Los Puntos de Descuento y las Tarifas de origen son dos términos comunes de la industria que se pueden confundir fácilmente. Ambos afectan la tasa de interés de una hipoteca, pero de diferentes maneras.
¿Qué Son Los Puntos De Descuento?
Los puntos de descuento son tarifas que puede pagar para reducir su tasa de interés y, por lo tanto, reducir su pago mensual de la hipoteca. Cuanto más pagues en puntos de descuento, más baja será tu tasa de interés en última instancia. El pago de puntos de descuento se conoce comúnmente como» comprar abajo » su tasa de interés. Debido a esto, un préstamo sin puntos a menudo tiene una tasa de interés más alta que un préstamo con puntos de descuento.
En general, cada punto de descuento que pagas reduce tu tasa de interés de un octavo a un cuarto de un por ciento. El beneficio de comprar puntos de descuento es que brinda la oportunidad de gastar más por adelantado para reducir sus pagos mensuales e incluso reducir la cantidad total de intereses pagados por su préstamo. En JVM, generalmente cotizamos opciones» Sin puntos » por adelantado; sin embargo, comprar una tasa de interés a costa de uno o dos puntos de descuento siempre es una opción.
¿Cuánto Cuestan Los Puntos De Descuento?
Un punto de descuento tiene un costo fijo del 1% del monto de su hipoteca. Por ejemplo, si está buscando comprar una casa de 5 500,000, un punto de descuento costaría 5 5,000. Pagar esta tarifa única de 5 5,000 podría llevar su tasa de interés de 3.5% a 3.375%.
Dado que los puntos de descuento varían según el prestamista, es esencial examinar la letra pequeña de la estimación de un préstamo antes de tomar cualquier decisión de compra o refinanciación. El valor de un punto hipotecario varía diariamente según el clima del mercado hipotecario, y a veces la cantidad cobrada para bajar una tasa de interés no proporciona un gran beneficio a largo plazo. Recomendamos conversar con un Analista de hipotecas para ayudar a sopesar los pros y los contras de esto. Si opta por pagar puntos de descuento para reducir su tarifa, tenga en cuenta que son deducibles de impuestos.
¿Qué Son Las Tarifas De Originación De Hipotecas?
Las tarifas de originación de préstamos hipotecarios son cargos de la compañía hipotecaria para ayudar a cubrir sus costos operativos para procesar un préstamo. A diferencia de los Puntos de descuento, la tasa de pago de estos es mucho más negociable, ya que no dependen del mercado hipotecario actual. El número de cargos de originación (puntos) que cobra una compañía varía de prestamista a prestamista, por lo que es importante comparar esto al analizar las estimaciones de préstamos de diferentes compañías hipotecarias.
Al igual que los puntos de descuento, el costo de un solo punto hipotecario es el 1% del préstamo hipotecario. Como tal, si una compañía hipotecaria está cobrando dos puntos de originación en un préstamo de 500,000, puede esperar pagar fees 10,000 en tarifas de originación de préstamos.
Debido a que los puntos de origen se aplican a las tarifas pagadas al cierre, no son deducibles de impuestos.
Debido a que una compañía hipotecaria necesita cambiar un cierto mínimo para procesar un préstamo, una tasa de interés que cubra este mínimo se consideraría a la «par» y, por lo tanto, no tendría comisiones o puntos de originación. Si está buscando reducir los costos de cierre, los prestamistas a menudo pueden aumentar su tasa de interés y esencialmente ofrecer un «crédito de prestamista» para ayudar a cubrir estos cargos de originación. En JVM Lending, no cobramos comisiones o puntos de originación. Como prestamista directo, ganamos dinero con la venta de su préstamo en el mercado secundario al inversor que atenderá su préstamo.
¿Cuándo Valen La Pena Los Puntos?
El beneficio de pagar puntos en un préstamo se reduce a 2 factores principales:
- Período de tiempo que será propietario de la propiedad y mantendrá su hipoteca actual
- Fondos disponibles para cerrar
Si planea refinanciar o vender la casa en unos pocos años, puede que no tenga sentido comprar puntos. Puede llevar varios años alcanzar el punto de equilibrio de la inversión inicial. Por lo tanto, cuanto más tiempo mantenga su hipoteca y la tasa de interés, la mejor idea es comprar su tasa de interés.
Las tarifas de originación pueden variar y dependen en gran medida de la cantidad de dinero que tenga disponible para gastar en el cierre. Si necesita que sus costos de cierre se mantengan bajos, optar por la opción cero puede ayudarlo a reducir esta cifra total de efectivo hasta el cierre. Sin embargo, tenga en cuenta que esto podría afectar muy probablemente su tasa de interés.
Si desea sopesar más sus opciones, puede analizar algunos escenarios diferentes utilizando esta Calculadora de Puntos Hipotecarios.
¿Tiene Preguntas sobre Hipotecas?
JVM Lending es un prestamista hipotecario de primera categoría con sede en el norte de California, con oficinas adicionales en Walnut Creek CA, Sacramento CA, Austin TX y Dallas TX. Podemos proporcionar servicios hipotecarios para cualquier propiedad ubicada en California, Texas y Arizona. Por favor, póngase en contacto con nosotros si tiene preguntas relacionadas con la hipoteca!