Che cosa è un prestito FHA? – The Complete Consumer Guide

Che cos’è un prestito FHA?

Un prestito FHA è un mutuo che è assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA). Sono popolari soprattutto tra gli acquirenti di casa prima volta perché consentono acconti del 3,5% per i punteggi di credito di 580+. Tuttavia, i mutuatari devono pagare i premi di assicurazione ipotecaria, che protegge il creditore se un mutuatario default.

I mutuatari possono beneficiare di un prestito FHA con un acconto di appena 3.5% per un punteggio di credito di 580 o superiore. Il punteggio di credito del mutuatario può essere compreso tra 500-579 se viene effettuato un acconto del 10%. È importante ricordare però, che più basso è il punteggio di credito, maggiore sarà l’interesse mutuatari riceveranno.

Il programma FHA è stato creato in risposta alla eruzione di pignoramenti e default che è accaduto nel 1930; per fornire istituti di credito ipotecario con un’assicurazione adeguata; e per contribuire a stimolare il mercato immobiliare, rendendo i prestiti accessibili e convenienti per le persone con meno di credito stellare o un basso acconto. In sostanza, il governo federale assicura prestiti per istituti di credito FHA-approvato al fine di ridurre il loro rischio di perdita se un mutuatario default sui loro pagamenti ipotecari.

Requisiti di prestito FHA

Per i mutuatari interessati ad acquistare una casa con un prestito FHA con l’importo basso acconto del 3,5%, i candidati devono avere un punteggio minimo FICO di 580 per qualificarsi. Tuttavia, avere un punteggio di credito inferiore a 580 non ti esclude necessariamente dall’ammissibilità del prestito FHA. Hai solo bisogno di avere un acconto minimo del 10%.

Il punteggio di credito e gli importi di acconto sono solo due dei requisiti dei prestiti FHA. Ecco un elenco completo dei requisiti di prestito FHA, che sono fissati dalla Federal Housing Authority:

• I mutuatari devono avere una storia di occupazione costante o lavorato per lo stesso datore di lavoro negli ultimi due anni.
• I mutuatari devono avere un numero di previdenza sociale valido, residenza legale negli Stati Uniti e avere l’età legale per firmare un mutuo nel tuo stato.
• I mutuatari devono pagare un acconto minimo del 3,5 per cento. Il denaro può essere donato da un membro della famiglia.
• Nuovi prestiti FHA sono disponibili solo per l’occupazione della residenza primaria.
• I mutuatari devono avere una valutazione di proprietà da un perito FHA-approvato.
• Il rapporto front-end dei mutuatari (pagamento ipotecario più tasse HOA, tasse di proprietà, assicurazione ipotecaria, assicurazione dei proprietari di abitazione) deve essere inferiore al 31% del loro reddito lordo, in genere. Si può essere in grado di ottenere approvato con una percentuale alta come 40 per cento. Il vostro creditore sarà tenuto a fornire una giustificazione sul perché credono che il mutuo presenta un rischio accettabile. Il creditore deve includere eventuali fattori di compensazione utilizzati per l’approvazione del prestito.
• Rapporto di back-end dei mutuatari (mutuo più tutto il tuo debito mensile, cioè pagamento con carta di credito, pagamento auto, prestiti agli studenti, ecc.) deve essere inferiore al 43 per cento del loro reddito lordo, in genere. Si può essere in grado di ottenere approvato con una percentuale alta come 50 per cento. Il vostro creditore sarà tenuto a fornire una giustificazione sul perché credono che il mutuo presenta un rischio accettabile. Il creditore deve includere eventuali fattori di compensazione utilizzati per l’approvazione del prestito.
• I mutuatari devono avere un punteggio di credito minimo di 580 per il finanziamento massimo con un acconto minimo del 3,5 per cento.
• I mutuatari devono avere un punteggio minimo di credito di 500-579 per la massima LTV del 90 per cento con un acconto minimo del 10 per cento. Istituti di credito qualificati FHA utilizzeranno una base caso per caso per determinare la solvibilità di un richiedente.
• In genere i mutuatari devono essere due anni di fallimento e hanno ristabilito un buon credito. Le eccezioni possono essere fatte se si è fuori di fallimento per più di un anno se ci fossero circostanze attenuanti al di fuori del vostro controllo che ha causato il fallimento e hai gestito il vostro denaro in modo responsabile.
• Tipicamente i mutuatari devono essere tre anni di preclusione e hanno ristabilito buon credito. Le eccezioni possono essere fatte se ci fossero circostanze attenuanti e hai migliorato il tuo credito. Se si erano in grado di vendere la vostra casa perché si doveva passare a una nuova area, questo non si qualifica come un’eccezione alla linea guida di preclusione di tre anni.
• La proprietà deve soddisfare determinati standard minimi alla valutazione. Se la casa che si sta acquistando non soddisfa questi standard e un venditore non accetterà le riparazioni necessarie, l’unica opzione è quella di pagare per le riparazioni necessarie alla chiusura (che si terrà in deposito a garanzia fino a quando le riparazioni sono complete).

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Benefici dei prestiti FHA: Bassi acconti e meno severi requisiti di punteggio di credito

In genere un prestito FHA è uno dei più facili tipi di mutui ipotecari per qualificarsi perché richiede un basso acconto e si può avere meno-che-perfetto di credito. Per i prestiti FHA, è richiesto un acconto del 3,5% per il finanziamento massimo. I mutuatari con punteggi di credito a partire da 500 possono beneficiare di un prestito FHA.

I mutuatari che non possono permettersi un acconto del 20%, hanno un punteggio di credito inferiore o non possono essere approvati per l’assicurazione ipotecaria privata dovrebbero esaminare se un prestito FHA è l’opzione migliore per il loro scenario personale.

Un altro vantaggio di un prestito FHA si tratta di un mutuo ipotecario che significa che se si vuole vendere la vostra casa, l’acquirente può “assumere” il prestito che avete. Le persone che hanno credito basso o cattivo, hanno subito un fallimento o sono stati preclusi possono essere in grado di qualificarsi ancora per un prestito FHA.

L’assicurazione ipotecaria è necessaria per un prestito FHA

Sapevi che doveva esserci un problema, ed eccolo qui: poiché un prestito FHA non ha gli standard rigorosi di un prestito convenzionale, richiede due tipi di premi assicurativi ipotecari: uno è pagato in anticipo full o, può essere finanziato nell’ipoteca.e l’altro è un pagamento mensile. Inoltre, i prestiti FHA richiedono che la casa soddisfi determinate condizioni e deve essere valutata da un perito approvato da FHA.

Upfront mortgage Insurance premium (UFMIP)-Nome appropriato, si tratta di un pagamento di premio mensile anticipato una tantum, il che significa che i mutuatari pagheranno un premio dell ‘ 1,75% del mutuo per la casa, indipendentemente dal loro punteggio di credito. Esempio: loan 300.000 prestito x 1,75% = $5.250. Questa somma può essere pagata in anticipo alla chiusura come parte delle spese di insediamento o può essere rotolato nel mutuo.

MIP annuale (addebitato mensilmente) – Chiamato un premio annuale, questo è in realtà un canone mensile che sarà figurato nel pagamento del mutuo. L’importo del mutuo premio di assicurazione è una percentuale dell’importo del prestito, in base al mutuatario di prestito-to-value (LTV) rapporto tra, prestito dimensioni e la lunghezza del prestito:

Per esempio, l’annuale premio di 300.000 dollari di prestito con durata di 30 anni e LTV inferiore al 95 per cento sarebbe 2.400 dollari: $300,000 x 0.80% = $2,400. Per capire il pagamento mensile, dividere $2.400 per 12 mesi = $200. Quindi, il premio assicurativo mensile sarebbe di 2 200 al mese.

Per quanto tempo i mutuatari devono pagare l’assicurazione ipotecaria FHA?

La durata del tuo MIP annuale dipenderà dal termine di ammortamento e dal rapporto LTV alla data di origine del tuo prestito.

Per prestiti con numeri di caso FHA assegnati a giugno o dopo giugno 3, 2013:

I mutuatari dovranno pagare l’assicurazione ipotecaria per l’intera durata del prestito se l’LTV è superiore al 90% nel momento in cui il prestito è stato originato. Se il vostro LTV era del 90% o meno, il mutuatario pagherà assicurazione ipotecaria per la durata del mutuo o 11 anni, a seconda di quale si verifica prima.

Per i prestiti FHA caso i numeri assegnati entro il giugno 3, 2013:

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Come si ottiene un prestito FHA?

Un creditore deve essere approvato dalla Federal Housing Authority al fine di aiutarvi a ottenere un prestito FHA. Trovate istituti di credito FHA e negozio per le citazioni di ipoteca per un prestito FHA rapidamente e facilmente su Zillow. Basta inviare una richiesta di prestito e riceverai preventivi personalizzati istantaneamente da un mercato pieno di centinaia di istituti di credito. Il processo è gratuito, facile e si può fare in modo anonimo, senza fornire alcuna informazione personale. Se vedete preventivo di prestito di un creditore che siete interessati, è possibile contattare direttamente il creditore.

Tassi di interesse sui prestiti FHA

Di seguito sono riportati i tassi di interesse medi FHA di oggi. È inoltre possibile utilizzare Zillow per vedere i tassi di interesse FHA per la vostra situazione particolare. Basta inviare una richiesta di prestito con meno di un acconto del 20% e riceverai istantaneamente quotazioni FHA personalizzate da più istituti di credito. Utilizzare il pulsante filtro per filtrare esclusivamente sui tassi ipotecari FHA.

Per vedere quale tasso di interesse si qualificherebbe per, inserire i dettagli specifici come punteggio di credito, reddito, e debiti mensili (in avanzato). Poi, quando si è pronti a parlare con un creditore, è possibile contattare uno qualsiasi dei finanziatori che appaiono sulla vostra ricerca.

A 30 Anni Fisso FHA prestito di $300.000 a 3,07% APRILE con un $10,880 giù di effettuare il pagamento di un canone mensile di $1,275. Un prestito FHA fisso di 20 anni di APR 0 a 0% APR con un acconto di $0 avrà un pagamento mensile di $0. Un prestito FHA fisso di 15 anni di $300.000 a 2.82% APR con un acconto di down 10.880 avrà un pagamento mensile di $2.045. Un prestito FHA fisso di 10 anni di APR 0 a 0% APR con un acconto di $0 avrà un pagamento mensile di $0. Un prestito 7/1 ARM FHA di APR 0 a 0% APR con un acconto di $0 avrà un pagamento mensile di $0. Un 5/1 BRACCIO FHA prestito di $300.000 al 3,38% APR con un acconto di down 10.880 avrà un pagamento mensile di $1.326. Tutti i pagamenti mensili visualizzati assumono un prestito massimo al valore (LTV) del 100% e 680 punteggio di credito, e non includono importo per le tasse e l’assicurazione. Il pagamento mensile effettivo può essere maggiore.