Pontos de Desconto e Taxas de Originação são duas comum indústria de termos que podem ser facilmente confundidas. Ambos afectam a taxa de juro de uma hipoteca, mas de formas diferentes.
Quais São Os Pontos De Desconto?
pontos de desconto são taxas que você pode pagar para baixar a sua taxa de juro para, assim, baixar o seu pagamento mensal hipoteca. Quanto mais você pagar em pontos de desconto, mais baixa sua taxa de juros será, em última análise. Pagar pontos de desconto é comumente referido como” comprando para baixo ” sua taxa de juros. Devido a isso, um empréstimo sem pontos muitas vezes tem uma taxa de juro mais alta do que um empréstimo com pontos de desconto.
em geral, cada ponto de desconto que você paga baixa a sua taxa de juro de um oitavo a um quarto de um por cento. O benefício da compra de pontos de desconto é que ele oferece uma oportunidade de gastar mais adiantado para baixar seus pagamentos mensais e até mesmo reduzir o montante total de juros pagos sobre o seu empréstimo. Na JVM, geralmente citamos as opções” no-Point ” antecipadamente; no entanto, comprar uma taxa de juros ao custo de um ponto de desconto ou dois é sempre uma opção.
Quanto Custam Os Pontos De Desconto?
um ponto de desconto tem um custo fixo de 1% do seu montante da hipoteca. Por exemplo, se você está olhando para comprar uma casa de US $500.000, um ponto de desconto custaria US $5.000. Pagar esta taxa única de US $5.000 pode levar a sua taxa de juros de 3,5% para 3,375%.Uma vez que os pontos de desconto variam de acordo com o mutuante, é essencial examinar as letras pequenas em uma estimativa de empréstimo antes de tomar qualquer decisão de compra ou refinanciamento. O valor de um ponto de hipoteca varia diariamente com base no clima do mercado de hipoteca, e às vezes o montante cobrado para baixar uma taxa de juro não fornece muito de um benefício de longo prazo. Recomendamos conversar com um analista de hipotecas para ajudar a pesar os prós e contras disto. Se você optar por pagar pontos de desconto para baixar a sua taxa, tenha em mente que eles são dedutíveis em impostos.
What Are Mortgage Origination Fees?
taxas de originação de empréstimos hipotecários são Encargos da empresa hipotecária para ajudar a cobrir os seus custos operacionais para o processamento de um empréstimo. Ao contrário dos pontos de desconto, a taxa de pagamento sobre estes é muito mais negociável, uma vez que eles não estão dependentes do mercado hipotecário atual. O número de taxas de originação (pontos) que uma empresa cobra varia de mutuante para mutuante, por isso é importante comparar isso ao analisar estimativas de empréstimos de diferentes empresas hipotecárias.Tal como os pontos de desconto, o custo de um único ponto hipotecário é de 1% do empréstimo hipotecário. Como tal, se uma empresa de hipoteca está cobrando dois pontos de originação em um empréstimo de 500.000, você pode esperar para pagar US $ 10.000 em taxas de originação de empréstimo.
uma vez que os pontos de origem se aplicam às taxas pagas no encerramento, não são dedutíveis do imposto.
uma vez que uma empresa hipotecária precisa de alterar um determinado mínimo para processar um empréstimo, uma taxa de juro que cobre este mínimo seria considerada ao “par” e, portanto, não tem taxas de originação ou pontos. Se você está olhando para reduzir os custos de fechamento, os mutuantes são muitas vezes capazes de aumentar a sua taxa de juros e, essencialmente, oferecer um “crédito mutuante” para ajudar a cobrir estes encargos de originação. Na concessão de empréstimos da JVM, não cobramos quaisquer taxas de originação ou pontos. Como mutuante direto, nós fazemos dinheiro na venda de seu empréstimo no mercado secundário para o investidor que vai servir o seu empréstimo.Quando É Que Os Pontos Valem A Pena?
O benefício de pagar pontos de um empréstimo resume-se a 2 fatores principais:
- Comprimento de tempo que você será o proprietário de propriedade e mantendo a sua hipoteca atual
- fundos Disponíveis para fechar
Se você pretende refinanciar ou vender a casa, dentro de alguns anos, pode não fazer sentido para a compra de pontos. Pode levar vários anos para romper com o investimento inicial. Portanto, quanto mais tempo você manter a sua hipoteca e taxa de juros, melhor idéia é comprar para baixo a sua taxa de juros.
as taxas de originação podem variar e depender fortemente da quantidade de dinheiro que você tem disponível para gastar no fechamento. Se você precisar de seus custos de encerramento para permanecer baixo, optando pela opção zero pode ajudar a reduzir este valor total de caixa para fechar. Tenha em mente que isso pode muito provavelmente afetar sua taxa de juros.
se você gostaria de pesar mais suas opções, você pode executar através de alguns cenários diferentes usando esta calculadora de pontos de hipoteca.Tem Perguntas Sobre Hipotecas?
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