Mi A Visszafizetés?
A visszafizetés a hitelező által korábban kölcsönzött pénz visszafizetése. Jellemzően a pénzeszközök visszatérése időszakos kifizetéseken keresztül történik, amelyek magukban foglalják mind a tőkét, mind a kamatot. A megbízó a kölcsönben kölcsönzött pénz eredeti összegére utal. A kamat a pénzfelvétel kiváltságának díja; a hitelfelvevőnek kamatot kell fizetnie azért, hogy a kölcsön révén felszabadított pénzeszközöket felhasználhassa. A kölcsönöket általában bármikor teljes egészében átalányösszegben is ki lehet fizetni, bár egyes szerződések tartalmazhatnak előtörlesztési díjat.
gyakori típusú hitelek, hogy sok ember kell visszafizetni közé auto hitelek, jelzálog, oktatási hitelek, és hitelkártya-díjak. A vállalkozások adósságmegállapodásokat is kötnek, amelyek magukban foglalhatják az autóhiteleket, a jelzálogkölcsönöket és a hitelkereteket, valamint a kötvénykibocsátásokat és más típusú strukturált vállalati adósságokat. Ha nem sikerül lépést tartani az adósság-visszafizetésekkel, a hitelkérdések nyomvonalához vezethet, beleértve a kényszercsődöt, a késedelmes fizetésekből származó megnövekedett díjakat és a hitelminősítés negatív változásait.
kulcs elvihető
- A visszafizetés a hitelezőtől kölcsönzött pénz visszafizetése.
- a kölcsön visszafizetési feltételeit a kölcsönszerződés részletezi, amely tartalmazza a szerződéses kamatlábat is.
- szövetségi diákhitel és jelzálog között a leggyakoribb típusú hitelek egyének végén visszafizetése.
- a bajba jutott hitelfelvevők minden típusának több lehetősége lehet, ha nem tudnak rendszeresen fizetni.
hogyan működik A visszafizetés
amikor a fogyasztók hitelt vesznek fel, a hitelező elvárása az, hogy végül képesek lesznek visszafizetni őket. A kamatlábakat egy szerződéses kamatláb és ütemterv alapján számítják fel arra az időre, amely a kölcsön kiadásakor és a hitelfelvevő teljes egészében visszatéríti a pénzt. A kamatot általában éves százalékarány (APR) formájában fejezik ki.
egyes hitelfelvevők, akik nem tudják visszafizetni a hiteleket, csődvédelemhez fordulhatnak. A hitelfelvevőknek azonban minden alternatívát meg kell vizsgálniuk a csőd bejelentése előtt. (A csőd befolyásolhatja a hitelfelvevő jövőbeni finanszírozási képességét. A csőd alternatívái a kiegészítő jövedelemszerzés, a refinanszírozás, a támogatási programok révén történő támogatás megszerzése és a hitelezőkkel való tárgyalás.
egyes visszafizetési ütemezések strukturálása függhet a felvett hitel típusától és a hitelnyújtó intézménytől. A legtöbb hitelkérelem apró betűs része meghatározza, hogy mit kell tennie a hitelfelvevőnek, ha nem tudnak ütemezett fizetést végrehajtani. A legjobb, ha proaktív, és elérje a hitelezőt, hogy elmagyarázza a meglévő körülményeket. Hagyja, hogy a hitelező tudja a kudarcok, mint például az egészségügyi események vagy foglalkoztatási problémák, amelyek befolyásolhatják a Fizetési képességet. Ezekben az esetekben egyes hitelezők különleges feltételeket kínálhatnak a nehézségekre.
A visszafizetés típusai
Szövetségi diákhitelek
a szövetségi diákhitelek általában alacsonyabb fizetési összeget, elhalasztott kifizetéseket és bizonyos esetekben kölcsön megbocsátást tesznek lehetővé. Az ilyen típusú hitelek visszafizetési rugalmasságot és hozzáférést biztosítanak a különböző diákhitel-refinanszírozási lehetőségekhez, mivel a kedvezményezett élete megváltozik. Ez a rugalmasság különösen akkor lehet hasznos, ha a kedvezményezett egészségügyi vagy pénzügyi válsággal szembesül.
a Standard fizetések a legjobb megoldás. A Standard rendszeres kifizetéseket jelent-ugyanolyan havi összeggel -, amíg a kölcsön plusz kamatot ki nem fizetik. Rendszeres kifizetésekkel az adósság kielégítése a legkevesebb idő alatt történik. Ezenkívül további előnyként ez a módszer a legkevesebb kamatot számítja fel. A legtöbb szövetségi diákhitel esetében ez 10 éves visszafizetési időszakot jelent.
egyéb lehetőségek közé tartozik a kiterjesztett és fokozatos fizetési tervek. Mindkettő magában foglalja a kölcsön hosszabb időn keresztüli visszafizetését, mint a szokásos opcióval. Sajnos a meghosszabbított időkeretek együtt járnak a további hónapok kamatköltségeinek felhalmozódásával, amelyek végül visszafizetésre szorulnak.
a kiterjesztett visszafizetési tervek olyanok, mint a szokásos visszafizetési tervek, azzal a különbséggel, hogy a hitelfelvevőnek legfeljebb 25 éve van a pénz visszafizetésére. Mivel hosszabb ideig kell visszafizetniük a pénzt, a havi számlák alacsonyabbak. Mivel azonban hosszabb időt vesz igénybe a pénz visszafizetése, ezek a zavaró kamatdíjak növelik az adósságot.
a fokozatos fizetési tervek, csakúgy, mint a fokozatos fizetési jelzálog (GPM) esetében, olyan kifizetésekkel rendelkeznek, amelyek az alacsony kezdeti kamatlábról az idő múlásával magasabbra emelkednek. A diákhitelek esetében ez azt az elképzelést tükrözi, hogy a hosszú távú hitelfelvevők várhatóan jobban fizető munkahelyekre költöznek. Ez a módszer valódi előnyt jelenthet azok számára, akiknek kevés pénzük van egyenesen az egyetemen, mivel a jövedelem-vezérelt tervek havi 0 dollárnál kezdődhetnek. Azonban ismét a hitelfelvevő hosszú távon többet fizet, mert idővel több kamat keletkezik. Minél hosszabb ideig folyósítják a kifizetéseket, annál több kamatot adnak a hitelhez (a teljes hitelérték is növekszik).
emellett a hallgató kutathatja hozzáférését bizonyos forgatókönyvekhez, például alacsony jövedelmű területen történő oktatáshoz vagy nonprofit szervezetnél való munkavégzéshez, amely lehetővé teheti számukra a diákhitel megbocsátását.
Home jelzálog
lakástulajdonosok több lehetőség, hogy elkerüljék kizárás miatt késedelmes jelzálog visszafizetés.
a hitelfelvevő egy állítható kamatozású jelzálog (ARM) megkísérelheti refinanszírozási egy fix kamatozású jelzálog alacsonyabb kamatláb. Ha a probléma a kifizetések átmeneti, a hitelfelvevő fizethet a hitel szolgáltató a késedelmes összeg plusz késedelmi díjak és büntetések egy meghatározott időpontban visszahelyezése.
ha a jelzálog megy türelem, kifizetések csökkentik vagy felfüggesztik egy meghatározott ideig. A rendszeres kifizetések ezután egyösszegű kifizetéssel vagy további részleges kifizetésekkel folytatódnak egy meghatározott ideig, amíg a kölcsön aktuális.
hitelmódosítással a jelzálogszerződés egy vagy több feltétele megváltozik, hogy kezelhetőbbé váljon. Előfordulhat a kamatláb megváltoztatása, a hitel futamidejének meghosszabbítása vagy az elmaradt kifizetések hozzáadása a hitelegyenleghez. A módosítás csökkentheti a tartozás összegét is, ha megbocsátja a jelzálog egy részét.
bizonyos helyzetekben az otthon eladása lehet a legjobb megoldás a jelzálog kifizetésére, és segíthet elkerülni a csődöt.
különleges megfontolások
türelem és konszolidáció
néhány adósság türelmet kaphat, amely lehetővé teszi a kölcsön kedvezményezettjeinek, akik elmulasztották a kifizetéseket, hogy visszaszerezzék és újraindítsák a visszafizetéseket. Emellett különféle halasztási lehetőségek állnak rendelkezésre azoknak a kedvezményezetteknek, akik munkanélküliek, vagy akik nem keresnek elegendő jövedelmet visszafizetési kötelezettségeik teljesítéséhez. Ismét a legjobb, ha proaktív a hitelezővel, és tájékoztatja őket az élet eseményeiről, amelyek befolyásolják a hitel kielégítésének képességét.
több szövetségi diákhitellel rendelkező címzettek vagy több hitelkártyával vagy más kölcsönökkel rendelkező személyek esetében a konszolidáció egy másik lehetőség lehet. A hitelkonszolidáció egyesíti a különálló adósságokat egy kölcsönbe, fix kamatlábbal és egyetlen havi fizetéssel. A hitelfelvevők hosszabb visszafizetési időszakot kaphatnak, csökkentett számú havi fizetéssel. A konszolidáció végső alternatívája az adósságkönnyítés, egy lehetőség arra, hogy egy vállalat alacsonyabb visszafizetési összeget tárgyaljon az Ön nevében.
példa a visszafizetésre
2019 februárjában a Public News Service cikket tett közzé arról, hogy Coloradóban egyre több ember keres diákhitelt. Ugyanakkor az állam hiányt tapasztal a mentálhigiénés szolgáltatókban, hogy kielégítse lakosainak igényeit.
Colorado mentálhigiénés szolgáltatóinak hiánya azt jelenti, hogy a mentális vagy viselkedési egészségügyi ellátást igénylő lakosok körülbelül 70% – a nem kapja meg ezeket a szolgáltatásokat. A minimális szövetségi előírások megkövetelik, hogy minden 30 000 lakosra legalább egy pszichiáter jusson. Abban az időben, hogy a cikk megjelent, Colorado arra törekedett, hogy adjunk több mint 90 mentálhigiénés szakemberek annak érdekében, hogy elérje ezt a küszöböt.
az egyik módja annak, hogy az egészségügyi központok kezeljék a hiányt, az új szövetségi és állami diákhitel-megbocsátási programok megérintésével, hogy összekapcsolódjanak a képzett szolgáltatókkal, akik csökkentik diákhitel-adósságukat. Az ottani adminisztrátorok arra számítanak, hogy az orvosi iskola adósságainak több ezer dolláros csökkentése elősegítheti a magas színvonalú szolgáltatók vonzását és fenntartását, különösen az állam azon részein, amelyek a leginkább alulteljesítettek.