L’un des plus grands avantages du Régime d’épargne-épargne, par rapport aux régimes de retraite similaires fournis par l’employeur, est ses faibles dépenses.
Les dépenses du TSP ne sont pas seulement basses, elles sont ridiculement basses. Je donne périodiquement des cours sur la retraite et les avantages sociaux fédéraux à des planificateurs financiers qui veulent comprendre nos avantages afin qu’ils puissent mieux servir les clients fédéraux. Lorsque je les informe de la faiblesse des dépenses du FST, je suis souvent confronté au doute ou à l’incrédulité. Pour l’année 2018, le ratio des dépenses pour le FST était de 4.1 point de base – c’est 0,41 expenses en dépenses pour chaque tranche de 1 000 $ que vous avez dans votre compte de FST. Bien que ce ratio soit en hausse par rapport au ratio de 2,9 points de base de 2015, vous ne trouverez toujours pas de dépenses aussi faibles dans les régimes de retraite, les IRA ou les rentes fournis par les employeurs du secteur privé. Plus vos dépenses sont faibles, plus il y a d’argent qui est réinvesti et composé dans votre compte.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les dépenses du FST sont si faibles :
Premièrement, en tant que régime de retraite interne, le FST n’a pas d’opération de « vente au détail » dans laquelle il vend également des fonds au grand public. Ces opérations de vente au détail augmentent considérablement les dépenses en raison de la nécessité de faire de la publicité. Même Vanguard, connu pour ses faibles frais, a une activité de vente au détail et s’engage dans la publicité pour attirer les clients. Lisez n’importe quel magazine sur la finance populaire (par exemple, l’argent, les finances personnelles de Kiplinger, etc.) et vous trouverez des publicités de Vanguard et d’autres maisons de courtage.
Deuxièmement, les options d’investissement du TSP sont principalement des fonds indiciels à large assise qui ont peu de frais de négociation. Les fonds gérés activement, comme ceux que vous pourriez trouver dans un régime parrainé par un employeur du secteur privé, auront des dépenses plus élevées en raison de l’achat et de la vente de titres.
Troisièmement, il existe des mécanismes que le PST utilise pour défrayer les dépenses. Tous les employés fédéraux qui quittent leur emploi fédéral avant d’avoir terminé trois ans perdent la contribution automatique de 1 % que l’Oncle Sam a versée à leur compte. Ces cotisations perdues servent à réduire les dépenses du FST. De plus, les frais de demande de 50 fees qui sont imposés aux personnes qui demandent des prêts de FST sont utilisés pour réduire les dépenses de FST.
Quatrièmement, le personnel du TSP est modestement rémunéré par rapport au personnel des sociétés de courtage qui gèrent les régimes de retraite des employeurs du secteur privé. Ravi Dao, le directeur du TSP gagne plus d’argent que quiconque lit cet article en ce moment. Abigail Johnson, responsable de Fidelity Investments, gagne plus d’argent que tous ceux qui ont lu cet article aujourd’hui – combinés.
Voici un autre avantage TSP: les participants FERS et BRS TSP reçoivent un généreux jumelage d’employeurs. Lorsque vous combinez la contribution automatique de l’agence de 1% avec le match dollar pour dollar sur les 3% premiers du salaire et les cinquante cents sur le match dollar pour les 2% suivants, les participants au FST qui reçoivent des contributions de contrepartie reçoivent 5% de leur salaire égalé par l’Oncle Sam.
Vingt pour cent des régimes de retraite à cotisations déterminées parrainés par l’employeur dans le secteur privé n’ont même pas de contrepartie. La correspondance la plus courante dans un plan du secteur privé est une correspondance de trois pour cent de cinquante cents sur le dollar. Donc, dans votre plan moyen du secteur privé, vous devez mettre 6% pour obtenir 3%.
De faibles dépenses et une contrepartie généreuse ne sont pas les seuls avantages du Plan d’épargne-épargne, mais ils constituent un avantage significatif.