Einer der größten Vorteile des Sparsamkeitssparplans im Vergleich zu ähnlichen vom Arbeitgeber bereitgestellten Pensionsplänen sind die niedrigen Kosten.
Die Ausgaben der TSP sind nicht nur niedrig, sie sind lächerlich niedrig. Ich gebe regelmäßig Kurse in Federal Retirement and Benefits für Finanzplaner, die unsere Vorteile verstehen möchten, damit sie Bundeskunden besser bedienen können. Wenn ich sie darüber informiere, wie niedrig die Ausgaben des TSP sind, stoße ich oft auf Zweifel oder Unglauben. Für das Jahr 2018 betrug die Kostenquote für den TSP 4.1 basispunkte – das sind 0,41 USD an Ausgaben für jeden 1.000 USD, den Sie auf Ihrem TSP-Konto haben. Obwohl dies von der 2015-Quote von 2.9-Basispunkten ausgeht, werden Sie immer noch keine so niedrigen Ausgaben in von Arbeitgebern bereitgestellten Pensionsplänen, IRAs oder Annuitäten des privaten Sektors finden. Je niedriger Ihre Ausgaben sind, desto mehr Geld wird reinvestiert und auf Ihr Konto überwiesen.
Es gibt mehrere Gründe, warum die Ausgaben des TSP so niedrig sind:
Erstens hat der TSP als interner Pensionsplan keinen „Einzelhandel“, in dem er auch Gelder an die breite Öffentlichkeit verkauft. Solche Einzelhandelsgeschäfte erhöhen die Kosten aufgrund der Notwendigkeit der Werbung erheblich. Sogar Vanguard, bekannt für niedrige Gebühren, hat einen Einzelhandelsbetrieb und betreibt Werbung, um Kunden anzulocken. Lesen Sie eine Zeitschrift über Popular Finance (z. B. Money, Kiplingers Personal Finance usw.) und Sie finden Anzeigen von Vanguard und anderen Brokerhäusern.
Zweitens handelt es sich bei den Anlagemöglichkeiten des TSP in erster Linie um breit angelegte Indexfonds, die wenig Handelskosten verursachen. Aktiv verwaltete Fonds, wie Sie in einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan des privaten Sektors zu finden sind, haben aufgrund des Kaufs und Verkaufs von Wertpapieren höhere Kosten.
Drittens gibt es Mechanismen, die der TSP zur Deckung der Ausgaben verwendet. Alle Bundesangestellten, die die Bundesbeschäftigung vor Ablauf von drei Jahren verlassen, verlieren den automatischen Beitrag der Agentur von 1%, den Uncle Sam auf ihr Konto geleistet hat. Diese verfallenen Beiträge werden verwendet, um die TSP-Kosten zu senken. Darüber hinaus werden die Antragsgebühren in Höhe von 50 USD, die für diejenigen erhoben werden, die TSP-Darlehen beantragen, zur Reduzierung der TSP-Ausgaben verwendet.
Viertens wird das Personal des TSP im Vergleich zu den Mitarbeitern der Maklerfirmen, die die Pensionspläne der Arbeitgeber des privaten Sektors verwalten, bescheiden entschädigt. Ravi Dao, der Direktor des TSP, verdient mehr Geld als jeder andere, der diesen Artikel gerade liest. Abigail Johnson, die Leiterin von Fidelity Investments, verdient mehr Geld als alle, die diesen Artikel heute gelesen haben – zusammen.
Hier ist ein weiterer TSP-Vorteil: FERS- und BRS-TSP-Teilnehmer erhalten ein großzügiges Arbeitgeber-Match. Wenn Sie den automatischen Beitrag der Agentur 1% mit dem Dollar-für-Dollar-Match für die ersten 3% des Gehalts und den fünfzig Cent für das Dollar-Match für die nächsten 2% kombinieren, erhalten TSP-Teilnehmer, die passende Beiträge erhalten, 5% ihres Gehalts von Uncle Sam.
Zwanzig Prozent der vom Arbeitgeber gesponserten beitragsorientierten Pensionspläne im privaten Sektor haben nicht einmal eine Übereinstimmung. Die häufigste Übereinstimmung in einem Plan des privaten Sektors ist eine dreiprozentige Übereinstimmung von fünfzig Cent auf den Dollar. In Ihrem durchschnittlichen Plan für den privaten Sektor müssen Sie also 6% einsetzen, um 3% zu erhalten.
Niedrige Ausgaben und ein großzügiges Match sind nicht die einzigen Vorteile des Sparplans, aber sie sind ein wesentlicher Vorteil.