Si vous essayez de choisir un conseiller-robot pour investir votre argent durement gagné, votre premier réflexe pourrait être de comparer les rendements des investissements. Après tout, vous voulez que votre argent soit en sécurité — et se développe.
Le problème est qu’il n’y a aucune garantie qu’un conseiller-robot avec des rendements exceptionnels l’année dernière surpassera cette année.
Et s’il est sage de vérifier que les performances d’un robo-advisor ne sont pas en décalage avec celles de ses concurrents, ce n’est qu’une partie du tableau. Tenez compte de ces huit éléments lorsque vous choisissez le meilleur conseiller-robot pour vous :
Compte minimum
Tout d’abord, limitez la liste aux conseillers-robots ayant un compte minimum requis qui fonctionne avec le montant que vous souhaitez investir.
Par exemple, notre liste des meilleurs conseillers financiers comprend le Conseil en portefeuilles intelligents Schwab et les Services de conseillers personnels Vanguard. Les deux offrent des services précieux, mais Schwab nécessite un investissement minimum de 25 000 $ et Vanguard nécessite 50 000 $.
À l’autre extrémité du spectre, Betterment, Ellevest et Wealthsimple ont des minimums de compte de 0 $, et celui de Wealthfront est de 500 $. (Vanguard Personal Advisor Services, Betterment, Ellevest et Wealthfront sont des partenaires publicitaires de NerdWallet.)
» Consultez notre liste complète des meilleurs conseillers robo
Disponibilité des conseillers humains
Les conseillers Robo varient en fonction de l’accès, le cas échéant, à un conseiller humain. Par exemple, Betterment Premium offre des appels téléphoniques illimités avec une équipe de planificateurs financiers certifiés. Pendant ce temps, Wealthfront n’offre pas l’accès à des conseillers en direct, mais il dispose d’outils de planification financière robustes (et gratuits).
Considérez à quel point il est important pour vous d’avoir un humain disponible pour répondre à vos questions.
» Vous cherchez un conseiller humain ? Consultez nos choix pour les meilleurs conseillers financiers
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Gamme d’investissements
Un avantage à l’utilisation d’un robot est que vous n’avez pas à réfléchir trop profondément aux choix d’investissement. Mais faites attention. « Vous voulez savoir où votre argent est investi », explique David Goldstone, analyste de recherche chez BackEnd Benchmarking, qui publie le Robo Report, une étude comparant les performances de placement des robo-advisors.
Vous devrez peut-être remplir un questionnaire pour avoir une idée de l’endroit où votre argent sera investi. « La majorité d’entre eux veulent des informations sur vous avant de vous jeter un coup d’œil sous le capot », explique Goldstone.
Assurez-vous que le portefeuille recommandé est adapté à votre situation personnelle.
Par exemple, le service de portefeuilles intelligents de Schwab conserve un pourcentage relativement élevé de l’argent des investisseurs en espèces — un minimum de 6%. Cela peut ne pas être idéal pour, par exemple, un jeune investisseur désireux d’exploiter les gains à long terme du marché. Lisez notre revue des portefeuilles intelligents Schwab.
Recherchez un ajustement décent, mais ne vous obsédez pas. La mise en route, même si votre portefeuille n’est pas parfait, est ce qui compte, car les investissements ont besoin de temps pour croître et se consolider.
Pour les objectifs à long terme, « Il vaut mieux investir que de laisser votre argent en espèces », explique Barbara Roper, directrice de la protection des investisseurs à la Consumer Federation of America, une organisation de défense des intérêts à but non lucratif. « Vous n’avez pas besoin de tout faire pour être mieux que vous seriez assis sur la touche, surtout si vous réduisez vos coûts au minimum. »
Frais
Une fois que vous avez réduit votre liste, comparez les frais. Cela inclut les frais de gestion — qui ont tendance à varier de 0,25% à environ 0,50% — et les frais d’investissement. Même des frais apparemment minimes peuvent avoir un impact démesuré sur la santé financière à long terme.
Nous détaillons les frais de placement moyens dans nos revues de robo-advisor. Par exemple, voici notre revue Wealthfront, où les frais de placement moyens — appelés ratios de dépenses — se situent entre 0,08 % et 0,11 %, et notre revue Betterment, où les ratios de dépenses vont de 0,07 % à 0,17 %.
Rééquilibrage du portefeuille
La principale raison de faire appel à un conseiller en placement est d’obtenir de l’aide pour gérer votre portefeuille, il est donc logique d’en trouver un qui offre un rééquilibrage pour que la composition de votre actif reste correcte au fil du temps. « C’est l’un des avantages de la plate-forme automatisée », explique Roper. « Si le marché boursier explose ou s’écrase, vous n’avez pas à trouver comment l’ajuster. Il fait cet ajustement pour vous. »
Vous pouvez également rechercher des services supplémentaires, tels que la récolte des pertes fiscales.
Types de comptes
De nos jours, la plupart des grands robots offrent des comptes imposables et des comptes de retraite, mais vous cherchez peut-être un plan 529 pour l’épargne universitaire de votre enfant. Assurez-vous que votre conseiller-robot propose les types de comptes dont vous avez besoin.
Choix de portefeuille
Certains conseillers-robots vous permettent de personnaliser votre portefeuille pour répondre à certains besoins, tels que réduire les impôts ou produire un revenu si vous êtes à la retraite. Si vous êtes intéressé par l’investissement d’impact, vous pouvez opter pour un conseiller-robot qui propose un portefeuille d’investissement socialement responsable. Par exemple, SoFi permet aux utilisateurs de choisir un domaine d’impact autour duquel concentrer leur portefeuille, comme la conservation de l’environnement, l’égalité des sexes, l’éducation ou les soins de santé.
Rendement des placements
Si les rendements d’un robot diffèrent considérablement de ceux de la concurrence, prenez note. Il est préférable d’examiner les rendements à long terme – cinq ans ou plus — car les rendements à court terme ne vous donnent pas une image complète. Il y a juste un problème: de nombreux robots n’existent pas depuis si longtemps.
« Les mesures de performance de moins de cinq ans n’ont aucun sens », dit Roper. « Vous obtenez une vue sur la façon dont quelque chose se passe dans un type de marché. »
Pourtant, ajoute-t-elle, » Si vous avez une entreprise qui est nettement sous-performante ou qui semble partout, ce serait une préoccupation. »
Le rapport Robo de BackEnd Benchmarking, disponible gratuitement sur son site Web, contient des données sur les performances des conseillers robo remontant à plus de trois ans. (BackEnd appartient aux personnes qui dirigent Condor Capital Management, un conseil en investissement payant uniquement.)
Voici les données de rendement annualisé sur 2,5 ans, qui sont nettes des frais et couvrent le mois de décembre. du 31 juin 2017 au 30 juin 2020.
Performance des conseillers Robo
| Robo-advisor | rendement annualisé de 2,5 ans |
|---|---|
| Glands | 3.49% |
| Ally Financière | 3.22% |
| Axos Investir | 4.38% |
| Amélioration | 1.80% |
| Commerce électronique | 3.54% |
| Ellevest | 2.90% |
| Fidélité Go | 3.88% |
| FutureAdvisor | 3.34% |
| Bord de Merrill | 2.83% |
| Capital Personnel | 1.72% |
| Schwab | 0.81% |
| SigFig | 4.71% |
| SoFi | 4.03% |
| TD Ameritrade | 3.62% |
| TIAA | 4.20% |
| Avant-Garde | 3.42% |
| Front de Richesse | 2.77% |
| Wealthsimple | 3.20% |
| Wells Fargo | 3.52% |
| Zacks Advantage | 3.49% |