au cours de la décennie commençant en 2004, passant d’une moyenne de 19 182 $.

L’augmentation s’est produite au cours d’une période où les coûts de l’enseignement supérieur ont fortement augmenté. À mesure que le nombre de diplômés universitaires ayant une dette de prêt étudiant a augmenté, la dette académique est devenue un problème politique de premier plan. Même les États dotés de systèmes universitaires publics solides ont été critiqués pour ne pas en faire assez pour compenser l’inflation rapide des coûts des collèges. Le rapport du Projet sur la dette étudiante de 2014 a révélé que le financement public des universités et collèges publics à l’échelle nationale a chuté de 12% sur la période 2004-2014, tandis que les revenus institutionnels par étudiant provenant des frais de scolarité ont augmenté de 43%.

Bien que la dette de prêt étudiant ne puisse généralement pas être libérée par la faillite, les programmes de conseil en crédit et de gestion de la dette peuvent aider ceux qui ont des dettes importantes à créer des plans pour faire face à ce qui est devenu un fardeau pour de nombreux ménages.

Faillite

Les dépôts de faillite personnels ont explosé en Ohio juste avant la Grande Récession. Bien que les dépôts aient augmenté dans tout le pays, ils ont augmenté encore plus fortement dans l’Ohio. L’État souffrait déjà d’une forte baisse du secteur manufacturier et de la perte d’emplois qui l’accompagnait.

Ces dernières années, la vague de faillites a reculé. Au cours des huit premiers mois de 2016, près de 25 000 Ohioans ont déposé une demande de faillite personnelle, en baisse de 2 % par rapport à l’année précédente. L’État se classe au 12e rang du pays pour les dépôts par habitant.

Scores de crédit en Ohio

Les Ohioans ont un score de crédit moyen de 631 à la fin de 2015. Ce score est basé sur le modèle FICO, qui varie de 300 (pire) à 850 (meilleur). La moyenne de l’État n’est que légèrement inférieure à la moyenne nationale de 634. Pourtant, il s’agit d’un ralentissement important; en 2009, le score moyen de l’État se situait entre 680 et 690.

La baisse est probablement le résultat d’un paiement irresponsable de la facture. Les paiements manquants ou les paiements en retard peuvent modifier considérablement le pointage de crédit d’un consommateur.

Fraude à la consommation et vol d’identité

L’Ohio a un nombre moyen de plaintes par rapport au reste du pays en ce qui concerne le vol d’identité ainsi que la fraude à la consommation, un terme générique qui inclut les activités trompeuses et les pratiques déloyales telles que la publicité mensongère et les systèmes pyramidaux.

En 2014, il y avait 506,3 plaintes pour fraude à la consommation pour 100 000 Ohioans, et 58 700 plaintes au total, classant l’Ohio au 27e rang du pays, selon la Federal Trade Commission. L’État s’est également classé 20e pour le vol d’identité, un type de fraude qui consiste à voler des informations personnelles sur les consommateurs. Il y avait 79 plaintes pour vol d’identité pour 100 000 personnes, pour un total de 9 161.

Deux des régions métropolitaines de l’État se sont classées dans le top 50 du pays pour la fraude et d’autres types de plaintes de consommateurs. La région métropolitaine de Weirton-Steubenville, à cheval sur l’Ohio et la Virginie-Occidentale, était la 4e au pays, sur la base du nombre de plaintes pour fraude auprès des consommateurs pour 100 000 habitants, avec 796 plaintes, soit 652,5 pour 100 000 habitants. La région métropolitaine de Cleveland-Elyria se classe au 36e rang, avec 9 712 plaintes, soit 470,4 pour 100 000 habitants.

Les plaintes pour vol d’identité dans les villes de l’Ohio sont relativement faibles. Une seule région métropolitaine, Cleveland-Elyria, a fait partie du top 50 et s’est classée 50e avec 2 155 plaintes, soit 104,4 pour 100 000 habitants.

Lois de l’État de l’Ohio sur la dette des consommateurs

L’Ohio dispose de nombreuses lois sur la protection des consommateurs, qui contribuent au bien-être financier général des résidents. Certaines lois de l’Ohio renforcent et réitèrent les lois fédérales. D’autres vont beaucoup plus loin que les protections nationales, ajoutant aux droits des consommateurs au sein de l’État.

Délai de prescription

Le délai de prescription de l’Ohio est de six ans quel que soit le type de dette. Le délai est compté à partir du moment où une dette est devenue en souffrance ou de la dernière fois qu’un emprunteur a effectué un paiement, selon la dernière éventualité. Si cela fait plus de six ans, un créancier ne peut pas poursuivre un débiteur à des fins de recouvrement de créances.

Consumer Sales Practices Act

La Consumer Sales Practices Act de 1972, tout comme la Federal Trade Commission Act, protège les consommateurs contre les actions déloyales entourant les transactions. La loi stipule qu’un vendeur ne peut rien faire de trompeur ou d’injuste dans le cadre d’une transaction. Par exemple, un vendeur ne peut pas laisser entendre que l’article à vendre est de meilleure qualité qu’il ne l’est, et il ne peut pas affirmer faussement que le produit qu’un client possède déjà doit être réparé ou remplacé.

La loi interdit ensuite aux vendeurs de prendre part à des actes inadmissibles, plus graves et plus exploitables.

Les actes qui seraient considérés comme inadmissibles sont les suivants:

• Profitant délibérément de l’analphabétisme, du handicap ou de la barrière linguistique d’un acheteur.
• Vendre un produit à un prix nettement supérieur au prix que des clients similaires ont reçu.
• Permettre à un client de contracter un prêt qu’il ne peut raisonnablement rembourser intégralement.

La loi générale de l’État définit également des réglementations pour des types spécifiques de transactions telles que les hypothèques et les dépôts, et énumère les fonctions et les capacités standard du procureur général. Ces aspects sont généralement conformes aux lois d’autres États et aux réglementations fédérales.

Lois sur les cartes de crédit

L’Ohio a deux lois qui définissent les droits des consommateurs à la vie privée en ce qui concerne leurs cartes de crédit personnelles. Ces lois sont conformes aux lois fédérales.

La Loi sur la troncature des cartes de crédit de 1993 interdit aux vendeurs de divulguer les numéros de compte de carte de crédit, les numéros de sécurité sociale, les dates d’expiration ou d’autres informations financières clés des consommateurs.

La Loi de 2004 sur l’enregistrement des cartes de crédit a un objectif similaire. Il stipule que les vendeurs ne peuvent pas imprimer les dates d’expiration des cartes de crédit ou plus de cinq chiffres d’un numéro de carte de crédit sur les reçus.

Lois sur les services de crédit

L’Ohio a deux lois régissant l’équité des entreprises et des organisations à but non lucratif qui offrent des conseils sur la dette, la réparation du crédit et des services connexes.

La Loi sur l’organisation des services de crédit de 2004 oblige ces entreprises à s’enregistrer auprès de l’État et donne aux consommateurs trois jours pour annuler les contrats connexes.

La Loi de 2004 sur les ajusteurs de dette est similaire. Il oblige ces organisations à déposer des états financiers annuels et à tenir des comptes bancaires distincts pour leurs clients. Il plafonne également les frais de ces entreprises. Les consultations initiales ne peuvent pas coûter plus de 75 $ et les entreprises ne peuvent pas facturer plus de 100 annually par année pour les frais de consultation. Les services continus tels que les programmes de gestion de la dette ne peuvent pas coûter plus de 30 $ par mois ou plus de 8,5 % des paiements mensuels d’un client au programme, selon le montant le plus élevé.

Autres lois

L’Ohio a plusieurs autres lois de protection des consommateurs pour aider les résidents à conserver leur argent et à recevoir un traitement équitable, notamment:

• La Loi sur le gel du crédit de 2008 est la version de l’État d’une loi nationale qui permet à un consommateur de geler ses rapports de crédit pour protéger le consommateur après que ses informations personnelles ont été volées ou compromises.
• La Loi sur les cartes-cadeaux de 2006 stipule que la plupart des cartes-cadeaux doivent être valides pendant au moins deux ans à compter de leur date d’émission.
• Le Homebuyer’s Protect Act de 2007, également appelé Loi sur les prêts prédateurs, stipule que les prêteurs non bancaires, les courtiers hypothécaires et les agents de prêt ne peuvent pas prendre part à des pratiques de prêt abusives.
• Le Home Solicitation Sales Act de 1973 accorde aux clients trois jours pour annuler les transactions effectuées en dehors du lieu d’affaires du vendeur, par exemple au domicile du client.
• La Loi sur les contrats de divertissement prépayés de 1976 donne aux clients trois jours pour annuler les contrats avec des studios de danse, des agences de rencontres, des centres de diète, des spas de santé et des écoles d’arts martiaux.
• La Loi de 1992 sur les arrangements de mise en disponibilité pour les ventes à tempérament au détail permet aux clients d’annuler les accords de mise en disponibilité. Il exige également que les vendeurs informent les clients avant qu’ils ne fassent défaut sur les contrats de mise en disponibilité.
• La Loi de 2006 sur la notification des atteintes à la sécurité exige que les vendeurs informent leurs clients s’il y a eu une atteinte à la sécurité qui expose les clients à un risque de vol d’identité.
• La Loi sur les prêteurs à court terme de 2008, ou Loi sur les prêts sur salaire, limite le taux d’intérêt sur les prêts sur salaire à 28%.