¿Qué es un préstamo FHA? – La Guía Completa para el Consumidor

¿Qué es un préstamo de la FHA?

Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Son populares, especialmente entre los compradores de casa por primera vez, porque permiten pagos iniciales de 3.5% para puntajes de crédito de más de 580. Sin embargo, los prestatarios deben pagar primas de seguro hipotecario, lo que protege al prestamista si un prestatario incumple.

Los prestatarios pueden calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial de tan solo 3.5% para un puntaje de crédito de 580 o superior. El puntaje de crédito del prestatario puede estar entre 500 y 579 si se realiza un pago inicial del 10%. Sin embargo, es importante recordar que cuanto menor sea el puntaje de crédito, mayor será el interés que recibirán los prestatarios.

El programa FHA fue creado en respuesta a la erupción de ejecuciones hipotecarias e impagos que ocurrieron en la década de 1930; para proporcionar a los prestamistas hipotecarios un seguro adecuado; y para ayudar a estimular el mercado de la vivienda al hacer que los préstamos sean accesibles y asequibles para personas con un crédito menos que estelar o un pago inicial bajo. Esencialmente, el gobierno federal asegura préstamos a prestamistas aprobados por la FHA para reducir su riesgo de pérdida si un prestatario incumple sus pagos hipotecarios.

Requisitos de préstamo de la FHA

Para los prestatarios interesados en comprar una casa con un préstamo de la FHA con un monto de pago inicial bajo de 3.5%, los solicitantes deben tener un puntaje FICO mínimo de 580 para calificar. Sin embargo, tener un puntaje de crédito inferior a 580 no necesariamente lo excluye de la elegibilidad del préstamo de la FHA. Solo necesita tener un pago inicial mínimo del 10%.

El puntaje de crédito y los montos del pago inicial son solo dos de los requisitos de los préstamos de la FHA. Aquí hay una lista completa de los requisitos de préstamo de la FHA, establecidos por la Autoridad Federal de Vivienda:

• Los prestatarios deben tener un historial laboral estable o haber trabajado para el mismo empleador durante los últimos dos años.
• Los prestatarios deben tener un número de Seguro Social válido, residencia legal en los Estados Unidos y ser mayores de edad para firmar una hipoteca en su estado.
• Los prestatarios deben pagar un pago inicial mínimo del 3,5 por ciento. El dinero puede ser regalado por un miembro de la familia.
• Los nuevos préstamos de la FHA solo están disponibles para la ocupación de la residencia principal.
• Los prestatarios deben tener una tasación de la propiedad de un tasador aprobado por la FHA.
• El ratio de front-end de los prestatarios (pago hipotecario más honorarios de HOA, impuestos a la propiedad, seguro hipotecario, seguro de vivienda) debe ser inferior al 31 por ciento de sus ingresos brutos, por lo general. Es posible que pueda obtener la aprobación con un porcentaje tan alto como el 40 por ciento. Su prestamista deberá proporcionar una justificación de por qué cree que la hipoteca presenta un riesgo aceptable. El prestamista debe incluir cualquier factor de compensación utilizado para la aprobación del préstamo.
• Ratio de back-end de los prestatarios (hipoteca más toda su deuda mensual, es decir, pago con tarjeta de crédito, pago de automóvil,préstamos estudiantiles, etc.) debe ser inferior al 43 por ciento de sus ingresos brutos, por lo general. Es posible que pueda obtener la aprobación con un porcentaje tan alto como el 50 por ciento. Su prestamista deberá proporcionar una justificación de por qué cree que la hipoteca presenta un riesgo aceptable. El prestamista debe incluir cualquier factor de compensación utilizado para la aprobación del préstamo.
• Los prestatarios deben tener un puntaje de crédito mínimo de 580 para obtener un financiamiento máximo con un pago inicial mínimo de 3.5 por ciento.
• Los prestatarios deben tener un puntaje de crédito mínimo de 500-579 para un LTV máximo del 90 por ciento con un pago inicial mínimo del 10 por ciento. Los prestamistas calificados por la FHA utilizarán una base caso por caso para determinar la solvencia crediticia de los solicitantes.
• Normalmente, los prestatarios deben estar dos años fuera de bancarrota y haber restablecido un buen crédito. Se pueden hacer excepciones si está fuera de bancarrota por más de un año si hubo circunstancias atenuantes fuera de su control que causaron la bancarrota y ha administrado su dinero de manera responsable.
• Normalmente, los prestatarios deben estar tres años fuera de ejecución hipotecaria y haber restablecido un buen crédito. Se pueden hacer excepciones si hubo circunstancias atenuantes y ha mejorado su crédito. Si no pudo vender su casa porque tuvo que mudarse a una nueva área, esto no califica como una excepción a la pauta de ejecución hipotecaria de tres años.
• La propiedad debe cumplir con ciertos estándares mínimos en la tasación. Si la casa que está comprando no cumple con estos estándares y un vendedor no acepta las reparaciones requeridas, su única opción es pagar las reparaciones requeridas al cierre (que se mantendrán en depósito hasta que se completen las reparaciones).

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Beneficios de los préstamos de la FHA: Pagos iniciales bajos y Requisitos de Puntaje de Crédito Menos Estrictos

Normalmente, un préstamo de la FHA es uno de los tipos de préstamos hipotecarios más fáciles de calificar porque requiere un pago inicial bajo y puede tener un crédito menos que perfecto. Para los préstamos de la FHA, se requiere un pago inicial del 3.5 por ciento para el financiamiento máximo. Los prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 500 pueden calificar para un préstamo de la FHA.

Los prestatarios que no pueden pagar un pago inicial del 20 por ciento, tienen un puntaje de crédito más bajo o no pueden ser aprobados para un seguro hipotecario privado deben analizar si un préstamo de la FHA es la mejor opción para su escenario personal.

Otra ventaja de un préstamo de la FHA es una hipoteca asumible, lo que significa que si desea vender su casa, el comprador puede «asumir» el préstamo que tiene. Las personas que tienen un crédito bajo o malo, se han sometido a una bancarrota o han sido embargadas pueden calificar para un préstamo de la FHA.

Se requiere un seguro hipotecario para un préstamo de la FHA

Usted sabía que tenía que haber una trampa, y aquí está: Debido a que un préstamo de la FHA no tiene los estándares estrictos de un préstamo convencional, requiere dos tipos de primas de seguro hipotecario: una se paga por adelantado en su totalidad, o se puede financiar en la hipoteca, y la otra es un pago mensual. Además, los préstamos de la FHA requieren que la casa cumpla con ciertas condiciones y debe ser evaluada por un tasador aprobado por la FHA.

Prima inicial del seguro hipotecario (UFMIP): Con el nombre apropiado, este es un pago de prima mensual inicial por una sola vez, lo que significa que los prestatarios pagarán una prima del 1.75% del préstamo hipotecario, independientemente de su puntaje de crédito. Ejemplo: préstamo de 3 300,000 x 1.75 % =5 5,250. Esta suma se puede pagar por adelantado al cierre como parte de los cargos de liquidación o se puede incluir en la hipoteca.

MIP anual (con cargo mensual): Se llama una prima anual, en realidad es un cargo mensual que figurará en el pago de su hipoteca. El importe de la prima de seguro hipotecario es un porcentaje de la cantidad del préstamo, basado en que el prestatario del préstamo-valor (LTV), tamaño del préstamo y la duración del préstamo:

Por ejemplo, la prima anual de un préstamo de $300,000 dólares con plazo de 30 años y LTV inferior al 95 por ciento sería de $2,400: $300,000 x 0.80% = $2,400. Para calcular el pago mensual, divida 2 2,400 por 12 meses = 2 200. Por lo tanto, la prima mensual del seguro sería de 2 200 por mes.

¿Cuánto Tiempo Tienen que Pagar los Prestatarios el Seguro Hipotecario de la FHA?

La duración de su PMI anual dependerá del plazo de amortización y la relación LTV de la fecha de originación de su préstamo.

Para préstamos con números de caso de la FHA asignados a partir de junio 3, 2013:

Los prestatarios tendrán que pagar un seguro hipotecario por todo el plazo del préstamo si el LTV es superior al 90% en el momento en que se originó el préstamo. Si su LTV fue del 90% o menos, el prestatario pagará el seguro hipotecario por el plazo de la hipoteca o 11 años, lo que ocurra primero.

Para préstamos con números de caso de la FHA asignados antes del 3 de junio de 2013:

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¿Cómo Obtiene un préstamo de la FHA?

Un prestamista debe ser aprobado por la Autoridad Federal de Vivienda para ayudarlo a obtener un préstamo de la FHA. Usted encuentra prestamistas de FHA y compra cotizaciones hipotecarias para un préstamo de FHA de forma rápida y fácil en Zillow. Simplemente envíe una solicitud de préstamo y recibirá cotizaciones personalizadas al instante de un mercado lleno de cientos de prestamistas. El proceso es gratuito, fácil y puede hacerlo de forma anónima, sin proporcionar ninguna información personal. Si ve la cotización del préstamo de un prestamista que le interesa, puede comunicarse directamente con el prestamista.

Tasas de interés de préstamos de la FHA

A continuación se muestran las tasas de interés promedio de la FHA de hoy. También puede usar Zillow para ver las tasas de interés de la FHA para su situación particular. Simplemente envíe una solicitud de préstamo con menos de un pago inicial del 20% y recibirá instantáneamente cotizaciones personalizadas de FHA de múltiples prestamistas. Utilice el botón de filtro para filtrar únicamente las tasas hipotecarias de la FHA.

Para ver a qué tasa de interés calificaría, ingrese sus detalles específicos, como puntaje de crédito, ingresos y deudas mensuales (en Avanzado). Luego, cuando esté listo para hablar con un prestamista, puede comunicarse con cualquiera de los prestamistas que aparecen en su búsqueda.

a 30 Años de tasa Fija préstamo de la FHA de $300,000 en 3.07% TAE con un $10,880 pago inicial tendrá un pago mensual de $1,275. Un préstamo fijo de la FHA a 20 Años de 0 0 a una APR del 0% con un pago inicial de 0 0 tendrá un pago mensual de 0 0. Un préstamo fijo de la FHA a 15 años de 3 300,000 a 2.APR del 82% con un pago inicial de 1 10,880 tendrá un pago mensual de 2 2,045. Un préstamo fijo de la FHA a 10 Años de 0 0 a una APR del 0% con un pago inicial de 0 0 tendrá un pago mensual de 0 0. Un préstamo ARM FHA de 7/1 de 0 0 a una APR del 0% con un pago inicial de 0 0 tendrá un pago mensual de 0 0. Un préstamo ARM FHA 5/1 de 3 300,000 a una APR del 3.38% con un pago inicial de 1 10,880 tendrá un pago mensual de 1 1,326. Todos los pagos mensuales que se muestran asumen un valor máximo de Préstamo a Valor (LTV) del 100% y un puntaje de crédito de 680, y no incluyen el monto de los impuestos y el seguro. El pago mensual real puede ser mayor.