5 formas de consolidar a dívida
uma Vez que você executar os números, você vai querer escolher um método para consolidar a sua dívida. Existem prós e contras para cada opção e, como sempre, você vai querer comprar produtos financeiros para garantir que você está recebendo a melhor taxa e Condições.
considere um empréstimo pessoal
um empréstimo pessoal é um empréstimo sem garantia que, ao contrário de um cartão de crédito, apresenta pagamentos mensais iguais. Os montantes do empréstimo variam com a pontuação de crédito e história, mas geralmente top out em US $50.000. Enquanto os bancos e as uniões de crédito oferecem empréstimos pessoais, os mutuantes subprime também são muito ativos neste mercado, por isso é importante fazer compras com cuidado e entender as taxas, Termos e taxas.Como um empréstimo pessoal não é garantido, não há ativos em risco, tornando-se uma boa opção para um empréstimo de consolidação. No entanto, esteja ciente de que um grande empréstimo de primeira linha requer um bom crédito, e as taxas são normalmente mais elevadas para empréstimos pessoais do que para empréstimos de capital próprio. Confira o fluxo de pré-qualificação da Bankrate para obter a melhor taxa de empréstimo pessoal para você.Se for um proprietário com forte disciplina financeira e de crédito, utilizar o seu capital próprio pode ser uma boa opção de consolidação da dívida para si. Os empréstimos de capitais próprios oferecem normalmente taxas de juro mais baixas e montantes de empréstimos mais elevados do que os empréstimos pessoais ou os cartões de crédito. Os empréstimos de capitais próprios têm períodos de reembolso mais longos, o que pode significar pagamentos mensais mais baixos, mas também mais juros ao longo da vida do empréstimo. Existem dois tipos de empréstimos à habitação: uma opção de taxa fixa, de montante fixo e uma linha de crédito de capital próprio, ou HELOC, que age como um cartão de crédito. Saiba mais sobre cada opção e qual pode ser o melhor para a sua situação.
os empréstimos à habitação podem ser arriscados como um método de consolidação da dívida se você não tiver a disciplina para usar o dinheiro para o seu propósito pretendido e pagar o empréstimo a tempo. Para começar, pode perder a sua casa se não pagar o empréstimo porque está a usá-lo como garantia para consolidar uma dívida que agora não está segura. Um HELOC vem com taxas de juros variáveis — e isso pode somar se as taxas flutuarem ao longo do tempo.
outra desvantagem a considerar ao abrigo da nova lei fiscal é que você não será capaz de deduzir os juros hipotecários sobre um empréstimo de capital próprio, a menos que você usá-lo para grandes melhorias domésticas que acrescentam valor à sua propriedade.
Use uma transferência de saldo de cartão de crédito
transferindo a sua dívida para um cartão de crédito, conhecido como transferência de saldo de cartão de crédito, pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros, e você terá que manter o controle de apenas um pagamento mensal. Você vai precisar de um cartão com um limite alto o suficiente para acomodar seus saldos e uma taxa anual de porcentagem (APR) baixa o suficiente e por um período de tempo suficiente para fazer a consolidação valer a pena.A obtenção de um cartão sem garantia garante que você não arrisca nenhum ativo, e muitas vezes é mais rápido e fácil obter um cartão de crédito de transferência de saldo do que um empréstimo bancário. Antes de aplicar, pergunte sobre os limites de transferência de saldo e taxas. Além disso, você geralmente não vai aprender o limite de TAEG ou crédito até depois e a menos que você seja aprovado. Usar um cartão de crédito como repositório para toda a dívida do seu cartão é combater fogo com fogo, por isso é inteligente ser cauteloso se este é o seu plano para a consolidação da dívida. Depois de transferir dívidas para um cartão, concentre-se em pagar o cartão o mais rápido possível.
Olhe para as contas de poupança ou aposentadoria
a sabedoria de usar contas de poupança ou aposentadoria como opções de consolidação de dívida depende da sua carga de dívida e situação pessoal. Você pode ser capaz de usar os seguintes tipos de contas como opções de dívida:
conta de poupança
pedir emprestado da poupança e não é o interesse perdido que você se preocupa. Trata-se de competir por esse dinheiro. Em outras palavras, é arriscado deixar-se sem fundos de emergência só para consolidar a dívida, porque você pode ter que pedir emprestado para uma despesa inesperada em uma pressa a qualquer taxa que você pode obter.
401 (k)
muitos planos de 401(k) permitir-lhe-ão contrair empréstimos contra as suas poupanças de reforma a juros relativamente baixos, e você pagará esses juros a si próprio. Mas se você deixar o seu emprego ou ser demitido, todo o empréstimo 401(k) se torna necessário imediatamente, e há uma penalidade de 10 por cento adicionada se você não pagar e você está menor de 59,5 anos. Também vale a pena considerar que você vai perder em qualquer coisa que seus investimentos poderiam ter ganho se você os deixou no 401(k).Não há penalidade para pedir emprestado o que depositou no seu Roth IRA, mas vai querer ter a certeza de que a dívida consolidada supera o capital perdido e os juros compostos.Explore um plano de gestão da dívida se quiser opções de consolidação da dívida que não exijam a concessão de um empréstimo, solicitar um novo cartão ou aceder a contas de poupança ou de reforma, um plano de gestão da dívida poderá ser adequado para si. Com um plano de gestão da dívida, trabalhará com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para negociar com os credores e elaborar um plano de pagamento.
você fecha todas as contas de cartão de crédito e faz um pagamento mensal para a agência, que paga aos credores. Mas você ainda recebe todas as declarações de faturamento de seus credores, então é fácil de rastrear a rapidez com que sua dívida está sendo paga. Com um plano de gestão da dívida, você vai obter algumas das melhores taxas de empréstimo de consolidação da dívida (mas não saldos mais baixos) e um fim para o excesso de limite e taxas de atraso, se você pagar como acordado.Algumas agências podem trabalhar por baixo ou sem custo, se você está lutando. Fique com agências sem fins lucrativos afiliadas à Fundação Nacional para aconselhamento de crédito ou à Associação de aconselhamento financeiro da América, e certifique-se de que o seu conselheiro de dívida é certificado através do Conselho de acreditação.
enquanto estiver em um plano de gestão de dívidas, você não será capaz de alcançar cartões de crédito em uma pitada, porque você terá que fechar todas as suas contas. Isto vai baixar a tua pontuação de crédito. No entanto, se você acompanhar os seus pagamentos e não se aprofundar na dívida, um plano de gestão da dívida pode ajudar a melhorar a sua pontuação de crédito a longo prazo.