o que é um empréstimo FHA? – O Guia Completo do consumidor

o que é um empréstimo FHA?

um empréstimo FHA é uma hipoteca que está segurada pela Federal Housing Administration (FHA). Eles são populares especialmente entre os compradores de casa pela primeira vez, porque eles permitem pagamentos para baixo de 3,5% para pontuação de crédito de 580+. No entanto, os mutuários devem pagar os prémios de seguro hipotecário, que protege o mutuante em caso de incumprimento de um mutuário.

os mutuários podem ser elegíveis para um empréstimo FHA com um adiantamento tão baixo quanto 3.5% para uma pontuação de crédito igual ou superior a 580. A pontuação de crédito do mutuário pode ser entre 500-579 se um pagamento de 10% é feito. É importante lembrar, porém, que quanto menor a pontuação de crédito, maior o juro que os mutuários receberão.

o programa FHA foi criado em resposta à erupção de execuções hipotecárias e incumprimentos que aconteceram na década de 1930; para fornecer aos credores hipotecários um seguro adequado; e para ajudar a estimular o mercado de habitação, tornando os empréstimos acessíveis e acessíveis para pessoas com menos de crédito estelar ou um baixo pagamento. Essencialmente, o governo federal assegura empréstimos para mutuantes aprovados pela FHA, a fim de reduzir o seu risco de perda se um mutuário não cumprir os seus pagamentos de hipoteca.Para os mutuários interessados em comprar uma casa com um empréstimo FHA com o baixo valor de pagamento inicial de 3,5%, os requerentes devem ter uma pontuação FICO mínima de 580 para se qualificarem. No entanto, ter uma pontuação de crédito inferior a 580 não o exclui necessariamente da elegibilidade do empréstimo da FHA. Você só precisa ter um pagamento mínimo de entrada de 10%.

a pontuação de crédito e os montantes dos pagamentos iniciais são apenas dois dos requisitos dos empréstimos da FHA. Aqui está uma lista completa dos Requisitos de empréstimo da FHA, que são estabelecidos pela Autoridade Federal de habitação:

• os mutuários devem ter um historial de emprego estável ou trabalhar para o mesmo empregador nos últimos dois anos.
• os mutuários devem ter um número de Segurança Social válido, residência legal nos EUA e ter idade legal para assinar uma hipoteca em seu estado.
• os mutuários devem pagar uma entrada mínima de 3,5%. O dinheiro pode ser oferecido por um membro da família.
• os novos empréstimos da FHA só estão disponíveis para a ocupação da residência primária.
• os mutuários devem ter uma avaliação da propriedade de um avaliador aprovado pela FHA.
• o rácio dos mutuários (pagamento de hipotecas mais taxas de HOA, impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário, seguro dos proprietários de casas) tem de ser inferior a 31% do seu rendimento bruto, normalmente. Você pode ser capaz de ser aprovado com uma porcentagem tão alta como 40 por cento. Seu mutuante será obrigado a fornecer uma justificação para que eles acreditam que a hipoteca apresenta um risco aceitável. O mutuante deve incluir quaisquer fatores de compensação utilizados para a aprovação do empréstimo.
• rácio back-end dos mutuários (hipoteca mais toda a sua dívida mensal, ou seja, pagamento de cartão de crédito, Pagamento de carro, empréstimos estudantis, etc.) precisa ser menos de 43 por cento de sua renda bruta, normalmente. Você pode ser capaz de ser aprovado com uma porcentagem tão alta como 50 por cento. Seu mutuante será obrigado a fornecer uma justificação para que eles acreditam que a hipoteca apresenta um risco aceitável. O mutuante deve incluir quaisquer fatores de compensação utilizados para a aprovação do empréstimo.
• os mutuários devem ter uma pontuação mínima de crédito de 580 para o financiamento máximo com um pagamento mínimo de 3,5 por cento.
• mutuários devem ter uma pontuação mínima de crédito de 500-579 para o LTV máximo de 90 por cento, com um pagamento mínimo de entrada de 10 por cento. Os credores qualificados da FHA utilizarão uma base caso a caso para determinar o valor de crédito dos requerentes.
• normalmente os mutuários devem estar dois anos fora da falência e ter restabelecido um bom crédito. Exceções podem ser feitas se você estiver fora da falência por mais de um ano se houve circunstâncias atenuantes além de seu controle que causaram a falência e você geriu seu dinheiro de uma maneira responsável.
• normalmente os mutuários devem estar a três anos de encerramento e ter um bom crédito restabelecido. Exceções podem ser feitas se houver circunstâncias atenuantes e você melhorou o seu crédito. Se você não foi capaz de vender sua casa porque você teve que se mudar para uma nova área, isso não se qualifica como uma exceção à diretriz de execução de hipoteca de três anos.
• a propriedade deve cumprir determinados padrões mínimos na avaliação. Se a casa que você está comprando não cumpre estes padrões e um vendedor não vai concordar com os reparos necessários, a sua única opção é pagar para os reparos necessários no encerramento (a ser mantido em Garantia até que os reparos estão completos).

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benefícios dos empréstimos da FHA: Pagamentos baixos e requisitos de pontuação de crédito menos rigorosos

tipicamente um empréstimo FHA é um dos tipos mais fáceis de empréstimos hipotecários a qualificar porque requer um pagamento baixo e você pode ter um crédito menos do que perfeito. Para os empréstimos FHA, o pagamento inicial de 3,5 por cento é necessário para o financiamento máximo. Os mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 500 podem se qualificar para um empréstimo da FHA.

mutuários que não podem pagar uma entrada de 20 por cento, têm uma menor pontuação de crédito, ou não podem ser aprovados para o seguro hipotecário privado devem verificar se um empréstimo FHA é a melhor opção para o seu cenário pessoal.Outra vantagem de um empréstimo da FHA é uma hipoteca assumível, o que significa que se você quiser vender sua casa, o comprador pode “assumir” o empréstimo que você tem. As pessoas que têm crédito baixo ou mau, sofreram uma falência ou foram hipotecados acima podem ser capazes de ainda se qualificar para um empréstimo FHA.

Seguro de Hipoteca é Necessário para um Empréstimo de FHA

Você sabia que tinha que haver um porém, e aqui está ele: Porque um empréstimo de FHA não tem o rigor de um empréstimo convencional, que requer dois tipos de seguro de hipoteca prémios: um é pago na íntegra inicial — ou, pode ser financiado em hipoteca, o outro é um pagamento mensal. Além disso, os empréstimos da FHA exigem que a casa preencha determinadas condições e deve ser avaliada por um avaliador aprovado pela FHA.

Prémio de seguro hipotecário inicial (UFMIP)-devidamente nomeado, este é um pagamento de prémio mensal adiantado, o que significa que os mutuários irão pagar um prémio de 1,75% do empréstimo à habitação, independentemente da sua pontuação de crédito. Exemplo: $ 300,000 empréstimo x 1,75% = $ 5,250. Este montante pode ser pago antecipadamente no encerramento como parte dos encargos de liquidação ou pode ser rolado para a hipoteca.

MIP anual (cobrado mensalmente) – chamado de prémio anual, este é na verdade um encargo mensal que será figurado no seu pagamento de hipoteca. O montante do prémio de seguro hipotecário é uma percentagem do montante do empréstimo, com base na mutuário loan-to-value (LTV), a proporção, o tamanho do empréstimo, e a duração do empréstimo:

Por exemplo, o prémio anual no valor de us $300.000 empréstimo com prazo de 30 anos, e LTV inferior a 95 por cento seria de $2.400: us $300.000 x 0,80% = $2,400. Para descobrir o pagamento mensal, divida $ 2,400 por 12 meses = $ 200. O prémio mensal do seguro seria de 200 dólares por mês.

Quanto tempo os mutuários têm de pagar o seguro hipotecário da FHA?

a duração do seu PMI anual dependerá do prazo de amortização e do rácio LTV na data de concessão do empréstimo.

para empréstimos com números de processos FHA atribuídos em ou após junho 3, 2013:

os mutuários terão de pagar um seguro hipotecário para toda a duração do empréstimo se a LTV for superior a 90% no momento em que o empréstimo foi originado. Se o seu LTV foi 90% ou menos, o mutuário irá pagar o seguro de hipoteca para o prazo de hipoteca ou 11 anos, o que ocorrer primeiro.

Para empréstimos de FHA caso de números atribuídos antes de 3 de junho, 2013:

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Como obter um empréstimo FHA?

um mutuante deve ser aprovado pela Autoridade Federal da habitação, a fim de ajudá-lo a obter um empréstimo FHA. Você encontra credores FHA e loja para cotações de hipoteca para um empréstimo FHA rápida e facilmente em Zillow. Basta enviar um pedido de empréstimo e você receberá Aspas Personalizadas instantaneamente de um mercado cheio de centenas de credores. O processo é gratuito, fácil e você pode fazê-lo anonimamente, sem fornecer qualquer informação pessoal. Se você ver uma citação de empréstimo de um mutuante que você está interessado, você pode entrar em contato com o mutuante diretamente.

as taxas de juro dos empréstimos da FHA

estão abaixo das taxas de juro médias da FHA. Você também pode usar Zillow para ver as taxas de juros FHA para sua situação particular. Basta enviar um pedido de empréstimo com menos de 20% de entrada e você receberá instantaneamente cotações de FHA personalizadas de vários credores. Use o botão filtro para filtrar apenas nas taxas de hipoteca do FHA.

para ver a taxa de juro a que se qualificaria, indique os seus detalhes específicos, tais como a pontuação de crédito, rendimento e dívidas mensais (em Avançado). Então, quando você estiver pronto para falar com um emprestador, Você pode entrar em contato com qualquer um dos credores que aparecem em sua busca.

Um Fixo de 30 Anos FHA empréstimo de us $300.000 em 3.07% ABR com um $10,880 pagamento terá um pagamento mensal de us $1,275. Um empréstimo fixo de 20 anos da FHA de $ 0 a 0% APR com um pagamento inicial de $0 terá um pagamento mensal de $0. Um empréstimo fixo de 15 anos da FHA de 300 mil dólares a 2.82% APR com um pagamento inicial de US $10.880 terá um pagamento mensal de US $ 2.045. Um empréstimo fixo do FHA de 10 anos de $ 0 a 0% APR com um pagamento inicial de $ 0 terá um pagamento mensal de $0. A 7/1 ARM FHA empréstimo de $ 0 a 0% APR com um $ 0 Entrada pagamento terá um pagamento mensal de $0. Um empréstimo de 5/1 ARM FHA de $ 300,000 a 3,38% APR com um pagamento inicial de $10.880 terá um pagamento mensal de $ 1,326. Todos os pagamentos mensais apresentados assumem um empréstimo máximo ao valor (LTV) de 100% e 680 pontuação de crédito, e não incluem o montante para impostos e seguros. O pagamento mensal real pode ser maior.