Obtenir votre toute première carte de crédit est excitant. Pour de nombreux jeunes adultes, c’est la meilleure chose à faire pour obtenir votre permis de conduire ou avoir 18 ans. Mais, bien que les cartes de crédit puissent être amusantes à avoir, elles apportent également beaucoup de nouvelles responsabilités.
Voici la version courte de ce qui se passe lorsque vous recevez votre première carte de crédit: la carte de crédit arrive par la poste, vous l’activez, faites des achats, récupérez votre relevé de carte de crédit et payez la facture. Connaître les détails qui se produisent à chaque étape vous aidera à éviter de nombreux frais de carte de crédit, des dettes de carte de crédit et des dommages de crédit à long terme.
Activation de votre Carte de crédit
Peu après l’approbation de votre première carte de crédit, l’émetteur de votre carte envoie une carte de crédit avec votre nom à l’adresse indiquée sur votre demande de carte de crédit.
Sur le recto de votre carte, il y aura un autocollant avec le numéro de téléphone à appeler ou l’adresse web à visiter pour activer votre carte de crédit. L’activation vous obligera à entrer votre numéro de carte de crédit, tout ou partie de votre numéro de sécurité sociale, votre code postal ou une combinaison de ces informations.
Vous ne pourrez pas utiliser votre carte de crédit tant que vous ne l’aurez pas activée.
Comprendre votre contrat de carte de crédit
Dans l’enveloppe contenant votre carte de crédit, vous recevrez un contrat de carte de crédit. L’accord est un document long et détaillé qui comprend les termes et conditions de votre carte de crédit. Votre contrat de carte de crédit explique les caractéristiques de votre compte, comment et quand vous serez facturé des frais ou des pénalités pour votre carte de crédit, et comment gérer les litiges avec l’émetteur de votre carte. Il comprendra également quelques termes importants à comprendre:
- Taux annuel en pourcentage (TAEG): Le coût total d’emprunt avec votre carte, y compris les intérêts et les frais (le plus bas, le mieux)
- Limite de crédit: Le montant maximum que vous pouvez emprunter avec votre carte
- Frais: Explication des frais annuels, des taux de pénalité, des frais de retard ou d’autres coûts associés à votre carte
- Paiement minimum: Le montant que vous devez payer chaque mois pour éviter les pénalités
- Délai de grâce: Le temps que vous aurez entre la date de clôture de votre cycle de facturation et la date à laquelle votre paiement minimum est dû
Ce n’est pas une liste exhaustive des conditions, mais ce sont quelques-unes des plus importantes que vous devez connaître afin d’éviter d’accumuler des frais et nuire à votre pointage de crédit.
Conseils pour utiliser votre carte de crédit
Une limite de crédit a été attribuée à votre compte de carte de crédit — le solde total maximal que vous êtes autorisé à débiter sur votre carte de crédit. Vous pouvez effectuer des achats ou des frais jusqu’à votre limite de crédit. La seule façon de dépasser cette limite est si vous avez choisi de traiter les frais dépassant la limite. Sinon, votre carte sera refusée pour tout achat qui vous ferait dépasser votre limite de crédit. Même si vous vous êtes inscrit, l’émetteur de votre carte de crédit ne vous laissera probablement facturer qu’un certain montant au-delà de votre limite de crédit, et vous pourriez recevoir des frais ou une pénalité TAEG.
Même si vous pouvez facturer jusqu’à votre limite de crédit, ce n’est pas la façon la plus responsable d’utiliser votre carte de crédit. L’émetteur de votre carte peut récupérer une partie du montant de votre limite de crédit si vous atteignez votre solde trop tôt. Utiliser trop de votre limite de crédit nuit également à votre pointage de crédit, le nombre qui indique aux prêteurs à quel point vous êtes risqué en tant qu’emprunteur. Plus votre crédit est utilisé chaque mois, plus vous avez l’air risqué — même si vous payez votre solde en totalité — et votre score le reflétera.
Les prêteurs aiment voir le taux d’utilisation de votre carte de crédit — le pourcentage de votre limite de crédit que vous dépensez chaque mois — rester en dessous de 30%. Plus vous pouvez conserver ce pourcentage tout en utilisant activement votre carte de crédit, mieux ce sera pour votre pointage de crédit.
Lorsque vous effectuez un achat, le terminal de carte de crédit vérifiera auprès de l’émetteur de votre carte de crédit pour vous assurer que votre carte de crédit est valide et que vous disposez de suffisamment de crédit pour l’achat. Une fois votre transaction approuvée, vous pouvez signer l’écran ou le reçu imprimé, terminer la transaction et ramener votre achat à la maison.
Comment effectuer un paiement par carte de crédit
Quelques semaines après avoir reçu votre carte de crédit, vous recevrez votre première facture par la poste. Votre relevé de facturation détaillera les achats ou les frais que vous avez effectués sur votre compte et indiquera le montant minimum dû. Il affichera également la date d’échéance de votre paiement. Assurez-vous d’examiner votre relevé et de confirmer chaque transaction répertoriée. Si vous voyez quelque chose que vous ne reconnaissez pas, alertez immédiatement l’émetteur de votre carte de crédit.
Vous devez payer au moins le paiement minimum avant la date d’échéance, sinon des frais de retard vous seront facturés. Ratez deux paiements d’affilée et votre émetteur peut appliquer le taux de pénalité à votre solde. Si vous ne payez jamais votre solde, votre carte de crédit sera éventuellement débitée — ce qui signifie que votre prêteur cesse de vous permettre d’utiliser votre carte tout en vous obligeant à la rembourser — et finalement envoyée à une agence de recouvrement.
Assurez-vous d’envoyer votre paiement suffisamment à l’avance pour que l’émetteur de la carte de crédit le reçoive avant la date d’échéance. L’émetteur de la carte de crédit peut facturer des frais de retard allant jusqu’à 39 $ si votre paiement est reçu après la date d’échéance. En raison des délais d’envoi et de traitement, cela peut se produire même si vous l’avez envoyé avant la date d’échéance.
Si vous effectuez un paiement accéléré à votre date d’échéance et que cela nécessite une aide supplémentaire d’un représentant du service à la clientèle, l’émetteur de votre carte peut vous facturer des frais de paiement accéléré.
Payer votre carte par téléphone ou en ligne
Pour plus de commodité, la plupart des émetteurs de cartes de crédit vous permettent également d’effectuer des paiements par téléphone et en ligne. Pour payer par téléphone, appelez le numéro au dos de votre carte et suivez les instructions.
Pour payer en ligne, vous devez vous rendre sur le site Web de l’émetteur de votre carte pour créer un compte en ligne et connecter un compte bancaire pour effectuer des paiements. Cela ne prend généralement que quelques minutes, mais vous devrez peut-être suivre des étapes supplémentaires pour vérifier votre compte bancaire. Lorsque vous êtes prêt à effectuer un paiement en ligne, votre société émettrice de carte indiquera généralement explicitement la date et l’heure à laquelle votre paiement doit être programmé pour être compté à temps (par exemple, « Le paiement doit être effectué avant 20 h HE à la date d’échéance du paiement »). Vous pouvez également configurer votre compte pour payer automatiquement à une certaine date chaque mois.
Même si vous n’êtes autorisé à effectuer que le paiement minimum, il est préférable de payer votre solde en totalité à la fin de chaque mois. De cette façon, vous évitez de payer des intérêts sur le compte et vous vous empêchez d’accumuler des dettes de carte de crédit. Les habitudes que vous établissez maintenant peuvent affecter considérablement votre santé financière à long terme.