Les Points de réduction et les Frais d’origine sont deux termes courants de l’industrie qui peuvent être facilement confondus. Ils affectent tous les deux le taux d’intérêt d’une hypothèque, mais de différentes manières.
Que Sont Les Points De Réduction?
Les points de réduction sont des frais que vous pouvez payer pour abaisser votre taux d’intérêt afin de réduire ainsi votre paiement hypothécaire mensuel. Plus vous payez en points de réduction, plus votre taux d’intérêt sera bas. Payer des points de réduction est communément appelé « acheter » votre taux d’intérêt. Pour cette raison, un prêt sans points a souvent un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt avec des points de réduction.
En général, chaque point d’escompte que vous payez abaisse votre taux d’intérêt d’un huitième à un quart de pour cent. L’avantage de l’achat de points de réduction est qu’il offre la possibilité de dépenser plus d’avance pour réduire vos paiements mensuels et même réduire le montant global des intérêts payés sur votre prêt. Chez JVM, nous citons généralement des options « sans point » à l’avance; cependant, acheter un taux d’intérêt au prix d’un ou deux points de réduction est toujours une option.
Combien Coûtent Les Points De Réduction?
Un point de réduction a un coût fixe de 1% du montant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous cherchez à acheter une maison de 500 000 $, un point de réduction coûterait 5 000 $. Le paiement de ces frais uniques de 5 000 $ pourrait faire passer votre taux d’intérêt de 3,5% à 3,375%.
Étant donné que les points de remise varient selon le prêteur, il est essentiel d’examiner les petits caractères d’une estimation de prêt avant de prendre des décisions d’achat ou de refinancement. La valeur d’un point hypothécaire varie quotidiennement en fonction du climat du marché hypothécaire, et parfois le montant facturé pour abaisser un taux d’intérêt ne procure pas beaucoup d’avantages à long terme. Nous vous recommandons de discuter avec un analyste hypothécaire pour vous aider à peser le pour et le contre. Si vous choisissez de payer des points de réduction pour réduire votre taux, gardez à l’esprit qu’ils sont déductibles d’impôt.
Que Sont Les Frais D’Établissement D’Un Prêt Hypothécaire?
Les frais d’établissement d’un prêt hypothécaire sont des frais prélevés par la société hypothécaire pour aider à couvrir ses coûts d’exploitation pour le traitement d’un prêt. Contrairement aux points d’escompte, le taux de paiement de ceux-ci est beaucoup plus négociable, car ils ne dépendent pas du marché hypothécaire actuel. Le nombre de frais d’origine (points) facturés par une entreprise varie d’un prêteur à l’autre, il est donc important de comparer cela lors de l’analyse des estimations de prêts de différentes sociétés hypothécaires.
Comme les points de réduction, le coût d’un seul point hypothécaire est de 1% du prêt hypothécaire. En tant que tel, si une société de prêt hypothécaire facture deux points d’origine sur un prêt de 500 000, vous pouvez vous attendre à payer des frais d’origine de 10 000 $.
Les points d’origine s’appliquant aux frais payés à la clôture, ils ne sont pas déductibles d’impôt.
Parce qu’une société hypothécaire doit modifier un certain minimum pour traiter un prêt, un taux d’intérêt qui couvre ce minimum serait considéré à « pair » et n’aurait donc pas de frais ou de points d’origine. Si vous cherchez à réduire les coûts de clôture, les prêteurs sont souvent en mesure d’augmenter votre taux d’intérêt et offrent essentiellement un « crédit de prêteur » pour aider à couvrir ces frais d’origine. Chez JVM Lending, nous ne facturons aucun frais ou point d’origine. En tant que prêteur direct, nous gagnons de l’argent sur la vente de votre prêt sur le marché secondaire à l’investisseur qui assurera le service de votre prêt.
Quand Les Points En Valent-Ils La Peine?
L’avantage de payer des points sur un prêt se résume à 2 facteurs principaux:
- Durée pendant laquelle vous serez propriétaire de la propriété et conserverez votre prêt hypothécaire actuel
- Fonds disponibles pour fermer
Si vous prévoyez de refinancer ou de vendre la maison dans quelques années, il peut ne pas être judicieux d’acheter des points. Cela peut prendre plusieurs années pour atteindre le seuil de rentabilité de l’investissement initial. Par conséquent, plus vous conservez longtemps votre prêt hypothécaire et votre taux d’intérêt, meilleure est l’idée de réduire votre taux d’intérêt.
Les frais de création peuvent varier et dépendent fortement du montant d’argent que vous avez à dépenser à la clôture. Si vous avez besoin que vos coûts de clôture restent bas, opter pour l’option zéro peut aider à réduire ce montant total de la trésorerie à la clôture. Gardez cependant à l’esprit que cela pourrait très probablement affecter votre taux d’intérêt.
Si vous souhaitez peser davantage vos options, vous pouvez parcourir différents scénarios à l’aide de ce calculateur de points hypothécaires.
Avez-vous Des Questions Hypothécaires?
JVM Lending est un prêteur hypothécaire de premier ordre basé dans le nord de la Californie, avec des bureaux supplémentaires à Walnut Creek CA, Sacramento CA, Austin TX et Dallas TX. Nous pouvons fournir des services hypothécaires pour toutes les propriétés situées en Californie, au Texas et en Arizona. Veuillez nous contacter si vous avez des questions liées au prêt hypothécaire!