El viejo dicho de que se necesita dinero para ganar dinero es cierto. Para aquellos que viven de cheque a cheque, a menudo no queda suficiente dinero para invertir. Cuando necesite el dinero ahora, pensar en las cuentas IRA de jubilación y el mercado de valores podría estar muy por debajo de su lista de prioridades. Sin embargo, al leer este artículo y obtener conocimientos, está dando uno de los primeros pasos necesarios para construir un nido de ahorros para la jubilación.
Necesita dinero
El hecho es que debe guardar dinero para años posteriores, o enfrentar una posible situación catastrófica. Algún día, no podrá trabajar y el seguro social no será suficiente para vivir, suponiendo que el fondo esté disponible en 20 o 30 años. Puede comenzar a invertir ahora con menos dinero del que cree que necesitará.
Primero, tenemos que resolver este problema de fondos limitados y el consejo no es nuevo ni revolucionario. Algo en tu vida tiene que desaparecer, pero no tiene que ser un gran cambio de vida. Los cambios simples que ahorran 1 1 aquí y 5 5 allá pueden sumar para causar un gran impacto.
Hemos reunido algunas ideas para aquellas personas que no ven fondos disponibles para invertir.
DRIPS
Los planes de reinversión de dividendos (DRIPS) le permiten invertir pequeñas cantidades de dinero en acciones que pagan dividendos, comprando directamente de la compañía. Compañías como GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot y Johnson & Johnson son solo algunas de las compañías que le permiten realizar compras regulares de cantidades muy pequeñas de acciones y reinvertir los dividendos. Esto puede sumar una gran inversión con el tiempo y, a medida que obtenga un saldo más grande, puede considerar desviar algunos de estos fondos a otras inversiones.
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ETFs
Los ETFs, o fondos cotizados en bolsa, son productos financieros que rastrean el desempeño de un sector determinado del mercado de inversión. Puede comprar tan poco como una acción de un ETF a través de un corredor, y algunos de estos ETF rastrean el rendimiento del mercado de valores total, el mercado de bonos y muchos otros. Muchos ETF también pagan un dividendo, lo que hace que una compra en un fondo como el ETF Total de la Bolsa de Valores (VTI) de Vanguard sea una cartera diversificada al instante que también paga un dividendo.
Fondos de Fecha Objetivo
Fondos de fecha objetivo, como su nombre lo indica, fije su fecha de jubilación cambiando el porcentaje de acciones y bonos para garantizar que su dinero permanezca seguro a medida que se acerca a la edad de jubilación. Algunos de estos fondos requieren un mínimo de $1,000, pero pueden servir como excelentes productos para los inversores que no quieren administrar su cartera por su cuenta. Tenga cuidado al elegir un fondo de fecha límite debido a las altas tarifas que cobran algunos fondos.
El 401(k)
Si tiene un 401 (k) que coincida con sus contribuciones, invierta allí primero. Dado que su empresa le está dando dinero gratis para invertir, siempre debe financiar su 401 (k) antes de realizar inversiones externas.
Invertir mientras está endeudado
Si tiene algo de dinero ahorrado o invertido, desea verlo crecer con el tiempo. Hay muchos factores que pueden evitar que esto suceda, pero para algunas personas, uno de los mayores obstáculos es la deuda. Si tiene una cantidad considerable de deuda con la que lidiar, ya sea una hipoteca, una línea de crédito, un préstamo estudiantil o una tarjeta de crédito, aún puede aprender a equilibrar su deuda con el ahorro y la inversión.
En términos generales, tener deuda puede hacer que sea muy difícil para los inversores ganar dinero. En algunos casos, invertir mientras está endeudado es como intentar rescatar un barco que se hunde con una taza de café. En otras palabras, si tiene una deuda en su línea de crédito con un interés del siete por ciento, el dinero que está invirtiendo tendrá que ganar más del siete por ciento, después de tener en cuenta los impuestos y las tarifas, para que sea más rentable que simplemente pagar la deuda. Hay inversiones que ofrecen rendimientos tan altos, pero tienes que ser capaz de encontrarlos, sabiendo que estás bajo la carga de la deuda.
Es importante distinguir brevemente entre los diferentes tipos de deuda que pueden contraerse.
Deuda de alto interés
Esta es su tarjeta de crédito. El interés alto es relativo, pero cualquier cosa por encima del 10% es un buen candidato para esta categoría. Llevar cualquier tipo de saldo en su tarjeta de crédito o vehículo similar de alto interés hace que pagarlo sea una prioridad antes de comenzar a invertir.
Deuda a bajo interés
Este tipo de deuda a bajo interés a menudo puede ser un préstamo para automóvil, una línea de crédito o un préstamo personal de un banco. Las tasas de interés generalmente se describen como un primo más o menos un cierto porcentaje, por lo que todavía hay cierta presión de rendimiento al invertir con este tipo de deuda. Sin embargo, es mucho menos desalentador hacer una cartera que devuelve el 12 por ciento que una que tiene que devolver el 25 por ciento.
Deuda deducible de impuestos
Si existe una buena deuda, ésta es. Las deudas deducibles de impuestos incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos comerciales, préstamos de inversión y todos los demás préstamos en los que se le devuelven los intereses pagados en forma de deducciones fiscales. Dado que esta deuda también es generalmente de bajo interés, puede construir fácilmente una cartera mientras la paga.
Los tipos de deuda en los que nos enfocaremos aquí son deudas a largo plazo con intereses bajos y deducibles de impuestos (como préstamos personales o pagos hipotecarios). Si tiene una deuda de alto interés, es probable que desee concentrarse en pagarla antes de comenzar su aventura de inversión.
La capitalización para hacer crecer el dinero
La eliminación de la deuda, en particular de algo como un préstamo que requerirá capital a largo plazo, le roba tiempo y dinero. A largo plazo, el tiempo (en términos del tiempo de capitalización de su inversión) que pierde vale más para usted que el dinero que realmente paga (en términos del dinero y los intereses que está pagando a su prestamista).
Quieres darle a tu dinero el mayor tiempo posible para que se complemente. Esta es una de las razones para iniciar una cartera a pesar de tener deuda, pero no la única. Sus inversiones pueden ser pequeñas, pero pagarán más que las inversiones que haría más adelante en la vida porque estas pequeñas inversiones tendrán más tiempo para madurar.
Crear un Plan para Invertir
En lugar de hacer una cartera tradicional con inversiones de alto y bajo riesgo que se ajustan de acuerdo con su tolerancia y edad, la idea es hacer los pagos de su préstamo en lugar de inversiones de bajo riesgo y/o de renta fija. Esto significa que verá «rendimientos» de la disminución de su carga de deuda y los pagos de intereses en lugar del rendimiento del dos al ocho por ciento de un bono o una inversión similar.
El resto de su cartera debe centrarse en inversiones de mayor riesgo y alto rendimiento, como las acciones. Si su tolerancia al riesgo es muy baja, la mayor parte de su dinero de inversión seguirá destinándose a pagos de préstamos, pero habrá un porcentaje que llegue al mercado para producir rendimientos para usted.
Incluso si tiene una tolerancia de alto riesgo, es posible que no pueda poner todo lo que quisiera en su cartera de inversiones porque, a diferencia de los bonos, los préstamos requieren una cierta cantidad en los pagos mensuales. Su carga de deuda puede obligarlo a crear una cartera conservadora con la mayor parte de su dinero «invertido» en sus préstamos y solo un poco destinado a sus inversiones de alto riesgo y rendimiento. A medida que la deuda se reduce, puede ajustar sus distribuciones en consecuencia.
La línea de fondo
Puede invertir a pesar de la deuda. La pregunta importante es si deberías o no hacerlo. La respuesta a esta pregunta se adapta a su situación financiera y tolerancia al riesgo. Ciertamente, hay beneficios de llevar su dinero al mercado lo antes posible, pero tampoco hay garantía de que su cartera funcione como se espera. Estas cosas dependen de su estrategia de inversión y de la sincronización del mercado.
El mayor beneficio de invertir mientras se está endeudado es psicológico, como lo es gran parte de las finanzas. Pagar las deudas a largo plazo puede ser tedioso y desalentador si usted no es el tipo de persona que pone su hombro en una tarea y sigue presionando hasta que se hace. Para muchas personas que están pagando el servicio de la deuda, parece que están luchando para llegar al punto en que su vida financiera regular, la de ahorrar e invertir, puede comenzar.
La deuda se convierte en un estado limbo donde las cosas parecen estar sucediendo en cámara lenta. Al tener incluso una cartera modesta para rastrear, puede evitar que su entusiasmo por el crecimiento de sus finanzas personales disminuya. Para algunas personas, construir una cartera mientras está endeudado proporciona un rayo de luz muy necesario.