Sommario
- Come Leasing, Lavori
- Determinare i Costi
- Diritti di Opzione
- Domande da porsi Prima Di Firmare
- Altri Fattori Da Considerare
- Libri Consigliati
- Siti Esterni
- Governo e Non Profit
si può risparmiare denaro leasing una macchina, invece di acquistare uno? Dipende da (1) che tipo di accordo si colpisce con il rivenditore, (2) quante miglia si guida un anno, (3) quanta usura si mette su una macchina, e (4) che cosa si intende utilizzare l’auto per (cioè uso personale o aziendale).
Per decidere se affittare o acquistare, è necessario considerare tutti i fattori coinvolti sia nel leasing che nell’acquisto come:
- spese Iniziali
- costi
- costi
- diritti di Opzione
- Se siete in grado di dedurre qualsiasi o di tutti i costi della vettura per uso aziendale
- Se avere un interesse di proprietà in macchina è di rilevante importanza per voi
In questa Guida troverete anche un elenco di domande da utilizzare al momento di negoziare con il concessionario di garantire che si non trascurare di chiedere informazioni su eventuali oneri o condizioni di locazione che potrebbe entrare in analisi.
Come funziona il leasing
Esistono due tipi di accordi di leasing: chiuso (“walk-away”) e aperto (finanza). Ecco come funzionano:
Leasing chiuso: il concessionario si assume il rischio di valore ammortizzato
Quando un leasing chiuso è scaduto, si riporta l’auto alla concessionaria e “a piedi.”l’auto deve essere restituita solo con normale usura e pari o inferiore al limite di chilometraggio indicato nel contratto di locazione. Dal momento che il concessionario, e non voi, sta sopportando il rischio che il valore della vettura alla fine del contratto di locazione andrà giù, il pagamento mensile è generalmente superiore con un contratto di locazione open-end.
Contratti di locazione open-End: Si assume il rischio di valore ammortizzato
Con un contratto di locazione open-end, si assume il rischio che l’auto avrà un certo valore, chiamato il valore residuo stimato, alla fine del contratto di locazione. In questo caso, il pagamento mensile è inferiore.
Quando restituisci l’auto alla fine del contratto di locazione, il concessionario farà valutare l’auto. Se il valore stimato dell’auto è uguale al valore residuo stimato nel contratto, non sarà necessario pagare nulla alla fine del periodo di locazione. In base ad alcuni contratti, è anche possibile ricevere un rimborso se il valore stimato è maggiore del residuo. Se il valore stimato è inferiore al valore residuo, tuttavia, potrebbe essere necessario pagare tutto o parte della differenza.
Suggerimento: Se non siete d’accordo con il valore arrivato dal perito, si può scegliere di avere una valutazione indipendente fatta a proprie spese, e quindi provare a negoziare un accordo con il rivenditore per quanto riguarda il valore residuo. Prova a chiamare altri concessionari per trovare un perito indipendente o un servizio di valutazione del veicolo.
Determinazione dei costi
Il costo totale del contratto di locazione include:
- Spese iniziali
- Costi continui
- Costi finali
- Costi di opzione (se presenti)
La quantità di denaro che un rivenditore può raccogliere alla fine del periodo di locazione è regolata dal Federal Consumer Leasing Act (CLA). Il CLA afferma che i concessionari non possono riscuotere più di tre volte il pagamento mensile medio, ad eccezione di quanto segue:
- Il veicolo è irragionevole usura o la percorrenza è maggiore di quello specificato nel contratto di locazione
- È previsto il pagamento di un importo maggiore di quanto specificato nel contratto originale
- Il locatore vince una causa in cui hanno chiesto una maggiore quantità
Il rivenditore ha anche la possibilità di vendere l’auto al termine del contratto di leasing. Se l’auto viene venduta per meno del valore residuo indicato nel contratto di leasing, si potrebbe essere obbligati a pagare fino a tre pagamenti mensili per compensare la differenza.
Suggerimento: Anche se i concessionari in genere non rischiare la buona volontà dei loro clienti e vendere auto in leasing per meno del valore residuo solo per spostare l’auto in fretta, durante la fase di negoziati si consiglia di includere il diritto di approvare il prezzo di vendita finale del veicolo in leasing come parte del contratto di locazione.
Le tue spese iniziali di leasing
Il primo passo per decidere se affittare o acquistare è scoprire quali sono le tue spese iniziali (iniziali). Questa cifra fa parte dell’importo totale in dollari che verrà utilizzato per confrontare con il costo di acquisto con il leasing di un veicolo.
I costi iniziali sono l’acconto che devi trovare quando noleggi un’auto e includono il deposito cauzionale, i primi e gli ultimi pagamenti di leasing, le riduzioni dei costi capitalizzati, le imposte sulle vendite, le tasse di titolo, le tasse di licenza e l’assicurazione. Con un contratto di locazione, i costi iniziali di solito totale inferiore l’acconto in genere necessario per acquistare un’auto. Inoltre, tutti i costi iniziali sono soggetti a negoziazione durante il periodo di contrattazione con il rivenditore.
Come accennato in precedenza, il CLA federale richiede al locatore di rivelare tutti i costi iniziali, in corso e finali in un formato standard e di facile lettura.
Deposito cauzionale. Il locatore è autorizzato a mantenere il deposito cauzionale se devi soldi alla fine del contratto di locazione o se hai perso un pagamento mensile. Il deposito cauzionale può essere utilizzato anche dal concessionario per coprire eventuali danni alla vettura o chilometraggio che è superiore al limite specificato nel contratto di locazione. Se non si devono i soldi sul contratto di locazione alla fine del termine, il deposito cauzionale viene restituito a voi.
Primi e ultimi canoni di locazione. I pagamenti del primo e dell’ultimo mese sono solitamente richiesti per essere messi giù all’inizio del contratto di locazione. In base ad alcuni accordi, l’ultimo pagamento potrebbe essere rinunciato se si dispone di un buon rating–in modo da essere sicuri di chiedere su questo.
Riduzione dei costi capitalizzati. Questo è simile a un acconto. Il rivenditore può chiedere di mettere una certa somma di denaro prima di leasing. L’importo della riduzione dei costi capitalizzati varia con l’abitudine aziendale prevalente in quella specifica area geografica e il rating del credito del cliente. Maggiore è l’acconto, minore è il pagamento mensile nell’ambito del contratto di locazione in genere. Tuttavia, la maggior parte delle persone che vogliono affittare invece di acquistare non vogliono mettere giù un grande acconto, e la mancanza di un acconto è uno dei principali vantaggi del leasing.
Suggerimento: il trading nella tua vecchia auto può ridurre l’acconto e / o i pagamenti mensili.
Imposta sulle vendite, diritti di titolo e diritti di licenza. Il CLA richiede al rivenditore di rivelare per iscritto l’imposta sulle vendite, il titolo e le tasse di licenza. Si richiede inoltre il rivenditore per dirvi che tipo di copertura assicurativa è richiesta. Inoltre, alcuni stati applicano una tassa di “uso”, che è simile a un’imposta sulle vendite, ma viene aggiunta a ciascun pagamento mensile.
Costi di leasing in corso
Successivamente, è necessario determinare quali sono i costi in corso di leasing. In genere, questi includono pagamenti mensili, riparazioni e manutenzione.
Analogamente a un prestito, il pagamento mensile del leasing dipende dalla durata del contratto di locazione, dal “prezzo di acquisto” iniziale del veicolo e dal tasso di interesse implicito. A differenza di un prestito, un altro fattore importante è il valore “lease-end” o “residuo”. Questo è il valore atteso alla fine del periodo di locazione.
In una situazione di leasing si paga, in effetti, la differenza tra il prezzo di acquisto iniziale e il valore residuo. Si dovrebbe negoziare il miglior prezzo di acquisto possibile (più basso). Ciò ridurrà il costo del leasing del veicolo. Se si tratta di un contratto di locazione chiuso e non si intende acquistare l’auto alla fine del periodo di locazione, si dovrebbe anche provare a negoziare un valore residuo più alto
Esempio: Se entri in una concessionaria e chiedi di noleggiare un’auto, spesso cercheranno di basare il contratto di locazione sul prezzo al dettaglio suggerito dal produttore (MSRP). Non pagheresti mai questo prezzo di adesivo per acquistare un’auto in contanti, e non dovresti farlo in una situazione di leasing. In primo luogo, negoziare il prezzo più basso possibile sul veicolo, e quindi negoziare i termini di locazione.
Ad esempio, supponiamo che un’auto abbia un prezzo consigliato di $36.955 (e il contratto di locazione prevede una durata di 36 mesi, un tasso di interesse implicito del 6,67% e un valore residuo di $25.895). Sulla base di questo MSRP, il pagamento mensile del leasing sarebbe di $481,50, escluse le tasse di vendita / utilizzo, le licenze, ecc. Il costo della fattura (rivenditore) sullo stesso veicolo è di $32.469 (vedi Fonti di informazioni alla fine di questa Guida per scoprire come ottenere queste informazioni.) Se hai negoziato un prezzo tra MSRP e fattura, diciamo $34,750, il pagamento del leasing sarebbe ridotto a $416.00.
Suggerimento: in alcuni casi una guida professionale potrebbe essere utile per confrontare i costi continui di acquisto.
Aiuti alla pianificazione: Per ulteriori informazioni sull’acquisto e il leasing di un’auto, inclusi consigli utili e informazioni sulle nuove auto, consultare la National Vehicle Leasing Association e Edmunds.
Nota: L’acquisto della stessa auto al prezzo negoziato sotto gli stessi termini senza acconto si tradurrebbe in pagamenti mensili significativamente più elevati di $1067.74.
Il CLA richiede ai rivenditori di rivelare il numero totale di pagamenti, l’importo di ciascun pagamento, l’importo totale di tutti i pagamenti e la data di scadenza o il calendario dei pagamenti. Di solito c’è una penalità per il pagamento in ritardo, che il locatore deve rivelare a voi pure.
Suggerimento: anche le spese di funzionamento del veicolo dovrebbero essere prese in considerazione. Come parte delle tue trattative, prova a rendere la riparazione e la manutenzione uno dei termini del tuo contratto di locazione.
- In un “contratto di manutenzione”, il rivenditore si assume le spese di manutenzione. Al contrario, in un “contratto di locazione non di manutenzione”, il cliente si assume queste spese. Se il rivenditore è quello di fornire la riparazione e la manutenzione, si dovrà portare l’auto alla concessionaria in conformità con il programma suggerito dal produttore al fine di mantenere la copertura della garanzia.
Nota: Anche se si deve pagare per la riparazione e la manutenzione programmata, di solito è necessario osservare la manutenzione programmata del produttore per non compromettere la copertura della garanzia.
- Il contratto di locazione può contenere una disposizione di “manutenzione di bilancio”, che autorizza il rivenditore a raccogliere un importo stabilito da voi ogni mese per la manutenzione. Se le spese di manutenzione sono sostenute, il rivenditore li deduce dal tuo conto di manutenzione. Alla fine del contratto di locazione, dovrete o per compensare la differenza o, si otterrà un rimborso se hai depositato più di quanto è stato utilizzato. Se si desidera estendere la copertura della garanzia, alcuni rivenditori offrono a un costo aggiuntivo.
Suggerimento: I contratti di locazione spesso richiedono che venga mantenuto un livello minimo di assicurazione sul veicolo. Si dovrebbe considerare se i costi di assicurazione continua sono più elevati su un contratto di locazione che su un acquisto a titolo definitivo. Inoltre, attenzione per le disposizioni di locazione in cui il locatore acquisterà l’assicurazione e si fattura per l’importo. Questo può essere più costoso che se si organizza l’assicurazione da soli.
I costi finali
- Spese di chilometraggio in eccesso
- Spese di default
- Spese di usura eccessiva
- Spese di disposizione
Spese di chilometraggio in eccesso. Le limitazioni di chilometraggio di solito si verificano con un contratto di locazione chiuso. Se hai superato il chilometraggio consentito alla fine del contratto di locazione, dovrai pagare una tassa. Con un contratto di locazione open-end, anche se non vi è alcuna penalità, se si supera il limite di chilometraggio il valore stimato alla fine del periodo di locazione di solito sarà inferiore.
Suggerimento: considerare attentamente se il chilometraggio è sufficiente. Fare alcuni calcoli delle miglia che avete guidato per settimana, mese e anno per scoprire se l’indennità chilometraggio è sufficiente. Essere consapevoli del fatto che le offerte di locazione a basso chilometraggio attualmente popolari in alcune aree offrono limiti di chilometraggio che sono insufficienti per molte persone. Se pensi di aver bisogno di più del chilometraggio consentito, negozia una maggiore indennità di chilometraggio nel tuo contratto di locazione.
Suggerimento: Se si rimane sotto il limite di chilometraggio, non si ottiene un rimborso.
Spese predefinite. Questi coprono eventuali pagamenti o depositi cauzionali che il concessionario non riceve da voi e spese legali e costi il concessionario incorre per rientrare in possesso della vettura.
Spese di usura eccessiva. Dovrai pagare le spese per eccessiva usura quando restituisci l’auto alla fine del contratto di locazione a meno che il contratto non legga diversamente. Il rivenditore deve indicare per iscritto la definizione specifica di usura eccessiva. Generalmente, significa qualcosa al di là del normale utilizzo meccanico o fisico.
Spese di disposizione. Questi sono i costi di pulizia dell’auto, dandogli una messa a punto e facendo la manutenzione finale. Se l’accordo non stabilisce diversamente, il rivenditore può trasferire questi costi a voi.
Diritti di opzione
I tuoi diritti di opzione includono il diritto di (1) acquistare, (2) estendere o rinnovare e (3) risoluzione anticipata.
Opzione di acquisto. Il contratto di locazione può includere la possibilità di acquistare l’auto alla fine del periodo di locazione. Questa opzione si trova di solito in leasing open-end piuttosto che chiuso. Sotto il CLA, il rivenditore deve dirvi il valore residuo stimato della vettura e la formula che verrà utilizzato per determinare il prezzo di acquisto alla fine del contratto di locazione.
Suggerimento: Se pensi di voler acquistare l’auto, assicurati che l’opzione di acquisto sia nel tuo contratto di locazione prima di firmarla; altrimenti dovrai rinegoziare più tardi, momento in cui potresti avere meno potere contrattuale.
Opzione di rinnovo. Si dovrebbe negoziare il diritto di estendere o rinnovare come parte del contratto di locazione. A volte il locatore ridurrà il costo se sa che si potrebbe desiderare una proroga del contratto.
Opzione di risoluzione anticipata. Se si rescinde il contratto di locazione dopo, ad esempio, 36 mesi su un contratto di locazione di 48 mesi, si dovrà pagare un costo aggiuntivo, in base alla differenza tra il valore residuo della vettura in quel momento e il valore residuo stimato alla fine del periodo di locazione (indicato nel contratto). La differenza tra questi due può essere grande. Nella maggior parte dei contratti di locazione, è necessario mantenere l’auto almeno 12 mesi.
Il CLA richiede che il rivenditore ti dica prima di firmare il contratto se è possibile risolvere in anticipo e il costo della risoluzione anticipata.
Suggerimento: Cercare una clausola di risoluzione anticipata, che prevede la risoluzione prima della fine del periodo di locazione.
Domande da porre prima di firmare
Ecco un elenco di domande che si consiglia di chiedere al rivenditore prima di entrare in un contratto di locazione auto:
- Quali tipi di leasing sono disponibili e quali sono le differenze? I due principali tipi di leasing sono già stati spiegati qui, ma i concessionari possono avere variazioni.)
- Quali saranno i miei costi iniziali di leasing?
- Quali saranno i miei costi continui di leasing?
- Una permuta ridurrà il mio costo iniziale o i costi continui?
- Cosa succede se si supera il limite di chilometraggio specificato nel contratto di locazione?
- Come verrà applicata la mia indennità di chilometraggio se prendo una risoluzione anticipata o un’opzione di acquisto?
- Posso sublocare se rimango indietro nei miei pagamenti o voglio interrompere il leasing?
- Cosa succede se voglio rescindere il contratto di locazione prima che il contratto sia scaduto?
- Quali sono le mie opzioni alla fine del mio contratto di locazione?
- Quali costi e oneri posso aspettarmi di pagare alla fine del contratto di locazione?
Altri fattori da considerare
Ci sono una serie di altri fattori che entrano in gioco nell’analisi lease-vs.-buy:
- Quando acquisti un’auto, ogni pagamento mensile aumenta il tuo capitale. Ti ritroverai con un’auto (di valore ammortizzato) che puoi vendere o conservare. Nel leasing non si ottiene alcuna equità; il pagamento mensile è più come pagare l’affitto. Non si possiede l’auto alla fine del contratto di locazione anche se si può avere la possibilità di acquistare se questo è incluso nel contratto di locazione.
Suggerimento: con il leasing, puoi investire i soldi che avresti usato per l’acconto. Se si utilizza l’auto per le imprese, se si affitta o acquista, è possibile detrarre alcuni o tutti i costi della vettura soggetti alle attuali regole IRS.
- Perché non sono considerati “debito”, contratti di leasing in genere non sono elencati su una domanda di prestito; lasciando il credito gratuito per altri prestiti.
- Il leasing di un’auto è conveniente e libera denaro che non avresti a disposizione se avessi acquistato un’auto poiché i costi iniziali possono essere inferiori.
Siti esterni
- Auto
Informazioni sull’acquisto fornite da AutoByTel.com. - Edmunds
fornisce informazioni complete sull’intero processo di leasing. - Indipendente
Valutazioni auto, dettagliate consigli di acquisto, e un confronto di acquisto
vs leasing è offerto da Consumer Reports Online. - Kelley
Blue Book fornisce una varietà di informazioni sulle automobili. - MSN Autos offre prezzi e anteprime, recensioni di auto nuove, valori del libro Kelly blue e spettacoli di auto virtuali.
Agenzie governative e senza scopo di lucro
- Better Business Bureau
- The National Vehicle Leasing Association
7250 Parkway Drive Suite 510
Hannover MD 21076
Tel. (800) 225-NVLA - La Federal Trade Commission