5 manieren om schuld
te consolideren zodra u de getallen hebt uitgevoerd, zult u een methode willen kiezen om uw schuld te consolideren. Er zijn voors en tegens aan elke optie en, zoals altijd, u zult willen winkelen rond voor financiële producten om ervoor te zorgen dat u krijgt de beste prijs en voorwaarden.
beschouw een persoonlijke lening
een persoonlijke lening is een ongedekte lening die, in tegenstelling tot een creditcard, gelijke maandelijkse betalingen omvat. Lening bedragen variëren met credit score en geschiedenis, maar over het algemeen top out op $50.000. Terwijl banken en kredietverenigingen bieden persoonlijke leningen, subprime kredietverstrekkers zijn ook zeer actief in deze markt, dus het is belangrijk om zorgvuldig te winkelen en te begrijpen tarieven, Voorwaarden en kosten.
omdat een persoonlijke lening ongedekt is, lopen er geen risico ‘ s, waardoor het een goede optie is voor een consolidatielening. Echter, wees ervan bewust dat een grote, prime-rate lening vereist goed krediet, en de tarieven zijn meestal hoger voor persoonlijke leningen dan voor home equity leningen. Check out Bankrate ‘ s pre-kwalificatie stroom om de beste persoonlijke lening tarief voor u te krijgen.
Tap uw eigen vermogen
als u een huiseigenaar bent met een sterke krediet-en financiële discipline, kan het tappen van uw eigen vermogen een goede optie voor schuldconsolidatie voor u zijn. Home equity leningen bieden meestal lagere rente en grotere lening bedragen dan persoonlijke leningen of creditcards. Home equity leningen hebben langere aflossingstermijnen, wat kan betekenen lagere maandelijkse betalingen, maar ook meer rente over de levensduur van de lening. Er zijn twee soorten home equity leningen: een vaste rente, forfaitair bedrag optie en een home equity lijn van krediet, of HELOC, die fungeert als een creditcard. Meer informatie over elke optie en wat het beste kan zijn voor uw situatie.
leningen met eigen vermogen kunnen riskant zijn als een methode van schuldconsolidatie als u niet de discipline hebt om het geld te gebruiken voor het beoogde doel en de lening op tijd af te betalen. Voor starters, je kon je huis verliezen als je niet aan de lening terug te betalen, omdat je het gebruikt als onderpand om de schuld die nu ongedekte consolideren. Een HELOC heeft variabele rente — en dat kan oplopen als de rente in de loop van de tijd fluctueert.
een ander nadeel dat onder de nieuwe belastingwet moet worden overwogen, is dat u de hypotheekrente op een woningaandeellening niet kunt aftrekken, tenzij u deze gebruikt voor belangrijke verbeteringen aan uw woning die waarde toevoegen aan uw woning.
gebruik een credit card saldo transfer
overschrijven van uw schuld naar één credit card, bekend als een credit card saldo overdracht, kan u helpen geld te besparen op rente, en je hoeft te houden van slechts één maandelijkse betaling. Je hebt een kaart nodig met een limiet die hoog genoeg is om je saldi op te nemen en een jaarlijks percentage (APR) dat laag genoeg is en voor een voldoende lange periode om consolidatie de moeite waard te maken.
het verkrijgen van een ongedekte kaart zorgt ervoor dat u geen activa riskeert, en het is vaak sneller en gemakkelijker om een credit card over te maken dan een banklening. Voordat u zich aanmeldt, vragen over saldo overdracht grenzen en vergoedingen. Ook, je over het algemeen niet de APR of kredietlimiet leren tot na en tenzij je goedgekeurd. Met behulp van een creditcard als de opslagplaats voor al uw kaart schuld is het bestrijden van brand met brand, dus het is slim om voorzichtig te zijn als dit is uw plan voor schuld consolidatie. Zodra je schulden hebt overgedragen aan één kaart, focus op het betalen van die kaart naar beneden zo snel mogelijk.
Kijk naar spaar-of pensioenrekeningen
de wijsheid van het gebruik van spaar-of pensioenrekeningen als schuldconsolidatie-opties hangt af van uw schuldenlast en persoonlijke situatie. Mogelijk kunt u de volgende soorten accounts gebruiken als schuld opties:
spaarrekening
lenen van spaargeld en het is niet verloren rente waar u zich zorgen over maakt. Het gaat om concurrerende behoeften voor dat geld. Met andere woorden, het is riskant om jezelf te verlaten zonder noodfondsen alleen maar om de schuld te consolideren, omdat je kan hebben om te lenen voor voor een onverwachte kosten in een haast op welk tempo je kunt krijgen.
401 (k)
bij veel 401 (k) – regelingen kunt u tegen een relatief lage rente lenen tegen uw pensioensparen, en u betaalt die rente aan uzelf. Maar als je ontslag neemt of ontslagen wordt, is de volledige 401(k) lening onmiddellijk verschuldigd, en er is een 10 procent boete toegevoegd als je niet terugbetaalt en je bent jonger dan 59,5 jaar. Het is ook de moeite waard om te overwegen dat je verliest op alles wat uw investeringen zou kunnen hebben verdiend als je ze in de 401(k).
Roth Individual Retirement Account
er is geen boete voor het lenen van wat u in uw Roth IRA hebt gestort, maar u wilt er zeker van zijn dat de consoliderende schuld opweegt tegen de verloren hoofdsom en samengestelde rente.
Verken een schuldbeheerplan
als u opties wilt voor schuldconsolidatie waarvoor geen lening nodig is, een nieuwe kaart moet worden aangevraagd of spaar-of pensioenrekeningen moeten worden aangesproken, kan een schuldbeheerplan voor u geschikt zijn. Met een debt management plan, je zal werken met een non-profit credit counseling Agentschap om te onderhandelen met crediteuren en het opstellen van een pay-off plan.
u sluit alle creditcardrekeningen af en betaalt maandelijks aan het Agentschap, dat de crediteuren betaalt. Maar u ontvangt nog steeds alle factuurverklaringen van uw crediteuren, dus het is gemakkelijk om bij te houden hoe snel uw schuld wordt afbetaald. Met een debt management plan, krijg je een aantal van de beste schuld consolidatie lening tarieven (maar niet lagere saldi) en een einde aan over-limit en late vergoedingen als je betaalt zoals overeengekomen.
sommige agentschappen kunnen werken voor lage of geen kosten, als je het moeilijk hebt. Vasthouden aan non-profit agentschappen aangesloten bij de National Foundation for Credit Counseling of de Financial Counseling Association of America, en zorg ervoor dat uw schuld adviseur is gecertificeerd via de Council on Accreditation.
terwijl u met een debt management plan werkt, zult u niet in staat zijn om creditcards te bereiken in een snuifje, omdat u al uw rekeningen moet sluiten. Dit zal uw credit score te verlagen. Echter, als je bij te houden met uw betalingen en niet dieper in de schuld, een debt management plan kan helpen bij het verbeteren van uw credit score op lange termijn.