Nowy samochód: kupić czy wynająć? | Usługi podatkowe NYC / CPA w Nowym Jorku

spis treści

• jak działa Leasing
• określanie kosztów
• prawa opcji
• pytania, które należy zadać przed podpisaniem
• inne czynniki do rozważenia
• polecane książki
• strony zewnętrzne
• agencje rządowe i non-profit

czy zamiast kupować samochód zaoszczędzisz na Leasingu? To zależy od (1) jakiego rodzaju umowy zawrzesz z dealerem, (2) ile kilometrów przejedziesz w ciągu roku, (3) Ile zużyjesz samochodu i (4) do czego użyjesz samochodu (np. do użytku osobistego lub służbowego).

aby zdecydować, czy wynająć, czy kupić, musisz wziąć pod uwagę wszystkie czynniki związane zarówno z leasingiem, jak i zakupem, takie jak:

• koszty początkowe
• koszty bieżące
• koszty końcowe
• prawa do opcji
• czy jesteś w stanie odliczyć wszystkie lub wszystkie koszty samochodu do użytku biznesowego
• czy posiadanie udziału własnościowego w samochodzie ma dla Ciebie nadrzędne znaczenie

ten przewodnik zawiera również listę pytań, których należy użyć podczas negocjacji z dealerem, aby upewnić się, że nie zaniedbasz pytania o opłaty lub warunki najmu, które mogą zostać uwzględnione w Twojej analizie.

jak działa Leasing

istnieją dwa rodzaje umów leasingu: zamknięty („walk-away”) I otwarty (Finanse). Oto jak działają:

Leasing zamknięty: Dealer ponosi ryzyko Zamortyzowanej wartości

kiedy umowa leasingu zamkniętego dobiega końca, zwracasz samochód do dealera i ” odchodzisz.”samochód musi zostać zwrócony tylko przy normalnym zużyciu i przy limicie przebiegu określonym w umowie najmu lub mniejszym. Ponieważ dealer, a nie ty, ponosi ryzyko, że wartość samochodu na koniec leasingu spadnie, Twoja miesięczna płatność jest na ogół wyższa niż w przypadku leasingu otwartego.

Leasing otwarty: ponosisz ryzyko Zamortyzowanej wartości

w leasingu otwartym ponosisz ryzyko, że samochód będzie miał określoną wartość, zwaną szacunkową wartością rezydualną, na koniec leasingu. W takim przypadku opłata miesięczna jest niższa.

kiedy zwrócisz samochód po zakończeniu leasingu, dealer będzie musiał wycenić samochód. Jeśli szacowana wartość samochodu jest równa szacowanej wartości końcowej w umowie, nie musisz nic płacić na koniec okresu najmu. W niektórych umowach możesz nawet otrzymać zwrot pieniędzy, jeśli wyceniana wartość jest większa niż wartość rezydualna. Jeśli jednak wyceniana wartość jest mniejsza niż wartość końcowa, być może będziesz musiał zapłacić całość lub część różnicy.

: Jeśli nie zgadzasz się z wartością uzyskaną przez rzeczoznawcę, możesz zdecydować się na niezależną wycenę na własny koszt, a następnie spróbować wynegocjować umowę z dealerem co do wartości końcowej. Spróbuj zadzwonić do innych dealerów, aby znaleźć niezależnego rzeczoznawcę lub usługę wyceny pojazdu.

całkowity koszt najmu obejmuje:

1. koszty początkowe
2. koszty stałe
3. koszty końcowe
4. koszty Opcji (jeśli występują)

kwota pieniędzy, które dealer może zebrać na koniec okresu leasingu, jest regulowana przez federalną ustawę o leasingu konsumenckim (CLA). Dealerzy CLA nie mogą pobierać więcej niż trzykrotność średniej miesięcznej płatności, z wyjątkiem następujących przypadków:

• pojazd ma nieuzasadnione zużycie lub przebieg jest większy niż określony w umowie najmu
• zgodziłeś się zapłacić kwotę większą niż określona w pierwotnej umowie
• wynajmujący wygrywa pozew, w którym poprosił o większą kwotę

dealer ma również możliwość sprzedaży samochodu na koniec okresu najmu. Jeśli samochód zostanie sprzedany za mniej niż wartość końcowa określona w umowie leasingowej, możesz być zobowiązany do zapłaty nawet trzech miesięcznych płatności, aby uzupełnić różnicę.

: Chociaż dealerzy na ogół nie ryzykują dobrej woli swoich klientów i sprzedają wynajęte samochody za mniej niż wartość rezydualną, aby szybko przenieść samochód, podczas fazy negocjacji możesz chcieć uwzględnić prawo do zatwierdzenia ostatecznej ceny sprzedaży wynajętego pojazdu w ramach umowy najmu.

Twoje początkowe wydatki leasingowe

pierwszym krokiem w podjęciu decyzji o leasingu lub zakupie jest sprawdzenie, jakie są Twoje początkowe (początkowe) wydatki. Liczba ta jest częścią całkowitej kwoty dolara, który będzie używany do porównania z kosztem zakupu z leasingu pojazdu.

początkowe koszty to zaliczka, którą musisz wymyślić, gdy wynajmujesz samochód i obejmują depozyt zabezpieczający, pierwszą i ostatnią płatność leasingową, skapitalizowane obniżki kosztów, podatki od sprzedaży, opłaty za tytuł, opłaty licencyjne i ubezpieczenie. W przypadku leasingu początkowe koszty zwykle wynoszą mniej niż Zaliczka zwykle potrzebna na zakup samochodu. Ponadto wszystkie koszty początkowe podlegają negocjacji w okresie negocjacji z dealerem.

jak wspomniano wcześniej, federalne cia wymaga od wynajmującego ujawnienia wszystkich wstępnych, bieżących i końcowych kosztów w standardowym, łatwym do odczytania formacie.

depozyt zabezpieczający. Wynajmujący ma prawo zachować depozyt, jeśli jesteś winien pieniądze na koniec najmu lub jeśli przegapiłeś miesięczną płatność. Kaucja może być również wykorzystana przez dealera na pokrycie wszelkich uszkodzeń samochodu lub przebiegu przekraczających limit określony w umowie najmu. Jeśli nie jesteś winien żadnych pieniędzy na dzierżawę na koniec okresu, Twój depozyt jest zwracany do ciebie.

pierwsza i ostatnia Rata Leasingu. Płatności za pierwszy i ostatni miesiąc są zwykle wymagane na początku umowy najmu. Zgodnie z niektórymi umowami ostatnia płatność może zostać uchylona, jeśli masz dobry rating kredytowy–więc pamiętaj, aby zapytać o to.

Skapitalizowana redukcja kosztów. Jest to podobne do zaliczki. Dealer może poprosić o odłożenie określonej kwoty pieniędzy przed leasingiem. Wysokość skapitalizowanej redukcji kosztów zależy od zwyczaju biznesowego panującego w tym konkretnym obszarze geograficznym i oceny kredytowej klienta. Im większa Zaliczka, tym mniejsza jest zazwyczaj Miesięczna płatność w ramach leasingu. Jednak większość osób, które chcą wynająć zamiast kupić, nie chce odkładać dużej zaliczki, a brak zaliczki jest jedną z głównych zalet leasingu.

Wskazówka: Handel starym samochodem może zmniejszyć zaliczkę i/lub miesięczne płatności.

podatek od sprzedaży, opłaty za tytuł i opłaty licencyjne. CLA wymaga od dealera ujawnienia podatku od sprzedaży, tytułu własności i opłat licencyjnych na piśmie. Wymaga to również od Dealera, aby powiedział ci, jaki rodzaj ochrony ubezpieczeniowej jest wymagany. Ponadto niektóre państwa stosują podatek” use”, który jest podobny do podatku od sprzedaży, ale jest dodawany do każdej miesięcznej płatności.

bieżące koszty leasingu

następnie musisz określić, jakie są bieżące koszty leasingu. Zazwyczaj obejmują one płatności miesięczne oraz naprawy i konserwację.

podobnie jak w przypadku pożyczki, miesięczna rata leasingu zależy od okresu leasingu, początkowej „ceny zakupu” pojazdu i domyślnej stopy procentowej. W przeciwieństwie do pożyczki, innym ważnym czynnikiem jest” koniec leasingu „lub” wartość rezydualna”. Jest to wartość oczekiwana na koniec okresu najmu.

w sytuacji leasingu płacisz za różnicę między początkową ceną zakupu a wartością końcową. Należy wynegocjować najlepszą możliwą (najniższą) cenę zakupu. Pozwoli to obniżyć koszty leasingu pojazdu. Jeśli jest to Leasing zamknięty i nie zamierzasz kupić samochodu na koniec okresu leasingu, powinieneś również spróbować wynegocjować wyższą wartość rezydualną

przykład: Jeśli wejdziesz do salonu i poprosisz o wynajęcie samochodu, często będą próbowali oprzeć leasing na sugerowanej przez producenta cenie detalicznej (MSRP). Nigdy nie zapłacisz tej ceny za zakup samochodu za gotówkę i nie powinieneś tego robić w sytuacji leasingu. Najpierw negocjuj najniższą możliwą cenę pojazdu, a następnie negocjuj warunki najmu.

na przykład załóżmy, że stopa zwrotu MSRP samochodu wynosi 36 955 USD (a Leasing przewiduje okres 36 miesięcy, domyślną stopę procentową 6,67 procent i wartość rezydualną 25 895 USD). Na podstawie tego MSRP miesięczna opłata leasingowa wynosiłaby 481,50 usd, bez podatku od sprzedaży/użytkowania, licencji itp. Koszt faktury (dealera) dla tego samego pojazdu wynosi $32,469 (zobacz źródła informacji na końcu tego przewodnika, aby dowiedzieć się, jak uzyskać te informacje.) Jeśli wynegocjowałeś cenę między MSRP a fakturą, powiedzmy $34,750, opłata leasingowa zostanie zmniejszona do $416.00.

wskazówka: w niektórych przypadkach profesjonalne wskazówki mogą być pomocne w porównaniu stałych kosztów zakupu.

Pomoc W Planowaniu: Aby uzyskać dodatkowe informacje na temat kupna i leasingu samochodu, w tym porady i informacje o nowych samochodach, zobacz National Vehicle Leasing Association i Edmunds.

Uwaga: zakup tego samego samochodu po wynegocjowanej cenie na tych samych warunkach bez zaliczki spowodowałby znacznie wyższe miesięczne płatności w wysokości 1067,74 USD.

CLA wymaga od dealerów ujawnienia całkowitej liczby płatności, kwoty każdej płatności, całkowitej kwoty wszystkich płatności oraz terminu płatności lub harmonogramu płatności. Zwykle za zwłokę w płatnościach pobierana jest kara, którą wynajmujący musi również ujawnić.

Wskazówka: Należy również wziąć pod uwagę koszty eksploatacji pojazdu. W ramach negocjacji Postaraj się, aby naprawa i konserwacja były jednym z warunków umowy najmu.

• w” leasingu utrzymania ” dealer ponosi koszty utrzymania. Z drugiej strony, w” leasingu bez konserwacji ” Klient ponosi te koszty. Jeśli dealer ma zapewnić naprawę i konserwację, będziesz musiał przywieźć samochód do dealera zgodnie z sugerowanym harmonogramem producenta, aby zachować ochronę gwarancyjną.

  uwaga: nawet jeśli musisz zapłacić za naprawę i zaplanowaną konserwację, zwykle musisz przestrzegać zaplanowanej konserwacji producenta, aby nie zagrozić zakresowi gwarancji.

• Leasing może zawierać zapis „utrzymanie budżetu”, upoważniający dealera do pobierania od Ciebie ustalonej kwoty miesięcznie na utrzymanie. Jeśli koszty konserwacji zostaną poniesione, dealer odliczy je z twojego konta konserwacji. Po zakończeniu najmu będziesz musiał uzupełnić różnicę lub otrzymasz zwrot pieniędzy, jeśli zdeponowałeś więcej niż zostało wykorzystane. Jeśli chcesz skorzystać z rozszerzonej gwarancji, niektórzy dealerzy oferują ją za dodatkową opłatą.

Wskazówka: umowy najmu często wymagają utrzymania minimalnego poziomu ubezpieczenia pojazdu. Powinieneś rozważyć, czy koszty ubezpieczenia ciągłego są wyższe w przypadku leasingu niż w przypadku zakupu bezwarunkowego. Uważaj również na zapisy leasingowe, w których wynajmujący wykupi ubezpieczenie i wystawi rachunek za kwotę. Może to być bardziej kosztowne niż w przypadku samodzielnego zorganizowania ubezpieczenia.

Twoje koszty końcowe

1. nadmierne opłaty za przebieg
2. domyślne opłaty
3. nadmierne opłaty za zużycie
4. opłaty za dyspozycję

nadmierne opłaty za przebieg. Ograniczenia przebiegu występują zwykle w przypadku leasingu zamkniętego. Jeśli przekroczyłeś dopuszczalny przebieg na koniec dzierżawy, będziesz musiał uiścić opłatę. W przypadku leasingu otwartego, chociaż nie ma kary, jeśli przekroczysz limit Mil, wartość oszacowana na koniec okresu leasingu będzie zwykle niższa.

Wskazówka: rozważ dokładnie, czy limit kilometrów jest wystarczający. Oblicz liczbę przejechanych mil na tydzień, miesiąc i rok, aby sprawdzić, czy limit Mil jest wystarczający. Należy pamiętać, że obecnie popularne w niektórych obszarach umowy najmu o niskim przebiegu oferują limity kilometrów, które są niewystarczające dla wielu osób. Jeśli uważasz, że potrzebujesz więcej niż dopuszczalny przebieg, WYNEGOCJUJ większy dodatek milowy w leasingu.

Wskazówka: Jeśli nie przekroczysz limitu kilometrów, nie otrzymasz zwrotu pieniędzy.

Obejmują one wszelkie płatności lub depozyty zabezpieczające, których dealer nie otrzymuje od Ciebie, oraz opłaty prawne i koszty, które dealer poniesie w celu odzyskania samochodu.

nadmierne zużycie. Będziesz musiał zapłacić opłaty za nadmierne zużycie, gdy zwrócisz samochód po zakończeniu leasingu, chyba że Umowa stanowi inaczej. Dealer musi na piśmie podać konkretną definicję nadmiernego zużycia. Ogólnie rzecz biorąc, oznacza to wszystko poza normalnym mechanicznym lub fizycznym użytkowaniem.

Są to koszty czyszczenia samochodu, dostrojenia go i wykonania końcowej konserwacji. Jeśli umowa nie stanowi inaczej, dealer może przenieść te koszty na użytkownika.

prawa opcji

prawa opcji obejmują prawo do (1) zakupu, (2) przedłużenia lub odnowienia oraz (3) wcześniejszego rozwiązania umowy.

Opcja Zakupu. Leasing może obejmować opcję zakupu samochodu na koniec okresu leasingu. Opcja ta jest zwykle spotykana w leasingu typu open-end, a nie w leasingu typu closed-end. Zgodnie z CLA dealer musi podać szacunkową wartość rezydualną samochodu i wzór, który zostanie użyty do ustalenia ceny zakupu na koniec umowy najmu.

Wskazówka: Jeśli uważasz, że chcesz kupić samochód, upewnij się, że opcja zakupu jest w leasingu przed podpisaniem go; w przeciwnym razie będziesz musiał później renegocjować, w tym czasie możesz mieć mniejszą siłę przetargową.

Opcja Odnowienia. Należy negocjować prawo do przedłużenia lub przedłużenia w ramach umowy najmu. Czasami wynajmujący obniży twoje koszty, jeśli wie, że możesz chcieć przedłużenia umowy.

Opcja Wcześniejszego Rozwiązania Umowy. W przypadku wypowiedzenia umowy najmu po, powiedzmy, 36 miesiącach na 48-miesięcznej umowie najmu, będziesz musiał zapłacić dodatkową opłatę w oparciu o różnicę między wartością rezydualną samochodu w tym czasie a szacunkową wartością rezydualną na koniec okresu najmu (podaną w umowie). Różnica między tymi dwoma może być wielka. W większości umów najmu, należy zachować samochód co najmniej 12 miesięcy.

CLA wymaga, aby dealer powiedział ci przed podpisaniem umowy, czy możesz wypowiedzieć wcześniej, i koszt wcześniejszego rozwiązania.

Wskazówka: poszukaj klauzuli przedwczesnego rozwiązania umowy, która przewiduje rozwiązanie umowy przed końcem okresu najmu.

pytania, które należy zadać przed podpisaniem umowy

Oto lista pytań, które możesz zadać sprzedawcy przed zawarciem umowy najmu samochodu:

• jakie rodzaje leasingu są dostępne i jakie są różnice? Dwa główne rodzaje leasingu zostały już wyjaśnione tutaj, ale dealerzy mogą mieć różnice.
• jakie będą moje początkowe koszty leasingu?
• jakie będą moje stałe koszty leasingu?
• czy transakcja zmniejszy mój początkowy koszt czy koszty stałe?
• co się stanie, jeśli przekroczę Limit kilometrów określony w umowie najmu?
• w jaki sposób zostanie wyegzekwowany mój zasiłek milowy, jeśli skorzystam z wcześniejszego rozwiązania umowy lub opcji zakupu?
• Czy Mogę poddzierżawić, jeśli zalegam z płatnościami lub chcę zaprzestać leasingu?
• co się stanie, jeśli chcę wypowiedzieć umowę najmu przed wygaśnięciem umowy?
• jakie mam opcje na koniec umowy najmu?
• jakie koszty i opłaty mogę ponieść po zakończeniu najmu?

inne czynniki do rozważenia

istnieje wiele innych czynników, które wchodzą w grę w analizie Leasing-vs-kupno:

• kiedy kupujesz samochód, każda Miesięczna płatność zwiększa twój kapitał. Skończysz z samochodem (o obniżonej wartości), który możesz sprzedać lub zatrzymać. W leasingu nie masz kapitału własnego; Miesięczna płatność jest bardziej jak płacenie czynszu. Nie jesteś właścicielem samochodu na koniec umowy najmu, ale możesz mieć możliwość zakupu, jeśli jest to zawarte w umowie najmu.

Wskazówka: dzięki Leasingowi możesz zainwestować pieniądze, które wykorzystałbyś na zaliczkę. Jeśli używasz samochodu dla biznesu, czy dzierżawy lub zakupu, można odliczyć część lub całość kosztów samochodu z zastrzeżeniem aktualnych przepisów IRS.

• ponieważ nie są one uważane za „dług”, umowy leasingowe zazwyczaj nie są wymienione we wniosku kredytowym; pozostawiając swój kredyt wolny dla innych pożyczek.
• Leasing samochodu jest wygodny i uwalnia gotówkę, której nie masz, jeśli kupisz samochód, ponieważ początkowe koszty mogą być niższe.

strony zewnętrzne

• samochód
  informacje o zakupie AutoByTel.com.
• Edmunds
  dostarcza wyczerpujących informacji na temat całego procesu leasingu.
• Niezależne
  oceny samochodów, szczegółowe porady zakupowe i porównanie zakupu
  vs. leasing oferuje Consumer Reports Online.
• Kelley
  Blue Book zawiera wiele informacji o samochodach.
• MSN Autos oferuje ceny i zapowiedzi, recenzje nowych samochodów, wartości książek Kelly blue i wirtualne pokazy samochodów.

agencje rządowe i Non-Profit

• Better Business Bureau
• The National Vehicle Leasing Association
  7250 Parkway Drive Suite 510
  Hanover MD 21076
  Tel. (800) 225-NVLA