5 az adósság konszolidálásának módjai
a számok futtatása után válasszon egy módszert az adósság konszolidálására. Minden opciónak vannak előnyei és hátrányai, és mint mindig, pénzügyi termékeket szeretne vásárolni, hogy biztosítsa a legjobb arányt és feltételeket.
fontolja meg a személyi kölcsönt
a személyi kölcsön fedezetlen hitel, amely a hitelkártyával ellentétben egyenlő havi kifizetéseket tartalmaz. A hitelösszeg a hitel pontszámától és a történelemtől függ,de általában 50 000 dollár. Míg a bankok és a hitelszövetkezetek személyi kölcsönöket kínálnak, a másodlagos hitelezők is nagyon aktívak ezen a piacon, ezért fontos, hogy gondosan vásároljanak és megértsék az árakat, a feltételeket és a díjakat.
mivel a személyi kölcsön fedezetlen, nincsenek veszélyben lévő eszközök, így ez egy jó lehetőség a konszolidációs hitelhez. Ne feledje azonban, hogy egy nagy, elsődleges kamatozású hitelhez jó hitel szükséges, és a személyi kölcsönöknél jellemzően magasabbak az árak, mint a lakáshiteleknél. Nézze meg a Bankrate előminősítési folyamatát, hogy megkapja az Ön számára a legjobb személyi kölcsön kamatlábat.
érintse meg a home equity
ha egy háztulajdonos erős hitel-és pénzügyi fegyelem, megérinti a home equity lehet egy jó adósság konszolidációs lehetőség az Ön számára. A lakáshitelek általában alacsonyabb kamatlábakat és nagyobb hitelösszegeket kínálnak, mint a személyi kölcsönök vagy hitelkártyák. A lakáscélú hitelek hosszabb törlesztési időszakokkal rendelkeznek, ami alacsonyabb havi kifizetéseket, de nagyobb kamatot is jelenthet a hitel élettartama alatt. Kétféle lakáshitel létezik: egy fix kamatozású, egyösszegű opció és egy home equity hitelkeret, vagy HELOC, amely úgy működik, mint egy hitelkártya. Tudjon meg többet az egyes lehetőségekről, amelyek a legjobban megfelelnek az Ön helyzetének.
Home equity hitelek kockázatos lehet, mint egy módszer az adósságkonszolidáció, ha nem rendelkezik a fegyelem, hogy használja a pénzt a rendeltetésének megfelelően, és fizeti ki a kölcsönt időben. Kezdetnek, elveszítheti otthonát, ha nem fizeti vissza a kölcsönt, mert fedezetként használja az adósság konszolidálására, amely most nem biztosított. A HELOC változó kamatlábakkal jár – és ez összeadódhat, ha a kamatlábak idővel ingadoznak.
egy másik hátránya, hogy fontolja meg az új adótörvény, hogy nem lesz képes levonni a jelzáloghitel kamat a home equity hitel, kivéve, ha használja a nagyobb lakásfelújítások, hogy hozzáadott értéket a tulajdon.
hitelkártya-egyenleg-átutalás használata
az adósság átutalása egy hitelkártyára, más néven hitelkártya-egyenleg-átutalás, pénzt takaríthat meg a kamatokon, és csak egy havi fizetést kell nyomon követnie. Szüksége lesz egy olyan kártyára, amelynek limitje elég magas ahhoz, hogy elférjen az egyenlegei és az éves százalékos arány (APR) elég alacsony, és elegendő ideig ahhoz, hogy a konszolidáció érdemes legyen.
a fedezetlen kártya megszerzése biztosítja, hogy nem kockáztat semmilyen eszközt, és gyakran gyorsabb és könnyebb az egyenleg-átutalási hitelkártya megszerzése, mint egy banki hitel. Jelentkezés előtt kérdezze meg az egyenlegátutalási korlátokat és díjakat. Ezenkívül általában nem fogja megtanulni a THM-et vagy a hitelkeretet, amíg nem hagyja jóvá. Egy hitelkártya használata az összes kártyaadósság tárolójaként tűzzel küzd, ezért okos, ha óvatos, ha ez az adósságkonszolidáció terve. Miután átutalta az adósságokat egy kártyára, összpontosítson arra, hogy a kártyát a lehető leggyorsabban kifizesse.
nézze meg a megtakarítási vagy nyugdíjszámlákat
a megtakarítási vagy nyugdíjszámlák adósságkonszolidációs lehetőségként történő felhasználásának bölcsessége az adósságterheléstől és a személyes helyzettől függ. Lehet, hogy a következő típusú számlákat használhatja adósság opcióként:
megtakarítási számla
kölcsön a megtakarításokból, és nem veszíti el érdeklődését. Arról van szó, hogy versenyeznek a pénzért. Más szavakkal, kockázatos, ha sürgősségi alapok nélkül hagyja magát, csak az adósság megszilárdítása érdekében, mert előfordulhat, hogy váratlan kiadásokra kell kölcsönkérnie, bármilyen sebességgel.
401 (k)
sok 401(k) terv lehetővé teszi, hogy viszonylag alacsony kamat mellett kölcsönt vegyen fel nyugdíj-megtakarításaival szemben, és ezt a kamatot magának fizeti. De ha kilép a munkahelyéről, vagy kirúgják, a teljes 401(k) hitel azonnal esedékessé válik, és 10% – os büntetést ad hozzá, ha nem fizeti vissza, és 59,5 év alatti. Azt is érdemes figyelembe venni, hogy akkor elveszíti ki semmit a beruházások volna szerzett, ha elhagyta őket a 401 (k).
Roth egyéni nyugdíjszámla
nincs büntetés a Roth IRA-ban letétbe helyezett hitelfelvételért, de biztos lehet benne, hogy az adósság konszolidálása meghaladja az elveszett tőkét és az összetett kamatot.
fedezze fel az adósságkezelési tervet
ha olyan adósságkonszolidációs lehetőségeket szeretne, amelyek nem igénylik a kölcsön felvételét, új kártya igénylését vagy megtakarítási vagy nyugdíjszámlák megérintését, az adósságkezelési terv megfelelő lehet az Ön számára. Az adósságkezelési tervvel egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökséggel fog dolgozni, hogy tárgyaljon a hitelezőkkel, és készítsen egy kifizetési tervet.
Ön bezárja az összes hitelkártya-számlát, és havonta fizet az ügynökségnek, amely fizeti a hitelezőket. De még mindig megkapja az összes számlázási kimutatást a hitelezőktől, így könnyű nyomon követni, hogy milyen gyorsan fizetik ki az adósságát. Adósságkezelési tervvel a legjobb adósságkonszolidációs hitelkamatok (de nem alacsonyabb egyenlegek) és a túlkorlátozás és a késedelmi díjak megszüntetése, ha a megállapodás szerint fizet.
egyes ügynökségek alacsony költséggel vagy költség nélkül dolgozhatnak, ha küzdenek. Ragaszkodjon a National Foundation for Credit Counseling vagy a Financial Counseling Association of America nonprofit ügynökségekhez, és győződjön meg róla, hogy az adósságtanácsadója az akkreditációs Tanácson keresztül tanúsított.
amíg egy adósságkezelési terv, akkor nem lesz képes elérni a hitelkártyák Egy csipet, mert akkor be kell zárni az összes fiókot. Ez csökkenti a hitel pontszámát. Ha azonban lépést tart a kifizetésekkel, és nem mélyül el az adósság, az adósságkezelési terv segíthet hosszú távon javítani a hitelképességét.