a Washington Mutual Bank halála [a részleges tartalékolás veszélyei]

Washington kölcsönös Központ-Seattle 2006

2008 szeptemberében történt valami egy amerikai privátbanki vállalattal, ami még nem történt meg egyetlen ekkora magáncéggel sem a nemzetünk történetében.

Washington Mutual Bank június 30-án, 2008-ban összesen 307 milliárd dollár volt, 2239 kiskereskedelmi fióktelep és 43 198 alkalmazott. Eszközeik alig három hónappal később, szeptember elején nagyjából változatlanok voltak. De csütörtökön, szeptember 25, 2008, Az Egyesült Államok takarékossági felügyeleti Hivatala lefoglalta a Washington Mutual bankot a Washington Mutual, Inc. – től. és az FDIC-hez került. Forrás

Washington Mutual Bank meghalt. Ez mindössze kilenc nap alatt történt meg szeptemberben.

hogyan lehetséges ilyesmi? Hogyan lehet egy ilyen alapított vállalat ilyen gyorsan csődbe menni?

ebben a cikkben megpróbálom megválaszolni a kérdést, és rávilágítani arra, hogy miért fordulhat elő hasonló típusú halál ma sok jól megalapozott banknál.

1889-ben Washington National Building Loan and Investment Association jött létre. 1908-ban megváltoztatták a nevüket Washington Savings and Loan Association-re, 1917-ben pedig Washington Mutual Savings Bank lett.

Washington kölcsönös Takarékpénztár kölcsönösen tulajdonolt magánbank volt 1917-től 1983-ig, több mint 65 éves siker, mint kölcsönös tulajdonban lévő vállalat.

mellékesen megjegyezném, hogy szeretünk együtt dolgozni a kölcsönös biztosítótársaságokkal, mert többek között a kölcsönös társaságok nagy sikert aratnak.

1983-ban a Washington Mutual de-mutualizálódott és tőketartalék-takarékpénztárrá alakult, később 1994-ben Washington Mutual Bankra változtatta nevét, és végül 2008-ban, mindössze 14 évvel később megszüntette működését.

A Washington Mutual Bank volt a legnagyobb amerikai Takarékszövetkezet, amikor 2008 szeptemberében összeomlott.

Hogyan Halt Meg WaMu?

mint mindannyian tudják, a pénzügyi válság 2008-ban volt a feje. A vállalatok 2008 őszén hetente összeomlottak, és a Washington Mutual Bank volt az egyik legnagyobb kudarc. A 2008-as pénzügyi összeomlás során sokan rettegéssel és szorongással nézték a napi címlapokat. Ahogy nézték, idegesen várták, hogy megjelenjen bankjuk vagy cégük neve. A Washington kölcsönös részvényesek azon a napon jött szeptember 15-én 2008 amikor az S&P hitelminősítő intézet csökkentette a minősítés Washington kölcsönös Bank Junk állapot negatív kilátások.

A következő kilenc napban a betétesek (vagyis azok, akik a Washington Mutual-nál banki tevékenységet folytattak) 16,7 milliárd dollárt vettek ki a bankból. Ez az összeg nagyjából 9% a teljes betétek csak 3 hónappal korábban az évben! Lehet, hogy a 9% nem tűnik nagy százaléknak, de ne feledje, hogy a részleges tartalékolási követelmény 10%. Tehát a teljes fizetésképtelenség 1% – án belül voltak!

azok számára, akik nem ismerik a részleges tartalékolású banki tevékenységet, ez csak azt jelenti, hogy a banknak nem kell az összeg 100% – át mindenkor letétbe helyeznie a bankban. Jelenleg csak 1 dollárt kell tartaniuk minden 10 dollárért, amelyet letétbe helyeznek. Ez azt jelenti, hogy ha 100 000 dolláros letétet kapnak, akkor csak 10 000 dollárt kell kéznél tartaniuk. Mit csinálnak a többi 90,000 dollárral? Kölcsönadják és kamatoztatják!

Miért Halt Meg WaMu?

A miért kérdésére sokkal nehezebb válaszolni, sőt valószínűleg némi vitát is indokol a kérdésben. Úgy gondolom azonban, hogy a legtöbben egyetértenek abban, hogy a WaMu részben azért halt meg, mert az ügyfelek elvesztették a bankba vetett bizalmukat. Úgy gondolom, hogy az emberek azért vesztették el a bizalmukat, mert a WaMu által használt banki rendszer eredendően instabil.

mi az, ami instabillá teszi a részleges Tartalékolású banki tevékenységet?

Dr. Joseph T. Salerno, a Pace Egyetem professzora, a Quarterly Journal of Austrian Economics szerkesztője és a Mises Intézet tudományos alelnöke szerint a részleges tartalékolású banki szolgáltatások instabilak, mivel az eszközök és betétek drasztikusan eltérő ütemben érnek. A betétek azonnaliak, hogy bármikor lehívhatók, míg az eszközök (általában a hitelek) hosszú lejáratúak. Jelzálog esetén a futamidő 30 év. Tehát a rendszer kiegyensúlyozatlan, ezért kissé bizonytalan.

A Washington Mutual Bank instabil jellege azt jelentette, hogy üzleti tevékenysége a fogyasztói bizalomra támaszkodott. Miután a bizalom eltűnt, így az üzlet is.

a bankom ugyanúgy kudarcot vall, mint a WaMu?

amikor rossz dolgok történnek a szilárd alapokra épülő amerikai vállalatokkal, hajlamosak átvészelni a vihart. Találkozhatnak egy olyan időszakkal, amelyben az emberek úgy döntenek, hogy máshol folytatják üzleti tevékenységüket. De mint a legtöbb dolognál, az idő minden sebet begyógyít.

erre példa lehet A Tylenol manipuláló gyilkosságok Chicagóban 1982-ben. Johnson & Johnson, a Tylenol gyártói 35% – os piaci részesedésről 8% – ra csökkentek, amikor a hamisító híreket országszerte sugározták. Azonban kivételes reakciójuk és a palackbiztonság javítása érdekében végzett munkájuk miatt piaci részesedésük egy éven belül visszatért. Gyorsan a piac vezető fájdalomcsillapítójává váltak.

szilárd alapok

azok a vállalatok, amelyek szilárd alapokon alapuló szilárd üzleti tevékenységet folytatnak, akár vissza is térhetnek az amerikai gyilkossági vádaktól. Akkor miért bukott meg a WaMu ilyen gyorsan? Lehetséges, hogy a jelenlegi bankom is csődbe megy?

a részleges tartalékrendszer még mindig él és rúg. A világ minden nagy bankja hasonló rendszert működtet, mint ami itt az államokban létezik. Tehát, ha bank egy tipikus bank, az egyik, hogy elfogadja a betétek, és viszont hitelek ki pénzt a profit, akkor valószínűleg nem sokban különbözik azoktól, akik banki Washington Mutual 2008-ban.

most igaz, hogy az FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) biztosítja a betétek egy részét (akár 250 000 dollárig). De ez nem jelenti azt, hogy nem kell elviselnie néhány problémát a folyamat során – beleértve a pénzeszközök egy részét egy ideig befagyasztva.

A Washington Mutual Bank kudarca bebizonyította, hogy a tipikus banki üzletág mindennél jobban a bizalomra épül. Ha a jelenlegi bankja elveszíti ügyfelei bizalmát a jövőben, akkor ugyanúgy meghalhat, mint a Washington Mutual.

a részleges Tartalékolású banki tevékenység az egyetlen fajta banki tevékenység?

Nem! És Igen! Furcsa módon vannak más mainstream banki módszerek is, amelyeket az évszázadok során széles körben használtak. Az 1700-as években teljes Tartalékbankok voltak, amelyek a betét 100% – át tartalékban tartották. Ezek a bankok azonban már nem léteznek a nyugati társadalomban. Ma minden nagyobb nyugati Bank részleges Tartalékbank. Nem lehet elkerülni, ha modern bankokkal dolgozik.

azok számára, akik pénzt szeretnének kölcsönözni, a hagyományos bank használata a hitel megszerzéséhez nem az egyetlen módja. Mindig dönthet úgy, hogy állandó életbiztosítást használ a vásárlások finanszírozására. Az ilyen dolgok elvégzésének folyamatát általában végtelen banki vagy banki tevékenységnek nevezik.

stratégiai Self Banking

felhasználásával a készpénz értéke az állandó életbiztosítási kötvény egy kölcsönösen tulajdonú egész életbiztosító társaság, akkor lényegében megkerülve a részleges tartalék bankrendszer összesen. Lehet kölcsönözni ellen a saját tőke az életbiztosítási kötvény nélkül a szóváltás kapcsolódó kapok egy kölcsön egy részleges Tartalék bank. A kölcsönt az Ön által választott ütemtervvel és az Ön által választott kamatlábbal lehet visszafizetni.

sok vállalat kínál 0% – os kamatlábakat (más néven mosási kölcsönöket). De annak a ténynek köszönhetően, hogy a készpénz értékének növekedése a kölcsön visszafizetésének mértékéhez kötődik, sokan úgy döntenek, hogy a kölcsönt a normálnál magasabb kamatlábbal fizetik vissza. A kötvényhitel gyors megtérülése egyfajta gyorsított megtakarítási számlaként működik. Az egyik, hogy van egy megtérülési ráta, amely potenciálisan 700x nagyobb (jelenlegi átlagos megtakarítási számla .01%), mint az átlag.

Vadnyugat vagy szabályozott?

az életbiztosítási ágazat erősen szabályozott és nagyon megalapozott. A nyereség és a veszteség nagyon következetes és kiszámítható, ami szilárd alapot teremt minden vállalkozás számára. Végső soron az emberek életének biztosítása szilárd alapokon nyugszik, és ellenáll a piaci korrekciók és a gazdasági depressziók hullámvölgyeinek. Tehát nagyon valószínűtlen, hogy egy kölcsönös tulajdonban lévő biztosítótársaság olyan szerencsétlenül és olyan gyorsan kudarcot vall, mint a Washington Mutual Bank.

A végtelen banki szolgáltatások mellett dönthet úgy is, hogy tömegfinanszírozási forrásokat vagy más típusú magánhiteleket használ fel pénzkölcsönzésre. De természetesen ezek a finanszírozási források hosszabb ideig tartanak, általában magasabb kamatlábakat és költségeket igényelnek, és nehezebb jóváhagyni őket.

hogy igazságos legyek, a készpénzérték-politika nem olyan, amit csak másnap vagy két napon hozhat létre. Az infinite banking állandó életpolitikája tisztességes időt vesz igénybe a megfelelő beállításhoz – legalább 2 -5 évek. De egy politikával hatékonyan kivághatja a hagyományos bankokat a finanszírozási igények nagy részéből.

Ha bármilyen kérdése van az életbiztosítással kapcsolatban, és hogyan segíthet a jövőbeni igényeinek finanszírozásában, kérjük, lépjen kapcsolatba velünk.