Table des Matières
- Comment Fonctionne Le Leasing
- Détermination De Vos Coûts
- Droits D’Option
- Questions À Poser Avant De Signer
- Autres Facteurs À Prendre En Compte
- Livres recommandés
- Sites externes
- Agences gouvernementales et à but non lucratif
Allez-vous économiser de l’argent en louant une voiture au lieu d’en acheter une? Cela dépend (1) du type d’accord que vous concluez avec le concessionnaire, (2) du nombre de kilomètres que vous conduisez par an, (3) de l’usure que vous mettez sur une voiture et (4) de ce que vous utiliserez la voiture (c.-à-d. usage personnel ou professionnel).
Pour décider de louer ou d’acheter, vous devez tenir compte de tous les facteurs impliqués à la fois dans la location et l’achat, tels que:
- Dépenses initiales
- Coûts continus
- Coûts finaux
- Droits d’option
- Si vous êtes en mesure de déduire tout ou partie des coûts de la voiture pour un usage commercial
- Si avoir une participation dans la voiture est d’une importance primordiale pour vous
Ce guide contient également une liste de questions à utiliser lors de la négociation avec le concessionnaire pour vous assurer de ne pas négliger de poser des questions sur les frais ou les conditions de location qui pourraient entrer dans votre analyse.
Comment fonctionne le crédit-bail
Il existe deux types de contrats de location : à durée indéterminée ( » walk-away « ) et à durée indéterminée (finance). Voici comment ils fonctionnent:
Baux fermés: Le Concessionnaire Supporte le Risque de Dépréciation de la Valeur
Lorsqu’un bail fermé est en cours, vous ramenez la voiture chez le concessionnaire et « partez ». »la voiture doit être retournée avec une usure normale, et au moins au-delà de la limite de kilométrage indiquée dans votre bail. Étant donné que le concessionnaire, et non vous, supporte le risque que la valeur de la voiture à la fin du bail diminue, votre paiement mensuel est généralement plus élevé qu’avec un bail à durée indéterminée.
Baux ouverts : Vous supportez le Risque de Dépréciation
Avec un baux ouverts, vous supportez le risque que la voiture ait une certaine valeur, appelée valeur résiduelle estimée, à la fin du bail. Dans ce cas, le paiement mensuel est inférieur.
Lorsque vous retournez la voiture à la fin du bail, le concessionnaire fera expertiser la voiture. Si la valeur estimative de la voiture est égale à la valeur résiduelle estimée dans le contrat, vous n’aurez rien à payer à la fin de la durée du bail. Dans certains contrats, vous pouvez même recevoir un remboursement si la valeur estimée est supérieure au résidu. Toutefois, si la valeur estimative est inférieure à la valeur résiduelle, vous devrez peut-être payer tout ou partie de la différence.
Astuce: Si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur obtenue par l’évaluateur, vous pouvez choisir de faire procéder à une évaluation indépendante à vos frais, puis essayer de négocier une entente avec le concessionnaire quant à la valeur résiduelle. Essayez d’appeler d’autres concessionnaires pour trouver un évaluateur indépendant ou un service d’évaluation de véhicule.
Détermination de vos coûts
Le coût total de votre location comprend:
- Dépenses initiales
- Coûts continus
- Coûts finaux
- Coûts d’option (le cas échéant)
La somme d’argent qu’un concessionnaire peut percevoir à la fin de la période de location est réglementée par la Loi fédérale sur le crédit-bail à la consommation (LCL). La CLA stipule que les concessionnaires ne peuvent pas percevoir plus de trois fois le paiement mensuel moyen, sauf comme suit:
- Le véhicule présente une usure déraisonnable ou le kilométrage est supérieur à celui spécifié dans le contrat de location
- Vous avez accepté de payer un montant supérieur à celui spécifié dans le contrat initial
- Le bailleur gagne un procès dans lequel il a demandé un montant supérieur
Le concessionnaire a également la possibilité de vendre la voiture à la fin de la durée du contrat de location. Si la voiture est vendue à un prix inférieur à la valeur résiduelle indiquée dans votre contrat de leasing, vous pourriez être obligé de payer jusqu’à trois mensualités pour compenser la différence.
Astuce: Bien que les concessionnaires ne risquent généralement pas la bonne volonté de leurs clients et vendent des voitures louées pour moins que la valeur résiduelle juste pour déplacer la voiture rapidement, pendant la phase de négociation, vous voudrez peut-être inclure le droit d’approuver le prix de vente final du véhicule loué dans votre contrat de location.
Vos Dépenses de location initiales
La première étape pour décider de louer ou d’acheter consiste à déterminer quelles sont vos dépenses initiales (initiales). Ce chiffre fait partie du montant total que vous utiliserez pour comparer avec le coût d’achat avec la location d’un véhicule.
Les coûts initiaux sont l’acompte que vous devez fournir lorsque vous louez une voiture et comprennent le dépôt de garantie, les premiers et derniers paiements de location, les réductions de coûts capitalisées, les taxes de vente, les frais de titre, les frais de licence et les assurances. Avec un bail, les coûts initiaux sont généralement inférieurs à l’acompte généralement nécessaire pour acheter une voiture. De plus, tous les coûts initiaux sont sujets à négociation pendant la période de négociation avec le concessionnaire.
Comme il a été mentionné précédemment, la CLA fédérale exige que le bailleur divulgue tous les coûts initiaux, continus et finaux dans un format standard facile à lire.
Dépôt de garantie. Le bailleur est autorisé à conserver le dépôt de garantie si vous devez de l’argent à la fin de votre bail ou si vous avez manqué un paiement mensuel. Le dépôt de garantie peut également être utilisé par le concessionnaire pour couvrir tout dommage à la voiture ou au kilométrage qui dépasse la limite spécifiée dans le bail. Si vous ne devez pas d’argent sur le bail à la fin de la durée, votre dépôt de garantie vous est restitué.
Premiers et derniers paiements de location. Les paiements du premier et du dernier mois doivent généralement être versés au début du contrat de location. En vertu de certains accords, le dernier paiement peut être annulé si vous avez une bonne cote de crédit – alors assurez-vous de poser des questions à ce sujet.
Réduction des coûts capitalisés. Ceci est similaire à un acompte. Le concessionnaire peut vous demander de mettre une certaine somme d’argent avant de louer. Le montant de la réduction des coûts capitalisés varie en fonction de la coutume commerciale prévalant dans cette zone géographique spécifique et de la cote de crédit du client. Plus l’acompte est important, plus le paiement mensuel en vertu du bail est généralement faible. Cependant, la plupart des gens qui veulent louer au lieu d’acheter ne veulent pas déposer un acompte important, et l’absence d’acompte est l’un des principaux avantages de la location.
Astuce: Échanger votre vieille voiture peut réduire votre acompte et / ou vos paiements mensuels.
Taxe de vente, frais de titre et frais de licence. La CLA exige que le concessionnaire divulgue par écrit la taxe de vente, le titre et les frais de licence. Il exige également que le concessionnaire vous dise quel type de couverture d’assurance est requis. En outre, certains États appliquent une taxe « d’utilisation », similaire à une taxe de vente, mais ajoutée à chaque paiement mensuel.
Coûts de location en cours
Ensuite, vous devez déterminer quels sont les coûts de location en cours. En règle générale, il s’agit notamment des paiements mensuels, des réparations et de l’entretien.
Comme pour un prêt, le paiement mensuel du bail dépend de la durée du bail, du « prix d’achat » initial du véhicule et du taux d’intérêt implicite. Contrairement à un prêt, un autre facteur important est la valeur « de fin de bail » ou « résiduelle ». C’est la valeur attendue à la fin de la durée du bail.
Dans une situation de location, vous payez en effet la différence entre le prix d’achat initial et la valeur résiduelle. Vous devez négocier le meilleur prix d’achat possible (le plus bas). Cela réduira votre coût de location du véhicule. S’il s’agit d’un contrat de location à durée déterminée et que vous n’avez pas l’intention d’acheter la voiture à la fin de la durée du contrat de location, vous devriez également essayer de négocier une valeur résiduelle plus élevée
Exemple: Si vous entrez dans un concessionnaire et demandez à louer une voiture, ils essaieront souvent de baser le contrat de location sur le prix de détail suggéré par le fabricant (PDSF). Vous ne paieriez jamais ce prix d’autocollant pour acheter une voiture en espèces, et vous ne devriez pas le faire dans une situation de location. Tout d’abord, négociez le prix le plus bas possible sur le véhicule, puis négociez les conditions de location.
Par exemple, supposons qu’une voiture a un PDSF de 36 955 $ (et que le bail prévoit une durée de 36 mois, un taux d’intérêt implicite de 6,67 % et une valeur résiduelle de 25 895 months). Sur la base de ce PDSF, le paiement mensuel de location serait de 481,50 $, excluant la taxe de vente / utilisation, les licences, etc. Le coût de la facture (concessionnaire) pour le même véhicule est de 32 469 $ (voir Info Sources à la fin de ce guide pour savoir comment obtenir ces informations.) Si vous avez négocié un prix entre le PDSF et la facture, disons 34 750 $, le paiement de location serait réduit à 416,00 $.
Conseil: Dans certains cas, des conseils professionnels peuvent être utiles pour comparer les coûts d’achat continus.
Aide à la Planification: Pour plus d’informations sur l’achat et la location d’une voiture, y compris des conseils d’initiés et des informations sur les voitures neuves, veuillez consulter la National Vehicle Leasing Association et Edmunds.
Remarque: L’achat de la même voiture au prix négocié selon les mêmes conditions sans mise de fonds entraînerait des paiements mensuels significativement plus élevés de 1067,74 $.
La CLA oblige les courtiers à divulguer le nombre total de paiements, le montant de chaque paiement, le montant total de tous les paiements et la date d’échéance ou le calendrier des paiements. Il y a généralement une pénalité pour retard de paiement, que le bailleur doit également vous divulguer.
Conseil: Les frais d’utilisation de votre véhicule doivent également être pris en compte. Dans le cadre de vos négociations, essayez de faire de la réparation et de l’entretien l’une des conditions de votre bail.
- Dans un « bail d’entretien », le concessionnaire assume les frais d’entretien. Inversement, dans un « bail sans entretien », le client assume ces dépenses. Si le concessionnaire doit assurer la réparation et l’entretien, vous devrez apporter la voiture au concessionnaire conformément au calendrier suggéré par le fabricant afin de conserver la couverture de la garantie.
Remarque: Même si vous devez payer pour la réparation et l’entretien programmé, vous devez généralement respecter l’entretien programmé du fabricant afin de ne pas compromettre la couverture de la garantie.
- Le bail peut contenir une provision » entretien budgétaire « , autorisant le concessionnaire à percevoir un montant fixe auprès de vous chaque mois pour l’entretien. Si des frais d’entretien sont engagés, le concessionnaire les déduit de votre compte d’entretien. À la fin du bail, vous devrez soit compenser la différence, soit obtenir un remboursement si vous avez déposé plus que ce qui a été utilisé. Si vous souhaitez une couverture de garantie prolongée, certains concessionnaires l’offrent à un coût supplémentaire.
Conseil: Les contrats de location exigent souvent qu’un niveau minimum d’assurance soit maintenu sur le véhicule. Vous devriez vous demander si vos coûts d’assurance continue sont plus élevés sur un contrat de location que sur un achat pur et simple. Faites également attention aux dispositions du bail où le bailleur achètera l’assurance et vous facturera le montant. Cela peut être plus coûteux que si vous organisez vous-même l’assurance.
Vos Coûts finaux
- Frais de kilométrage excédentaire
- Frais par défaut
- Frais d’usure excessive
- Frais de disposition
Frais de kilométrage excédentaire. Les limitations de kilométrage se produisent généralement avec un bail à durée indéterminée. Si vous avez dépassé le kilométrage autorisé à la fin de votre bail, vous devrez payer des frais. Avec un bail à durée indéterminée, bien qu’il n’y ait pas de pénalité, si vous dépassez la limite de kilométrage, la valeur estimative à la fin de la durée du bail sera généralement inférieure.
Conseil: Examinez attentivement si l’indemnité de kilométrage est suffisante. Faites quelques calculs des miles que vous avez parcourus par semaine, mois et année pour savoir si l’allocation de miles est suffisante. Sachez que les offres de location à faible kilométrage actuellement populaires dans certaines régions offrent des limites de kilométrage insuffisantes pour de nombreuses personnes. Si vous pensez avoir besoin de plus que le kilométrage autorisé, négociez une indemnité kilométrique plus importante dans votre bail.
Conseil: Si vous restez sous la limite de kilométrage, vous ne recevez pas de remboursement.
Frais par défaut. Ceux-ci couvrent tous les paiements ou dépôts de garantie que le concessionnaire ne reçoit pas de votre part et les frais juridiques et les coûts que le concessionnaire engage pour reprendre possession de la voiture.
Charges d’usure excessives. Vous devrez payer des frais pour usure excessive lorsque vous restituerez la voiture à la fin du bail, sauf indication contraire du contrat. Le concessionnaire doit vous indiquer par écrit la définition spécifique de l’usure excessive. En général, cela signifie tout ce qui dépasse l’utilisation mécanique ou physique normale.
Frais de disposition. Ce sont les coûts de nettoyage de la voiture, de mise au point et d’entretien final. Si le contrat n’indique pas le contraire, le concessionnaire peut vous répercuter ces frais.
Droits d’option
Vos droits d’option comprennent le droit (1) d’achat, (2) de prolongation ou de renouvellement et (3) de résiliation anticipée.
Option d’achat. Votre location peut inclure l’option d’acheter la voiture à la fin de la durée du bail. Cette option se trouve généralement dans les baux ouverts plutôt que fermés. En vertu de la CLA, le concessionnaire doit vous indiquer la valeur résiduelle estimée de la voiture et la formule qui sera utilisée pour déterminer votre prix d’achat à la fin du bail.
Conseil: Si vous pensez vouloir acheter la voiture, assurez-vous que l’option d’achat figure dans votre bail avant de la signer; sinon, vous devrez renégocier plus tard, moment auquel vous pourriez avoir moins de pouvoir de négociation.
Option de renouvellement. Vous devez négocier le droit de prolonger ou de renouveler votre bail. Parfois, le bailleur réduira vos coûts s’il sait que vous voudrez peut-être une prolongation du contrat.
Option De Résiliation anticipée. Si vous résiliez votre bail après, disons, 36 mois sur un bail de 48 mois, vous devrez payer un supplément, basé sur la différence entre la valeur résiduelle de la voiture à ce moment-là et la valeur résiduelle estimée à la fin de la durée du bail (indiquée dans le contrat). La différence entre ces deux peut être grande. Dans la plupart des contrats de location, vous devez garder la voiture au moins 12 mois.
La CLA exige que le concessionnaire vous indique avant de signer le contrat si vous pouvez résilier le contrat plus tôt et le coût de la résiliation anticipée.
Conseil: Recherchez une clause de résiliation prématurée, qui prévoit une résiliation avant la fin de la durée du bail.
Questions À poser Avant de signer
Voici une liste de questions que vous voudrez peut-être poser au concessionnaire avant de conclure un contrat de location de voiture:
- Quels types de baux sont disponibles et quelles sont les différences? Les deux principaux types de baux ont déjà été expliqués ici, mais les concessionnaires peuvent avoir des variations.)
- Quels seront mes coûts initiaux de location?
- Quels seront mes coûts continus de location?
- Un échange réduira-t-il mon coût initial ou mes coûts continus?
- Que se passe-t-il si je dépasse la limite de kilométrage spécifiée dans mon bail?
- Comment mon indemnité kilométrique sera-t-elle appliquée si je prends une résiliation anticipée ou une option d’achat?
- Puis-je sous-louer si je suis en retard dans mes paiements ou si je veux arrêter de louer?
- Que se passe-t-il si je souhaite résilier mon bail avant la fin du contrat?
- Quelles sont mes options à la fin de mon bail?
- Quels frais et charges puis-je m’attendre à payer à la fin du bail?
Autres facteurs à considérer
Il y a un certain nombre d’autres facteurs qui entrent en jeu dans l’analyse location-achat:
- Lorsque vous achetez une voiture, chaque paiement mensuel augmente vos fonds propres. Vous vous retrouverez avec une voiture (de valeur dépréciée) que vous pouvez vendre ou conserver. En leasing, vous n’obtenez aucune équité; le paiement mensuel ressemble plus au paiement d’un loyer. Vous ne possédez pas la voiture à la fin du bail, bien que vous puissiez avoir la possibilité d’acheter si cela est inclus dans votre contrat de location.
Conseil: Avec le leasing, vous pouvez investir l’argent que vous auriez utilisé pour l’acompte. Si vous utilisez la voiture pour affaires, que vous louiez ou achetiez, vous pouvez déduire tout ou partie du coût de la voiture sous réserve des règles actuelles de l’IRS.
- Parce qu’ils ne sont pas considérés comme des « dettes », les contrats de crédit-bail ne figurent généralement pas sur une demande de prêt; laissant votre crédit libre pour d’autres prêts.
- La location d’une voiture est pratique et libère de l’argent que vous n’auriez pas disponible si vous avez acheté une voiture, car les coûts initiaux peuvent être inférieurs.
Sites externes
- Voiture
Informations d’achat fournies par AutoByTel.com . - Edmunds
fournit des informations complètes sur l’ensemble du processus de location. - Des évaluations indépendantes
de voitures, des conseils d’achat détaillés et une comparaison de l’achat
par rapport à la location sont proposés par Consumer Reports Online. - Kelley
Blue Book fournit une variété d’informations sur les automobiles. - MSN Autos propose des prix et des aperçus, des critiques de voitures neuves, des valeurs du Kelly blue book et des salons automobiles virtuels.
Organismes gouvernementaux et à but non lucratif
- Better Business Bureau
- The National Vehicle Leasing Association
7250 Parkway Drive Suite 510
Hanover MD 21076
Tél. (800) 225- NVLA - La Commission fédérale du commerce