La budgétisation peut sembler un inconvénient lorsqu’il s’agit de gérer vos finances personnelles, mais si vous voulez gérer votre argent le plus efficacement possible et vivre avec la sécurité financière, vous avez besoin de règles à suivre. Dans la vie, nous respectons les règles de circulation lorsque nous conduisons, nous suivons les règles d’étiquette sociale lorsque nous interagissons avec les gens, et nous connaissons tous les règles à suivre lorsque nous pratiquons un sport. Ces règles de la vie quotidienne nous servent de moyen d’éviter le chaos et elles créent de l’ordre et de la sécurité pour nous-mêmes et pour les autres.
Tout comme dans la vie de tous les jours, vos règles d’argent ne sont pas différentes. Appliquer des règles empiriques pour gérer l’argent, c’est vous donner des paramètres de dépenses pour ne pas devenir fou et vous mettre dans des situations précaires dont vous aurez du mal à vous remettre. Il vous donne également un guide sur l’épargne comme moyen de vous sentir en sécurité et à l’aise, au lieu de devenir anxieux et déprimé par votre manque d’argent.
Voici des explications générales de trois règles standard que vous pouvez suivre pour vous aider à budgétiser vos finances et à vous sentir abondant en argent.
Aussi appelé DTI (ratio dette / revenu), c’est la règle d’or pour les prêteurs hypothécaires lorsqu’ils décident de vous accorder un prêt immobilier. C’est également un excellent moyen de déterminer si vous dépensez trop pour vos frais de subsistance. C’est la meilleure méthode à suivre, surtout si vous cherchez à acheter, refinancer ou entretenir une maison ou une propriété. Suivre cette règle aura une incidence positive sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire et vous aidera à garder vos dépenses sous contrôle.
La règle 28/36 stipule qu’un ménage ne doit pas dépenser plus de 28% du revenu brut pour les dépenses totales de logement et pas plus de 36% pour l’ensemble de la dette.
28% Logement: Cette règle comprend les dépenses de logement appelées PITI: capital mensuel, intérêts, taxes foncières et assurances. Il comprend également les frais de HOA ou de condo. Estimez votre prêt hypothécaire mensuel et les paiements mensuels et déterminez s’il est inférieur ou égal à 28 % de votre revenu brut. Par exemple, si votre revenu est de 5000 $.00, 28% de cela serait un maximum total de 1400,00 for pour vos dépenses de logement.
36 % de toutes les dettes contractées : Cette règle inclut toutes les dettes mensuelles récurrentes par rapport au revenu brut de votre ménage. Cela inclut les frais de PITI, HOA ou de condo, ainsi que toute dette de carte de crédit, prêt auto, prêt étudiant ou prêt personnel. Encore une fois, en prenant l’exemple d’un revenu mensuel brut de 5000,00 $, 36% est calculé à 1800 going pour toutes vos dépenses mensuelles de dette. Tout ce qui dépasse ce pourcentage, et vous dépensez trop sur la dette.
La Règle du prêt auto 20/4/10
Les dépenses excessives sur un prêt auto sont courantes, en particulier avec toute la confusion présentée autour de l’achat d’une voiture, les frais et dépenses et tous les autres coûts inconnus qui entrent dans ce luxe nécessaire. Cette règle 20/4/10 aide à clarifier vos paramètres de dépenses pour obtenir un prêt automobile.
La règle est le meilleur moyen de vous protéger des dépenses excessives sur une voiture. Cela signifie mettre un acompte de 20% sur un véhicule, limiter la durée de votre prêt à quatre ans et ne pas dépenser plus de 10% de votre revenu brut. Chacun de ces chiffres a une raison derrière eux.
Acompte de 20%: Cela peut sembler beaucoup, mais un acompte plus important vous empêchera de devoir plus que ce que vaut votre voiture. En règle générale, lorsque vous conduisez la voiture hors du terrain, la valeur de votre voiture peut chuter. Avoir quelque chose qui vaut plus que ce que vous devez est une clé primaire pour rester au-dessus de l’eau avec la dette.
Prêt de 4 ans: Garder votre prêt sous 4 ans minimisera le montant des intérêts que vous payez sur la durée de votre prêt. Cela aide particulièrement si vous devez payer un intérêt plus élevé pour votre prêt auto.
Paiements de prêt à 10%: Garder vos paiements de prêt auto sous 10% de votre revenu mensuel brut vous aidera à respecter les paramètres de votre budget.
Une autre bonne règle empirique pour acheter une voiture: Achetez de l’occasion et conduisez-la pendant 10 ans.
La Règle des dépenses et de l’épargne du 20/50/30
Cette règle générale est la meilleure façon de vous garder sur la bonne voie avec votre épargne, de gérer votre dette et de vous offrir des dépenses personnelles gratuites.
50%- Essentiels: Cette règle s’applique à vos frais de subsistance et à vos essentiels. Cela comprend le loyer ou l’hypothèque, les paiements minimums de la dette, les services publics, l’épicerie, les vêtements et le transport. Tous les coûts qui contribuent à vos besoins quotidiens iront dans cette catégorie. La règle est de maintenir vos dépenses à ou moins de 50% de votre salaire à emporter.
20% – Économies: Cette règle s’applique à tous les objectifs financiers. Cela comprend l’épargne et les investissements, mais comprend également toute réduction de la dette, comme le remboursement supplémentaire de vos cartes de crédit ou de vos prêts étudiants pour devenir sans dette. L’objectif, bien sûr, est d’avoir une dette nulle, donc la totalité des 20% va à l’épargne, à l’investissement et à la retraite. Équilibrez vos 20% à votre niveau de confort pour atteindre vos objectifs financiers.
30% – Personnel : Cette règle s’applique à votre budget de dépenses personnelles. C’est de l’argent vers les non essentiels mais améliore votre style de vie. C’est la partie la plus flexible de vos dépenses et peut vous donner une marge de manœuvre pour déterminer si vous voulez vraiment certaines choses dans votre vie. Ce serait des choses telles que le divertissement, les voyages, les animaux de compagnie, les adhésions au gymnase, les restaurants, les loisirs ou tout autre choix de style de vie et les non-nécessités. Cela inclut également toutes les dépenses d’entretien pour vos articles non essentiels tels que les frais d’assurance ou les frais de bordereau pour votre voilier, par exemple. 30% de votre salaire net est votre maximum, et moins vous dépensez dans ce domaine, plus vous pouvez contribuer à la réduction de la dette et à un coussin d’épargne financière pour vous-même.
Cette règle est une ligne directrice générale, surtout si vous débutez dans la budgétisation et que vous avez besoin d’un paramètre à suivre. C’est un excellent début pour décomposer vos dépenses et vos économies et peut vous mettre rapidement sur la bonne voie avec votre budget.
La budgétisation est un état d’esprit. Si vous vous donnez des paramètres à suivre et respectez vos directives, vous constaterez une amélioration significative de vos habitudes de dépenses et d’épargne, et vous atteindrez vos objectifs financiers. Commencez par ces règles et ajustez-les selon vos besoins et vos capacités. Avec le temps, vous vous retrouverez sur la bonne voie pour devenir le maître de votre argent!
Cette pièce a été écrite par Michelle Birge. Michelle est blogueuse sur Medium.com . Elle écrit sur l’amélioration de soi et inspire les gens à vivre une vie passionnée. Vous pouvez trouver son blog ici, ou lui envoyer un e-mail à [email protected] .