Reembolso

O Que É O Reembolso?

o reembolso é o ato de pagar dinheiro previamente emprestado de um mutuante. Normalmente, o retorno de fundos acontece através de pagamentos periódicos, que incluem tanto o capital quanto os juros. O capital refere-se à soma original do dinheiro emprestado em um empréstimo. Juros é a taxa para o privilégio de pedir dinheiro emprestado; um mutuário deve pagar juros para a capacidade de usar os fundos liberados para eles através do empréstimo. Os empréstimos podem normalmente ser totalmente pagos em um montante fixo a qualquer momento, embora alguns contratos podem incluir uma taxa de reembolso antecipado.

tipos comuns de empréstimos que muitas pessoas precisam para reembolsar incluem auto empréstimos, hipotecas, empréstimos de educação e taxas de cartão de crédito. As empresas também celebram contratos de dívida que também podem incluir empréstimos de automóveis, hipotecas e linhas de crédito, juntamente com emissões de obrigações e outros tipos de dívida corporativa estruturada. A incapacidade de acompanhar qualquer reembolso da dívida pode levar a uma trilha de questões de crédito, incluindo falência forçada, aumento de encargos de pagamentos em atraso, e alterações negativas para uma notação de crédito.

como o reembolso funciona

quando os consumidores contraem empréstimos, a expectativa do mutuante é que, em última análise, eles serão capazes de reembolsá-los. As taxas de juro são cobradas com base em uma taxa contratada e cronograma para o tempo que passa entre quando um empréstimo foi dado para fora e quando o mutuário retorna o dinheiro na íntegra. Os juros são normalmente expressos em percentagem anual (TAEG).

alguns mutuários que não podem reembolsar empréstimos podem recorrer à protecção contra a falência. No entanto, os mutuários devem explorar todas as alternativas antes de declarar falência. (A falência pode afectar a capacidade de um mutuário obter financiamento no futuro.) Alternativas à falência estão ganhando renda adicional, refinanciamento, obtenção de apoio através de programas de assistência, e negociação com os credores.A estruturação de alguns planos de reembolso pode depender do tipo de empréstimo contraído e da instituição mutuante. A impressão pequena na maioria dos pedidos de empréstimo irá especificar o que o mutuário deve fazer se eles são incapazes de fazer um pagamento agendado. É melhor ser proativo e chegar ao mutuante para explicar quaisquer circunstâncias existentes. Informe o mutuante de quaisquer contratempos, tais como eventos de saúde ou problemas de emprego que possam afetar a capacidade de pagar. Nestes casos, alguns mutuantes podem oferecer condições especiais para dificuldades.

tipos de reembolso

empréstimos estudantis federais

empréstimos estudantis federais geralmente permitem um menor montante de pagamento, pagamentos adiados e, em alguns casos, perdão de empréstimos. Estes tipos de empréstimos proporcionam flexibilidade de reembolso e acesso a várias opções de refinanciamento de empréstimos estudantis à medida que a vida do beneficiário muda. Esta flexibilidade pode ser especialmente útil se um beneficiário enfrentar uma crise de saúde ou financeira.Os pagamentos normalizados são a melhor opção. Standard significa pagamentos regulares—ao mesmo montante mensal-até ao pagamento do empréstimo acrescido de juros. Com pagamentos regulares, satisfazer a dívida acontece no menor período de tempo. Além disso, como vantagem adicional, este método acumula o menor montante de juros. Para a maioria dos empréstimos estudantis federais, isto significa um período de 10 anos de reembolso.

outras opções incluem planos de pagamento alargados e graduados. Ambos envolvem o reembolso do empréstimo durante um período mais longo do que com a opção padrão. Infelizmente, os prazos alargados andam de mãos dadas com a acumulação de meses adicionais de encargos com juros, que eventualmente necessitarão de um reembolso.

planos de reembolso estendidos são exatamente como os planos de reembolso padrão, exceto que o mutuário tem até 25 anos para pagar o dinheiro de volta. Porque eles têm mais tempo para pagar o dinheiro, as contas mensais são mais baixas. No entanto, porque estão a demorar mais tempo a pagar o dinheiro, essas taxas de juro incómodas estão a agravar a dívida.

planos de pagamento graduados, assim como com uma hipoteca de pagamento graduado (GPM), têm pagamentos que aumentam de uma baixa taxa inicial para uma taxa mais elevada ao longo do tempo. No caso dos empréstimos a estudantes, isto destina-se a reflectir a ideia de que, a longo prazo, se espera que os mutuários se mudem para empregos mais bem remunerados. Este método pode ser um benefício real para aqueles que têm pouco dinheiro diretamente fora da faculdade, como os planos orientados para a renda podem começar em $0 por mês. No entanto, mais uma vez, o mutuário acaba por pagar mais a longo prazo, porque mais juros são acumulados ao longo do tempo. Quanto mais longos são os pagamentos, mais juros são adicionados ao empréstimo (o valor total do empréstimo também aumenta).

além disso, o estudante pode pesquisar o seu acesso a cenários específicos, como o ensino em uma área de baixa renda ou trabalhar para uma organização sem fins lucrativos que pode torná-los elegíveis para o perdão de empréstimos estudantis.

hipotecas de habitação

os proprietários têm várias opções para evitar a exclusão devido ao reembolso de hipoteca em atraso.Um mutuário com uma hipoteca de taxa variável (ARM) pode tentar refinanciar uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juro mais baixa. Se o problema com os pagamentos é temporário, o mutuário pode pagar o serviço de empréstimo O montante devido passado mais taxas e penalizações em atraso por uma data fixada para a reintegração.

se uma hipoteca entra em tolerância, os pagamentos são reduzidos ou suspensos por um tempo determinado. Pagamentos regulares, em seguida, continuar junto com um pagamento de soma única ou pagamentos parciais adicionais por um tempo determinado até que o empréstimo é atual.

com uma modificação de empréstimo, um ou mais dos Termos do contrato de hipoteca é alterado para se tornar mais gerenciável. Pode ocorrer a alteração da taxa de juro, a prorrogação do prazo do empréstimo ou a adição de pagamentos não efectuados ao saldo do empréstimo. A modificação também pode reduzir o montante de dinheiro devido ao perdão de uma parte da hipoteca.

em algumas situações, vender a casa pode ser a melhor opção para pagar uma hipoteca, e pode ajudar a evitar a falência.Algumas dívidas podem ser toleradas, o que permite que os beneficiários de empréstimos que não efectuaram pagamentos recuperem e reiniciem os reembolsos. Além disso, estão disponíveis várias opções de adiamento para os beneficiários que estão desempregados ou que não recebem rendimentos suficientes para cumprir as suas obrigações de reembolso. Mais uma vez, é melhor ser proativo com o emprestador e informá-los de eventos da vida que impactam sua capacidade de satisfazer o empréstimo.

para destinatários com múltiplos empréstimos de estudantes federais ou indivíduos com vários cartões de crédito ou outros empréstimos, a consolidação pode ser outra opção. A consolidação dos empréstimos combina as dívidas separadas num só empréstimo com uma taxa de juro fixa e um único pagamento mensal. Os mutuários podem beneficiar de um período de reembolso mais alargado, com um número reduzido de pagamentos mensais. Uma alternativa final para a consolidação é o alívio da dívida, uma oportunidade de ter uma empresa negociar um montante de reembolso mais baixo em seu nome.Em fevereiro de 2019, A Public News Service publicou um artigo sobre o crescente número de pessoas no Colorado em busca de perdão de empréstimos estudantis. Ao mesmo tempo, o estado está experimentando uma escassez de prestadores de saúde mental para atender às necessidades de seus moradores.

a falta de prestadores de saúde mental do Colorado significa que aproximadamente 70% dos residentes que procuram cuidados de saúde mental ou comportamental não estão recebendo esses serviços. Os padrões federais mínimos exigem que haja pelo menos um psiquiatra para cada 30.000 residentes. Na época em que o artigo foi publicado, Colorado estava procurando adicionar mais de 90 profissionais de saúde mental, a fim de alcançar esse limiar.Uma das maneiras pelas quais os centros de saúde têm lidado com a escassez é através de novos programas de perdão de empréstimos estudantis federais e estaduais para se juntarem a provedores qualificados que estão procurando reduzir a sua dívida de empréstimo estudantil. Os administradores lá esperam que a perspectiva de ser capaz de cortar milhares de dólares em dívida da escola médica deve ajudar a desenhar e manter provedores de alta qualidade, particularmente para as partes do Estado que são os mais mal servidos.